ABC bankowości 

1. Miasto, dd/mm/rrrr ABC bankowości Czyli jak nie dać się ogolić?

2. Plan wykładu Kredyty • 1. Bank i banki. • 2. Pieniądz gotówkowy i bezgotówkowy. • 3. Funkcjonowanie kredytów i depozytów bankowych. NBP BZWBK Depozyty

3. Rozgrzewka • Dlaczego Leszek Balcerowicz nie trzyma pieniędzy na koncie w NBP (a przecież był jego prezesem)? • Nie ma konta, czyli jest nieubankowiony? • Nie ma pieniędzy, bo ich nie potrzebuje? • Stracił zaufanie do Banku od kiedy przestał być jego prezesem? • Ustawa nie pozwala przechowywać prezesowi pieniędzy w banku, którego był prezesem? • Pewien rolnik mu zabronił? • Żadne z powyższych?

4. NBP Banki komercyjne Odpowiedź to: Żadne z powyższych! • Narodowy Bank Polski, jest bankiem centralnym (a nie bankiem komercyjnym) Rzeczypospolitej Polskiej (Art. 1 Ustawy o NBP)! • Dlatego nawet Premier nie mógłby mieć w nim konta • Jaki z tego wniosek? • Polski system bankowy jest dwustopniowy!

5. Narodowy Bank Polski – czym jest i jaki jest cel jego działalności • Art. 1. Ustawy o NBP stanowi, że: • „Narodowy Bank Polski, zwany dalej NBP, jest bankiem centralnym Rzeczypospolitej Polskiej.” • Co powinniśmy rozumieć przez bank centralny? • Bank centralny to instytucja odpowiedzialna za funkcjonowanie systemu bankowego w danym kraju. Potocznie mówi się, że bank centralny jest bankiem banków • Art. 3. 1. Stwierdza, że: • „Podstawowym celem działalności NBP jest utrzymanie stabilnego poziomu cen, przy jednoczesnym wspieraniu polityki gospodarczej Rządu, o ile nie ogranicza to podstawowego celu NBP.”

6. Narodowy Bank Polski – zadania. • Do zadań NBP należy także: • organizowanie rozliczeń pieniężnych; • prowadzenie gospodarki rezerwami dewizowymi; • prowadzenie działalności dewizowej w granicach określonych ustawami; • prowadzenie bankowej obsługi budżetu państwa; • regulowanie płynności banków oraz ich refinansowanie; • kształtowanie warunków niezbędnych dla rozwoju systemu bankowego; • opracowywanie statystyki pieniężnej i bankowej, bilansu płatniczego oraz międzynarodowej pozycji inwestycyjnej; • wykonywanie innych zadań określonych ustawami.

7. Po co, tak naprawdę, bank centralny? • Jest niepotrzebny, a może coś mu jednak zawdzięczamy? • Żebyśmy mogli płacić za dobra, które kupujemy, musimy mieć najpierw czym płacić Ktoś musi wyemitować pieniądze, którymi płacimy. Prawo do emisji pieniądza jest zarezerwowane dla państwa, ale państwo jest zajęte innymi kwestiami i oddaje to prawo bankowi centralnemu. Dzięki temu wyłącznemu prawu, bank centralny może kontrolować podaż pieniądza, czylidecydować o jego ilości w gospodarce.

8. Jak on to robi? A może jak oni to robią?? • Rada Polityki Pieniężnej (organ NBP) ustala stopy procentowe, które mają wpływ na kształtowanie się stóp na rynku (Wibor i Wibid), a w oparciu o nie banki komercyjne ustalają stopy procentowe udzielanych kredytów i przyjmowanych depozytów. % % Stopy proc. dla ludności St. proc. NBP WIBOR i WIBID • RPP ustala także stopy rezerwy obowiązkowej dla banków komercyjnych. Mówią one o tym, jaka część przyjmowanych przez banki komercyjne depozytów nie może zostać przeznaczona na akcję kredytową.

