第三章 電子商務付費系統

1. 第三章 電子商務付費系統 電子商務概論特訓教材(第2版)

2. 大綱 • 3.1 電子商務的付費方式 • 3.2 電子付款系統的整體架構 • 3.3 電子付款系統的運作方式 • 3.4 B2C電子付款機制 • 3.5 B2B付款機制 • 3.6 電子付款的安全機制(SET、SSL) • 3.7 P2P付款 電子商務概論特訓教材(第2版)

3. 電子商務的付費方式 • 目前電子商務的付費方式，依其特性主要分為四大類： • 信用卡付款 • 立即付款 • 離線付款 • 貨到付款 電子商務概論特訓教材(第2版)

4. 傳統的付款方式遇上電子商務 • 傳統商業交易通常是採用離線付款的方式，離線付款方式是基於兩個基本假設： • 假設1：交易雙方必須各自在其所在地現身。 • 假設2：交易流程當中一定有足夠的延遲，以便能夠發現詐欺、透支或其它問題等，並且給予修正。 電子商務概論特訓教材(第2版)

5. 傳統的付款方式遇上電子商務 • 由於傳統付款方式並不是在線上處理的作業模式，遇到電子商務的線上付款方式，就可能有下列五種問題發生。 (一)缺乏方便性 (二)缺乏安全性 (三)缺乏流通性 (四)缺乏適用性 (五)缺乏進行小額交易的能力 電子商務概論特訓教材(第2版)

6. 電子付款機制之定義 • 所謂電子付款，就是利用數位訊號的傳遞來代替一般貨幣的流動，達到實際支付款項的目的。為此可將電子付款機制定義為「利用數位訊號的傳遞來代替一般貨幣的流動，達到實際款項支付的目的的系統」，如：線上信用卡付款、電子錢包、電子現金、電子支票、及智慧卡等付款機制。 • 電子商務進行付款時，大致運用的工具可分以下幾類：線上信用卡、電子現金及電子支票，而將智慧卡視為輔助之付款工具，可在線上信用卡、電子現金上運用。 電子商務概論特訓教材(第2版)

7. 電子付款系統之安全需求 (一)身份認證性(authentication) (二)資料保密性(confidentiality) (三)資料完整性(integrity) (四)不可否認性(non-repudiation)—防止拒付 電子商務概論特訓教材(第2版)

8. 電子交易中的參與者 • 買方(Buyer)：係指在線上交易中，購買商品或服務的一方，也就是付款者(Payer)。 • 賣方(Seller)：係指在線上交易中，販賣商品或服務的一方，也就是收款者(Payee)。 • 發行機構(Issuer)：就是信用卡發卡銀行。 • 收單機構(Acquirer)：提供商店收款金融服務的銀行，它負責代理商店進行應收帳款的清算、管理商店帳戶等。並建立特約商店認證、註冊的各項過程，提供了安全電子商業的運作規範。 • 公正第三者(Trusted Third Party)：負責調解網路交易上所發生的爭議。 • 電子證書認證中心(Certificate Authorities, CA)：負責核發電子證書(Certificate)，用以確認交易者的身分 電子商務概論特訓教材(第2版)

9. 電子付款系統的整體架構 • 電子付款系統的整體架構中，除了上述的電子交易中的參與者外，必須要有軟硬體設備的支援，這些設備分別是，電子錢包(Electronic Wallet)、商店伺服器(Merchant Server)、付款閘道(Payment Gateway)。 電子商務概論特訓教材(第2版)

10. 電子商務概論特訓教材(第2版)

11. 電子商務及電子支付體系 • 就電子付款系統而言，大體可分成三類： • 透過銀行付款 • 以電子資金轉換(EFT)付款 • 以電子貨幣付款 電子商務概論特訓教材(第2版)

12. 電子商務及電子支付體系 • 「電子資金移轉(EFT)」係經由終端機、語音工具、電腦或磁帶等資訊設備或工具作為下單、通知或授權金融機構處理資金往來帳戶的移轉行為者，謂之。 • 「數位信用卡」使用數位證書，又稱作記錄式資金移轉系統（notational funds transfer; NFT），因為它像傳統電子金融轉帳及電匯之記錄帳戶結算買賣之方式。不過由於線上傳輸的付款資訊包括機密的財務資訊，因此如果第三者攔截機密資訊，付款之消費者可能會遭財務損失。 電子商務概論特訓教材(第2版)

