Quando la Banca diventa il tuo Nemico

1. Quando la Banca diventa il tuo Nemico

2. Da cosa difendersi anatocismo usura Molto spesso le aziende che vedono dalle banche revocarsi i fidi e chiederne il rientro sono costrette a cessare l’attività lasciandosi alle spalle rilevanti posizioni debitorie verso il sistema bancario che in realtà derivano dall’applicazione di tassi oltre la soglia di usura Comporta: • la sottrazione occulta di risorse finanziarie ben utilizzabili nell’impresa • l’aumento dei costo del denaro per l’azienda

3. Come difendersi Gli strumenti a disposizione sono offerti dalle seguenti normative: • Legge 108/96 • Legge 44/99 • Legge 455/99 Inoltre è possibile avere altre informazioni da: • Commissario Straordinario del Governo per il Coordinamento delle Iniziative Antiracket e Antiusura

4. Il Commissariato Antiusura

5. Quando c’è Usura Usura soggettiva Usura oggettiva Quando il tasso applicato supera il limite de Tasso soglia + 25% + 4 punti • Quando il tasso applicato è compreso tra il tasso soglia ed il limite oltre il quale c’è usura oggettiva; • In questo caso diventa significativo lo stato di difficoltà e di bisogno del soggetto usurato

6. E ancora… anatocismo Usura contrattualizzata Sentenza 350/2013 la Cassazione ha detto che “si intendono usurari gli interessi che superano il limite stabilito dalla legge nel momento in cui essi sono promessi o comunque convenuti” • Meccanismo attraverso il quale gli interessi debitori producono altri interessi debitori (si determina in particolare su affidamenti bancari in conto corrente)

7. Togliamoci subito un dubbio COSA DICE LA LEGGE COSA LA GENTE PENSA Molti invece pensano ERRONEAMENTE che gli interessi non dovuti sono solo quelli oltre la soglia di usura • Le vittime di usura non devono pagare al creditore NESSUN INTERESSE • Pertanto hanno il diritto al ristorno totaledi quanto già pagato a titolo di interessi e al “condono” degli interessi futuri ancora da pagare

8. Gli strumenti di aiuto mutuo Sospensione dei termini E’possibile ottenere la sospensione dei termini con riferimento a procedure esecutive e scadenze di pagamenti rif. art. 20 legge 44/99 • E’ possibile accedere ad un mutuo “governativo” per risanare la propria situa0zione di insolvenza dovuta ai danni causati dall’usura • rif. art. 14 Legge 108/96

9. Benefici legge 108/96 Mutuo • La vittima di usura, che esercita un’attività economica, può chiedere un mutuo senza interessi (pari al danno usurario subito per effetto degli interessi usurari, di altri vantaggi usurari e del mancato guadagno, nei casi previsti dall’art.14, comma 4, della legge n. 108/96) rimborsabile in dieci anni; • L’istante può chiedere l’intero importo e/o anticipazione fino alla misura massima del 50% (se il relativo procedimento penale è nella fase delle indagini preliminari e se il P.M. esprime parere favorevole);

10. Benefici legge 108/96 Mutuo Chi può fare domanda Entro che termini Entro 180 giorni dalla data della denuncia o dalla data in cui l’interessato, in qualità di persona offesa del reato di usura, ha avuto notizia dell’inizio delle indagini (art. 7, comma 2, del D.P.R. 455/99) • L’esercente di un’attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o comunque economica, ovvero una libera arte o professione, che risulti persona offesa del reato di usura in un procedimento penale.