9. Jakie banki funkcjonują w gospodarce? BANK Komercyjny Centralny NBP Uniwersalny Specjalistyczny BZWBK Inwestycyjny Hipoteczny

10. Dlaczego bank jest komercyjny? • Bank (komercyjny) jest osobą prawną utworzoną zgodnie z przepisami ustaw, działającą na podstawie zezwoleń uprawniających do wykonywania czynności bankowych. • Bank jest instytucją zaufania publicznego!* Banki te: • oferują usługi niezbędne z punktu widzenia społecznego (np. zapewniają obsługę obrotu gotówkowego i bezgotówkowego) • Są także przedsiębiorstwami działającymi w celu wypracowania zysku ze swojej działalności - stąd komercja

11. Skąd banki biorą pieniądze? Oszczędności Kredyty RO

12. Czynności bankowe: Bierne Pośredniczące Czynne • Prowadzenie rachunków bankowych** • Prowadzenie rozliczeń pieniężnych gotówkowych i bezgotówkowych*** • Prowadzenie skrytek depozytowych • Wydawanie instrumentu pieniądza elektronicznego • Przyjmowanie wkładów pieniężnych płatnych na żądanie, • Przyjmowanie wkładów płatnych z nadejściem oznaczonego terminu, • Emitowanie bankowych papierów wartościowych. • Udzielania kredytów, • Udzielanie pożyczek*, • Udzielanie gwarancji, • Otwieranie i potwierdza-nie akredytyw.

13. Na czym tak naprawdę zarabiają banki? • Mówiąc bardzo ogólnie - banki zarabiają na operowaniu pieniądzem - pożyczają, lokują, inwestują i zapewniają przepływ pieniędzy w gospodarce, • Banki za swoje usługi pobierają opłaty i prowizje, oraz zarabiają na odsetkach od udzielonych kredytów, a konkretnie na różnicy w oprocentowaniu między depozytami a kredytami, • Zgodnie ze statystykami bankowymi ok. 75 proc. dochodów banku uniwersalnego generują odsetki i prowizje. Pozostałe to np. dochody z akcji (udziałów) czy operacji na rynku finansowym (instrumenty pochodne).

14. Pieniądz gotówkowy, a pieniądz „plastikowy” Plastikowe pieniądze nadal przegrywają w Polsce walkę z gotówką. Polacy częściej używają karty do wypłat z bankomatu, niż do płacenia w sklepie lub w Internecie. Dlaczego tak się dzieje, skoro karta jest taka fajna?

15. Jak dzielimy karty płatnicze? (1) • Ze względu na sposób rozliczania transakcji mamy karty: • Debetowe (debit cards) Kredytowe (credit cards) • Obciążeniowe (charge) Przedpłacone (prepaid)

16. Jak dzielimy karty płatnicze? (2) • Ze względu na sposób przechowywania danych na karcie: • Karty magnetyczne • Karty mikroprocesorowe • Karty hybrydowe

17. Jak dzielimy karty płatnicze? (3) • Ze względu na sposób nanoszenia charakterystyk karty: • Karty embosowane • Karty płaskie

18. Dlaczego karty płatnicze kiedyś były tylko embosowane?

19. Karty zbliżeniowe co to takiego? Płatności zbliżeniowej można dokonać do kwoty 50 zł w punkcie zaopatrzonym w czytnik zbliżeniowy, który został oznaczony specjalnym symbolem. Transakcję zbliżeniowe to idealne rozwiązanie dla tych punktów handlowo-usługowych, gdzie liczy się czas i szybkość obsługi – począwszy od kiosków, barów kawowych i supermarketów, po kina, stadiony sportowe i restauracje typu fast food oraz apteki! Taka będzie przyszłość!

