Потребительский кредит: проблемы и пути совершенствования

1. Потребительский кредит: проблемы и пути совершенствования

2. Законодательные основы потребительского кредитования Гражданский Кодекс РФ №230-ФЗ от 24.11.2006 ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» №86-ФЗ от 10.07.02 ФЗ «О Банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.90 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ от 26.10.02 Положение ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» №283-П от 20.03.06

3. Потребительский кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком - физическим лицом в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанные на принципах срочности, платности, обеспеченности, дифференцированного подхода при кредитовании, осуществляемые в целях финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением продукции, вещей, благ товаров, услуг в целях удовлетворения потребностей.

4. Необходимость потребительского кредита в условиях рыночной экономики обусловлена: - разрывом между текущими денежными доходами населения и высоким уровнем цен на товары длительного пользования; - расширением платежеспособного спроса населения; - развитием розничной торговли.

5. Механизм потребительского кредитования включает в себя следующие элементы: 1) объект кредитования (квартира, дом, дача, автомобиль, бытовая техника, компьютеры и т.д.); 2) срок кредита; 3) ссудный процент; 4) условия выдачи и погашения ссуды.

6. Специфические черты потребительского кредита, отличающие его от иных форм (в первую очередь банковского и коммерческого), таковы: - направленность на расширение потребления товара, а не на производственные цели; - относительно малый размер и персонифицированная система определения кредитоспособности заемщика; - залогом по ссуде чаще всего выступает кредитуемое имущество.

7. Основными отличительными чертами отечественного потребительского кредита являются: 1. договорный режим отношений между кредитором и заемщиком; 2. платность; 3. срочность; 4. целевой характер.

8. Виды потребительского кредита а) по виду обеспечения обязательств заемщика — с обеспечением или без, при этом форма обеспечения опять-таки может быть различной; б) по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг; в) по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита — экспресс-кредиты и обыкновенные, или «медленные» кредиты; г) по срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого сторонами консенсуса могут квалифицироваться как краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные; д) по кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принци­пом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наимено­ваний товаров или услуг одновременно, но в пределах овер­драфта; е) по размеру кредита — мелкие, средние и крупные; ж) по размеру ставки кредитования — недорогие, умеренно дорогие и дорогие; з) по способу погашения — погашаемые аннуитетно, единовре­менно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.

9. Рынок потребительского кредитования в России Потребительское кредитование в России существовало и в советский период. Потребительский кредит предоставлялся государственными, кооперативными и торговыми организациями для покупки предметов личного потребления, в основном длительного пользования - холо­дильников, телевизоров, радиоприёмников, мотоциклов, швейных машин и т.д. В последние годы отечественный рынок потребительского кредитования развивается высокими темпами. Финансовый кризис, однако, вызвал существенное снижение потребительских кредитов в 2009 году. За январь 2010 г. портфель кредитов населению сократился на 0,8%, а просро­ченная задолженность выросла на 7 млрд. руб., её доля увеличилась до 7,0% кре­дитного портфеля физических лиц.

10. Наиболее востребованным сейчас является нецелевой потребительский кредит, что объясняется привлекательными условиями кредитования и широкими возможностями использования данного кредита. В последние годы резко выросла популярность автокредитов, особенно востребованы кредиты, выдаваемые в экспресс-режиме на приобретение российских автомобилей. Авторы считают, что действительно особым видом кредита должен стать кредит на обучение, так как он активно используется в странах Запада и внедрен в практику Китая.

11. Основные проблемы потребительского кредита: 1. невозвраты; 2. недобросовестная конкуренция на рынке потребительского кредитования; 3. многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита

12. С проблемой недобросовестной конкуренции и нарушениями закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг борется ФАС. В России нет пока четкой законодательной базы, однако в скором времени депутаты планируют завершить рассмотрение Закона «О потребительском кредите». Целями Федерального закона являются защита прав и законных интересов заемщиков - физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.