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La Microfinance à CREDAL. Crédal: le crédit alternatif. Histoire et fonctionnement: Depuis 20 ans: crédits et conseil à des entreprises d’économie sociale Placement sous forme de parts de coopérateurs (10, 100, 500 €) Investisseurs solidaires: 1000 coopérateurs, 75 % de particuliers

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Presentation Transcript
cr dal le cr dit alternatif
Crédal: le crédit alternatif
  • Histoire et fonctionnement:
    • Depuis 20 ans: crédits et conseil à des entreprises d’économie sociale
    • Placement sous forme de parts de coopérateurs (10, 100, 500 €)
    • Investisseurs solidaires: 1000 coopérateurs, 75 % de particuliers
    • 9 millions €, utilisation des fonds : 80 %.
    • 25 collaborateurs
ce qui distingue cr dal d une banque
Ce qui distingue Crédal d’une banque
  • Une organisation d’économie sociale

- SCRL à FS, CA indépendant et pluraliste

- charte de gestion participative rédigée en commun CA- direction-équipe, transparence salariale

- transparence et respect de toutes les parties prenantes

  • Des clients d’économie sociale, décideurs et partenaires

- clients = coopérateurs donc décideurs

(1 part = 1 voix à l’AG)

- clients = partenaires

- transparence (dossier transmis au client)

  • Des Coopérateurs solidaires

40% ne demandent pas de dividende

  • Un encours crédit de 80%

100€ placés = 80€ prêtés

la microfinance au sein de cr dal
la microfinance au sein de Crédal
  • Deux types de microcrédits:
    • Pour créer une activité d’indépendant
    • Crédit social à la consommation
  • Un microcrédit , c’est:
    • Un crédit de montant limité ou « adapté »
    • Un accompagnement personnalisé et humain
  • Objectif: permettre un accès au crédit pour ceux dont les banques ne veulent plus.
i le microcr dit pour les ind pendants public cible
I. Le microcrédit pour les indépendants Public cible
  • Créateurs d’entreprise ou Indépendants installés
    • Objectif: créer ou renforcer un emploi de manière durable
    • Création ou développement de TPE
    • Demandeurs d’emploi, salariés, intérimaires, etc.
    • SPRL, indépendant complémentaire, etc.
    • Besoin de financement limité
  • Pas d’accès au crédit bancaire
  • Projet réfléchi : au stade du financement
    • Projet construit dans sa structure
    • Connaissance des frais de fonctionnement

et chiffre d’affaires prévisionnels

exemples monsieur alain d menuisier
Exemples : Monsieur Alain D., menuisier

Historique :

  • 20 ans d’expérience dans la menuiserie
  • Faillite en 2002 (causes externes)
  • Volonté de se relancer à son compte (placeur de chassis):
    • Besoin de 9.600 € pour acheter un véhicule professionnel et du matériel
    • Mais exclusion bancaire : faible montant, pas de garantie suffisante, faillite
exemple monsieur n commer ant
Exemple : Monsieur N - commerçant

Historique :

  • Mr est réfugié nigérian. Il fut ouvrier dans une école pendant qqls années. Il a pu acheter une maison et au rez de chaussée il existait un commerce d’alimentation. Mr l’a repris.
    • Besoin d’un premier crédit de 1500 € pour acheter son stock de marchandises
    • Mais exclusion bancaire : faible montant, ancien réfugié, pas de garantie, contrat précaire,…
l activit en chiffres
L’activité en chiffres
  • Montant moyen accordé par microcrédit: 6.750 €
  • Montant total accordé entre 2000 et 2005 : 832.248 €
    • Taux de retard : 20 %
    • Sinistres / montant décaissé : 2,7 %
ii le cr dit social accompagn
II. Le Crédit social accompagné
  • Offrir un crédit adapté à des personnes disposant de faibles revenus, afin de leur permettre de garder ou d’améliorer leur bien-être quotidien.
  • Exclues du crédit bancaire pour cause de revenus, de surendettement, …
  • Objectif de prévention du surendettement via l’accompagnement social et le diagnostic financier.
exemples
Exemples
  • Mr est au chômage, il cherche du travail dans l’Horéca mais vu les horaires de travail, notamment de nuit, il a besoin d’une voiture. Les banques lui refusent un prêt car il est chômeur.
  • Mme est séparée de son compagnon et doit rapidement équiper son nouveau logement : des lits pour les enfants, une machine à laver, le minimum d’électroménager. Elle a le revenu d’intégration sociale (625€) et a besoin d’un petit crédit (1500€).
  • Mme travaille à mi-temps et gagne 950 € par mois. Elle fait face a toutes ses charges mais n’a aucune capacité d’épargne. Elle doit passer son permis de conduire par une auto-école (1000€).
le produit
Le produit

Les crédits sociaux sont des prêts à tempéraments soumis à la loi de 91 sur le crédit à la consommation

Montant minimum: 500€

Montant maximum: 7500€

Durée maximale du prêt: 3 ans

TAEG: 5,50% pour les prêts de plus de 2000€

6,50% pour les prêts de moins de 2000€

Exemple: 1000€ en 18 mois: 58,37€ par mois.

Remboursement total: 1050,73€

Pas de garantie, ni caution.

les objets des cr dits sociaux
Les objets des crédits sociaux

Ceux qui ont un impact sur la mobilité et l’emploi:

  • Voitures d’occasion, scooter et permis de conduire (50% des crédits accordés)
  • Formations, ordinateurs,… (15% des crédits accordés)

Ceux qui ont un impact sur l’habitat, son accès, sa qualité, son confort de base:

  • Logement: électroménager, garantie locative (25% des crédits accordés)
  • Travaux: châssis, panneaux solaires, chaudières, peinture,…(10% des crédits accordés)
l activit en chiffre
L’activité en chiffre

Montant moyen du crédit social: 2876 €

Montant accordé entre 2004 et 2006: 650.000€

Nombre de crédits sociaux accordés: 226

Taux de contentieux (3 mois impayés): 7%

Taux de sinistre: 2%

conclusion
Conclusion
  • Attention aux mythes:
    • Le microcrédit est un outil de lutte contre l’exclusion bancaire mais pas de lutte contre la grande précarité/pauvreté
    • Ce type de projet n’est pas autosuffisant financièrement: nécessité d’avoir des subsides publics
  • La plus value sociale est importante: accès à l’emploi, accès au logement, aspects qualitatifs (confiance,…)
  • Les personnes à faibles revenus ne sont pas des mauvais payeurs