工商银行法人客户信贷业务简介

1. 工商银行法人客户信贷业务简介 中国工商银行河南省分行 2012年10月

2. 目 录 一 法人信贷业务发展概况及特点 二 业务办理基本条件 三 法人信贷业务产品体系 四 重点产品介绍

3. 第一部分 业务发展概况 第三部分 行业信贷投向 第二部分 基本特点 一、法人信贷业务发展概况及特点

4. 一、法人信贷业务发展概况及特点 （一）业务发展概况 截止2012年8月末，我行法人有贷客户数量达4059户，较年初新增1449户，其中小企业有贷客户数达2661户，较年初新增1107户；法人客户贷款余额1551.62亿元（含票据贴现），较年初新增149.03 亿元，余额四大行排名第一位，新增四大行排名第二位。其中小企业贷款余额达155.88亿元，占全部贷款10.05%；贸易融资贷款余额194.7亿元，占全部贷款12.55%。

5. 一、法人信贷业务发展概况及特点 （二）基本特点 • 服务对象广泛； • 产品内容丰富； • 业务办理高效。

6. 一、法人信贷业务发展概况及特点 （三）信贷投向 进一步加大中、小、微企业和个人消费类融资支持力度；积极培育和拓展先进制造业、现代服务业、文化产业和战略性新兴产业等新兴领域信贷市场；支持中原经济区加快建设，着力支持“三化”协调科学发展，提升对实体经济的金融服务能力。

7. 一、法人信贷业务发展概况及特点 （三）2012年行业信贷分类

8. 二、业务办理基本条件 （一）具备法人资格 贷款主体合法，营业执照年检合格、符合环保要求，贷款证（卡）年检合格，有固定的经营场所。

9. 二、业务办理基本条件 （二）所需要的基本资料 • 客户类基本资料 ：营业执照、税务登记证、机构代码证、公司章程、验资报告、贷款卡、近三年财务报表及当期财务报表等； 银行要求的其他证明企业经营状况的资料。 • 项目基本资料 ：项目审批、核准或备案手续、环评审批手续、可行性研究报告、建设用地批复手续，涉及特许经营的，需提供相关特许经营文件，符合项目建设自筹资本金比例要求的资本金来源。

10. 二、业务办理基本条件 （三）具有良好的信用记录 目前人行征信系统已日益健全，借款人在银行以及与 交易对手的信用状况都会在人行征信系统中显示，且信用 记录良好是所有融资类产品中客户准入中比较重要的一条， 建议各位客户一定要珍爱信用记录。

11. 二、业务办理基本条件 （四）合理的融资用途 我行信贷产品主要用于满足企业扩大再生产的固定资产投资、企业并购需求以及企业在经营、生产过程中合理的资金需要。信贷资金不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资。 （融资用途的真实、合理，是监管部门的要求，是银行防范风险的要求，是企业规范健康发展的需要）

12. 二、业务办理基本条件 （五）具有稳定的还款来源 融资用于日常正常经营周转的，要求企业具有稳定的经营收入（或其他收入），还款期内的经营收入能够足额覆盖贷款本息；融资用于新建项目的，项目未来收益、企业综合收入能够覆盖贷款本息；基于特定交易的贸易融资，特定交易形成的现金流能够覆盖融资本息。

13. 二、业务办理基本条件 （六）能够提供合法有效的担保 常见的担保方式有抵押、质押和保证。符合信用贷款条件的可以信用方式发放贷款；对核心企业供应链客户，如核心企业能够提供应收账款确认、承诺订单到期无条件付款、提供其他增信措施的情况下，核心企业上下游客户办理相关贸易融资业务可免于提供担保。

14. 二、业务办理基本条件 （六）能够提供合法有效的担保 抵押：土地使用权、房产（包括住房、商用房、厂房等）、抵押人以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权、矿业权等，一般不接受设备作为抵押物。抵押率根据抵押物的种类不同有所不同，一般不超过70%。

