第六章 发展中的现代电子支付系统

1. 第六章 发展中的现代电子支付系统 1.了解现代电子支付系统的发展 2.了解ATM支付系统和 POS支付系 统的发展 3.了解现代电子汇兑系统的发展

2. 第一节 现代电子支付系统的发展 一、现代电子支付系统及其发展 • 随着电子计算机和信息技术的发展，20世纪60年代美国组建了现代的电子资金转账系统（EFT），随后英国和德国也相继研制了自己的现代电子资金传输系统。1985年世界上出现了电子数据交换（EDI）技术并在电子支付中得到了广泛的应用，并且在国际金融活动中具有十分重要的地位。各种EFT系统的广泛使用从而产生了各种各样的现代电子支付系统。在零售服务方面，产生了如银行卡授权支付系统、自动清算所和网上支付系统等小额支付系统；批发业务方面，企业银行系统与金融机构之间的电子汇兑系统等大额支付系统也得以迅速发展。

3. 第一节 现代电子支付系统的发展 一、现代电子支付系统及其发展 1.概述：金融机构和环境之间的关系表现在金融交易过程中为客户提供各种支付服务产品。金融交易是指在商品交易、证券交易和货币交易中产生的各种支付活动；它们之间的资金往来就是支付；而消费者与金融机构之间的资金支付与结算等过程形成的经济关系整体就是支付系统，支付系统也就是金融业为了解决经济行为人之间的商品交换和劳务关系所引起的债权、债务的清算和结算所提供的一系列金融服务。支付系统通常由两个层次构成，底层是由客户和银行等金融机构的支付与结算活动构成；高层是由面向往来银行和金融机构、央行与商业银行之间的支付与清算活动构成。这两个层次将金融交易中的双方与银行等金融机构紧密联系起来，共同构成了一个复杂的支付系统。随着银行卡的出现，计算机技术的发展，各种电子资金转帐（Electronic Foud Transfer，简称EFT）的建立和推广，促使纸币发展为电子货币，通过资金流和信息流这两种电子信号流将资金支付活动的双方有机地联系起来，形成各种电子支付系统。

4. 第一节 现代电子支付系统的发展 一、现代电子支付系统及其发展 2.现代电子支付系统发展的五个关键阶段： 第一阶段：银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货币汇划、结算等业务； 第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划，如代发工资等； 第三阶段：通过网络终端向客户提供各项自助银行服务，如ATM系统； 第四阶段：利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务，如POS系统； 第五阶段：网上支付方式的发展，电子货币可以随时随地通过Internet直接转帐、结算，形成电子商务环境。

5. 第一节 现代电子支付系统的发展 二、现代电子支付系统的组成 • EFT系统是银行同客户进行数据通信的一种有利工具，通过它银行可以把支付系统延伸到社会的各个角落。例如，零售商店、超市、企事业单位、甚至家庭。从而方便、快捷地为客户提供账单、信贷、转帐、咨询、缴纳税金和房地产经营等方面的金融服务。EFT系统的应用已经发展成为一个集Intranet、Extranet和Internet广泛的电子支付网络系统，如下图。

6. 第一节 现代电子支付系统的发展 • 现代支付网络体系构成图： Intranet：银行内部支付系统 Extranet：各金融机构之间的支付系统 Internet：金融机构与其他商家、政府、 消费者之间的支付系统

7. 第一节 现代电子支付系统的发展 二、现代电子支付系统的组成 1.电子支付系统的层次：由支付服务系统、支付清算系统和支付信息管理系统三个层次组成。 （1）支付服务系统：主要指完成银行与客户之间的支付与结算的系统，也就是联机采用分布式数据库的综合业务处理系统。在实际金融业务中，主要完成客户与商业银行之间的资金支付与结算活动； （2）支付清算系统：是指一种跨行业务与资金清算系统。该系统一般由政府授权的中央银行组织建设、运营和管理，各家商业银行和金融机构共同参加。主要完成央行与商业银行之间的资金支付与清算活动； （3）支付信息管理系统：是连接金融综合业务处理系统，对各子系统所产生的基础数据进行采集、加工、分析和处理，为管理者提供及时、准确、全面的信息及信息分析工具的核心系统。它建立在支付服务系统和支付清算服务系统基础之上提供金融增值和监管内容的需要。

