E N D
PENDAHULUAN Membelidengancarakreditsudahmerupakanhal yang sangatbiasadimasyarakat, khususnyakreditsepeda motor. Setiaporangdapatmengajukankreditkepemilikansepeda motor dengansangatmudahdanmurah. Ditunjanglagisemakinbanyakanyaperusahaanpembiayaan. Padasaatinijustruterjadikondisi surplus/over supply, dimanaperusahaanpembiayaanmengalamikelebihandanauntukdibelanjakan, maka yang terjadiperusahaanpembiayaanberlomba-lombauntukmendapatkankonsumendenganberbagaicara, salahsatunyadengan program uangmuka yang sangatmurah, angsuran yang bersaing, denganharapandapatmenambah volume penjualan, dalamhalinibertambahnyajumlahkonsumen yang mengajukankreditsepeda motor.
I. ABSTRAK • Adabeberapafaktor yang dapatmempengaruhiseseoranguntukmengajukankreditkepemilikan motor; • a. Tidakmempunyaidana yang cukup • b. Pertimbangan modal usaha • c. Sebagaipemicuataumotivasidalambekerja • d. Banyakorangcenderungmemilikisesuatuhanyakarenaingindihargaiolehtemanatautetangga
II. PEMBAHASAN • Dari segiprosestransaksidandokumen yang digunakan, antarapembeliandengancaratunaidanpembeliandengancarakreditsangatberbeda. BilaAndamembelidengancaratunai, Andacukupmenyerahkanfotocopyktpatasnamadi STNK.SetiapperusahaanPembiayaanmempunyaiprosedurkredit yang berbeda-beda.Leasing merupakanistilah lain darisewagunausaha.MenurutMenteriKeuangan No. 1169/KMK.01/1991 tanggal 21 Nopember 1991 tentangkegiatansewagunausaha:Sewagunausahaadalahkegiatanpembiayaandalambentukpenyediaanbarang modal baiksecarasewagunausahadenganhakopsi (finance lease) maupunsewagunausahatanpahakpilih(operating lease).
Yangdimaksuddengan finance lease adalahkegiatansewagunausaha, dimanaleaseepadaakhirmasakontrakmempunyaihakopsiuntukmembeliobjeksewagunausahaberdasarkannilaisisa yang disepakati. Sebaliknya operating lease tidakmempunyaihakopsiutnukmembeliobjeksewagunausaha.Padajenis finance lease,debiturhanyabisamemilkibarang yang disewadengancaramembelipadaakhirperiodekredit, sedangkanpada operating lease, debitursamasekalitidakmempunyaipilihanuntukmemilikiobjek yang disewa. • MenurutSiamat (2004, 311) sewabeliadalah: “persetujuanantarapihakpenjualbarangdenganpenyewa, dimanapenyewaberhakmenggunakanbarang yang bersangkutanuntukjangkawaktu yang disepakatibersamadenganpembayaranberkala yang ditetapkanolehpenjualbarang”.
PIHAK YANG TERLIBAT DALAM PROSES KREDIT • Berbedadenganpembeliandengancaratunai, pembeliansecarakreditlebihbanyakmelibatkanpihak. Padapembeliandengancarakreditselainpihakkonsumendan dealer adapihak yang sangatmenentukandalamproseskredityaitupihakperusahaanpembiayaan. Tanpaadanyaperusahaanpembiayaansebagaipihakketiga, sulituntukkonsumendapatmemperolehkreditlangsungdaripihak dealer, karenabiasanya dealer tidakmempunyaidana yang cukupuntukmemberikandanakredit, walaupunadabeberapa dealer mempunyaiataumemberikanjasakreditkepadakonsumensecaralangsungtanpaadanyacampurtanganpihakketiga (avalis )
GAMBAR PROSEDUR PEMBELIAN TUNAI DEALER PEMBELI
GAMBAR PROSEDUR PEMBELIAN SECARA ANGSURAN PEMBELI DEALER PEMBAYARAN
B. BEBERAPA HAL YANG HARUS DIKETAHUI SEBELUM MENGAJUKAN KREDIT SebelumAndamemutuskanuntukmelakukankredit motor, adabeberapahal yang harusdiketahui agar Andamendapatkankepuasaandanjaminankeamanandaripihak yang terkait. • Dealer Andaharustahumana dealer yang bagus. • Perusahaan PembiayaanSamaseperti dealer Denganmengetahuikarakteratauperaturan yang adadalamperusahaanpembiayan, Andadapatmendapatkankemudahanataumempertimbangkanapa yang harusdilakukan.