15. 二、业务办理基本条件 （六）能够提供合法有效的担保 质押：存单；黄金；汇票、支票、本票；国债、金融债券、AA级（含）以上企业的债券；仓单；提单；应收账款；可以转让的基金份额、股份、股票；收费权，包括公路收费权（含公路桥梁、公路隧道或者公路渡口等收益权）和农村电网建设与改造工程电费收费权；依法可以质押的具有现金价值的人寿保险单等；

16. 二、业务办理基本条件 （六）能够提供合法有效的担保 担保人的资质要求：代为清偿债务能力强、信誉状况好的法人为保证人。担保人信用等级原则上应在A+以上，可担保能力=（资产-负债）*调节系数-已为他人提供的各类担保，调节系数依据担保人信用等级确定，其中AA级调节系数为1.2，调节系数随信用等级增减在0.5-1.5之间同向变化。保证人需要提交全套基础资料和同意提供担保的股东会或董事会决议，并在我行进行信用等级评定。

17. 二、业务办理基本条件 信用：信用贷款是指主要以借款人自身信用为保证发放的贷款。 原则上信用等级A+以上，近三年连续保持盈利，上年末及本期经营现金流为正，无不良信用记录的客户可以申请我行信用贷款。

18. 土地储备贷款 股权融资 法人商用房按揭 债权融资 三、信贷产品体系 项目融资 项目 贷款 经营性物业贷 固定 资产类 并购贷款 住房开发贷款 房地产 贷款 商用房开发贷款 临时贷款 周转限额贷款 营运资金贷款 流资 贷款 工行法人贷款产品 法人账户透支 流动 资金类 与国内贸易相似 国际贸易融资 贸易 融资 信用证 国内贸易融资 国内信用证打包贷款 票据 信用证项下买方融资 承兑汇票 信用证项下卖方融资 其他 保理 投资 银行 发票融资 商品融资 创新 产品 融资租赁等 订单融资

19. 三、信贷产品体系 • 产品特点 • 1、服务涵盖了企业经营全阶段。建设期、扩大再生产阶段：项目贷款、标准厂房按揭、贷款证明、投资资银行业务、设备租赁业务等；经营期：流动资金贷款、贸易融资业务、融资非融资保函、经营型物业支持融资、固定资产收费权支持融资、股权融资、债券融资服务、代收代付服务，应收帐款管理、票据池管理、资金集中管理服务等。

20. 三、信贷产品体系 • 2、产品适应各类客户需求。在满足企业一般项目融资、流动资金、对外承诺、应收应付款项融通管理的基础上，针对企业生产经营、结算、交易特点，有针对性地开发了基于企业经营性资产的，经营型物业贷款、固定资产支持融资，以盘活企业固定资产；开发了基于优质存货、应收帐款的商品融资、应收帐款保理、发票融资、信用证项下的卖方融资等，以盘活企业的流动性资产；开发了基于企业真实交易背景的，订单融资、应付款融资、银行承兑汇票、信用证、预付款融资、未来货权项下商品融资、信用证项下打包贷款等，满足企业交易需求；开发了网贷通、卡贷通、法人账户透支，满足企业临时需求多，随时提款，随时还款的需求。

21. 三、信贷产品体系 • 3、产品适用性强。考虑企业实力、可提供担保能力的不同。工行产品既有能够满足优质企业的营运资金贷款、法人账户透支以及信用方式提供的各类融资，支持企业进一步增强竞争能力的并购贷款、企业债券发行，集团资金统一管理等产品；也有众多的基于企业贸易和货物的贸易融资产品，通过交易链条不同资产的相对剥离分析，利用交易链的增信，物权、单据流、现金流有效控制，满足各类客户的融资需求。同时，设计开发了基于核心企业的供应链融资模式，在核心企业给予一定信用支持的情况下，免予担保办理业务，并可占用核心企业授信额度、简化企业评级、优化贸易背景核实，提高业务办理效率。可通过贸易融资组合方式，解决企业交易环节的融资接续。

