hitelm veletek ii hitelb r lat ad smin s t s a hitelez s folyamata l.
Download
Skip this Video
Loading SlideShow in 5 Seconds..
Hitelm?veletek II. Hitelbírálat, adósmin?sítés – a hitelezés folyamata PowerPoint Presentation
Download Presentation
Hitelm?veletek II. Hitelbírálat, adósmin?sítés – a hitelezés folyamata

Loading in 2 Seconds...

play fullscreen
1 / 18

Hitelm?veletek II. Hitelbírálat, adósmin?sítés – a hitelezés folyamata - PowerPoint PPT Presentation


  • 263 Views
  • Uploaded on

Hitelműveletek II. Hitelbírálat, adósminősítés – a hitelezés folyamata . A hitel folyósítása. Cél: ne veszélyeztesse a betétesek érdekeit & biztosítson profitot a banknak A hitelügylet fő szakaszai: Kérelem benyújtása – kölcsön folyósítása (kérelem, bírálat, szerződéskötés, folyósítás)

loader
I am the owner, or an agent authorized to act on behalf of the owner, of the copyrighted work described.
capcha
Download Presentation

PowerPoint Slideshow about 'Hitelm?veletek II. Hitelbírálat, adósmin?sítés – a hitelezés folyamata' - betty_james


An Image/Link below is provided (as is) to download presentation

Download Policy: Content on the Website is provided to you AS IS for your information and personal use and may not be sold / licensed / shared on other websites without getting consent from its author.While downloading, if for some reason you are not able to download a presentation, the publisher may have deleted the file from their server.


- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - E N D - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -
Presentation Transcript
a hitel foly s t sa
A hitel folyósítása
  • Cél: ne veszélyeztesse a betétesek érdekeit & biztosítson profitot a banknakA hitelügylet fő szakaszai:
  • Kérelem benyújtása – kölcsön folyósítása (kérelem, bírálat, szerződéskötés, folyósítás)
  • Kölcsön gondozása (felhasználás, monitoring, biztosíték-ellenőrzés, kölcsön és kapcsolódó járulékok beszedése)
  • Kései fizetés vagy fizetéselmaradás miatti eljárások
a hitelez s folyamata
A hitelezés folyamata
  • Hitelkérelem előterjesztése
  • Hitelkérelem befogadása
  • Adósminősítés
  • Hitelbírálat
  • Cenzúra előterjesztés
  • Cenzúra döntés
  • Hitelkeret fenntartása (kölcsön-folyósítása)
  • Hitelmonitoring
1 hitelk relem el terjeszt se
1. Hitelkérelem előterjesztése
  • Cél, összeg, ütemezés, igénybevétel ideje, visszafizetés, fedezet (személyes v. tárgyi: jelzálog, kézizálog, óvadék, stb.)
  • Cég bemutatása: a cég (alapszabály, társ.-i.sz., tulajok, stb.), a múlt (beszámoló), a jövő (üzleti terv)
  • Beruházás-gazdaságossági számítások (cash-flow terv)

2. Hitelkérelem befogadása

A hitelügyintéző ellenőrzi a formai követelményeket. Hiánypótlásra van lehetőség meghatározott határidőn belül.

3 ad smin s t s gyf l min s t se
3. Adósminősítés (ügyfél minősítése)
  • Célja: a bank kockázatainak csökkentése
  • Limit szabályzat: egy adott minősítésű ügyfél számára mennyi a maximálisan adható hitelkeret
  • Fedezet-értékelési szabályzat: a felajánlott biztosítékot értékeli
  • Adósminősítési szabályzat: milyen paraméterek alapján pontozzák az adóst:
    • Objektív paraméterek (a beszámoló alapján számított mutatószámok) – 50-75%
    • Szubjektív paraméterek (piaci pozíció, menedzsment, fizetési fegyelem – BAR*: 90 / 30 nap, minimálbér / 1M, stb.) – 25-50%

* Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer (BAR)

4 konkr t hitelb r lat
4. Konkrét hitelbírálat
  • A tényleges pénzáramlás és a bank elvárt ütemezése összhangban van-e?
  • A hiteligény pénzügyileg és gazdaságilag is meg van-e alapozva, biztosított-e a törlesztés?
  • Biztosítékok újbóli átvizsgálása (hitelgarancia igénybevétele, fedezetértékelés)
  • Kockázatelemzés (beruházás életképességét kétségessé tevő tényezők feltárása)