13. 電子商務及電子支付體系 • 電子貨幣為數位化的貨幣，其具備貨幣的功能。目前已開發的兩類數位貨幣為Digi Cash公司所發展的Ecash （數位現金）及英國NatWest銀行發明的Mondex智慧卡。 • Ecash是基於線上交易的網際網路付款系統所開發出來的數位貨幣協定。其使用公開金鑰加密技術以維護數位貨幣的真確性。 • Digi Cash公司授權Ecash技術給銀行，銀行轉提紙幣為數位貨幣並作驗證、清算、及結算帳戶，並以貨幣伺服器來驗證、清算及結算帳戶。 電子商務概論特訓教材(第2版)

14. 電子商務及電子支付體系 • 英國NatWest銀行所開發的Mondex智慧卡係屬於一種離線交易。離線付款系統從現有的儲值卡之電子資金移轉機制衍生生 而來。這種卡片持有預付帳戶資訊，且收卡片的商店通常由發卡者來收取交易金額。藉由嵌在這些卡片上的電腦晶片即可轉移付款資訊。 • 智慧卡與簽帳卡不同，簽帳卡不需預提現金。而隨著智慧卡發卡者開發網路界面設備，其亦可用於線上作業。與Ecash使用者類似，智慧卡用戶可從一個紙幣面額的帳戶提款到數位貨幣帳戶中。不過Modex智慧卡具有一個有內建Ecash Mint的可攜式硬碟，其安全性較Ecash佳。 電子商務概論特訓教材(第2版)

15. 網路上的小額付款機制 • 針對網際網路(Internet)上小額付款交易需求，發展成本低而有效率的小額付款系統成為大家殷切的期待。例如，RocketCash公司就是以預付點數的方法，讓網友在全球特約網站消費。 • 一般將網際網路上的付款系統依交易的金額分為 • 大額付款系統（Macro payment） • 小額付款系統（Micro payment） • 大額付款系統較重身份合法性確認及交易資料的安全性，所以多使用公開金鑰等密碼學方法。而小額付款系統因交易金額低無法負擔一般大額付款系統的交易處理成本，需較低的交易處理成本及交易處理延遲。 電子商務概論特訓教材(第2版)

16. 網路上的小額付款機制 一般小額付款系統的需求： (一)安全性(security) (二)高效率（low latency） (三)低交易成本（low transaction costs） (四)擴充性（scalability） (五)可靠性（reliability） (六)交易完整性（atomic exchange） (七)互通性（convertibility) (八)匿名性（anonymity） (九)對等式的付款（peer-to-peer） 電子商務概論特訓教材(第2版)

17. 網路上的小額付款機制 主要小額付款的交易協定 (一)Millicent (二)Payword與MicroMint 電子商務概論特訓教材(第2版)

18. 數位累計結餘付款系統 • 數位累計結餘付款系統係讓消費者在網路上購物時進行小額付款，累計其簽帳支出，然後在月底才收到帳單。 • 對在網路上購買有智慧財產權的商品來說非常理想，像是某首音樂、書本的某幾章或是報紙的某些文章等等。 • 知名系統例如 • qPass • iPIN • Millicent 電子商務概論特訓教材(第2版)

19. 數位信用卡付款系統 • 絕大多數的新一代數位付款系統都採用了信用卡和支票付款的架構，而數位信用卡付款系統則專注讓廠商和消費者雙方在使用信用卡時能更方便和安全。數位信用卡付款系統係希望能將現有的信用卡功能延伸，補強一些在線上信用卡付費的限制，如檢驗的缺失、拒絕付款和信用卡盜用，以作為線上購物的工具，彌補消費者害怕使用信用卡的部份。 • 例如，eCharge是一個使用客戶端電子錢包的數位信用卡付費系統 電子商務概論特訓教材(第2版)

20. 數位支票付款系統 • 數位支票付款系統係希望擴充支票的功能，作為線上付費的工具，有以下好處： (一)消費者付費時不必將帳戶的資料告訴另一個人 (二)支票不需消費者持續在網路上傳送敏感的財務資料 (三)對廠商來說，其成本比信用卡便宜 (四)它們比傳統紙張式的支票要快的多 • 目前主要的數位支票付款系統有 • Billpoints Electronic Checks • eCheck • Achex Inc. 電子商務概論特訓教材(第2版)