22. 四、重点产品简介

23. 四、重点产品简介 （一）项目贷款 是指对借款人发放的为建造一个或一组大型生产装 置、基础设施或其他项目，以该项目未来产生的销售收 入、补贴收入或其他收入作为还款来源的贷款。

24. 四、重点产品简介 （一）项目贷款 特点：新建固定资产，以其未来收益作为还款来源，期限长，金额大。

25. 四、重点产品简介 （一）项目贷款 适用条件： 1、借款人及主要股东信用状况良好； 2、借款人符合国家对拟投资项目的投资主体资格和经 营资质的相关要求； 3、项目符合国家产业、环境保护、土地使用、资源利 用、城市规划、安全生产等方面政策和我行信贷政策； 4、项目资本金及自筹部分符合有关规定； 5、项目已按照国家规定办理审批、核准或备案手续。

26. 四、重点产品简介 （一）项目贷款 期限及利率 项目贷款期限应在审慎评估项目风险和偿债能力的基础上，根据项目预期现金流、投资回收期、我行融资金额等因素合理确定； 利率按照人民银行有关规定执行；

27. 四、重点产品简介 （二）经营性物业贷款 指以借款人建成并投入正常运营的经营性物业资产在未来经营中所产生的持续、稳定现金流作为第一还款来源，满足借款人日常经营周转和固定资产投资活动中明确合理的资金需求、置换已有银行融资，以及置换为建设或购置该固定资产所形成的负债性资金和超出国家规定资本金比例的自有资金的融资。

28. 四、重点产品简介 （二）经营性物业贷款 特点： 1、盘活存量固定资产。以其未来在经营中所产生的 持续稳定的现金流比如说酒店、商场自营业务收入、租金收入、物业管理费等作为还款来源； 2、用途广泛。

29. 四、重点产品简介 （二）经营性物业贷款 适用条件：借款人拥有合法、完整、独立的物业所有权 、经营权和处置权。

30. 四、重点产品简介 （二）经营性物业贷款 额度、期限和利率： 贷款额度应根据物业未来经营现金流的折现值合理测 算。 期限：最长不超过10年，且到期日至少早于借款人对 物业的经营期限和房屋产权的使用终止期限日3年； 利率：根据业务风险状况，在人民银行规定的同期限 贷款利率基础上合理确定。

31. 四、重点产品简介 （三）特定资产收费权质押贷款 是指以借款人以建成并投入正常运营的优质特定资产的收费权所产生的持续稳定现金流作为第一还款来源，为满足借款人在生产经营中符合国家规定用途的融资需求而发放的贷款。

32. 四、重点产品简介 （三）特定资产收费权质押贷款 特定资产范围：符合国家产业、环境保护、土地 、资源使用、安全生产、国家及政府规定的，列入国家 或省级高速公路网规划及其骨干连接线的高速公路收费 权；面向社会公众提供服务的功用基础设施，包括供水 、供电、供气、供热、有线电视和通讯网络收费权；旅 游景区，包括景区大门及景区内的观光客运，电梯、索 道等基础设施收费权。

33. 四、重点产品简介 （三）特定资产收费权质押贷款 用途：满足借款人日常经营周转和固定资产投资活 动中明确合理的资金需求、置换已有银行融资，以及置 换为建设或购置该固定资产所形成的负债性资金和超出 国家规定资本金比例的自有资金。

34. 四、重点产品简介 （三）特定资产收费权质押贷款 贷款额度：应根据特定资产未来经营现金流的折现 值合理测算。期限：最长不超过10年，且到期日至少早于借款人对特定资产的经营期限和运营年限3年。利率：根据业务风险状况，在人民银行规定的同期限贷款利率基础上合理确定。

35. 1、流动资金贷款业务 2、贸易融资业务 （二） 流动资产类 四、重点产品简介

36. 四、重点产品简介 （一）流动资金贷款

37. 四、重点产品简介 （二）贸易融资 贸易融资（trade financing）：《巴塞尔协议》的贸易融 资是指在商品交易中，银行运用结构性短期融资工具，基于 商品交易(如原油、金属、谷物等)中的存货、预付款、应收 账款等资产的融资。 结构融资：指企业将拥有未来现金流的特定资产剥离开 来，并以该特定资产为标的进行融资。结构融资的对象是 特定的资产而非资产所有者，注重的是资产所衍生的未来 现金流。