11. Benefici legge 108/96 Mutuo A chi presentare la domanda Come presentare la domanda Mediante la consegna manuale presso gli Uffici delle Prefetture – Uffici Territoriali del Governo competenti oppure a mezzo raccomandata a/r, utilizzando la modulistica a disposizione e allegando la documentazione richiesta • La domanda si presenta al Prefetto della Provincia nella quale si è verificato l’evento lesivo ovvero si è consumato il delitto

12. Benefici legge 108/96 Mutuo: la domanda Nell’istanza va indicato (art. 10, D.P.R. 455/99): • 1) la dichiarazione di essere parte offesa del reato di usura; • 2) l’indicazione della data della denuncia del delitto di usura ovvero della data in cui l’interessato ha avuto conoscenza dell’inizio delle indagini; • 3) la dichiarazione di non versare in alcuna delle situazioni ostative, di cui all’articolo 4, comma 1, lettere b) e c), della legge n. 44/99 e di aver riferito all’Autorità Giudiziaria tutti i particolari dei quali si abbia conoscenza; • 4) l’indicazione dell’ammontare del danno subito per effetto degli interessi e degli altri vantaggi usurari corrisposti e dell’eventuale maggior danno, consistente in perdite o mancati guadagni derivanti dalle caratteristiche del prestito usurario, dalle sue modalità di riscossione, con l’indicazione della somma richiesta a mutuo; • l’indicazione della somma eventualmente richiesta a titolo di anticipazione, con la specificazione dei motivi dell’urgenza.

13. Fac simile modulo domanda

14. Benefici legge 108/96 Mutuo: gli allegati alla domanda All’istanza va allegato: • 1) ogni documento atto a comprovare l’entità del danno subito; • 2) un piano di investimento e di restituzione della somma richiesta che risponda alla finalità di reinserimento della vittima nell’economia legale; • 3) in caso di richiesta di anticipazione, ogni documento atto a comprovare i motivi di urgenza.

15. Benefici legge 108/96 Mutuo: cosa fa la Prefettura La Prefettura svolge un’istruttoria volta a: • verificare se l’istante esercitava, all’epoca dei fatti, un’attività economica; • verificare i termini di presentazione dell’istanza; • verificare se l’istante risulti parte offesa in un procedimento penale per usura; • verificare l’eventuale sussistenza di elementi ostativi alla concessione del mutuo; • richiedere immediatamente il parere al P.M. competente.

16. Benefici legge 108/96 Mutuo: cosa fa la Prefettura • Entro 60 giorni (prorogabili di altri 30 nei casi di maggiore complessità) dal ricevimento della domanda la Prefettura predispone un dettagliato rapporto e lo trasmette al Comitato di Solidarietà. • Nel rapporto la Prefettura quantifica il danno subito distinto in: danno da interessi usurari, danno da altri vantaggi usurari e, nei casi previsti dall’art. 14, comma 4, della legge n.108/96, danno da mancato guadagno.

17. Benefici legge 108/96 Mutuo: il Comitato di Solidarietà • Entro 30 giorni dal ricevimento degli elementi istruttori e del rapporto del Prefetto, delibera sulla domanda di concessione del mutuo. • Il termine è prorogato di 30 giorni nei casi in cui il collegio disponga di acquisire ulteriori atti, o direttamente o per il tramite del Prefetto. • La delibera viene trasfusa in un decreto a firma del Commissario

18. Istruttoria positivaFase 1: stipula del mutuo Notifica del decreto al beneficiario Cosa deve fare il beneficiario Il beneficiario deve garantire la propria reperibilità, comunicando un recapito telefonico alla Prefettura – Ufficio Territoriale del Governo; il beneficiario deve specificare a CONSAP, a mezzo posta ordinaria o fax, l’Agenzia (Abi, Cab) della banca convenzionata presso quale desidera accendere il conto corrente vincolato • Ricevuto il decreto di mutuo, CONSAP contatta telefonicamente l’interessato al fine di conoscere presso quale istituto bancario desideri accendere il conto corrente a sé intestato e vincolato all’ordine CONSAP su cui versare il beneficio concesso