21. 電子帳單呈現與付款系統(EBPP) • 對於將網路當作電子帳單和付款系統而言，帳單市場是一個絕佳的機會，可以大量降低付費的成本和消費者的時間，越來越多的公司選擇用電子的方式送出帳單明細 • 電子帳單呈現與付款系統(Electronic bill presentment and payment, EBPP)，是新式的每月線上付款系統，允許消費者在線上查閱帳單並透過銀行和信用卡的帳戶來電子轉帳，例如，MessagingDirect為提供此服務的公司。儘管90%以上的EBPP都發生在B2C，這種付款系統也在B2B快速擴展。電子帳單呈現與付款系統(EBPP)快速成長的原因在於，公司開始瞭解透過線上帳單可以節省很多錢，例如，省下郵資和處理費用、款項也可以快速收到、以及改善了現金流向等。 電子商務概論特訓教材(第2版)

22. 電子帳單呈現與付款系統(EBPP) EBPP系統種類，主要可分為三類： (一)直接付款：BillServ、BlueGill Technologies，讓消費者可以直接到他們的網站上查詢和付費。 (二)統一集中模式：CheckFree，可以同時收取和呈現多方的帳單，消費者只要進入一個網站去付清多筆款項。 (三)入口網站：CyberBills、AOL、Yahoo，與集中管理模式類似，但是發票是寄給服務的公司，而非直接寄給消費者。入口網站和銀行已經有部分建構EBPP系統的基礎架構，再透過和像CheckFree這樣的軟體服務公司以及傳統銀行聯盟，他們可以將付款系統當作理財工具的一部分提供給消費者。因此，入口網站已成為電子帳單呈現與付款系統(EBPP)的強勁競爭對手。 電子商務概論特訓教材(第2版)

23. 信用卡 • 線上網路環境中，信用卡付款系統的發展過程可拆解成三種基本的類型： • 未加密線上信用卡付款 • 使用加密（如SSL技術）過的線上信用卡付款 • 使用第三方認證的線上信用卡付款(如SET技術) 電子商務概論特訓教材(第2版)

24. 信用卡 • 線上信用卡之優點 1. 利用信用卡來進行網際網路上的電子付款，只是傳統信用卡付款方式的一個延伸應用，付款交易的進行與傳統信用卡郵購的付款方式並無太大的不同，其方式很容易被市場所接受。 2 對於消費者而言，只要擁有一張信用卡便能夠同時使用於一般特約商店與WWW上的虛擬特約商店，亦即消費者可以使用原有的信用卡帳號，不需要再額外申請一個銀行帳戶或購買電子現金來付款，十分方便；而且信用卡若遺失遭冒用，發現後可立即掛失，之後的損失便由發卡機構負擔，消費者的利益有保障。 電子商務概論特訓教材(第2版)

25. 信用卡 • 線上信用卡之優點 3. 對於特約商店而言，以信用卡為基礎的電子付款系統，有強大的信用卡發卡組織為後盾，以及全球完善的清算體系，其網路交易的信用風險可以轉嫁給發卡組織；加上信用卡有遍佈世界的使用者，有意在網際網路上進行電子商務的廠商，尤其是欲進行國際貿易的公司，是不能夠沒有提供這種付款服務的。 4. 網際網路上以信用卡為基礎的電子付款系統，係以現有信用卡付款的系統架構與清算體系為基礎，其所遵循的架構清楚明確，因此發展的速度較快，系統整合亦較容易，能夠搶先一步佔領網際網路市場。 電子商務概論特訓教材(第2版)

