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第五章教育规划

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第五章教育规划. 金融理财 5. 理财规划之子女教育规划. 《2005 年中国居民生活质量指数研究报告 》 指出 教育花费占农村家庭收入 32.6% 教育花费占城市家庭收入 25.9% 近 20 年间上涨了 25 倍. 知识改变命运. 为什么要作子女教育金规划. 教育程度愈高 收入 愈高. 高等教育期间的开销属于阶段性高支出. 子女教育金 是 最没有时间弹性与费用弹性的理财目标. 子女教育金规划的弹性. 规划弹性. 时间弹性. 费用弹性. 子女幼儿阶段开销大 能准备高等教育金的时间只有小学中学12年.

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Presentation Transcript
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理财规划之子女教育规划
  • 《2005年中国居民生活质量指数研究报告》指出
  • 教育花费占农村家庭收入32.6%
  • 教育花费占城市家庭收入25.9%
  • 近20年间上涨了25倍
  • 知识改变命运
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为什么要作子女教育金规划

教育程度愈高收入愈高

高等教育期间的开销属于阶段性高支出

子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标

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子女教育金规划的弹性

规划弹性

时间弹性

费用弹性

子女幼儿阶段开销大 能准备高等教育金的时间只有小学中学12年

子女到了18岁就要念大学,与退休准备不足时推迟退休不同

教育费用相对固定,不管收入与资产如何,基本负担相同

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子女教育规划原则

提早规划

子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重迭,

牺牲退休生活品质?

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子女教育规划
  • 负担比 = 教育支出/家庭收入
  • 如一年大学教育支出为2.5万,家庭收入为5万
  • 负担比 = 2.5/5 = 50%
  • 指标:负担比高于30%,即应早日进行子女教育规划 (存款吗?)
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教育规划
  • 教育具有遗传性的特点。贫困家庭的孩子可以选择学费低的专业
  • 学费低的专业:农林、地质、石油、师范、军事院校等。
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教育规划
  • 除非拿到国外大学的奖学金,一般不考虑在国外读大学。
  • 让孩子申请助学贷款。
  • 鼓励孩子拿各种奖学金。
  • 由家长向孩子贷款完成高等教育。
  • 孩子在大学期间兼职挣的钱作为孩子的零花钱。
  • 考高分也是一种省钱方法。
  • 上大学不一定远行。
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教育规划的原则
  • 目标合理 提前规划 定期定额 稳健投资
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教育体系构成
  • 学位制度:学士、硕士、博士
  • 教育费用:生活费、学费
  • 奖学金及勤工俭学制度
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教育规划流程
  • 明确客户希望其子女未来接受的教育目标,并了解实现该目标当前所需费用。
  • 预测该教育目标费用的增长率,计算实现该目标未来所需费用,以及客户自身应该准备的费用。
  • 分别计算一次性投资所需资金和分期投资所需资金。
  • 选择适当的投资工具进行投资。
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明确子女教育目标,确定目前该教育目标所需费用
  • (1)实现该教育目标对您及子女是否重要?有多重要?
  • (2)您的子女目前的年龄是多少?
  • (3)您希望子女在何地完成该项教育?
  • (4)您希望子女在何种类型学校完成该项教育?
  • ……
  • 某一客户居住在上海,有一女儿,现年12岁(小学六年级)。客户决心未来让女儿上市重点高中,但要交择校费,当前上海市重点高中的学费为1500元/每学期,市重点中学的择校费为30000元。这些相关费用都可以从上海市中小学收费文件中找到。
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预测教育费用增长率
  • 金融理财师可以把近年来的通货膨胀率进行平均,结合未来的经济发展趋势,对未来教育投资规划期间的通货膨胀率做出合理的预测。近年来,伴随着经济的发展,人们对教育的重视程度不断提高,教育费用也不断上升,涨幅往往超过通货膨胀率,因此,有必要结合一国的实际情况,在通货膨胀率的基础上增加几个百分点,作为教育费用的预期增长率。
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案例
  • 客户王先生的儿子今年6岁。王先生估计儿子上大学之前的教育费用不多。他的子女教育投资规划目标是:在儿子18岁上大学时能积累足够的大学本科教育费用,并希望有能力继续让儿子深造硕士研究生。王先生目前已经有3万元教育准备金,不足部分打算以定期定额投资基金的方式来解决。王先生投资的平均回报率大约4%。
  • 分析:
  • 我国目前大学本科4年需要花费48000-72000元,在这里取中间值60000元。而硕士研究生需要花费30000-40000元,取中间值约35000元。
  • 结合通货膨胀率和大学收费增长、经济增长率等诸多因素,预计教育费用的年平均增长率是3%-7%,取中间值5%。
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应备大学教育费:60000×复利终值系数(n=12年,r=5%)=107751(元)应备大学教育费:60000×复利终值系数(n=12年,r=5%)=107751(元)
  • 已备金额:30000×复利终值系数(n=12年,r=4%)=48031元
  • 需备金额:107751-48031=59720(元)
  • 每年应存金额9720÷年金终值系数(n=12年,r=4%)=3975元
  • 每月应提存金额: 3975÷12=331(元)
  • 16年后,儿子深造硕士时所需费用:35000×复利终值系数(n=16年,r=5%) =76401(元)
  • 每年应提存金额:76401÷年金终值系数(n=16年,r=4%)=3501元
  • 每月应提存金额:3501÷12=292(元)
  • 现在到儿子上大学间,王生每月须定期定额存资金:
  • 331+292=623(元)
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指定客户教育规划方案
  • 教育资金的主要来源
  • 政府教育资助
  • 奖学金
  • 工读收入
  • 教育贷款
  • 留学贷款

