车险核保基础知识及流程介绍

1. 万人铁军培训计划 车险核保基础知识及流程介绍 客服中心车险核保部

2. 目 录 万人铁军培训计划 一、什么是核保 二、什么是承保 三、核保的必要性 四、核保的目的 五、核保工作的重点 六、核保的流程 七、核保岗位的设置及要求 八、如何真正做好核保工作

3. 什么是核保 万人铁军培训计划 核保又称为风险选择，是对投保的保险标的或被保险人的风险程度进行评估与分类，并作出是否承保，适用何种费率或采取什么限制措施的决定。 核保可分为狭义的核保和广义的核保。 狭义的核保是指授权的核保人员根据承保权限和承保的规范中的具体规定，独立负责审核承保质量的一项工作。它是通过对具体投保标的的风险评估，来决定是否接受投保，或决定以何种条件接受投保。 广义核保是狭义核保的延伸与扩展，不光包括还包括保险公司核保政策的制定与执行，还包括通过对保险公司在不同区域，行业，险种等方面的经营效益的分析，为保险公司制定营销战略提供必要的依据等工作。 核保是承保工作中核心部分。

4. 什么是承保 万人铁军培训计划 承保指保险人在投保人提出要保请求后，经审核认为符合承保条件并同意接受投保人申请，承担保单合同规定的保险责任的行为。（要约与承诺） 承保分为投保，核保，出单三个环节。 核保是承保工作中最主要的环节，是保险公司控制风险、提高保险资产质量最为关键的一个步骤。

5. 核保的必要性 万人铁军培训计划 核保的必要性： 保险的基本职能在于分摊损失，而公平性是保险基本职能正常发挥的基石。公平性是指每一被保险人应根据其风险的大小支付不同的保费。而每一风险个体因先天与后天的因素，其所代表的风险大小是不同的。核保就是为了确保被保险的个体应缴纳的保险费与其所具备的风险状况相匹配。 （同时也为费率精算打下基础）此外，风险逆选择的存在也突出了核保的必要性。逆选择是指投保人所为与保险人相反之选择，亦即风险较大者会主动购买保险或申请续保，而风险较小者则不主动购买保险或续保。保险人与被保险人对于危险之选择观点不同，保险人多选择风险小，或无显著风险的被保险人予以承保，而被保险人则每每选择对本身有利之的条件来投保，这种选择称为逆选择。逆选择的存在是必须进行核保的另一重要原因。

6. 核保的目的 万人铁军培训计划 核保的目的 在于辨别投保风险的优劣，避免危险的逆选择，从而保证业务质量，保证保险企业的稳健经营。 公平性——维持差别费率的公平性,对客户实现公平待遇安全性——将实际赔付率控制在精算师预定的赔付率范围内，产生合理的利润，从而维持保险公司的健全经营预防性——防止逆选择可销售性——公平合理的核保决定，满足客户受保障的需求

7. 核保工作的重点（一） 万人铁军培训计划 一、对风险的判断及选择 承保纯粹风险。只有损失机会，而无获利可能的风险。这种风险可能造成的结果只有两个，即1、没有损失；2、造成损失。有规律，可用大数法则进行预测，属可保风险。 预防道德风险。指投保人知道风险或损失会发生而购买保险的行为，是无规律的人为风险，无法用大数法则预测其发生率，不属于可保风险范畴。表现于保险欺诈、逆选择及保险投机等方面。（例：二手车） 二、准确评估风险及确定合适的费率 根据标的的风险状况，选择合适的费率进行承保。 三、合理运用核保的手法 根据投、被保险人的风险情况及经济承受条件，选择不用的核保手法进行销售。 标准件：符合大数法则标准，可以用表定基础费率及系数承保的被保险人群体。 非标准件：风险程度较大，必须采用特殊核保手法降低保险人风险的被保险人群体。特殊手法：1、加费。2、附加承保条件。3、提高免赔条件。4、降低保险金额。5、增加除外责任。（例：天津）

8. 核保工作的重点（二） 万人铁军培训计划 四、对信息的收集 市场信息、理赔反馈、客户沟通、同业交流、监管要求、相关新闻动态 五、对经营结果的总结 业务经营分析。是利用图表、数据、文字说明等技术手段，采用归纳法、对比法、剖析法、联系法等方法将公司历史经营情况进行总结，是保险公司经营者掌握经营情况、分析问题、判断形势、研究政策的重要手段，是核心管理部门做科学决策的重要依据。 六、对核保政策的调整 根据风险条件的变化情况，结合经营分析结果，及时调整核保政策，适应市场需求，确保经营成果。（例：斯巴鲁） 七、合理推动销售 以合理的承保条件，有效推动业务发展，增加大数法则基础，积累风险识别经验。