26. 信用卡 • 線上信用卡之缺點 1. 以信用卡為基礎的電子付款系統，消費者與廠商都必須加入特定的信用卡組織，由於消費者申請信用卡與廠商申請成為信用卡特約商店，都必須具備一定的條件，將因而限制了網路上的交易對象與使用範圍。 2. 以信用卡付款的每一筆交易記錄都會被發卡機構記載儲存起來，將會對消費者的隱私權有所危害。 3. 以信用卡為基礎的電子付款系統，由於是循原有的信用卡清算體系，因此以信用卡付款的每筆交易，買賣雙方都必須負擔較高的手續費，不適合作為小額付款之用。 4. 以信用卡為基礎的電子付款系統，僅能適用於持卡人與特約商定之間的付款之用，並無法作為一般人之間或同一個人的不同帳戶之間在網路上進行資金轉帳之用，適用的用途較少。 電子商務概論特訓教材(第2版)

27. 信用卡 線上信用卡之SSL技術與SET機制之競爭 • 1996年以來，SET機制似乎被廣泛推廣為電子商務安全與保密的最佳解決方案。但是在電子商務持續快速成長的同時，SET機制被美國銀行業接受的腳步似乎緩慢下來了。消費者相信他們在網路上交易透過SSL機制已經是安全保密的。因此看SET 目前的發展，在可運作的規模擴展上，SET機制已經為時太晚去將自己推銷給使用大眾。 電子商務概論特訓教材(第2版)

28. 目前線上信用卡是最成熟且最普遍的電子付款形式，但目前商家負擔較大的風險與成本。 電子商務概論特訓教材(第2版)

29. 電子現金 • 電子現金是以電子的方式來處理交易的電子貨幣 • 依據電子現金儲存的方式又可分為 • 智慧卡型電子現金--智慧卡型電子現金是指將電子現金儲存在一個安全方便的智慧卡中，可由使用者隨身攜帶以取代傳統的貨幣方式，作為交易媒介之用 • 網際網路空間型電子現金--網際網路空間型電子現金則是交易雙方設定電子給付系統，以達到付款收款的目的。 電子商務概論特訓教材(第2版)

30. 電子現金系統的優點 1. 電子現金具有匿名的特性，無法由電子現金的使用追蹤到消費者的身份，對於消費者的隱私權與帳戶的安全性有較佳的保障。 2. 電子現金在使用時是獨立的，與銀行帳戶沒有直接的關連，因此沒有交易過程中帳號或信用卡號碼遺失、被竊取與被冒用等風險。 3. 大部分的電子現金系統具有離線驗證的功能，可以在離線的狀況下的進行付款。 4. 使用者沒有申請條件的限制，而且交易成本較低，適合進行任何人或任何機構之間任意金額大小的付款，尤其是小額付款。 5. 電子現金未來若相關發行機構與清算機制發展成熟的話，可以視為網路上的一種法定貨幣，具有一般現金即時兌現的性質，廠商將很樂意收到這種付款。 電子商務概論特訓教材(第2版)

31. 電子現金系統的缺點 1.如果採用線上的查核，電子現金發行單位必須維護一個大型資料庫，用以記錄已使用過的電子現金，以防止重複花用的問題 2.電子現金就像現金一樣，沒有追蹤的記號，一旦遺失便很難追回，用戶便因而發生損失。因此電子現金的儲存與保護格外重要，儲存在一般個人電腦上並不十分保險，通常需要利用特殊的硬體設備來儲存，例如智慧卡或個人數位助理(PDA)等。此外，若要在離線的情況下進行付款，通常亦必須要有智慧卡與讀卡機等硬體設備來進行驗證，如此額外增加設備將會提高用戶的負擔，而使一般的消費者卻步。 3.電子現金在領出時係有一定的面額，若購物後需要找錢而廠商沒有適當的零錢面額時，電子現金需要進行分割，處理手續較繁複。 4.電子現金是屬於一種現付付款系統，消費者付款時從網路上領出電子現金，銀行帳戶便會馬上減少利息收入；對於金融機構而言，亦會立即短少帳面存款，對於兩者均屬不利。 電子商務概論特訓教材(第2版)

32. 電子現金的八個理想特性 1.獨立性 2.安全性 3.匿名性 4.離線付款 5.可傳輸性 6.可分性 7.條件稽核 8.災難復原 電子商務概論特訓教材(第2版)

33. 目前電子現金統一的發行機構與清算體系尚未建立，仍是屬於獨立發行的階段，因此大部分的金融單位與消費者均處於觀望的態度，普及的程度較差，而且整合的困難度亦較以信用卡為基礎的付款系統為大。目前電子現金統一的發行機構與清算體系尚未建立，仍是屬於獨立發行的階段，因此大部分的金融單位與消費者均處於觀望的態度，普及的程度較差，而且整合的困難度亦較以信用卡為基礎的付款系統為大。 電子商務概論特訓教材(第2版)

