Pojišťovnictví

1. Pojišťovnictví Ing. Vojtěch Jindra Katedra ekonomie (KE)

2. Kapitola 4 – Pojistné plnění a formy pojištěníPojistné plněníFormy pojištění

3. Pojistné plnění • Náhrada pojistitele v případě, že dojde k pojistné události • Náhrada existuje především v podobě peněžní náhrady, někdy i ve formě věcného, naturálního plnění (při tzv. asistenci – zdravotní, právní, technické) • Pokud je uplatněno pojistné plnění v peněžní podobě, je představováno: • Náhradou škody (u pojištění kryjících konkrétní potřeby pojištěných) • Výplatou pojistného plnění (u pojištění kryjících abstraktní potřeby, tedy úrazového, životního, důchodového,… pojištění • Velikost pojistného plnění se určuje na základě pojistných podmínek a zásad likvidace pro jednotlivé druhy pojistných událostí a platných předpisů cenových i právních, podle konstrukce u jednotlivých druhů pojištění.

4. Formy pojištění • Míra krytí náhodných potřeb daným druhem pojištění se nazývá míra úplnosti pojištění a je dána použitými formami pojištění, které udávají závislost výše pojistného plnění (odškodnění) na výši náhodné potřeby, na výši škody. • K vyjádření závislosti mezi pojistným plněním a škodou se používá pojmu pojistná částka, což je veličina, která vyjadřuje výši pojistného plnění nebo hranici pojistného plnění.

5. Pojištění obnosová (sumová) Pojištění na pojistnou částku Je stanovena pojistná částka, která udává absolutní výši pojistného plnění. Při pojistné události se vyplácí pojistné plnění ve výši pojistné částky nebo v rozsahu určitého procenta z pojistné částky. Skutečná výše potřeby se nezjišťuje, pojistné plnění je nezávislé na výši škody, závisí pouze na předem pevně stanovené výši pojistné částky (ta je stanovena v pojistné smlouvě). pojistné plnění = pojistná částka

6. Pojištění obnosová (sumová) Pojistné plnění Krytí škody v rámci sumového pojištění Pojistná částka škoda

7. Pojištění obnosová (sumová) Sumových pojištění se využívá u rizik, kdy škoda není přesně peněžně vyčíslitelná, tedy v pojištění osob, u pojištění na dožití, pojištění smrti, pojištění invalidity, pojištění pracovní neschopnosti.

8. Škodová pojištění Pojistné plnění závislé na výši nastalé škody. Proto se v této souvislosti mluví o „krytí konkrétní potřeby". Přitom výše odškodnění je smluvně ohraničena vztahem: pojistné plnění <= škoda Relace mezi pojistným plněním a škodou se označuje jako intenzita pojistné ochrany (i),pro kterou platí: Pojistné plněníi= -----------------------škoda kdy i=100% => plné pojištění i < 100 % => podpojištění se vztahem i > 100 % se neuvažuje

9. Škodová pojištění • Rozlišujeme následující škodové (zájmové) formy pojištění: • Ryzí zájmové pojištění • Pojištění na první riziko • Pojištění na plnou hodnotu

10. Ryzí zájmové pojištění Pojištění bez pojistné částky Pojistné plnění = škoda Intenzita pojistné ochrany se rovná 1 Například pojištění kaska, pojištění skel Využívá se sporadicky

11. Ryzí zájmové pojištění pojistné plnění Krytí škody v rámci ryzího zájmového pojištění 0 škoda

12. Ryzí zájmové pojištění Intenzita pojistné ochrany při uplatnění ryzího zájmového pojištění i 1 0 škoda

13. Pojištění na první riziko Je stanovena pojistná částka, která udává horní hranici pojistného plnění. Do výše stanovené pojistné částky se škoda kryje v plné výši, pokud je škoda vyšší než stanovená pojistná částka, hradí pojistné plnění ve výši stanovené pojistné částky. Intenzita pojistné ochrany závisí na výši sjednané pojistné částky, která ohraničuje využití ryzího zájmového pojištění. škoda pokud: škoda < poj.částka Pojistné plnění pojistná částka pokud:škoda>=poj.částka

14. Pojištění na první riziko Pojištění na první riziko se využívá v případech, kdy jsou typické časté malé škody a ojedinělé velké škody. Použití například v konstrukci odpovědnostních pojištění, pojištění právní ochrany

15. Pojištění na první riziko Pojistné plnění Průběh krytí škody připojištění na prvníriziko Pojistná částka škoda

16. Pojištění na první riziko Intenzita pojistné ochrany při uplatnění pojištění na první riziko bude záviset na velikosti sjednané pojistné částky a bude se řídit vztahy: i = 1, pokud škoda =<poj. částka i<1, pokud škoda > poj. částka i 1 0 Pojistná částka škoda

17. Pojištění na plnou hodnotu Pojistné plnění je závislé na udané pojistné hodnotě (hodnotě pojištěného majetku). Předem je třeba určit hodnotu pojišťovaného majetku i s ohledem na změny ekonomických podmínek během doby pojištění. Pojistná částka zde udává horní hranici pojistného plněnía intenzitu pojistné ochrany, neboť může dojít k podpojištění, pokud pojistná částka < pojistná hodnota

18. Pojištění na plnou hodnotu pojistná částka pojistné plnění = --------------------x škoda,. pojistná hodnota tzn. pojistné plnění= škoda, pokud pojistná částka >= pojistná hodnota(plné pojištění) pojistné plnění < škoda, pokud pojistná částka < pojistná hodnota(podpojištění) Je převažující základní formou pojištění v pojištění majetku

