第十二章保险市场及其监管 INSURANCE MARKET AND IT’S SUPERVISION

第十二章保险市场及其监管INSURANCE MARKET AND IT’S SUPERVISION 保险学精品课程

保险市场及其监管 • 保险市场概述 • 保险市场的组织形式 • 保险市场的供给与需求 • 保险市场的监管

第一节保险市场概述 • 保险市场的概念 • 保险市场的特征 • 保险市场的要素 • 保险市场的分类 • 保险市场的模式 • 保险市场的机制 • 保险市场发展程度的衡量指标

保险市场的概念 市场： • 商品交换的场所 • 商品生产者间的交换关系的总和保险市场：保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间产生的全部交换关系的总和。

保险市场的特征 • 交易的对象与风险直接相关 • 是一种特殊的“期货”交易市场 • 是非即时清结市场 • 政府干预性

保险市场的要素 主体：供方、需求方、中介方客体：保险商品 • 无形性 • 非渴求性 • 隐性消费性保险监管机构

保险市场的分类 1．按承保标的不同划分: 国际：寿险市场、非寿险市场国内：人身保险市场、财产保险市场 2．按保险交易的层次不同划分：原保险市场、再保险市场、专业自保市场 3．按经营主体与投保人的关系划分：保险人市场、保险中介市场 4．按保险活动空间划分：国内保险市场、国际保险市场

保险市场的模式 • 完全竞争型保险市场 • 完全垄断型保险市场 • 寡头垄断型保险市场 • 垄断竞争型保险市场

中国保险市场的模式选择 发展阶段： • 起步阶段（1949－1985） • 垄断打破阶段（1986－1991） • 对外开放与扩大市场准入阶段（1992－1998） • 重组改制阶段（1999－2003） • 市场全面开放阶段（2004年至今）在开放型经济条件下，中国保险市场模式的理想选择将是垄断竞争型模式。链接：2005年保险市场份额图

保险市场机制 价格机制：基本机制，但其对保险商品的价值形成及价格调节具有一定的局限性；供求机制：与价格机制紧密联系、共同发挥作用，主要表现为供给、需求与价格之间的关系；但供求状况本身并不是确定保险费率的主要因素；竞争机制：保险市场上，非价格竞争的重要性大于价格竞争的重要性。

保险市场发展程度的衡量指标 • 一国保费收入总额及其占世界保费收入总额的比重 • 保险密度 • 保险深度 • 寿险和非寿险保费收入的对比

第二节保险市场的组织形式 • 保险市场的一般组织形式 • 我国现行的保险组织形式

保险市场的一般组织形式 1．国营保险组织 2．私营公司保险组织 • 保险股份有限公司 • 相互保险公司 3．私营非公司合作保险组织 • 相互保险社 • 保险合作社等 4．私营个人保险组织 5．专业自保组织

我国现行的保险组织形式 • 国有独资公司 • 股份有限公司 • 相互保险公司 • 中外合资保险公司 • 外国保险公司分支机构

第三节保险市场中的需求和供给 • 保险市场的供给分析 • 保险市场的需求分析 • 保险市场的供求均衡

保险市场的供给分析 概念：是指在一定时期内、一定的费率水平上，市场上各家保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量。影响保险市场供给的因素：保险费率、偿付能力、互补品与替代品的价格、保险技术、市场的规范程度、政府监管保险供给弹性：是指保险供给对其影响因素变动的反应程度。 Es=

保险市场的需求分析 概念：是指在一定时期内、一定的费率水平上，保险消费者愿意并有能力购买的保险商品的总量。影响保险市场需求的因素：风险状况、保险费率、消费者的收入水平、互补品与替代品的价格、人口状况、经济和法律制度保险需求弹性：是指保险需求对其影响因素变动的反应程度。 Ed=

