规范化运作与精细化管理是农业保险可持续发展的必由之路 —— 来自四川省农业保险的调查

1. 规范化运作与精细化管理是农业保险可持续发展的必由之路——来自四川省农业保险的调查规范化运作与精细化管理是农业保险可持续发展的必由之路——来自四川省农业保险的调查 丁 少 群 西南财经大学保险学院教授 中国农业与农村保险研究中心主任

2. 选题背景与研究目的 农业保险在中国的发展几起几落 1982-1992年国营农业保险的稳步发展阶段 1993-2003年商业化农业保险的停滞萎缩阶段 2004年以来政策性农业保险的快速发展阶段 当前农业保险的快速发展是否具有可持续性？是否存在隐忧？

3. 1982-1992年国营农业保险的稳步发展阶段

4. 1993-2003年商业化农业保险的停滞萎缩阶段

5. 2004年以来政策性农业保险的快速发展阶段

6. 当前中国农险发展适逢巨大历史机遇 1.中国经济发展已经具备了对农业进行全面保护和补贴的物质基础 • 从工业化发展的工农关系理论来看，已经到达工业反哺农业、城市支持农村阶段 • 国家财力增强，再分配的物质基础雄厚 2.多方原因促使三农问题日益受到中央与地方政府的重视 • 社会原因：贫富差距扩大、和谐社会建设需要 • 经济原因：内需不足，特别是消费需求不足，致使提高农村消费需求成为促进经济增长的必要 • 粮食安全的需要 3.中央和地方政府正在寻求支持“三农”发展的各种手段，农业保险与部分涉农保险的方式初步得到认可。 • 现实情况如何？以四川省为例进行分析。

7. 主要研究内容 • 一、四川省农业保险可持续发展的现状与经验 • 二、四川省农业保险可持续发展的隐忧 • 三、促进农业保险可持续发展对策建议

8. 一、四川省农业保险可持续发展的现状 表1 1993-2003年四川省农业保险经营状况表 • 1.保费规模增长迅速，赔付率趋于稳定，初步形成良性经营基础。

9. 表2 2007-2011年四川省农业保险经营情况

10. 表3 2007至2011年四川省农业保险补贴情况（单位：亿元、%） • 2.增加特色农业为地方性扶持保险险种，促进了现代农业的发展。 • 推动农业生产结构调整 • 促进特色优势农业产业化

11. 表4 四川省农业保险保费分摊

12. 表5 四川省政策性农业保险的保险金额、保费水平

13. 3.初步形成具有四川特色的政策性农业保险经营机制。3.初步形成具有四川特色的政策性农业保险经营机制。 • 市场化运作：中国人保产险、中华联合和中航安盟保险3家公司共同开展农业保险业务，形成了一定程度的竞争。 • 风险共担机制：巨灾风险损失采取政府与保险经营机构共同分担的方式。有效地减轻了商业保险机构承担农业巨灾风险损失赔款的压力，有利于农险财务经营的稳定。 • 4.实行“农协+保险公司”的展业模式，尝试农险保单质押贷款等，通过机制创新推动农险大发展。 • 创新农险展业模式：“农协+保险公司” • 创新农村银保信贷产品：“信贷+保险”保单质押，创新了农村融资方式，推动农村金融发展

14. 二、农业保险可持续发展的隐忧 • 1.农业保险的性质定位与目标不明确，影响农险稳定性和发展方向的选择。 • 低保障低保费属于救灾性保险，对农业生产的恢复作用和农民收入的稳定作用不大。 • 农业风险管理方式的创新、政府救灾救济的替代or政府财政转移支付手段（以此稳定和增加农民收入） • 鼓励种粮的积极性or促进农业产业结构调整 • 保障水平的确定：仅保物化成本or保部分劳动收入 • 2.农业保险的财政补贴效应尚未充分显现，补贴方式不够完善，影响财政补贴的持续性。 • 补贴程度高----保障水平低----财政投入的放大效应越来越低 • 有补贴的农业保险并没有促进粮食等种植业规模的扩大（仅政府对农业风险管理方式的变化） • 一些地区的参保农民并没有得实惠 • 累计赔款低于财政对保费补贴额。最终补贴了谁？农民、保司、地方政府or某些利益集团？ • 补贴结构、补贴方式不合理