5. Cenzúra előterjesztés

  • A hitelkérelemmel foglalkozó ügyintéző összefoglalást ír, melyet a cenzúrabizottság elé terjeszt. Ez a hitelkérelemmel kapcsolatos minden külső és belső információt tartalmazza. Elemei általában:
  • az ügylet rövid ismertetése
  • a hiteligény és a finanszírozási konstrukció rövid összefoglalása
  • az ügyfél gazdálkodásának bemutatása
  • a hitelnyújtás ügyfélkockázatának bemutatása (jogi, gazdasági, pénzügyi stb.)
  • javaslat, döntési indoklás
6 cenz ra d nt s
6. Cenzúra döntés

Ha a döntés pozitív → kölcsönszerződés:

  • Hitelösszeg, kölcsön célja, igénybevétel időtartama
  • Saját erő (min. 30%): elkülöníteni és először ezt kell felhasználni
  • Kamat és egyéb díjak meghatározása (THM)
  • Törlesztés üteme (türelmi idő hossza)
  • Biztosítékok elismerése
  • Kötelezettség-vállalások (mutatók betartása)
7 hitelkeret fenntart sa k lcs n foly s t sa
7. Hitelkeret fenntartása / kölcsön folyósítása

8. Hitelmonitoring (hitelgondozás)

A kölcsön életét a kiutalástól a lejáratig figyelemmel kíséri a bank, csakúgy, mint az adós gazdálkodását. Probléma (csőd, kései fizetés, stb.) esetén a bank módosíthatja a hitelszerződést, sőt el is állhat tőle.

a v llalkoz s hitelk pess g t befoly sol t nyez k
A vállalkozás hitelképességét befolyásoló tényezők

Jövedelemtermelő képesség: bevétel és költség vizsgálat

Likviditás: fizetőképesség vizsgálata

Adósságviselő képesség: eladósodottsági szint vizsgálata

Tevékenység hatékonysága: költségek és készletek befolyásolási képességének vizsgálata

a v llalkoz s hitelk pess g nek meg t l se p nz gyi mutat k seg ts g vel
A vállalkozás hitelképességének megítélése pénzügyi mutatók segítségével
  • Vagyoni helyzet elemzésének mutatói: eszköz- és forrás-összetétel vizsgálat
  • Pénzügyi helyzet elemzésének mutatói:
    • Likviditási mutatók (Current Ratio, Quick Ratio)
    • Adóssági- és hitelképesség mutatók (kamatfedezettség, DSCR)
    • Tőkeszerkezeti mutatók (D/E, tőkeáttétel, fedezet foka)
  • Jövedelmezőségi mutatók (ROS, ROE, ROI, ROA)
  • Hatékonysági, eszközhasznosítási mutatók (teljesítmény ésforgási sebesség mutatók)
  • Piaci értékelés mutatói (EPS, P/E, osztalékfizetési ráta, osztaléhozam)
eredm nykimutat s income statement
Eredménykimutatás/IncomeStatement
  • Üzemi tevékenység eredménye/Operating Income(ért. bevétele és költségei – összköltség tipusúnál: saját teljesítmény, költségnemek)
  • Pénzügyi műveletek eredménye (árfolyamnyereség/veszteség, osztalék, kamat, stb.)
  • Szokásos vállalkozási eredmény (±A±B)
  • Rendkívüli eredmény
  • Adózás előtti eredmény/EBIT (±C±D)

- Adó

  • Adózott eredmény/NetEarnings (±E-adó)