8. 第一节 现代电子支付系统的发展 二、现代电子支付系统的组成 2.客户和银行之间的电子支付系统 （1）ATM（Automatic Teller Machine）系统：利用银行卡在自动取款机或自动柜员机上，执行存取款和转帐等金融交易的自助银行系统； （2）家庭银行系统（HOMEBANK）：是消费者在家中通过电话、电脑、电视机屏幕等设施和相应的软件系统所进行的现金管理、资金划拨及支付账单等服务的系统； （3）POS系统：持卡人在银行特约商户消费后，通过位于商业网点的POS终端和专用网或公共数据通信网，与银行主机相连完成电子转帐工作； （4）自动清算所（ACH）：用于金融机构的支付跨行处理系统，特别是高价位、周期性的小额支付； （5）企业银行系统（CB）：其服务对象是大中型公司或政府机构在内的法人身份的电子系统，它与电子汇兑系统相结合，为企业提供诸如资金管理、财务管理、商务管理、投资功能业务等金融交易和信息增值服务等内容； （6）网上支付系统：由互联网与电子银行专用网等构成的开放式支付系统，是电子商务发展的核心，根据不同的网络货币产生了三种支付系统：网上支票支付系统、网上信用卡支付系统和网上现金支付系统。

9. 第一节 现代电子支付系统的发展 二、现代电子支付系统的组成 3.金融机构之间的电子支付清算系统：该支付系统主要由自动清算所、电子汇兑系统以及外汇交易结算系统等构成。主要的电子支付系统有： （1）国际环球同业财务电信系统（SWIFT）：是一种电子汇兑系统，使全球金融机构间支付及其他财务信息交换的网络，也是银行间的国际结算系统； （2）纽约清算所银行间同业支付系统（CHIPS）：是世界性的资金调拨系统，完成全球90％的外汇交易； （3）联邦储备通信系统（FEDWIRE）：是美国第一支付网络，隶属于美联储系统，是美国国家级的支付系统，它实时处理大额资金的汇划业务，并逐笔清算资金； （4）证券清算与结算支付系统：完成证券经营机构、银行与交易所等之间的清算和结算工作； （5）期货的清算与结算支付系统：处理期货交易的结算，参与者有交易所、清算组织、清算成员和结算银行； （6）外汇交易结算系统：为进行国际贸易的客户专门提供的双边外汇清算系统，有SWIFT提供的ACCORD服务系统、英国12家银行建设的清算系统Fxnttl，还有总部设在英国伦敦的ECHO系统等。 我国的现代电子支付系统主要包括：同城清算所、电子联行系统、电子资金汇兑系统、银行卡支付系统、网上支付系统、邮政储蓄汇兑系统、中国国家支付系统以及由上海银行牵头组建的“城市商业银行资金清算中心”等

10. 第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展 一、ATM支付系统 （一）ATM支付系统的发展 1. 概念：ATM，Automatic Teller Machine系统即自动柜员机系统，是利用银行卡在ATM机上执行存取款和转账等功能的一种自助服务的电子银行系统。是客户与金融机构层次最典型的银行卡授权支付系统，也是最早获得成功应用的电子资金转账系统。在ATM系统中，只能作现金配出器使用的终端机称作现金配出器（CASH DISPENSER，简称CD机），就是自动取款机；只作存款用的终端机称为自动存款机AD（Automatic Deposit）；既可取款又可存款并在不同账户之间进行转账的多功能终端机称为自动柜员机，即ATM。ATM是无人管理的自动、自助的出纳装置，是一种为方便银行卡持卡人进行自我服务的关键设备。