34. 電子錢包(e-wallets) • 電子商務盛行，傳統的付款系統已經不敷使用，企業和金融機構提出了多種數位付費的選擇，以符合廠商和消費者的需要。許多新式的數位付款系統都需要某種電子錢包(e-wallets)。 • 因為數位錢包所訂出的標準 • ECML(Electronic Commerce Modeling Language) • OTP(Open trading Protocol) • OBI(Open Buying on the Internet) 電子商務概論特訓教材(第2版)

35. 電子錢包的特性 • 一般的錢包，我們稱它為「類比錢包」，會放在人們的口袋或皮包。電子錢包希望能模擬類比錢包的功能，其中最重要的為： 1.從數位憑證或其他保密的方式檢驗消費者 2.儲存並轉移價值 3.確保消費者到廠商的付費過程安全 4.模擬一般錢包的功能，可以支援線上信用卡、數位現金、數位信用卡、以及數位支票等使用的付費。 電子商務概論特訓教材(第2版)

36. 電子錢包的好處 1.最大好處在於消費者的便利性 2.可以從任何網站使用電子錢包來證明自己的身分，用一個按鍵就可以付費購買想要的物品，並且立刻留下一份交易證明以便複查 3.可在無線網路器材上使用同樣的電子錢包付款 4.線上購物時不必再填單，只要點選電子錢包，軟體就會將帳單和送貨資料填好，簡化訂貨的過程 5.廠商從電子錢包得到的好處在於降低交易成本，並減低詐騙的風險 電子商務概論特訓教材(第2版)

37. 電子錢包的問題 1.誰會支援電子錢包，這涉及到用什麼標準來定義電子錢包，好讓它到處都可被接受 2.誰擁有電子錢包及其資料(牽涉到隱私的問題) 3.電子錢包放在哪(客戶端或遠端伺服器中)： 電子商務概論特訓教材(第2版)

38. 客戶端電子錢包 • 客戶端電子錢包，例如Gator.com 和 MasterCard 電子錢包，消費者安裝在電腦上的應用程式，消費者可以很方便地自動在線上商店中填表。廠商也在伺服器上安裝軟體以便接收客戶端電子錢包的資料，當消費者點選網站中相關的按鍵，廠商的伺服器就會詢問客戶的瀏覽器以收集電子錢包的資料。 • 客戶端電子錢包從1999年中創始至今，接受度一直不高，伺服器端電子錢包反而比較成功。 電子商務概論特訓教材(第2版)

39. 伺服器端電子錢包 • 伺服器端電子錢包是負責檢驗和付費的服務和產品。可以讓線上的廠商以這樣的產品來處理線上消費者付費的所有事項，降低成本。亦可讓消費者不需安裝特別的軟體，當廠商的表單改變時也會動態更新，而客戶端電子錢包需下載才能更新。 • 目前伺服器端電子錢包有Microsoft Possport、Yodlee.com、Cybercash InstaBuy。 電子商務概論特訓教材(第2版)

40. 電子商務概論特訓教材(第2版)

41. 電子支票 • 所謂電子支票，就是設計來吸引不想使用現金，而寧可採用信用方式的個人客戶和公司組織。是用電子方式起始，使用電子簽名做背書，並使用數位證明來驗證付款者、付款銀行和銀行帳戶，其安全和認證工作則由公開金鑰密碼法的電子簽名來完成的。 • 電子支票會產生浮動（Float），浮動則是商業的重要條件。 電子商務概論特訓教材(第2版)

42. 電子支票運作程序 電子商務概論特訓教材(第2版)

43. 電子支票的特色 1.具有紙式支票的效益 2.具有浮動匯率 3.雙方不需負擔財務風險 4.對廠商而言，成本比信用卡低 電子商務概論特訓教材(第2版)