15. 3.农业保险规模扩张快，保险公司的组织架构不适宜，服务能力跟不上，服务质量存隐忧3.农业保险规模扩张快，保险公司的组织架构不适宜，服务能力跟不上，服务质量存隐忧 • 组织架构不适宜 • 从事农险业务人员数量严重不足 • 出险评估能力不适应 • “统保统赔”→财政资金流失→政策风险 • 4.政府主导作用发挥不足，农民自愿参保积极性不高，现行社会环境难以支撑农险持续发展。 • 对政府主导作用认识不够统一 • 政府主导的方向和方式不够合理 • 政府主导作用不够制度化 • 农民自愿参保积极性不高

16. 5.逆向选择和道德风险不断凸显，农险经营管理技术跟不上，影响农险财务可持续性。5.逆向选择和道德风险不断凸显，农险经营管理技术跟不上，影响农险财务可持续性。 • 全省统一保险费率、统一保险责任、统一保障水平，容易诱发逆选择与道德风险 • 6.农业保险的巨灾损失分摊机制不健全，农险制度基础不牢固。 • 商业保险公司总赔款封顶 • 地方政府承诺的分担责任很难真正落实到位 • 部分保险机构以投保农户为单位，实行2.5倍所缴保费的封顶赔款，损害了农户的保险利益 • 地方政府与保险公司协议赔款 • 商业性分保存在隐患

17. 三、促进农业保险可持续发展的对策建议 • 1.立法是确保农业保险规范发展的重要保障 • 进一步完善农业保险法规体系建设，明确政府部门和经办机构在农业保险工作中的职责和行为边界。 • 加快制定《农业保险条例》实施细则。 • 用法律的形式明确农业保险的政策属性、监管机制、地方政府的管理职权和边界、财政补贴制度、费率形成机制、经营主体权益、再保险机制等，使农业保险走上一条法制化的、可持续的轨道 • 2.正确发挥政府主导作用，加强财政补贴绩效研究，优化财政补贴制度，建立规范的长效扶持机制。 • 地方政府与农险经营机构签订的协议文件应具有法律约束力 • 完善补贴方式和补贴结构：差异化补贴机制 • 进一步加大行政支持力度

18. 3. 以保护保险消费者权益为核心，加强农险监管制度建设，强化监管力度，提高监管的有效性。 • 制定农业保险承保和理赔两个关键环节的基本操作规范，制定统一的服务标准，规范农险市场秩序。 • 狠抓“三到户、五公开”，确实维护投保农民合法权益，防范国家财政补贴资金流失。 • 试行赔付率监管制度，促使保险公司形成自我约束机制 • 4.引导农险经办机构不断加大投入，切实加强农业保险服务能力建设 • 提高保障程度，推行保单条款通俗化 • 服务网络建设：将农业保险的服务关口前移到田间地头（乡村服务站建设是关键） • 服务手段方面：利用现代信息化技术核保核赔、利用GPS无人机航拍卫星遥感等技术辅助查勘 • 防灾防损服务：联合开展人工干预天气、防雹降雨

19. 5.开展省到县一级的农业保险风险区划和费率分区，提高农险产品定价的科学化水平。5.开展省到县一级的农业保险风险区划和费率分区，提高农险产品定价的科学化水平。 • 规避逆选择，增强公平性 • 科学制定补贴标准的基础，有利于形成规范的政府和市场机制关系。 • 6.建立多层次的农业巨灾风险保障体系 • 第一层次：税惠支持的直保公司建立的巨灾风险准备金制度 • 巨灾风险准备金的计提在企业所得税税前列支 • 第二层次：政府主导、市场化运作的政策性农业再保险制度 • 采用赔付率超赔分保为再保险主要形式 • 由政府通过招投标形式直接购买再保险或提供再保费补贴 • 以长期的合约再保险为主，避免潜在隐含 • 第三层次：民政或财政部门建立的国家巨灾风险准备金制度，充当最后的保险人