11. 第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展 一、ATM支付系统 （一）ATM支付系统的发展 2.发展过程：ATM系统在发展过程中，经历了从专用系统到共享系统的阶段。专用系统是由一个金融机构独自购置网络中的ATM、其他硬件和所需软件，并独自发行其银行卡的系统，它的服务对象是本行客户。后来随着技术的发展和业务规模的扩大，专用系统提出了与其他金融机构的ATM网络互联，对彼此的客户提供服务的要求；同时一些中小银行或新型金融机构受资金、人力和其他资源的限制，也提出了共享原有系统，走联合发展通路的要求。目前，发展ATM共享系统已经成为全世界的一种趋势，不论大小银行都会选择一个ATM共享系统，形成全球性共享的ATM系统。并且随着VISA和MASTER CARD的两大国际信用卡组织提供全球性的ATM服务后，ATM系统又朝着国际化方向发展。

12. 第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展 一、ATM支付系统 （一）ATM支付系统的发展 3.发展趋势：ATM系统于1969年开始使用至今已形成相当发达的网络系统，并在全球化范围内广泛使用并正朝着多功能服务、网络化的趋势发展。 首先，由于ATM系统使用的技术越来越先进，促使ATM向多功能化发展，现在它不仅可用于存取款业务，还可以当作自助银行的一台终端机使用，进行各种非现金交易和信息服务。 其次，朝网络化方向发展。一方面是ATM系统的发展，即不同银行ATM系统的互联；另一方面就是ATM系统与其他电子支付系统的互联，尤其是与开放式的互联网相连，形成广泛的金融服务网络。

13. 第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展 一、ATM支付系统 （二）ATM的终端 1.种类：根据安装方式不同有三种：大堂式；穿墙式；户外式。 2.构成：由硬件和软件两大部分组成。 （1）硬件一般由上下两部分组成，上部分为系统控制部分，包括ATM控制机、外围设备控制板、显示器、客户账单打印机、流水账打印机、读写器和后台操作部分（如银行操作员键盘和显示器）；下部分为钱箱部分，包括出钞模块、存款箱、取款箱、加密模块、回收钞箱、传动系统等。 （2）ATM系统的软件分为ATM端和主机端软件两部分；ATM端的软件一般称为ATMC，运行于ATM控制机上，一般由ATM供应商提供，银行可以对程序流程、提示和控制条件与供应商合作进行改动。主机端的ATM软件称为ATMP，其功能是用于建立主机与ATM的通讯，对ATM的状态进行监控以及主机与主机数据库之间进行账务处理等。

14. 第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展 一、ATM支付系统 （二）ATM的终端 3.ATM的工作方式：依据是否与银行主机相连，可以划分为脱机方式和联机方式两种。 （1）脱机方式：ATM机不与银行主机相连，而是依靠其控制机的软件独立运行，它与银行主机之间通过定时交换软盘来传递止付卡表（也称为“热卡”表或“黑名单”）、ATM流水帐、交易日志等重要信息。这种ATM要有读、译银行卡的所有逻辑功能，能独立检验银行卡的合法性和持卡人的身份。这种方式存在一定危险性，例如，犯罪分子有可能用伪造磁卡在脱机ATM机上骗取现金。这种方式一般适合于计算机应用初期或通讯费用高昂的环境中。

15. 第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展 一、ATM支付系统 （二）ATM的终端 3.ATM的工作方式：依据是否与银行主机相连，可以划分为脱机方式和联机方式两种。 （2）联机方式：ATM机通过专线、电话线路等自动与银行主机相连，每笔交易均由ATM机实时传输到主机进行认证，文件可以实时更新。这样止付卡表就可以保持在银行主机的当前数据库里，并能为网络中的所有ATM共享。与脱机方式相比，联机操作需要完备的通讯系统，成本较高，但是对银行来说，它在保证资金安全、及时更新主机文件和有效监控交易处理等许多方面有很多优点；它还可以实现夜间账户余额、实时转账等功能。目前ATM系统基本上都采用该种工作方式。