38. 四、重点产品简介 （二）贸易融资 贸易融资因其紧紧围绕企业资金流、物资流、票据 流，便于风险控制，且具有期限短、流量大、流动性强、 经济资本占用低等优点，逐渐成为各家金融机构重点发 展的融资产品。

39. 四、重点产品简介

40. 四、重点产品简介

41. 四、重点产品简介 （二）贸易融资 企业的生产经营活动是一个持续的活动过程，包括 采购、运输、存储、加工制造、配售、销售与收款等一 系列环节，贸易融资产品就是紧扣这些环节中的实际需 求提供融资。

42. 四、重点产品简介 企业的融资需求：存在于预付、应付、存货、应收等环节 贸易融资的实质：紧扣具体环节，提供对位的解决方案。 到货 付款 生产 存货 销售 收款 采购 预付款融资 订单融资 信用证/银票等打包贷款 货押/商品融资 应付款融资 买方融资 打包贷款 订单融资 国内保理 发票融资 应收账款池融资 卖方融资 货押/商品融资

43. 四、重点产品简介

44. 四、重点产品简介 信用证 融资功能：购货方依托银行信用，提高信用等级，改善谈判地位，促成贸易往来；减少买方资金占用，加速资金周转，优化财务报表；依托单据和信用证条款，控制货权、装期和质量，降低交易风险。 产品释义：银行应买方申请，向其出具的付款承诺，承诺在符合信用证所规定的各项条款时，向卖方履行付款责任。 基本条件：客户近两年在我行无不良信用记录，具备支付货款的资金来源和能力；信用等级在BBB-级以上（已核定国内贸易融资授信额度的核心企业供应商不受信用等级限制）；真实、合法的商品交易背景，交易合同明确以信用证结算。开证金额不超过合同约定付款金额，有效期最长6个月，延期付款信用证的付款期限最长不超过6个月。

45. 四、重点产品简介 国内订单融资 融资功能：用于卖方为完成订单的短期资金融通需求；还款来源为订单项下预期销货款；属专项贷款，贸易背景清晰，资金用途和还款来源明确。 产品释义：银行以订单项下预期销货款作为主要还款来源，满足销货方在货物发运前因支付原材料、组织生产、货物运输等资金需求而提供的短期融资。 基本条件：订单范围：企业法人采购商品形成的订单；学校、医院等事业法人采购商品形成的订单；地级市（含）以上政府采购部门统一采购形成的订单；军队军级以上但为采购部门统一采购形成的订单。 购货方条件：在我行开户，信用等级AA-级以上（销货方符合信用贷款条件的，购货方不受信用等级限制），生产经营正常，双方以往合作情况良好。 借款人条件：信用等级BBB+级以上（核心企业供应商不受信用等级限制）；履约记录良好，有稳定的购销关系。 融资本息不超过订单实有金额的70%；符合信用贷款条件或购货方为核心企业的，可放宽至90%。融资到期日不晚于约定交货日后30天，最长不超过180天。采取赊销方式的，可以保理或发票融资续接。借款人符合信用贷款条件或购货方为核心企业，且能够出具承诺：在订单约定的到期付款日无条件支付货款，可不另行提供担保。

46. 四、重点产品简介 国内信用证项下打包贷款 融资功能：用于卖方在国内信用证项下备货转运的短期融资需求；还款来源为国内信用证项下收款；属专项贷款，贸易背景清晰，资金用途和还款来源明确。 产品释义：银行应信用证受益人（卖方）申请向其发放的用于国内信用证项下货物采购、生产和装运的贷款。 基本条件：信用等级在BBB+级以上（销货方符合信用贷款条件的，购货方不受信用等级限制）；履约记录良好，有稳定的购销关系。信用证为不撤销、不可转让信用证，不包含限制议付的条款；开证行为我行分支机构或签署合作协议的境内他行。 融资金额原则上不超过信用证金额的70%；即期信用证项下融资最长不超过6个月；延期信用证项下贷款最长不超过1年。不符合信用贷款条件的需落实担保（符合条件的核心企业供应商可免担保）。

