Электронные платежи в Интернет

1. Занятие 8 Электронные платежи в Интернет

2. ПримерОсенью 1998 г. Mark Fenwick сделал то, что должен делать каждый любящий сын - послал поздравительную открытку на день рождения своей маме. Впервые за последние несколько лет он сделал это вовремя, поскольку открытка была электронная, и ему не пришлось идти на почту. Вместо этого он зашел на сайт Greeting-cards.com, выбрал и отправил открытку, заплатив за эту транзакцию с помощью smart-карты фирмы Mondex.

3. Традиционные платежи: • наличные (55%), • чеки (29%), • кредитные карты и пр. электронные платежи (16%), через Интернет - 80% Электронные платежи (для B2C): • Электронная наличность • Электронные кошельки • Смарт-карты • Кредитные и дебетовые карты Экономия: физический счет/платеж требует $1-1.5 за транзакцию, электронный счет/платеж - только $0.5.

4. Электронная наличность (e-cash) Оплата транзакции по кредитной карте составляет 1.5-3% от суммы платежа и должна составлять не менее 20 центов, т.о., минимальная сумма платежа ~ $10-15, меньшие суммы просто невыгодны для банка. В то же время в Интернет существует множество услуг на меньшие суммы: • $ 0.5 - воскресная online-газета, • $ 1.5 - отправка поздравительной открытки и т.п. Такие платежи удобно совершать с помощью электронной наличности. Платежи на сумму < $1 называют микроплатежами.

5. Основные черты электронной наличности • Безопасность: • cash должен расходоваться только один раз; • cash должен быть анонимным. • Независимость: конвертируемость, прозрачность границ, независимость от типа сети, от компьютера и т.п. • Переносимость: cash должен быть свободно передаваемым между любыми двумя партнерами (не требует предварительного открытия банковского счета). • Делимость (с точностью до долей цента, копейки и т.п.) • Удобство использования.

6. Способы хранения электронной наличности • Online-cash: покупатель непосредственно не имеет электронные деньги у себя на компьютере, вместо этого доверенное третье лицо - банк осуществляет все операции, т.е., продавец связывается с банком покупателя. • Offline-cash: виртуальный эквивалент денег хранится «в кармане» (в бумажнике) на компьютере покупателя. Угрозы: • Кража • Двойная трата

7. Преимущества и недостатки электронной наличности • Преимущества: • это более эффективный, быстрый и дешевый способ оплаты, • не пропорциональный расстоянию между покупателем и продавцом, • использующий уже имеющуюся инфраструктуру - Интернет. • Недостатки и проблемы: • налоги (разные в разных штатах и тем более странах); • отмывание денег; • возможность кражи.

8. Как e-cash работает Покупатель открывает (лично) счет в банке, при этом предъявляя документ. Каждый раз, когда он хочет забрать электронные деньги, он обращается в банк, используя для идентификации свой цифровой сертификат.После того, как банк удостоверится в том, что это его клиент, он снимает часть денег со счета и переводит клиенту. Клиент сохраняет их в электронном бумажнике (на своем диске или на сервере) или на smart-карте (банк, кроме того, берет % за транзакцию, обычно пропорциональный снятой сумме). Клиент может тратитьe-cash, оплачивая товары и услуги на сайтах, которые принимают в качестве оплаты электронные деньги. Продавец проверяетcash, не был ли он украден и принадлежит ли он этому покупателю. Только когда товар или услуга «отгружены», продавец представляетcash в банк и кладет его на свой счет (за вычетом банковского % за сделку).

9. Примеры Электронные деньги непопулярны в США, но популярны в Европе и Японии. CyberCash - пионер в области e-cash NetCoin (Compaq) AlphaWorks (IBM) MilliCent (Kokusai Denshin Denwa - крупнейшая японская телефонная компания) Почему электронные деньги не прижились в США? • требуется приобретать и устанавливать дополнительное программное обеспечение; • существует множество систем, следовательно • не существует единых стандартов, системы не являются взаимосвязанными.

10. Электронные кошельки Хранят информацию о кредитных картах, e-cash, пользовательский ID, адрес и т.п. информацию. Упрощают процесс покупки - не нужно снова и снова заполнять HTML-формы, можно просто обратиться к бумажнику (по оценкам экспертов, 65% покупателей бросают на полдороге процесс покупки из-за нежелания заполнять формы). Кроме того, бумажник кажется пользователям более защищенным. AgileWallet - серверный бумажник, разработанный CyberCash (пока не поддерживает e-cash и smart-карты). eWallet (Launchpad Technologies) - пример клиентского бумажника (можно хранить даже фотографии). MicrosoftWallet

11. Стандарты WWW Consortium, точнее, его подразделение W3C Electronic Commerce Interest Group (ECIG), предложили стандарт Common Markup for Web Micropayment Systems. Консорциум держателей кредитных карт, включающий America Online, IBM, Microsoft, Visa, MasterCard предложил технологию ECML (Electronic Commerce Modeling Language).

12. Smart-карты Сколько различных пластиковых карточек в вашем бумажнике? Типичный американец ответит: около дюжины. Smart-карта - это пластиковая карта со встроенным микрочипом, содержащим примерно в 100 раз больше информации, чем магнитная полоска на обычной пластиковой карте. На smart-карте можно хранить ID, SSN, данные кредитных карт и т.п. Информация на smart-карте зашифрована. Используются свыше 10 лет в Европе, Австралии, Японии (в США не прижились). Для чтения и записи информации требуется специальное читающее устройство (reader). Существуют модели клавиатур компьютера с такими устройствами.

13. Как smart-карты работают 1. Карта вставляется в читающее устройство. Оба участника сделки должны быть идентифицированы. 2. Продавец запрашивает платеж, посылает свою цифровую подпись. 3. Карта проверяет цифровую подпись. 4. Продавец проверяет цифровую подпись покупателя и снова посылает свою цифровую подпись. 5. Производится перевод денег.

14. Примеры В Сан-Франциско Metropolitan Transportation Commisionзаключила контракт с Моторолой на внедрение smart-карт в систему общественного транспорта. Mondex - основан в 1990 г. Один из проектов - использование smart-карт в торговой сети Гонконга: ~ 45000 покупателей, ~ 400 продавцов, 65% сделок - на сумму менее $100.

15. Кредитные и дебетовые карты Существуют открытые и закрытые системы. Open Loop System - Система платежей с помощью банковских карт, включающая покупателя и его банк, продавца и его банк, а также третью сторону (такую, как Visa или MasterCard), которая осуществляет расчеты между покупателем и продавцом. Closed Loop System - Система платежей с помощью банковских карт, включающая покупателя, продавца и компанию, выпустившую карту (например, American Express или Discover), которая осуществляет расчеты между покупателем и продавцом без участия банков.

16. Кредитные и дебетовые карты Возможности электронных платежей встроены в software или осуществляются третьими лицами. Примеры: Internetsecure Tellan IC Verify Authorize.Net Для осуществления безопасных платежей в Интернет разработана технология SET (Secure Electronic Transaction)