16. 第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展 一、ATM支付系统 （二）ATM的终端 3.ATM的工作方式：依据是否与银行主机相连，可以划分为脱机方式和联机方式两种。 （2）联机方式：联机方式依据ATM与主机的连接方式，又可分三种： 第一种是集中式：即所有的ATM通过网络直接接入银行计算机主机系统； 第二种是分布式：是指ATM联入相应的各网点主机，通过网点主机连接主机系统； 第三种为集中分布式：指ATM直接或经过通信网连接到ATM前置机并通过因特网连接到银行主机系统，ATM的交易数据由ATM前置机集中控制，且不过多地增加银行主机负担。目前该种方式在我国较受欢迎。

17. 第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展 一、ATM支付系统 （三）ATM系统功能 1.主要功能：指取现、存款、转账、支付、账户余额查询、非现金交易、管理等功能。 2.基本组成：持卡人、ATM、发卡行、清算银行、交换中心。

18. 第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展 一、ATM支付系统 （四）ATM系统网络结构类型 根据交换机在系统中的不同位置，可将其网络结构分为：前方交换型、后方交换型、复合型和无中心的系统。 1.后方交换型：在后方交换型的共享ATM系统中，交换中心位于各成员银行之后拥有自己的ATM或POS终端机。业务处理时，本行持卡人在自有系统的终端机上所作的交易留在自己行内处理；跨行交易，均送交换中心转发到相应的发卡行去处理；发卡行收到代理行经交换中心送文的交易请求信息后，经过必要的确认处理和账务处理，再将授权信息经交换中心发给代理行，请按其指示代为处理。如下图：

19. ATM系统后方交换型的网络结构图： 存储器 存储器 交换中心 中央银行 存储器 存储器 银行B 银行A 银行B网络 银行A网络 POS ATM POS ATM

20. 第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展 一、ATM支付系统 （四）ATM系统网络结构类型 2.前方交换型：新建的ATM共享网络系统多属于前方交换型，在这种交换型的网络结构中，交换中心位于银行主机和ATM∕POS终端机之间，系统中所有的终端设备，原则上由交换中心投资；所有交易全由交换中心直接转发到相应的发卡行进行处理，因此没有跨行交易；发卡行收到交换中心发来的交易信息后，经过确认处理，发送授权信息给交换中心，请其指令终端设备按指示要求进行处理。如下图，前方交换型没有跨行交易，因此也不存在银行之间的资金清算问题，原则上不需要央行的参与。

21. ATM系统前方交换型的网络结构图： 存储器 存储器 银行A 银行B 存储器 交换中心 网络 POS ATM

22. 第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展 一、ATM支付系统 （四）ATM系统网络结构类型 3.复合型：即ATM系统既含有前方交换型又含有后方交换型，如下图，对于ATM1来说，交换中心在银行之前，是前方交换型共享网络；对于ATM2～ATM5来说，交换中心在银行之后，是后方交换共享网络。持卡人在ATM1上做的交易，按前方交换型网络系统的交易处理流程处理；持卡人在ATM2～ATM5上做的交易，按后方交换型网络系统的交易处理流程处理。

23. ATM1 ATM系统的复合型网络结构图： 存储器 存储器 交换中心 中央银行 存储器 存储器 银行A 银行B 银行B的网络 银行A的网络 ATM2 ATM3 ATM4 ATM5

24. 第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展 一、ATM支付系统 （四）ATM系统网络结构类型 4.无中心型：在无中心型的共享系统中，不同的ATM或POS机互联互通，绕开了信息交换中心，将所有银行卡跨行交易的信息，包括可接受的卡种、对方信息包的格式、网络控制器的电话等，都存储到了终端机上。当ATM或POS机受理卡片之后，会立即对信息进行“验明正身”，然后按照一定的协议将卡片上的信息送入不同的通道，直接输进各发卡银行的计算机系统。