20. Karta debetowa to karta płatnicza wydawana do rachunku osobistego, Kartą debetową można wypłacać gotówkę z bankomatów i dokonywać płatności w sklepach lub Internecie do wysokości środków na rachunku, Jeżeli bank przyzna klientowi tzw. limit w koncie (limit kredytowy w koncie osobistym) to klient może dokonać tzw. debeu czyli wydać z konta więcej niż na nim ma! Oprocentowanie jest naliczane od pierwszego dnia przekroczenia salda. Karta debetowa, a karta kredytowa • Karta kredytowa to karta płatnicza, której wydanie jest związane z przyznaniem kredytu, • Dla przyznania karty kredytowej nie potrzebne jest posiadanie rachunku osobistego, • Odsetki naliczane są dopiero po upływie okresu bezodsetkowego (w BZWBK 54 dni) tylko w przypadku jeżeli zadłużenie na karcie nie zostanie spłacone, • Oprocentowanie kart jest wyższe niż limitów.

21. 30 dni - cykl rozliczeniowy 24 dni Data drukowania Zestawienia transakcji Dzień spłaty Początek cyklu rozliczeniowego 23 sierpnia 23 lipca 30 lipca 1 lipca 10 lipca • Spłata zadłużenia: • cała kwota • minimalna • (5%, nie mniej niż 50 zł) zakupy na kwotę 500 zł zakupy na kwotę 250 zł zakupy na kwotę 350 zł zestawienie transakcji na kwotę 1100 zł Jak działa karta kredytowa? 54 dniowy okres bezodsetkowy dla transakcji w terminalach POS oraz w Internecie

22. Jakie mamy inne kredyty oferowane przez Bank Zachodni WBK? • Kredyt gotówkowy - udzielany na okres do 6 lat, • Limit w koncie - udzielany na 12 miesięcy, • Kredyt hipoteczny - maksymalnie 30 lat, • Pożyczka hipoteczna, • Kredyty gotówkowe zabezpieczone aktywami płynnymi - udzielane do 5 lat. • Koszty związane z obsługą: • Prowizja - koszt jednorazowy • Odsetki - naliczane i pobierane miesięcznie w okresie kredytowania

23. Kredyt: Udzielać kredytów mogą wyłącznie banki (środki na ten cel pochodzą z depozytów) – dlatego umowy kredytowe są regulowane przez prawo bankowe! Jest ściśle określony termin zwrotu, Przedmiotem umowy kredytu mogą być tylko pieniądze, Bank nie przenosi prawa własności, a jedynie oddaje środki do czasowej dyspozycji Udzielany na ściśle określony cel, Za udzielenie kredytu bank pobiera prowizję i odsetki. Kredyt, a pożyczka... Pożyczka: Udzielać może kto jest właścicielem pożyczanych pieniędzy, Określenie terminu zwrotu nie jest wymagane, Przedmiotem pożyczki mogą być środki pieniężne, jak i rzeczy oznaczone co do gatunku, Pożyczony kapitał na czas korzystania staje się własnością pożyczkobiorcy Cel pożyczki nie zawsze musi być określony, Pożyczka może być nieodpłatna.

24. Dlaczego warto oszczędzać i jak to robić? X • Model systematycznego oszczędzania często wymaga wyrzeczeń, ale za to uczy racjonalności i odpowiedzialności! • Oszczędzać nie jest łatwo – co nie znaczy, że nie warto • Oszczędzać należy po to aby zwiększy zwiększyć siłę nabywczą swoich pieniędzy w przyszłości! • Oszczędzać! Ale jak? X

25. Samo życie, czyli wkład do własnego M • Wymarzone mieszkanie kosztuje 200 000 zł, • Wymagany wkład własny to 10 proc. wartości, czyli 20 tys. zł, • W jaki sposób tyle zaoszczędzić? Skarpeta: Przez ponad 8 lat trzeba odkładać po 200 zł miesięcznie! Wady: • Mało bezpieczne, • Nikt nie używa jednej skarpety przez 8 lat Konto oszczędnościowe: Odkładając co miesiąc na KO 200 zł, po 8 latach klient będzie dysponował kwotą 23 508,25 zł* Zalety: • Bezpieczeństwo, • Wkład własny większy o 3 500 zł, czyli stać nas na większe M

26. Dziękuję za wytrwałość i uwagę