47. 四、重点产品简介 商品融资 融资功能：基于商品信用提供融资，突破依赖客户综合资信办理融资的瓶颈。商品范围广、种类多，适用群体广泛。不影响企业正常经营。提供静态和动态两种办理模式，为企业备货或销售提供便利。 产品释义：商品融资业务是指基于我行委托第三方物流监管企业对借款人合法拥有的储备物、存货或交易应收的商品进行监管，以商品价值作为首要还款保障为借款人提供的结构性短期融资业务。 基本条件：全国性商品名录内商品融资无信用等级限制，区域性商品名录内商品融资企业信用等级在A级以上；质押商品属借款人日常生产经营中的主要原材料或产成品；借款人对商品享有合法、完整的所有权；具有偿还本息的能力。融资金额不超过商品核定价值的70%（区域性商品60%），核心企业提供信用支持的融资比例可放宽至80%（区域性商品70%），对于已在期货市场做套期保值的，融资比例最高不超90%。期限最长不超过1年。

48. 四、重点产品简介 国内保理 融资功能：银行基于全国性的网络，可对购货方进行信用评估，客户只需凭交易合同及发票等单据即可得到融资并获得其他保理服务；银行以预支的方式提供融资便利，缓解卖方流动资金被应收账款占压的问题，改善企业现金流；对符合条件的应收账款可通过买断形式，帮助企业将“应收”变为“收入”，优化企业财务报表；基于保理服务，销货方能够借助赊销方式，扩大下游客户群体，拓展市场，增加营业额，提高利润率。 产品释义：销货方将其合法拥有的应收账款转让给银行，由银行提供包括应收账款融资、商业资信调查、应收账款管理等在内的综合性金融服务。 基本条件：销货方生产经营正常，产品或服务质量较好，与购货方有良好稳定的业务往来，履约记录良好；购货方经营管理规范，现金流充足，偿债能力较强；购销双方既有1年以上的购销关系。销货方信用等级在AA-级以上的，购货方可不受信用等级限制，销货方信用等级BBB+级以下的，购货方信用等级须在AA-级以上。办理循环保理业务的，销货方信用等级须在AA级以上或购货方信用等级在AA级以上或为国内贸易融资核心企业。融资本息一般不超过发票金额的90%；最高100%；到期日不得晚于双方约定应收账款还款日后3个月。 针对特定的应收账款，进一步细化有：应收租赁款保理、工程项下保理、退税应收款融资、医保项下应收款保理等。

49. 四、重点产品简介 （三）国际贸易融资 类似国内贸易融资业务，国际贸易融资是指对进出口企业在进出口贸易项下的短期融资业务，我行国际贸易融资产品丰富，主要包括进口开证、进口信用证下押汇、进口代收项下押汇、提货担保、进口T/T融资，进口保理、进口保理项下融资、打包贷款、出口信用证项下押汇与贴现、出口脱手项下押汇与贴现、出口发票融资、出口保理、福费廷和信用证保兑等。

50. 四、重点产品简介 （四）小企业网贷通 网贷通是指我行与小企业（含微型企业）客户一次性签订小企业循环借款合同，在合同规定的额度和有效期内，客户通过网银自助进行循环借款合同项下提款和还款的贷款业务。 网贷通产品的特点：方便快捷、节约成本、随用随提、循环使用、自主还款。能够很好地满足小企业资金使用短、频、快的特点，降低企业的资金使用成本。 业务办理条件：借款人信用等级在A-级以上；注册成为我行企业网上银行证书版客户；有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；能够提供组织、有效、合法的房地产抵押或我行认可的低风险担保方式。