9. 承保流程各节点 万人铁军培训计划 核保流程

10. 单散业务 万人铁军培训计划 核保流程

11. 团体业务 万人铁军培训计划 核保流程

12. 万人铁军培训计划 核保岗位的设置及要求 政策制定岗： 该岗位应配置于总公司，负责对全公司及各分支机构核保政策进行适时调整，审批团体业务承保条件，设置自核条件等。该岗位的工作结果需对公司整体经营结果负责。 经营分析岗： 该岗位专岗人员应配置于总公司，分支机构应设兼岗人员。总公司人员对数据的分析结果须能支持公司使用于战略发展导向研究，经营策略调整及风险警示。分支机构人员要求其结果能使机构明确经营状况，警示风险。 在线核保岗： 该岗位在集中核保模式下应配置于总公司。其工作要求为准确确定单个业务风险，严格执行公司核保政策要求，快速处理非标准件的核保工作。 前端风控岗： 该岗位应设置于二级及具有一定规模的三、四级机构。其工作要求为收集当地市场、监管等情况，查验具体业务风险情况，并及时向总公司反馈，指导、培训业务人员及出单人员工作，协助搞好机构销售推动。 事后监督岗 该岗位应设置于总公司，对各岗位工作情况进行事后监督，特别是政策可行性及执行情况进行反馈，对不适岗人员具备调岗建议权。

13. 万人铁军培训计划 如何真正做好核保工作 一、树立全员风险管理意识，注重风险的源头控制 要强化承保的风险管控，必须彻底改变“重展业、轻承保、重保费、轻风险、重理赔、轻核保”的经营思想，改变习惯于通过事后严格控制赔付率来提高公司经营效益的做法。严进宽出，有效利用人力资源。 二、建立完善的风险评估机制，为风险选择提供科学的决策依据。 通过风险分析，根据投保标的本身的危险级别、防灾防损实效，并结合本公司的风险承受能力、市场供需与同业竞争等情况，拿出一致性的评估结论，并为公司拟定承保方案：能否承保、以什么样的条件与费率去承保，还应提出相应的风险管理措施与共保或分保方案。风险评估不是某个人或某几个人进行业务评估，或只是对几个重大业务项目作评估，实际上应建立风险评估委员会，所有拟承保的业务都应进行评估。简单的常规性业务、风险情况变化不大的续保业务和以往陪付率一直都很低的业务，业务人员或核保人员可根据自己的调查分析与经验，提出风险评估的意见；复杂的业务，特别是高风险的特殊业务，则需要公司组织业务骨干与聘请有关的技术专家参与，或者交给专业评估机构去进行风险评估。

14. 万人铁军培训计划 如何真正做好核保工作 三、规范核保行为，为控制承保风险当好“守门员”。 1、应严格核保。核保人需对展业人员所争取到的各个投保单进行仔细审核，以决定是否接受客户的投保申请，以及以什么样的费率与条件来承保的过程，确保风险可控，维护公司利益。 2、应注意宽严适度。在核保过程中，既要做到不滥保、不送人情保，又要不消极拒保，使承保工作有利于投保人得到公平待遇、有利于公司产品销售、有利于实现公司赢利。承保人员在严把质量关的同时，适应客户需求多样化、个性化的发展趋势，根据同业竞争的需要，灵活调整核保标准，妥善处理好保单的个性化与承保的标准化之间的矛盾。 四、核保必须注重两方面的工作： 1、调查核实，审核客户的投保申请。其中包括对投保标的真实性、保险利益、被保险人的资格与信誉、适用条款与费率、保险价值、保险金额等进行审核，确保承保资料数据的真实、准确与完整，并看其是否符合公司的承保标准。一定要从目前的要素核保转变为实实在在的验标核保，才能有效地杜绝业务中所出现的先出险后投保、低价值高保额、出险后虚报损失程度等行为。（责任心的要求） 2、有效控制保险责任。其中包括：(1)有效控制逆选择。即对不符合条件者不予承保或有条件承保；对常规风险按照基本条款进行承保，而对一些具有特殊风险的标的，则由双方协商进行特约承保。(2)有效地控制人为风险(道德风险与心理风险)。（采用前面所讲的一些技术手段。）（业务技能的要求）