19. Istruttoria positivaFase 1: stipula del mutuo Stipula del contratto mutuo Cosa deve fare il beneficiario il beneficiario deve confermare a mezzo fax la propria presenza, nel giorno concordato, presso la Prefettura – Ufficio territoriale del Governo di competenza per la stipula del contratto • CONSAP dispone l’apertura del conto corrente vincolato presso l’agenzia indicata dall’interessato. Avuta conferma da parte della banca dell’avvenuta apertura, CONSAP prende contatto con l’interessato al fine di concordare la data di stipula del contratto di concessione del mutuo

20. Istruttoria positivaFase 1: stipula del mutuo Erogazione del mutuo Cosa deve fare il beneficiario Avviare il piano di investimento così come comunicato in allegato alla domanda di mutuo • A seguito della stipula del contratto di concessione del mutuo, CONSAP dispone l’accredito dell’importo mutuato sul conto corrente vincolato al proprio ordine ed intestato all’interessato. CONSAP provvederà a richiedere la chiusura del conto corrente una volta esauriti i pagamenti previsti dal piano di investimento.

21. Istruttoria positivaFase 2: richiesta di pagamenti • A seguito della stipula del contratto di mutuo, l’interessato può iniziare ad inoltrare a CONSAP - per posta ordinaria o via fax - le richieste di pagamento in favore dei creditori specificati nel piano di investimento allegato al contratto, corredandole di copia della documentazione giustificativa (es. fatture, notule, ricevute) • Le richieste di pagamento devono contenere le seguenti specificazioni: - la voce del piano di investimento a cui il pagamento va riferito; - la modalità di pagamento prescelta: se con assegno circolare non trasferibile, occorre indicare il nome del beneficiario, le sue generalità (nome, data di nascita, luogo di nascita) ed il codice fiscale; se con bonifico bancario, occorre indicare l’esatta dizione dell’intestatario del conto corrente, nonché le coordinate bancarie (n. c/c, Abi, Cab).

22. Istruttoria positivaFase 2: richiesta di pagamenti Le richieste di pagamento possono avere ad oggetto: • - fatture o parcelle • - ordini, preventivi, prospetti di forniture, avvisi di parcella; • - contratti; • - rate di mutui o leasing; • - debiti nei confronti di banche; • - debiti nei confronti del fisco o di amministrazioni locali:; • - stipendi e paghe ai dipendenti; • - debiti che trovano origine in pronunce dell’Autorità Giudiziaria; • - conferimento dei tre decimi ai fini della costituzione di Società per Azioni; • - debiti personali.

23. Istruttoria positivaFase 3: obblighi del mutuatario Pagamento rate Trasmissione quietanza l’interessato trasmette tempestivamente via fax a CONSAP copia del bollettino di conto corrente postale per dimostrare l’avvenuto pagamento della rata • l’interessato deve provvedere tramite bollettino di conto corrente postale intestato alla sezione di Tesoreria Provinciale indicata in contratto al pagamento delle rate di restituzione del mutuo entro cinque giorni dalle scadenze espressamente previste dal contratto stesso

24. Benefici legge 108/96 e 44/99 Sospensione termini Per 300 giorni Sono prorogati Per 300 giorni Sono sospesi Sono sospesi l'esecuzione dei provvedimenti di rilascio di immobili e i termini relativi a processi esecutivi mobiliari ed immobiliari, ivi comprese le vendite e le assegnazioni forzate; • Sono prorogati i termini di scadenza, ricadenti entro un anno dalla data dell'evento lesivo, degli adempimenti amministrativi e per il pagamento dei ratei dei mutui bancari e ipotecari, nonchè di ogni altro atto avente efficacia esecutiva;

25. Benefici legge 108/96 e 44/99 Sospensione termini Inoltre: I termini di scadenza, ricadenti entro un anno dalla data dell'evento lesivo, degli adempimenti fiscali sono prorogati dalle rispettive scadenze per la durata di tre anni

26. 28/12/2013 Amici di Beppe GrilloMiglianico