C. PERSYARATAN KREDIT SyaratUmum: • Untukpemohonpegawaiswasta/karyawan. • Pemohonharusmemilikipekerjaanatauusaha yang tetap, jelas, legal yaitujelasterlihatusahanyadantidakbertentangandenganhukum yang berlaku, yaitu: a.Pekerjaanatauusahapemohontetap b.Menekunisatubidangpekerjaanatauusaha • 2.Masa kerjaatauusahalebihdari 6 bulan, kecualikaryawanpindahandariperusahaanataucabang yang sama. • 3.Pemakaian Unit kendaraan
SyaratDokumen : • DebiturPerorangan • 1.Tanda pengenalMerupakansuatudokumen yang dapatdiguanakanuntukidentitasdiri. Bisaberupa : • KartuTandaPenduduk (KTP) • SuratIjinMengemudi (SIM) • KeteranganIzinTinggalSementara (KITAS) • Resi KTP • 2.Kartu Keluarga (KK) • 3.Rekening Listrik/RekeningTelpon/Rekening Air • 4.Pajak BumidanBangunan (PBB) • 5.Bukti PenghasilanDokumen • 6.Dokumen tambahan
Debitur Perusahaan • AktePendirianatau Perusahaan • Foto copy KTP pihak yang berwenang • TDP, SIUP, NPWP dan SKDP • Rekeningkoran 3 bulanterakhir • LaporanKeuanganperusahaan
D. PROSES KREDIT Prosesanalisa yang dilakukanmeliputi :(Survey ) a.Surveykerumah: Proses yang dilakukanolehpihakpembiayaanuntukmengujisuatudokumenpersyaratan. b.Surveyketempatusaha/kerja Suatuproses yang dilakukanuntukmengetahuikebenarandari data keuangancalonkonsumen. Dokumensandar yang harusditandatanganiolehcalondebiturdalamproseskredit: • Aplikasikredit. • PerjanjianKredit (PK)/ Form Fiducia • SuratPesanan (Purchase Order) • SuratKuasa • SuratIntruksiPenyerahan (SIP) BPKB • SuratPemberitahuanPenutupanAsuransi • KwitansiBlanko
E. PERHITUNGAN BUNGA ANGSURAN Adabeberapacaraperhitunganbunga yang biasanyadigunakanuntukmenentukanjumlahangsuranpokokdanbunga yang harusdibayarolehkonsumen, denganmengetahuinyadapatmembantukonsumenuntukmenentukankeputusanmengambilkredit yang menguntungkanbagikonsumen.
F. PROSEDUR KLAIM ASURANSIBiasanyajenisasuransi yang didapatadalah Total Lost Only (TLO) dengantanggungansebesar: • Hargapertanggunganpertama :100 % • Hargapertanggungankedua: 85 % • Hargapertanggunganketiga: 85 % • Ketentuanstandarpadasaatklaimasuransi: • Memberitahukankepadapihakperusahaanpembiayaan • Mengisi Form KlaimAsuransi • Fc SIM C pemilikkendaraan • Melampirkan STNK aslidankuncikontak motor. • MembuatBeritaAcaraPemeriksaan (BAP) danLaporanKemajuan (Lapju) • MengurusSuratKeteranganKehilanganKendaraanBermotor
III. KESIMPULAN Kreditsudahbukanmenjadihal yang barudimasyarakat. Khususnyakredit motor, dapatmenjadisalahsatusolusibagikitauntukmemilikisebuahkendaraanrodadua (motor), bisamemberikankemudahantetapisekaligusjugabisamenjadikesusahandibelakanghari, tergantungbagaimanakitabisamengendalikandanmempertimbangkansemuahal yang mungkinterjadidalamkredit motor. Mempersiapkansegalasesuatunyadenganlebihmatangakanmemperkecilresikokredit yang mungkindihadapi. Kreditdenganjangkawaktulebihpendekakanmengakibatkantingkatbunga yang lebihkeciltetapiangsuranbulananakanterasabesar, kreditdenganjangkawaktu yang panjangakanmegakibatkanjumlahbunga yang cukupbesartetapiangsuranbulanannyarelatiflebihkecil.
DAFTAR PUSTAKA Djohan, Warman. 2000. Kredit Bank. AlternatifPembiayaan, danPengajuannya. Jakarta: PT. MutiaraSumberWidya. Bank Indonesia. 2008. PerhitunganBungaKreditdenganAngsuran.Diambildari: www.bi.go.id/NR/rdonlyres/2A652EC8-89C1-4851-8816-