ПОДГОТОВКА К ИЗМЕНЕНИЯМ В БАНКЕ В СВЯЗИ НОВЫМ ЗАЛОГОВЫМ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВОМ

1. ПОДГОТОВКА К ИЗМЕНЕНИЯМ В БАНКЕ В СВЯЗИ НОВЫМ ЗАЛОГОВЫМ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВОМ ПРАКТИЧЕСКИЕ ВОПРОСЫ Светлана Коловоротная Начальник кредитно-правового отдела Юридический департамент Москва, 29 мая 2014 года

2. СОДЕРЖАНИЕ • I. Общая оценка изменений в законодательстве о залоге • II. Новые виды обеспечительных договоров • III. Изменение существующих обеспечительных договоров • IV. Залог в пользу нескольких кредиторов

3. I. Общая оценка изменений законодательства о залоге Изменения в законодательство о залоге закрепили новые виды залога и требования к их содержанию, которые позволят банкам: • Расширить круг субъектов кредитования (в отношении, например, торговых, операционных, лизинговых компаний) • Снизить кредитные риски банков путем заключения новых видов договоров залога, имеющих установленный законом механизм реализации прав залогодержателей • Уменьшить резервирование за счет повышения категории качества ссуд благодаря расширению принимаемых банком видов обеспечения возврата кредитов при внесении изменений в 254-П • Расширить возможности структурирования синдицированных сделок по российскому праву путем введения института управляющего залогом, равных по старшинству залогов и новых видов обеспечения

4. II. Новые виды обеспечительных договоров • Договор залога будущей вещи • Предметом залога может являться вещь как приобретенная в будущем, так и созданная в будущем • Описание предмета залога возможно любым способом, позволяющим идентифицировать имущество в качестве предмета залога • Договор вступает в силу с даты подписания сторонами, залог возникает с момента приобретения залогодателем права или вещи • Договор залога по обязательству, которое возникнет в будущем • Предмет и содержание договора стандартные в зависимости от вида залога • В части описания обеспеченного залогом обязательства достаточно указывать его существо, стороны, размер и срок (признаки, позволяющие идентифицировать обязательство заемщика перед банком) • Возможность обеспечения всех существующих и будущих обязательств перед кредитором путем указания предельной суммы этих обязательств (пока не видим такой возможности при ипотеке в силу отсутствия изменений в 102-ФЗ).

5. II. Новые виды обеспечительных договоров • Договор залога имущественных прав (требований) по контракту, заключенному между залогодателем и его должником • Право требования, передаваемое в залог по контракту, как и сам контракт, могут возникнуть в будущем • Проверить контракт на предмет: • Срока действия контракта. Желательно, чтобы был не менее срока основного обязательства (кредитного договора) с условием отсутствия возможности расторгнуть контракт без согласия банка – залогодержателя • Отсутствия запрета на уступку • Необходимости получения согласия должника на переход прав по контракту • Установить в договоре право банка получить исполнение по контракту на основании уведомления банка для погашения основного обязательства или для накопления на залоговом счете (ст 358.6)

6. II. Новые виды обеспечительных договоров • Договор залога прав по банковскому счету (залоговый счет) • Если прямо указано в договоре, может использоваться как обеспечение для целей: • Получения страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества • Получения доходов от использования заложенного имущества • Накопления денежных сумм, подлежащих уплате залогодателю в счет исполнения обязательства, право (требование) по которому заложено (ст 358.9) • Может также использоваться как самостоятельное обеспечение (без привязки к залогу другого имущества) • По договору возможен либо путем установления залога всей суммы в любой момент времени или путем установления неснижаемого остатка по счету • Применение такого залога и режим счета должны быть установлены Банком России

7. III. Изменения в существующие обеспечительные договоры • Упрощение договоров залога в части описания обеспечиваемого залогом обязательства (п. 2 ст 339) путем указания на номер и дату кредитного обязательства (для заключенных договоров) или основных условий будущего кредитного обязательства, дающих возможность его идентифицировать • Включение в договор залога условий, которые должен содержать договор о последующем залоге в условиях невозможности установления запрета на последующий залог (ст 342 ГК), в том числе ограничение права последующего залогодержателя требовать досрочного исполнения обязательства при обращении взыскания на залог предшествующим залогодержателем (ч 2 ст 342.1) • Включение в договор согласия залогодателя на перевод долга на другое лицо и изменение основного обязательства для сохранения залога (рекомендуем с указанием круга лиц и пределов изменения)

8. III. Изменения в существующие обеспечительные договоры • В договоре залога товаров в обороте местонахождение товаров и возможность приостановления операций с заложенными товарами в обороте при нарушении условий договора залога путем наложения знаков и печатей должно быть указано в обязательном порядке • Внесение в договоры залога положений об отсутствии у залогодателя права выдвигать против требования кредитора возражения при обращении взыскания на залог для целей лишения залогодателя возможности искусственно затягивать обращение взыскания по аналоги с поручительством (п.1 ст 335, ст 364)

9. IV. Залог в пользу нескольких кредиторов • Залог возможен путем заключения отдельного договора между залогодержателями или включения в основной при множественности лиц на стороне кредитора • Предмет залога может находиться в залоге у нескольких лиц (созалогодержателей) • Такой залог может обеспечивать разные обязательства (т.е. актуально не только для синдикаций, но и при реструктуризации заемщика в нескольких банках) • Созалогодержатели могут иметь равные по старшинству права • Возможность для созалогодержателей договориться о перераспределении вырученных от реализации залога сумм, в том числе пропорционально • Возможность назначения управляющего залогом

10. Светлана Коловоротная Начальник кредитно-правового отдела Юридический Департамент ЗАО ЮниКредит Банк