政府拨款有限、且存在很大的不确定性。同样,只有客户子女在学习、社会活动或其他技能上有所特长,才可能获取学校及社会团体提供的奖学金。勤工俭学不能带来稳定的收入来源,资金额度更是难以估算。通过助学贷款来支付学费,加重了子女在职业生涯初期的经济负担。

可见,教育投资最主要的资金来源只能是客户自身的收入和资产。

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教育投资工具
  • 短期教育投资工具
  • 学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款、银行贷款等
  • 长期教育投资工具
  • 教育储蓄
  • 优点:无风险、收益稳定、免利息税
  • 缺点:投资者范围小(四年级以上)、规模小(2万元)
  • 教育保险
  • 客户范围广泛
  • 教育保险也可分红
  • 强制储蓄功能
  • 投保人出意外,保费可豁免
  • 政府债券
  • 股票和公司债券
  • 大额存单
  • 子女教育创业信托
  • 投资基金

鼓励子女努力奋斗

防止子女养成不良嗜好

从小培养理财观念

规避家庭财务危机

专业理财管理

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教育规划

重 点

教育费用估算

教育工具的特点

教育工具选择

难 点

教育费用估算

教育储蓄

教育信托

教育资金规划

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教育规划
  • 1、适合用来作为筹备子女教育金的投资工具是(   )。(2006年9月)

(A)权证 (B)投资基金

(C)期货 (D)外汇

  • 2、关于教育保险的说法错误的是(   )。 (2006年9月)

(A)与教育储蓄相比,教育保险适用范围更广

(B)教育保险具有强制储蓄的功能

(C)教育保险是一种最有效率的资金增值手段

(D)教育保险并不是买的越多越好

B

C

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3、在制订子女教育规划解决方案时,需要了解的内容有:( )。
  • A. 有几个子女,各自的年龄和年级
  • B. 计划让子女拿到何种学历
  • C. 所计划就读大学的学费
  • D. 学费的增长率
  • E. 子女毕业时的年龄
slide23
教育规划
  • 资料一:赵女士的儿子今年刚上初一,但考虑到现在大学学费是一笔不小的支出,赵女士想提早准备出儿子读本科期间的学费。孩子还有6年上大学,现在大学四年学费总计约5万元左右。假设大学学费每年上涨5%。赵女士希望通过稳健的投资来筹集这笔费用,估计年回报率可以达到6%。 (2006年9月)
slide24
1、赵女士儿子上大学时,他四年的学费约为(   )左右。1、赵女士儿子上大学时,他四年的学费约为(   )左右。

(A)67,000元 (B)64,000元

(C)65,000元 (D)86,000元

  • 2、如果赵女士决定在孩子上大学当年就准备好大学四年的学费,她计划现在开始每月投入一笔钱,则每月应投入的资金为(   )。

(A)320.18元 (B)775.38元

(C)800.44元 (D)1,200.5元

A

B

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资料二
  • 现年28岁的路先生在某进出口贸易公司担任高级职员,考虑到以后子女教育是一项重要的支出,路先生决定从现在开始就采取定期定额的方式为孩子储备教育金。
  • 1、假定现在大学四年的全部花费为8万元,并且每年以2.8%的幅度上涨,则15年后大学四年的学费需要(   )。
  • (A)150,897元(B)109,034元(C)121,056元(D)131,078元
  • 2、接上问,假定投资收益率为6%,则路先生每月应投入(   )。
  • (A)416元 (B)394元(C)518元 (D)522元
  • 3、(   )作为金融工具,最适于子女教育金储备。
  • (A)原油期货(B)活期存款(C)平衡型基金(D)成长型股票
  • 4、除了上述资金准备外,路先生还准备为孩子在未来开设一个教育储蓄账户,其额度最高可达(   )。
  • (A)5,000元(B)10,000元(C)20,000元 (D)50,000元
  • 5、(   )是不属于教育储蓄优惠的。
  • (A)储蓄利息免交个人所得税(B)零存整取但可享受整存整取利率
  • (C)可优先申请助学金贷款 (D)可延长国家助学贷款还款期限
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1

计算届时的留学费用

2

计算应有的年投资额

3

若年投资额可达18万,需要的投资报酬率

资料3
  • 规划让子女出国留学,目前留学的费用为150万元,预定子女10年后出国时要准备好此笔留学基金,学费成长率为3%,为了准备此笔费用,假设投资报酬率可达8%,父母每年要投资多少钱?
  • 若父母的年储蓄投资额为20万,需要有多高的报酬率才能达到筹备子女教育金的目标?

2015875 元

139155 元

2.49%

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以下关于子女教育规划考虑的因素,正确的是 ( A BDE)
  • A. 确定子女培养目标
  • 根据子女目标估算教育支出
  • 做工作与照顾子女间的选择
  • 目前应准备的整笔投资及储蓄组合
  • 充分利用定期定额计划来实现子女教育的储蓄