25. 第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展 二、POS支付系统 1.POS支付系统（Point－of－Sales）的发展：1968年开始出现，经历了三个发展阶段： 第一个阶段：使用借记卡的专有系统； 第二个阶段：共享的联机POS系统，即可用借记卡，也可用信用卡进行购物； 第三个阶段：能完成网上购物、网上支付和电子转账的POS共享系统。 目前较普遍使用的就是联机的POS系统

26. 第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展 二、POS支付系统 2.POS支付系统的特点： 由人驱动； 面向客户； 高度分散； 方便快捷； 高度共享； 实时处理。

27. 第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展 二、POS支付系统 2.服务功能及其优越性 服务功能：（1）自动转账支付，即依据交易信息将客户在银行开立的信用卡账户上的部分资金自动划转到商家在银行开立的账户上。具体指POS能完成消费付款处理、退货收款处理、账户间转账处理、修改交易处理、查询交易处理、查询余额处理、核查密码处理并打印出账单的功能； （2）自动授权，即能自动查询信用卡、止付黑名单，自动检测信用卡是否为无效卡、过期卡，自动检查信用卡余额、透支额度等，使商家在安全可靠的前提下迅速为客户办理信用卡交易； （3）信息管理，指POS还具有自动更新客户和商家在银行的档案功能以及更新商家的存货资料和相关数据库文件，帮助决策管理。实现POS共享支付系统下的MIS管理。

28. 第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展 二、POS支付系统 2.服务功能及其优越性 优越性： （1）减少现金流通； （2）加速资金周转； （3）确保资金安全； （4）提供有用信息。

29. 第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展 二、POS支付系统 3.POS终端：通常银行要事先与特约商户签约，并在特约商户安装POS终端机。POS系统的终端机既是银行POS系统的终端，又是商户计算机管理系统的一个终端。POS终端不仅要通过专用网或公共数据通信网同银行系统联机，还必须同商户的主机系统联机。一套POS终端由主控设备、客户密码键盘、票据打印机三部分组成。 主控设备包括银行卡阅读器、显示信息和数据输入 （1）银行卡阅读器：用于识别客户提供的各类卡上的相关信息； （2）显示信息：提供交易金额的显示； （3）数据输入：常用的有键盘输入、条形码输入、光学字符阅读及输入等方式。客户密码键盘提供客户输入密码，密码的输入并不显示以确保客户数据信息的安全。票据打印主要是输出交易的凭单，供客户签字或检查以及帮助商户核对客户签名。

30. 第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展 二、POS支付系统 4.POS支付系统的工作方式：主要有直接转账、脱机授权和联机授权等三种。 （1）直接转账方式：这是早期的POS系统的使用借记卡的方式，采用扣款卡直接转账的方式即通过确认持卡人的身份，鉴别卡的合法性，核实卡中余额，随时办理转账结算，这种方式效率高、安全、可靠，但是它主要是一种专有系统，使用范围有限，客户使用不方便。 （2）脱机授权方式：信用卡的最初工作方式，在POS系统上使用授权时，往往通过脱机处理方式，一般可以通过电话授权和查询信用卡、止付黑名单。但是由于受制于电信条件限制，往往时间很长，影响整个系统的运行效率 （3）联机授权方式：这是一种区域性或国际性的共享POS系统，它可以在所有对象之间完全实现信息共享。目前多数POS系统都使用这种方式，它通过通信网络连接各发卡行、各特约商户及各大银行信息系统，随时检查信用卡的真实性、合法性、有效性，随时为客户提供方便、安全、可靠、准确的转账支付结算。