44. 電子支票的優點 1.傳統以支票付款的方式目前在社會上已被廣泛的接受，是商業交易中不可缺乏的支付工具，在網際網路上以電子的方式來簽發支票，操作上與傳統書面的方式亦無太大的不同，能夠節省教育使用者的時間，並可很容易被使用者接納採用。 2. 電子支票可以應用於市場上的各個階層及範圍，包括一般個人對個人、個人對企業，或企業對企業之間的資金往來均能夠廣泛使用，而且可進行任意大額或小額交易的支付。 電子商務概論特訓教材(第2版)

45. 電子支票的優點 3. 連線的電子支票系統，票據的接收者在收到支票後可以馬上檢驗發票者的簽章，或甚至進一步透過連線查證發票者的資金狀況，不像傳統銀行的書面支票體系，僅有發票者的開戶銀行記錄有發票者的印鑑資料，因此在支票提出交換後，移轉到發票者的開戶銀行時才能夠核對該支票的簽章，以及檢查發票者是否有足夠的資金支付。所以使用電子支票系統可避免收到無效支票(簽章錯誤)或空頭支票(資金不足)的情形出現。 4. 電子支票若發現遺失、被竊或遭冒用時，可以馬上辦理掛失止付，發票人將不至蒙受重大損失，不像電子現金一旦遺失便立即發生損失無法追回。 電子商務概論特訓教材(第2版)

46. 電子支票的優點 5. 電子支票系統實際上具有提供網際網路用戶存款與轉帳的功能，用戶只要簽發一張電子支票，收票人為欲存款或轉帳的銀行帳戶，便能夠將該用戶支票存款帳戶的資金轉存至其它的帳戶，達到存款與轉帳的效果。 6. 如同傳統支票的使用方式，可簡化教育使用者的成本。電子支票非常適用於微付款的清償；使用傳統的加密方式，執行速度較使用公用碼的加密方式(電子現金)快。 電子商務概論特訓教材(第2版)

47. 電子支票的優點 7. 對商業界而言，電子支票能創造浮動匯率並獲取利益，是一個相當重要的特性。第三方帳務伺服器經營者能藉由收取買賣雙方的交易手續費而獲取利潤，或如同銀行一樣提供存款帳務服務，在存款集資市場中獲取利潤。財務的風險將由帳務伺服器經營者負擔，因而提高接受電子支票的程度。使用多重帳務伺服器系統的方式，同時提供可靠度及規範標準，建立內部帳務伺服器傳輸原則，使買賣雙方能在「屬於」不同的範圍、區域、國家間進行交易 電子商務概論特訓教材(第2版)

48. 電子支票的缺點 1. 金融法規規定要開立支票帳戶必須有一定的限制，以維護信用交易的秩序，因而將限制網路上利用電子支票付款的使用對象與範圍。 2. 簽發支票所涉及的法律規定甚多，退票的風險必須由收票人負擔，若電子付款系統的設計未能提供即時查證發票人帳戶資金狀況的功能，將影響售貨廠商收受支票的意願，進而影響電子支票付款方式的發展。 3. 電子支票就如同書面支票一樣，通常發票人、收票人、票面金額等資料都會被參與的銀行知悉，對於買賣雙方的隱私較無保護，因此不適合作為有隱私要求的付款交易。 4. 電子支票系統對於數位簽章所使用的私密金鑰的保護十分重要，一旦私密金鑰遺失，就如同印鑑遺失一樣，支票便有被盜用的危險，因此私密金鑰通常需要存放在特製的簽章卡上，同時要利用對應的讀卡機來進行簽章，如此用戶必須添購額外的設備，將會因而增加負擔。 電子商務概論特訓教材(第2版)

49. 智慧卡 • 智慧卡是指在銀行塑膠卡片上植入晶片的卡片。此晶片可以處理各種不同的資訊，因此在不同產業可以透過智慧卡的晶片來設計達成不同的使用目的。 • EMV現金卡，即為智慧卡的一種。 • 基本上，智慧卡可分成關係型智慧卡和電子錢包。其中電子錢包就是所謂的借貸卡及電子現金。 電子商務概論特訓教材(第2版)

50. ATM(自動櫃員機轉帳) • ATM(自動櫃員機轉帳)是一種可跨行轉帳的服務，在任何一台貼有ATM標示的提款機都可作轉帳動作。這是目前台灣地區最多網路商店所使用的收款方式。 電子商務概論特訓教材(第2版)