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Microfinanzas de Vivienda: Lecciones aprendidas de los programas de Asdi en Centro América

Microfinanzas de Vivienda: Lecciones aprendidas de los programas de Asdi en Centro América. Presentado por Alfredo Stein V Foro Interamericano de la Microempresa, Rio de Janeiro, Septiembre 2002. Programas apoyados por Asdi:. FUPROVI (ONG) en Costa Rica PRODEL (Gubernamental) en Nicaragua

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Microfinanzas de Vivienda: Lecciones aprendidas de los programas de Asdi en Centro América

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Presentation Transcript

  1. Microfinanzas de Vivienda: Lecciones aprendidas de los programas de Asdi en Centro América Presentado por Alfredo Stein V Foro Interamericano de la Microempresa, Rio de Janeiro, Septiembre 2002

  2. Programas apoyados por Asdi: • FUPROVI (ONG) en Costa Rica • PRODEL (Gubernamental) en Nicaragua • FUSAI (ONG) en El Salvador • PRIMHUR/FUNDEVI (Gubernamental) en Honduras • FDLG (Fideicomiso) en Guatemala

  3. Modelo de trabajo: • Crédito + esfuerzo propio + subsidio: • vivienda progresiva (titulación tierra, lotes+servicios + unidades básicas); • Micro-créditos para: • mejoramiento y ampliación de vivienda; • Fondos de contrapartida para: • mejoramiento de barrios.

  4. Métodos y procedimientos • Creación fondos revolventes: recuperación y mantenimiento de valor de inversion y capitalizacion; • Asistencia financiera y técnica a usuarios finales; • Desarrollo y especialización de instituciones microfinancieras de vivienda;

  5. Mecanismos canalización créditos Programas Asdi A través Directamente Lineas de Crédito o Fideicomisos IFNC Banco Fondo Revolvente Fondo Revolvente Familias

  6. Alianzas requeridas IFNC/Banco Legalización tenencia de tierra Microcrédito Mejoramiento vivienda por EsfuerzoPropio Manejo riesgos ambientales Gobiernos Locales Introducción servicios básicos Subsidios Gobierno Central

  7. Logros: • US$ 50 millones invertidos en 15 años; • 80,000 familias beneficiadas (60% familias en extrema pobreza); • Valor actual fondos revolventes = US$ 27 millones; • ONGs y programas financiera e institucionalmente sostenibles.

  8. Lecciones aprendidas: El contexto urbano: • Acelerado proceso urbanización + • Incremento niveles de pobreza + • Debilidad políticas de vivienda  Mejoramiento habitacional = potencial mecanismo para abordar déficit cualitativo de vivienda

  9. A nivel político: • Balance entre necesidades de la gestión pública y la población meta • Incidir en definición de políticas y reformas del sector para promover mejoramiento de vivienda • Garantizar que presiones políticas no afecten autonomía financiera y auto-sostenibilidad de programas.

  10. Impacto social del microcrédito: • Favorece descentralización, desarrollo local y formación de alianzas; • Mejora focalización gasto social; • Eficiente uso de recursos públicos; • Transparencia y rendición cuentas • Moviliza ahorros internos; • Reduce costos de soluciones; • Incrementa equidad social y género.

  11. ¿Subsidios complementarios al microcrédito? • Si incrementan accesibilidad de los pobres a soluciones habitacionales; • Como financiamiento puente para los intermediarios; • A la solución y no a la tasa de interés • Pero, crea dependencia cuando sistemas no son estables y genera problemas en flujos de caja y estados financieros de las IFNCs.

  12. Fondos Revolventes • Programas diseñados como fondos revolventes no como entidades de microfinanzas independientes; • Sostenibilidad de los fondos  Sostenibilidad de las instituciones  • Apoyar técnica y financieramente a instituciones y no sólo a los fondos.

  13. Mecanismos canalización • Difícil bancos asuman riesgo pese a rentabilidad de fondos; • Factores que inhiben: • magnitud de operación individual vrs costos administrativos; • volumen requerido para alcanzar punto de equilibrio; • riesgos de seguridad por lugar de habitación grupo meta; • precariedad sistema financiero formal.

  14. Elementos del microcrédito de vivienda: • Análisis diferente al crédito de micro empresa (Importancia del flujo de ingresos y egresos familiares mensuales y no del negocio); • Tipo y variedad de garantías dependen del monto, tipo solución y la tenencia de tierra;

  15. Elementos del microcrédito de vivienda: • Tasas de interés vivienda más bajas. (sobre saldos y no ‘flat’) positivas aunque no de mercado; • Períodos de repago más largos (entre uno y ocho años). • Monto de créditos: US$200- 4,000.00 Rotación más lenta de los fondos.

  16. Conclusiones principales • No hay malos pagadores, sino buenos cobradores; • El problema es cualitativo no cuantitativo: • Con ayuda tecnica la gente logra el balance entre lo que quiere y lo que puede; • Fortalecer las instituciones

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