31. 第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展 二、POS支付系统 5.POS系统的参与对象及其关系：共享的POS系统涉及持卡人、成员金融机构、特约商户、清算中心和国外信用卡集团等多个实体对象，其各成员之间的业务处理关系如下图： 国外信用卡 集团 签约授权 签约授权 收单银行 发卡银行 消费单据发送 账款汇总清算 账款汇总清算 装置POS 拨付款项 清算中心 申请 发卡 扣款 挂失 持卡消费 持卡人 特约商户 消费单据

32. 第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展 二、POS支付系统 5.POS系统的参与对象及其关系： （1）持卡人：即消费者，他们持有可用于消费的银行卡； （2）成员金融机构：即参加POS支付系统的金融机构；按其执行的业务功能分为发卡行和收单行。成员行可以兼具发卡行和收单行两者的功能，一般最好由收单行来担任特约商户的管理； （3）特约商户：与收单行签约提供POS服务的商家。POS终端就装在特约商户内； （4）清算中心：负责执行参加POS系统成员行间跨行账务清算的金融机构，在我国为各级人民银行； （5）国外信用卡集团：如VISA、MASTERCARD等国际信用卡机构，国内的金融机若同这些国际信用卡集团组织签约授权，就可以在国内发行和使用它们的银行卡。此时，国内银行通过地区交换中心与国际信用卡组织的全球网络连接起来，本国的国际持卡人即可在全球任何地方购物消费，他国的国际持卡人也可在本地购物消费。如果该特约商户安装有联机的POS终端，还可以利用联机方式与原发卡行通信，进行银行卡和PIN的检验授权和账务处理工作。

33. 第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展 二、POS支付系统 6.POS系统的网络结构：POS系统主要由销售点终端（POS）、前置机、网络控制器、通信网和交换中心或银行主机处理等部分组成。如下图： POS系统结构图 主机 前置机 M M M ··· ··· M M M NAC NAC 公用电话网 POS POS POS POS POS POS

34. 第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展 二、POS支付系统 6.POS系统的网络结构： （1）POS：是安装在商业网点和储蓄所内，为持卡人提供授权、消费、结算、转账、存取现金等的一种专用银行电子设备。它通过通讯线路与发卡行的计算机相连，自动鉴别银行卡的真实性、合法性、有效性，并具有自动授权转账功能，是实现购物消费不用现金、将纸币转换为电子流的一个重要组成部分； （2）前置机：主要功能是负责对POS状态的监控以及POS和银行主机间的数据发送； （3）网络控制器（Network Access Controller，NAC）：是连接在POS与银行前置机之间的一种设备。主要负责接收、转换由POS机通过网络送来的交易数据，并且将其进行协议转换后送入交换中心或银行前置机，待主机处理完毕后，再将处理结果返回POS； （4）通信线路的作用是将POS与银行计算机连接起来，实现数据的传输； （5）交换中心的作用主要是识别银行卡上的相关信息，并将识别的信息发往发卡行的主机系统，同时传送反馈信息； （6）银行计算机系统是整个系统的核心，客户账务数据以及扣款卡使用的信息全部由银行计算机系统处理。

35. 第三节 现代电子汇兑系统的发展 一、电子汇兑系统的概述 1.电子汇兑系统的定义 电子汇兑系统泛指银行行际间的各种资金调拨作业系统，包括一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。一般的资金调拨业务系统如托收系统用于行际之间的资金调拨；清算作业系统则用于行际之间的资金清算。电子汇兑系统也是银行之间的资金转账系统，它的转账资金额度很大，是电子银行系统中最重要的系统。 通常一笔汇兑交易由汇出行（Issuer Bank）发出，至汇入行（Acquirer Bank）收到为止。一般将汇兑作业分为两类：联行往来汇兑业务和通汇业务。联行往来汇兑业务是指汇出行与汇入行隶属同一个银行的汇兑业务；通汇业务是一种行际间的资金调拨业务，资金调拨需要通过不同的银行多重转手处理才能顺利完成。在电子汇兑系统中，一个银行既可作为汇出行也可作为汇入行，并且通常涉及通汇业务，汇出行和汇入行都要经过：数据输入、电文接收、电文数据控制、处理与传递、数据输出等基本作业处理流程。