19. Pojištění na plnou hodnotu Intenzita pojistné ochrany při uplatnění pojištění na plnou hodnotu Průběh krytí škody při pojištění na plnou hodnotu Pojistné plnění Pojistná hodnota plné pojištění Pojistná částka podpojištění škoda

20. Pojištění na plnou hodnotu i plné pojištění 1 podpojištění PČ/PH Intenzita pojistné ochrany při uplatnění pojištění na plnou hodnotu Intenzitu pojistné ochrany určuje vztah: i = pojistná částka/pojistná hodnota (maximálně 1). škoda

21. Doplňkové formy pojištění • Kombinují se s některou základní formou pojištění, se škodovými pojištěními. Mezi doplňkové formy pojištění patří: • Excedentní franšíza • Procentní spoluúčast • Integrální franšíza • Časová franšíza

22. Excedentní franšíza • Je částka, která se od pojistného plnění stanoveného na základě některé ze základních forem pojištění odečítá. Pojistník se vlastně podílí na úhradě škody částkou ve výši excedentní franšízy. • Vliv uplatnění excedentní franšízy na velikost pojistného plnění při uplatnění ryzího zájmového pojištění jako základní formy pojištění je vyjádřen vztahem: pojistné plnění = škoda – ex.franšíza, škoda>excedentní franšíza pojistné plnění = 0 pokud škoda <= excedentní franšíza

23. Excedentní franšíza pojistné plnění 0 EF škoda

24. pojistné plnění pojistnáčástka 0 EF škoda Excedentní franšíza

25. Excedentní franšíza Intenzita pojistné ochrany při uplatnění excedentní franšízy v kombinaci s ryzím zájmovým pojištěním vyplývá z následujícího vztahu: i = 0, když škoda =< excedentní franšíza, 1 > i > 0, když škoda > excedentní franšíza Typickým způsobem uplatnění excedentní franšízy je využití v konstrukci dopravního pojištění.

26. Procentuální spoluúčast Při využití procentní spoluúčasti (PS) se pojištěný podílí určitým stanoveným procentem na úhradě škody. Zde se od pojistného plnění stanoveného na základě některé základní formy pojištění odečítá částka odpovídající stanovenému procentu spoluúčasti. pojistné plnění = škoda × (1 - procentní spoluúčast)

27. Průběh krytí škody při využití procentní spoluúčasti (v kombinaci s ryzím zájmovým pojištěním) pojistné plnění 0 škoda

28. Intenzita pojistné ochrany při využití procentní spoluúčasti (v kombinaci s ryzím zájmovým pojištěním) i 1 1 - PS 0 škoda

29. Procentuální spoluúčast Intenzita pojistné ochrany při uplatnění procentní spoluúčasti v kombinaci s ryzím zájmovým pojištěním vyplývá z následujícího: i = 1 - procentní spoluúčast Procentní spoluúčast je využívaná například v konstrukci úvěrových nebo zemědělských pojištění.

30. Integrální franšíza Je částka, do jejíž výše se pojistné plnění neposkytuje, nad tuto částku se pojistné plněni vyplácí ve výši stanovené na základě některé základní formy pojištění. Důvodem pro využívání integrální franšízy je vyloučení drobných škod z pojistného plnění. Velikost pojistného plnění při uplatnění integrální franšízy v kombinaci s ryzím zájmovým pojištěním se řídí vztahem: pojistné plnění = 0, pokud škoda =< integrální franšíza, pojistné plnění = škoda, pokud škoda > integrální franšíza.

31. Průběh krytí škody při uplatnění integrální franšízy(kombinace s ryzím zájmovým pojištěním) pojistné plnění 0 IF škoda

32. Intenzita pojistné ochrany při využití integrální franšízy (v kombinaci s ryzím zájmovým pojištěním) i 1 0 IF škoda

33. Integrální franšíza Je využívána především v rámci pojištění podnikatelských rizik, kdy je smyslem jejího uplatnění především vyloučení drobných škod z pojistných plnění.

34. Časová franšíza • Představuje odlišné pojetí doplňkové formy, než je tomu u předcházejících doplňkových forem • Nedochází ke snížení přímo velikosti pojistného plnění, ale k omezení výplaty pojistného plnění z časového pohledu • Může být uplatněna bez ohledu na to, zda jde o pojištění obnosové či škodové • Pojistitel předem určuje období, ve kterém nebude vyplácet pojistné plnění • Uplatňuje se v následujících podobách: • Po určitou předem danou dobu od sjednání nebude vypláceno pojistné plnění • U pojištění, kde se pojistné plnění vyplácí po dobu trvání potřeby, je ujednána doba, po kterou pojistné plnění nebude vypláceno

35. Doplňkové formy pojištění • V rámci konstrukce jednotlivých pojistných produktů se uplatňují z těchto důvodů: • Stimulace pojištěných v zájmu snahy o zmenšování počtu a rozsahu škod • Vyloučení drobných škod z pojistných plnění • Mají dopad na pojistná plnění – jejich uplatnění snižuje velikost pojistných plnění • Při rozhodování o volbě určité formy pojištění v rámci konstrukce daného pojištění se bere v úvahu: • Charakter rizika, které v rámci daného pojištění kryto • Úroveň správních nákladů spojených se sjednáváním pojištění a likvidaci pojistných událostí • Pojistně technické riziko spojené s provozováním daného pojistného produktu • Odvíjející se úroveň pojistného

36. Děkuji za pozornost…