- Osztalék + Eredménytartalék osztalékra

  • MSZE/Profit or Loss for the year (±F-osztalék)
vagyoni helyzet elemz s nek mutat i forr sok elemz se
Vagyoni helyzet elemzésének mutatói: Források elemzése
  • Tőkeerősség = ST / összes forrás (mérlegfőösszeg)
    • > 30-35%
  • Kötelezettségek részaránya (eladósodottsági mutató) = idegen forrás / összes forrás
    • < 65-70%
    • Tőkeerősség + kötelezettségek aránya = 1
  • ST növekedésének mértéke = MSZE / ST
p nz gyi helyzet elemz s nek mutat i
Pénzügyi helyzet elemzésének mutatói
  • Likviditás
    • Current Ratio (likviditási arány) = forgóeszközök / RLK
      • E (vagyon) – F (tőke) lejárati egyezőség vizsgálata
      • RLK kifizetésének képességét vizsgálja
      • > 1,3 elfogadható, 2 körül jó (minél nagyobb annál likvidebb a cég)
    • Quick Ratio (likviditási. gyorsráta) = (forgóeszk. – készletek) / RLK
      • Korrigál: a készletek likviditási foka alacsonyabb
      • A vállalat pénzügyi „erejének” kifejezése (milyen gyorsan lehet a vállalat eszközeit készpénzzé tenni)
      • 0,7 < QR < 1 elfogadható, 1 fölött jó
      • < 0,7 fizetésképtelenség veszélye
  • Fedezeti mutatók
    • Kamatfedezetségi mutató = EBIT / kamatráfordítások
      • Hosszú távú likviditást vizsgálja; 2 < ok, 4 < nagyon jó
    • Debt Service Coverage Ratio (DSCR) – Adósságszolgálati fedezeti mutató = Nettó működési bevételek / Adósságszolgálat
      • Adósságszolgálat (IT+kamat) visszafizetésének képessége
      • 1 < vagy 1,5 <
p nz gyi helyzet elemz s nek mutat i15
Pénzügyi helyzet elemzésének mutatói

Tőkeszerkezet (adósság mutatók) – A hitelezői kockázat átfogó mérőszámai

  • Eladósodottsági együttható (Debt / Equity Ratio) = HLIT / ST; (D/E)
    • Total liabilities / shareholders’ equity
    • Max. 65:35
  • Pénzügyi tőkeáttétel = HLIT / (ST + HLIT)
    • A teljes tőkelekötésben hány %-ot képvisel a hosszú lejáratú adósságállomány
    • Nagy tőkeáttétel → eladósodottság (0,65 >=)
  • Fedezet foka = (ST + HLIT) / tartós befektetések
    • 1 =< (ekkor E és F lejárata megegyezik)
    • Illeszkedési elv: F-ok lejárata legyen összhangban az E-ök megtérülésével → a hosszú távon lekötött eszközeiket tartós forrásokkal (ST és HLIT), az átmenetileg szükséges forgóeszközöket pedig, rövid lejáratú forrásokkal finanszírozzák.
j vedelmez s gi mutat k
Jövedelmezőségi mutatók
  • ROS (árbevétel arányos eredményráta) = AE / értékestés nettó árbevétele (net income / sales)
    • A bevétel mekkora része marad a vállalatnál a költségek levonása után
    • Működési hatékonyság mutatója (hasznos a menedzsmentnek)
  • ROA (eszközarányos nyereség) = AE / összes eszköz (net income / total assets)
    • A cég nyereség-realizálási képessége
    • Képes-e olyan megtérülést produkálni, mely min. a kamatot (tőke költségét) fedezi
    • A befektetett eszközök hozamát mutatja (néha ROI-ként emlegetik)
  • ROE (saját tőke arányos eredményráta) = AE / ST (net income / shareholders’ equity)
    • A ST 1 Ft-jával mennyi Ft eredményt érünk el
    • A befektetés várható hozama (a részvényesek szempontjából)
    • Részvényesek pénzét hogyan „kamatoztattuk”
  • ROI = befektetés hozama / befektetett tőke
piaci rt kel s mutat i
Piaci értékelés mutatói
  • Tőzsdén jegyzett cégek esetében
  • EPS(Earnings per Share) = (AE – elsőbbségi részvények osztaléka) / forgalomban lévő részvények száma
    • A vállalat nyereségességét mutatja (1 törzsrészvényre vetítve)
  • P/E(Price-Earnings Ratio) = részvény aktuális piaci árfolyama / EPS (részvény ár / részvényre eső profit)
    • A befektetők mennyit hajlandóak fizetni a cég nyereségének 1 forintjáért
    • Magas P/E → jó növekedési kilátások, vagy túlértékelt?
    • Nem mond túl sokat a cégről, összehasonlításokra alkalmas
    • Hány év alatt térül meg elvileg a befektetésem?
  • Osztalékfizetési ráta = törzsrészvényekre fizetendő osztalék / (AE – elsőbbségi rv.-ekre fizetendő osztalék) vagy osztalék / EPS
    • Minél magasabb a vállalat annál kevesebb tőkét forgat vissza
  • Osztalékhozam = egy részvényre jutó osztalék / egy részvény piaci árfolyama
    • Az osztalékfizetés mértéke befolyásolja az árfolyamot