36. 第三节 现代电子汇兑系统的发展 一、电子汇兑系统的概述 2.电子汇兑的类型：共有种类型 （1）金融通信系统：主要提供通信服务，为其成员金融机构传送与汇兑有关的各种信息和资料，通过该系统可以将分离的互不往来的金融机构全部连接起来。其典型代表如国际环球同业财务电信系统（SWIFT）；中国国家金融通信网络系统（CNFN）。 （2）资金调拨系统：主要提供资金划拨处理等业务，有的还兼有资金清算作用。典型代表如美国的CHIPS、FEDWIRE；我国的商业银行电子汇兑系统以及中国人民银行的全国电子联行系统。 （3）清算系统：在电子汇兑系统中，若汇入行接受汇出行委托，执行资金调拨处理，如果行际间发生借差或贷差时，两者又无直接清算的能力，则需委托第三方清算系统。在我国异地跨行业务必须经过人民银行的全国电子联行系统才能完成最终清算任务；世界上最具代表性的资金清算系统有美国的FEDWIRE和CHIPS、英国的CHAPS等。

37. 第三节 现代电子汇兑系统的发展 二、全球金融网络通信系统—SWIFT 1. 简介：SWIFT是Societyfor Worldide Interbank Financial Telecommunication的缩写，即国际银行金融通讯协会。于1973年5月，由西方几个发达国家的239家银行发起共同组织成立，也称之为国际环球同业财务电信系统。是一个非营利的组织，由董事会、董事会执行机构、国家成员组、用户组和网络成员等组成。它所建立的SWIFT系统是为国际银行间的金融业务处理自动化而开发的，连接全球个银行的金融数据通信网络系统，该系统于1977年5月正式开始运行，可处理全世界范围银行间的数据交换。到目前为止，该网络已拥有189个国家和地区的6673个金融机构，成为全球最大的金融通信网络系统。到2003年我国已有工行、农行、中行、建行、交行、中信银行和中国投资银行等七家银行成为SWIFT的会员银行，沪深两地证券交易所也已加入SWIFT网络。

38. 第三节 现代电子汇兑系统的发展 二、全球金融网络通信系统—SWIFT 2.SWIFT提供的服务 （1）金融数据传输服务及其报文：是SWIFT所提供的核心和最基本的服务，它主要运用所提供国际银行间数据交换的标准公共语言报文格式，通过SWIFT网络系统接收、确认、存储和传送各种金融业务处理中的数据。SWIFT所有的报文都以MT为报头，通用表达式为：MTnXX其金融业务网络传输格式标准共有10大类，即从MT0XX到MT9XX。

39. 第三节 现代电子汇兑系统的发展 二、全球金融网络通信系统—SWIFT 2.SWIFT提供的服务 （1）金融数据传输服务及其报文：10大类的SWIFT报文格式共分为120多种，十类报文块如下： 第0类：0XX：SWIFT系统的报文和广播信息 第1类：1XX：客户汇款与支票（Customer Transfer ﹠Check） 第2类：2XX：金融机构资金调拨（Financial Institution Transfer） 第3类：3XX：外汇买卖和存放款（Foreign Exchange Money Markets ﹠Dervative） 第4类：4XX：托收（Collections ﹠Cash Letter） 第5类：5XX：证券市场（Securities Markets） 第6类：6XX：贵金属交易和银团交易（Precious Metals and Syndicate） 第7类：7XX：跟单信用证和保函（Documentary Credits and Guarantees） 第8类：8XX：旅行支票（Travel’s Checks） 第9类：9XX：银行账单及报表（Cash Manaoement ﹠Costomer Statement）

