Проценты, комиссии, компенсации в типовом договоре МСП-кредита

1. Проценты, комиссии, компенсации в типовом договоре МСП-кредита Олег Иванов, Вице-президент Ассоциации региональных банков России 19 декабря 2012 года, 11:00

2. Основные вопросы • Обзор судебной практики 2011-2012 • Экономические основания ценообразования • Состав цены кредита • Проценты • Комиссии • Компенсации издержек (возмещение) • Меры ответственности (неустойка, повышенные проценты, проценты ст. 395 ГК РФ) 19 декабря 2012 года, 11:00

3. Обзор судебной практики 2011 - 2012 • Обзоры ВАС № 146,147 13.09.2011 • Риск спора возрастает при высокой процентной ставке • Изменение процентной ставки в одностороннем порядке • Допустимость отдельных видов банковских комиссий • Кредитная линия – наибольшее число неопределенностей • Правильная формулировка условий (комиссия за досрочный возврат) • Размер неустойки • Очередность списания средств 19 декабря 2012 года, 11:00

4. Расходы банка при кредитовании:шкала «время – деньги» Преддоговорная стадия Сбор документов, кредитная история, Согласование условий, Оценка кредитоспособности Формирование резервов Возврат кредита Реклама Маркетинг Проценты – аннуитетное погашение Обслуживание кредита Выдача кредита 19 декабря 2012 года, 11:00

5. Расходы банка при кредитовании:досрочный возврат кредита Преддоговорная стадия Неполученные проценты Расходы на реинвестирование Возврат кредита Сбор документов, кредитная история, Согласование условий, Оценка кредитоспособности Формирование резервов Реклама Маркетинг «Проценты» – аннуитетное погашение Операционные расходы Обслуживание кредита Выдача кредита 19 декабря 2012 года, 11:00

6. Состав цены кредитного продукта Цена (ст. 424) = Проценты (ст. 819)+ Непроцентная часть (ст. 421) + Компенсация издержек (п.2 ст. 709, 779) + + Вознаграждение за сопутствующие услуги 19 декабря 2012 года, 11:00

7. Кредитный продукт = кредит +сопутствующие услуги Договор МСП-кредита Договор страхования Общие условия кредитования … обязанность заключения сопутствующих договоров … Договор банковского счета Договор залога Индивидуальные условия размер, срок, график погашения кредита Иные сопутствующие договоры 19 декабря 2012 года, 11:00

8. Проценты • Фиксированная процентная ставка • Плавающая процентная ставка • Право банка на увеличение процентной ставки в одностороннем порядке • Основания для такого увеличения • Право заемщика на досрочный возврат кредита • Увеличение процентов при наступлении определенных условий • Порядок расчета процентов (от остатка задолженности, от первоначальной суммы кредита?) 19 декабря 2012 года, 11:00

9. Классификация комиссий, предложенная ВАС РФ* *) п 4. Информационного письма Президиума ВАС РФ № 147 от 13 сентября 2011 г. «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре». 19 декабря 2012 года, 11:00

10. Банковские комиссии • За рассмотрение кредитной заявки? • За выдачу (предоставление) кредита – в процентах от суммы • За обслуживание кредита – в процентах годовых от первоначальной суммы кредита? • Компенсация за досрочный возврат кредита – порядок расчета Дополнительно для кредитной линии • За открытие кредитной линии? • За поддержание лимита • Порядок определения при частичной выдаче кредита 19 декабря 2012 года, 11:00

11. Состав цены кредитного продукта Цена (ст. 424) = Проценты (ст. 819)+ Непроцентная часть (ст. 421) + Компенсация издержек (п.2 ст. 709, 779) + + Вознаграждение за сопутствующие услуги 19 декабря 2012 года, 11:00

12. Иные платежи (тарифы) • За оформлением обеспечения • За выдачу справок и выписок • За ведение банковского счета • За расчетно-кассовое обслуживание • За участие в программах страхования 19 декабря 2012 года, 11:00

13. Полная стоимость кредита Приведение ПСК в договоре МСП-кредита Полная стоимость кредита (ПСК) – специальная форма выражения цены кредитного продукта. ПСК выражает его цену в виде годовой процентной ставки, рассчитанной по формуле сложных процентов с ежедневным начислением. Формула для расчета ПСК приведена в Указании Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У 19 декабря 2012 года, 11:00

14. Меры ответственности заемщика • Повышенные проценты • Основания повышения и последующего снижения Или • Неустойка • Не более двух ставок рефинансирования • Начисляется при просрочке 19 декабря 2012 года, 11:00