保险市场的供求均衡 　　在保险商品的需求和供给函数既定不变的情况下，在某一费率水平上，保险企业愿意供给和消费者愿意购买的保险商品的数量将达到相等，费率也不再有变动的趋势，则保险市场就处于均衡状态。总量均衡：市场总供给或承保能力总规模与全体消费者各类保障需求总量间的平衡；结构平衡：保险供给的结构与保险需求的结构相适应。

第四节保险市场的监管 • 保险市场监管概述 • 保险人市场监管的内容 • 保险中介市场的监管 • 保险行业的自律管理

保险市场监管概述 • 保险市场监管的必要性 • 保险市场监管的原则 • 保险市场监管的目标 • 保险市场监管的方式 • 保险市场的监管机构

保险市场监管的必要性 • 保险经营的公共性 • 保险经营的负债性 • 保险合同的特殊性 • 保险交易过程的特殊性

保险市场监管的原则 • 依法监管的原则 • 适度竞争原则 • 公开公平原则 • 不干预监管对象自主经营的原则

保险市场监管的目标 • 保护被保险人的利益 • 防止保险欺诈 • 维护保险市场秩序

保险市场监管的方式 • 公示管理 • 规范管理 • 实体管理

保险市场的监管机构 国际上的设置： • 在政府部门下设立专门的部门从事保险监管，如日本、英国等； • 设立独立的保险监管机构从事保险监管，如美国。我国保险市场的监管机构： 1984年－1998年，中国人民银行 1998年起，中国保险监督管理委员会

保险人市场监管的内容 偿付能力监管： • 偿付能力评估 • 偿付能力不足处理市场行为监管： • 保险机构监管 • 保险业务监管 • 财务监管

偿付能力监管 偿付能力评估 • 预防性的保险偿付能力指标监管 • 强制性的偿付能力额度监管偿付能力不足处理 • 对偿付能力充足率在70％以上的公司，保监会可要求其整改，逾期未达标的，可对其采取要求增加资本金、责令办理再保险、限制业务范围、限制向股东分红、限制固定资产购置、限制经营费用规模、限制增设分支机构等必要的监管措施，直至其达到最低偿付能力额度要求。 • 对偿付能力充足率在30％到70％之间的公司，保监会除采取前款措施外，还可责令该公司拍卖不良资产、责令转让保险业务、限制高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平、限制公司的商业性广告、责令停止开展新业务以及采取中国保监会认为必要的其他措施。 • 对偿付能力充足率小于30％的公司，保监会除采取前两款所列措施外，还可根据《保险法》的规定对保险公司进行接管。

市场行为监管 1．保险机构监管 (1)保险机构的组织形式； (2)保险机构申请设立的许可； (3)保险机构的停业解散监管； (4)外资保险机构的监管。

平安集团架构图

市场行为监管 2．保险业务监管 (1)经营范围监管（兼业问题和兼营问题）； (2)保险条款监管；(3)保险费率监管；(4)再保险监管。 3．保险财务监管 (1)资产认定监管；(2)资金运用监管；(3)准备金监管。 4．采取现场监管与非现场监管相结合的方式

保险中介市场的监管 • 保险代理人监管 • 保险经纪人监管 • 保险公估人监管

保险代理人监管 • 对保险代理机构的机构管理 • 对保险代理个人的资格管理 • 对保险代理人的业务经营管理

保险经纪人监管 • 对保险经纪机构的机构管理 • 对保险经纪个人的资格管理 • 对保险经纪人的业务经营管理

保险公估人监管 • 对保险公估机构的机构管理 • 对保险公估个人的资格管理 • 对保险公估人的业务经营管理

保险行业的自律管理 保险行业自律的作用： • 代表会员对议会或政府的有关保险业管理立法施加直接或间接的影响 • 协调会员在市场竞争中的行为规范 • 制定统一的保单和条款 • 制定最低保险费率标准，避免破坏性竞争，政府亦往往以这种保险费率标准为其监督和管理的依据香港保险同业公会中国保险行业协会

THE END

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