40. 第三节 现代电子汇兑系统的发展 二、全球金融网络通信系统—SWIFT 2.SWIFT提供的服务 （2）SWFIT提供的基本通信服务：SWIFT仅为全球的金融系统提供通信服务，不直接参与资金的转移处理服务。主要服务如下：①电文由路服务；②提供全球性通信服务；③提供接口服务；④存储和转发电文服务；⑤交互信息传送服务；⑥文件传送服务；⑦具有冗余的通信功能为客户提供通信服务。

41. 第三节 现代电子汇兑系统的发展 二、全球金融网络通信系统—SWIFT 2.SWIFT提供的服务 （3）SWIFT增值金融服务业务：是在SWIFT基本金融业务网络信息传输格式的基础上发展起来的。目前增值服务已占其业务量的50％，该业务主要包括： ①欧洲货币单位的结算和清算；②外汇自动撮合与货币市场确认服务（Automatic Matching of Foreign Exchange and Money Market Confirmation）；③双边外汇咨询服务（Advisory Foreign Exchange Netting Service）；④行际间文件传送服务（Inter-Bank File Transfer System）；⑤金融电子数据交换服务（Electronic Data Interchange，EDI）

42. 第三节 现代电子汇兑系统的发展 二、全球金融网络通信系统—SWIFT 5.SWIFT特点：SWIFT网络是世界上大多数银行进行电子支付和开展外汇业务必不可少的网络。当前世界上各家银行都把SWIFT制定的外汇业务模式作为往来清算的标准，把SWIFT制定的银行标志码作为唯一共识的银行往来清算账号，它有多种业务模式，应用范围不断扩大，使得SWIFT成为一种国际间外汇业务的清算通信系统，与一般的电子汇兑系统相比，它具有以下特点： （1）报文标准化：SWFIT系统提供了一套完整的报文标准化格式，为报文传递提供了一种通用的语言，它操作规范、易学、使网络上的交易变得简单、易实现和安全可靠。 （2）低成本、自动、高效的服务：它的收费低；能提供24小时的服务；系统效率高，交易立即完成；每天允许处理250万条报文信息，划拨的结算资金超过500亿美元。 （3）安全可靠的数据处理传输：SWIFT系统自动进行数据格式检查，其错误提示、报文压缩和展开都自动进行，分报自动实现，因此差错小、可靠性高。据统计该系统从1977年以来已传送了40多亿条报文，从没有丢失一条报文。

43. 第三节 现代电子汇兑系统的发展 三、纽约清算所银行同业支付系统——CHIPS CHIPS（Clearing House Interbank Payments System），即是美国银行同业支付系统，它是银行同业参股的民间性组织，主要由美国纽约银行、大通银行、花旗银行、信孚银行等11家位于纽约市的银行投资建立的纽约清算公司协会主办，已有145年历史。现在世界上90％以上的外汇交易都是通过CHIPS完成，CHIPS采用先进的电子资金划拨系统，银行之间的清算采用信用额度，业务日终进行收付净差额清算。

44. 第三节 现代电子汇兑系统的发展 四、美国联邦储备通信系统——FEDWIRE FEDWIRE即美国联邦储备局清算系统，最早建于1918年，真正建立自动化的电子通信系统是在1970年。该系统成员主要有：美国财政部、美国联邦储备委员会、12家联邦储备银行、25家联邦储备分行以及全国1万多家商业银行和近2万家其他金融机构。它是美国境内第一家支付与清算系统，系统使用的资金为美国的各商业银行在联邦储备银行的储备准备金，是典型的由中央银行经营并管理的实时、有限透支的大额支付系统，也是通过各商业银行在联邦储备体系的储备账户存款实现同业清算的主要支付系统。

45. 复习思考题 一、名词解释： 1、EFT和EDI 2、ATM系统和POS系统 3、SWIFT、CHIPS和FEDWIRE 二、简述题： 1、现代电子支付系统的发展阶段 2、ATM系统和POS系统的工作方式