La Microfinance à CREDAL - PowerPoint PPT Presentation

La Microfinance à CREDAL

• Histoire et fonctionnement:
• Depuis 20 ans: crédits et conseil à des entreprises d’économie sociale
• Placement sous forme de parts de coopérateurs (10, 100, 500 €)
• Investisseurs solidaires: 1000 coopérateurs, 75 % de particuliers
• 9 millions €, utilisation des fonds : 80 %.
• 25 collaborateurs

• Une organisation d’économie sociale

- SCRL à FS, CA indépendant et pluraliste

- charte de gestion participative rédigée en commun CA- direction-équipe, transparence salariale

- transparence et respect de toutes les parties prenantes

• Des clients d’économie sociale, décideurs et partenaires

- clients = coopérateurs donc décideurs

(1 part = 1 voix à l’AG)

- clients = partenaires

- transparence (dossier transmis au client)

• Des Coopérateurs solidaires

40% ne demandent pas de dividende

• Un encours crédit de 80%

100€ placés = 80€ prêtés

• Deux types de microcrédits:
• Pour créer une activité d’indépendant
• Crédit social à la consommation
• Un microcrédit , c’est:
• Un crédit de montant limité ou « adapté »
• Un accompagnement personnalisé et humain
• Objectif: permettre un accès au crédit pour ceux dont les banques ne veulent plus.

• Créateurs d’entreprise ou Indépendants installés
• Objectif: créer ou renforcer un emploi de manière durable
• Création ou développement de TPE
• Demandeurs d’emploi, salariés, intérimaires, etc.
• SPRL, indépendant complémentaire, etc.
• Besoin de financement limité
• Pas d’accès au crédit bancaire
• Projet réfléchi : au stade du financement
• Projet construit dans sa structure
• Connaissance des frais de fonctionnement

et chiffre d’affaires prévisionnels

Historique :

• 20 ans d’expérience dans la menuiserie
• Faillite en 2002 (causes externes)
• Volonté de se relancer à son compte (placeur de chassis):
• Besoin de 9.600 € pour acheter un véhicule professionnel et du matériel
• Mais exclusion bancaire : faible montant, pas de garantie suffisante, faillite

Historique :

• Mr est réfugié nigérian. Il fut ouvrier dans une école pendant qqls années. Il a pu acheter une maison et au rez de chaussée il existait un commerce d’alimentation. Mr l’a repris.
• Besoin d’un premier crédit de 1500 € pour acheter son stock de marchandises
• Mais exclusion bancaire : faible montant, ancien réfugié, pas de garantie, contrat précaire,…

• Montant moyen accordé par microcrédit: 6.750 €
• Montant total accordé entre 2000 et 2005 : 832.248 €
• Taux de retard : 20 %
• Sinistres / montant décaissé : 2,7 %

• Offrir un crédit adapté à des personnes disposant de faibles revenus, afin de leur permettre de garder ou d’améliorer leur bien-être quotidien.
• Exclues du crédit bancaire pour cause de revenus, de surendettement, …
• Objectif de prévention du surendettement via l’accompagnement social et le diagnostic financier.

• Mr est au chômage, il cherche du travail dans l’Horéca mais vu les horaires de travail, notamment de nuit, il a besoin d’une voiture. Les banques lui refusent un prêt car il est chômeur.
• Mme est séparée de son compagnon et doit rapidement équiper son nouveau logement : des lits pour les enfants, une machine à laver, le minimum d’électroménager. Elle a le revenu d’intégration sociale (625€) et a besoin d’un petit crédit (1500€).
• Mme travaille à mi-temps et gagne 950 € par mois. Elle fait face a toutes ses charges mais n’a aucune capacité d’épargne. Elle doit passer son permis de conduire par une auto-école (1000€).

Les crédits sociaux sont des prêts à tempéraments soumis à la loi de 91 sur le crédit à la consommation

Montant minimum: 500€

Montant maximum: 7500€

Durée maximale du prêt: 3 ans

TAEG: 5,50% pour les prêts de plus de 2000€

6,50% pour les prêts de moins de 2000€

Exemple: 1000€ en 18 mois: 58,37€ par mois.

Remboursement total: 1050,73€

Pas de garantie, ni caution.

Ceux qui ont un impact sur la mobilité et l’emploi:

• Voitures d’occasion, scooter et permis de conduire (50% des crédits accordés)
• Formations, ordinateurs,… (15% des crédits accordés)

Ceux qui ont un impact sur l’habitat, son accès, sa qualité, son confort de base:

• Logement: électroménager, garantie locative (25% des crédits accordés)
• Travaux: châssis, panneaux solaires, chaudières, peinture,…(10% des crédits accordés)

Montant moyen du crédit social: 2876 €

Montant accordé entre 2004 et 2006: 650.000€

Nombre de crédits sociaux accordés: 226

Taux de contentieux (3 mois impayés): 7%

Taux de sinistre: 2%

• Attention aux mythes:
• Le microcrédit est un outil de lutte contre l’exclusion bancaire mais pas de lutte contre la grande précarité/pauvreté
• Ce type de projet n’est pas autosuffisant financièrement: nécessité d’avoir des subsides publics
• La plus value sociale est importante: accès à l’emploi, accès au logement, aspects qualitatifs (confiance,…)
• Les personnes à faibles revenus ne sont pas des mauvais payeurs