需要儲蓄多少錢 才能安心退休?

1. 需要儲蓄多少錢 才能安心退休? 主講人： 展佑國際理財策略(股)公司 劉希明 總經理 0935-521559 TEL：(04)22623636 FAX：(04)22617164

2. 行動：0935-521559 ● 淡江大學 統計系 ● 行政院國際投資與企業購併 研究班 ● 國家發展研究院 大陸事務研究班 ● 北京中央財經大學 保險經紀人研究班 ◆ 展佑國際理財策略(股)公司 總經理 ■ 中華兩岸世紀發展協會 中區會長 ■ 國際青年商會世界總會 參議員 ■ 台灣台中國際青年商會 2000年會長 ■ 台灣青年企業家大陸事務 顧問團團長 ■ 台中市中國青年創業協會 法制顧問 主講人：劉希明 簡介

3. 我們的切身問題—退休理財 2002年由英國廣播公司委託所作的一項分析顯示,在英國,由於股市走勢欠佳, 對未來也不樂觀,嚴重影響到退休理財. 二,三十歲的年輕人要工作到72歲,亦即把退休年齡65歲再延長7年,退休時才不致貧困潦倒. 資料來源:財訊月刊2002年4月號

4. 退休理財已亮起警告標誌 • 該項由退休金政策研究所作的分析指出:除非年輕一代的工作人口更積極為退休儲蓄作準備,否則年老時要被迫繼續工作餬口. • 他們可以選擇在65歲退休,接受收入大減的生活,或是繼續工作7年.而且不僅在英國許多國家也面臨相同的問題

5. 退休理財已亮起警告標誌 • 該項分析是以一名25歲的英國上班族將11%的薪資收入撥入退休金計劃運作為計算的基礎. • 英國人近年來的平均所得為24,562美元比同期我國13,235的美元高出許多, 且英國的社會福利政策遠超過我國, 如此都發生必須延長工作年齡才能防止老年貧困, 我們能不警覺嗎?

6. 人生理財及退休規劃表 ◎ 人 生 理 財 規 劃 收入曲線 (4) 收 入 中 斷 支出曲線 退休所需 養老金 成長期所需 教育費用 奮鬥期 (5)活得太長、且沒錢 (1)風險規劃(太早停止呼吸) (2)醫療準備 教育期 (3)子女教育 養老期 小 孩 教 育 成 長 退 休 養 老 計 劃 回 饋 父 母 節 稅 規 劃 保 障 小 家 庭 富 足 養 老 26 歲 天 堂 出 生 20 歲 28 歲 32 歲 50 歲 55 歲 適合規 劃型式 ： 萬能帳戶 終身壽險 萬能帳戶 儲蓄理財 教育基金 定期定額 退儲計劃 組合式基金 萬能帳戶 境外節稅 固定收益 保本投資 問題: (1) 太早停止呼吸 (2) 醫療準備 (3) 子女教育 (4) 收入中斷 (5) 活得太長、且沒錢 (6) 目前保費太多、保障太少 (7) 錢存銀行利息太少 (8) 投資常賠錢 (9) 節稅安排 當您遇到上述問題之一時， 您怎麼辦？ 睿智的抉擇， 請您拿起電話與我們聯絡

7. 保障與投資性商品的共同運用 美 國 台 灣 累積財富 病、死、殘 生. 老. 病. 死. 殘 保險 生、老 基金 基金 保險

8. 為大環境的變遷及早準備 大家也必須同時注意到，近來全球經濟成長趨緩，企業為節省開支，紛紛縮減人事、裁員減薪，有的公司甚至關廠停業，不少人因此被迫提早退休，國內失業率也創下連續十一個月失業率逾5%。

9. 「投資對抗不景氣」愈行重要 • 面對經濟景氣的循環波動，「理財防老」或是「投資對抗不景氣」的觀念愈行重要，即早進行退休理財規劃將是投資人即需進行的功課，除了儲存退休的資本之外，面對不景氣突然失去經濟保障，也具備一定的經濟條件渡過難關。

10. 企業 裁員人數 戴姆勒克萊斯勒Daimler Chrysler 26.000人 朗訊Lucent 16.000人 威力訊Verizon 10.000人 莎拉李食品Sara Lee 7.000人 惠而浦Whirlpool 6.000人 潘尼百貨JC Penney 5.300人 全錄 4.000人 北電網路Nortel 4.000人 泰科公Textron 3.600人 蓋特威電腦Gateway 3.000人 摩托羅拉Motorola 9.370人 Shopko聯鎖店 2.500人 AOL時代華納 2.400人 施樂百Sears 2.400人 怡樂智Electrolux 2.000人 惠普HP 1.700人 亞馬遜Amazon 1.300人 諾福克南方鐵路orfolk Southern 10.000至2000人 2001年美國知名企業裁員概況

11. 台灣社會福利制度是否足夠 保障退休人士 在歐美等先進國家，社會福利制度及退休金計畫皆提供退休族或失業族一定程度的保障。 反觀國內，國民年金制度尚未完全建立，全國550萬的勞工裡只有五分之一的比率可以領到退休金。

12. 台灣社會福利制度是否足夠保障退休人士 • 個人在勞基法下所提供的退休金，也只能解決真正需求的20%左右，至於其他部分，就必需透過儲蓄、投資、或跟會等其他管道籌措。 但若以最高提撥基數45來算，某位退休前六個月平均月薪八萬元的高階主管所領到的退休金亦不過360萬元(8*45=360)。

13. 展開退休規劃的第一步 面對不景氣、低利率的環境下，資金籌措更顯吃力，若能即早開始退休規劃，定期投入的資金因「時間+複利」所累績的效果更能幫助財富累積 擬定退休計畫是相當重要功課，展開退休規劃的第一步就是要先預估未來的生活花費，再來選擇適當的理財工具幫助籌措退休資金。

14. 退休後的生活必需準備資金 • 一般而言，退休後的生活必需準備三種資金：生活費、醫療費、以及休閒旅遊金。預計退休後的生活費較退休前少，大約是退休前的七成 • 醫療費用可能就是一大筆支出，平均每人每月要一萬元左右；退休後為調劑平淡生活，在休閒、娛樂、嗜好上的花費可能就比以前增加許多。

15. 因為交通與房租等費用減少，卻增加旅遊與醫療費用的支出。因為交通與房租等費用減少，卻增加旅遊與醫療費用的支出。 退休後的生活費 目前收入的七成 退休該準備多少錢？

16. 國人的退休理財觀念 • 根據花旗銀行的統計， 38歲以上受訪者，有50%尚未開始為退休做準備。 • 比較各國國民的理財行為，台灣人較偏好存款與股票，但是在長期投資的退休保險金、固定收益的債券比重卻過低。尤其多數國人喜歡短線操作，對退休卻缺乏有系統的規劃」

17. 根據台灣花旗銀行調查: 退休該準備多少錢？ 國人希望退休年齡平均在 54歲 消費力 平均每月生活費需要37,000元 目前內政部對國民現今生活狀況調查顯示。 主要經濟來源將近 50 %是子女奉養 現在平均 每月生活費 9,400元 台 灣65 歲老人

18. 55 歲退休 生活 30年 退休需累積資金的估算 每月37000元生活費計算 未來生活1 仟 3佰萬元 這還不包含通膨變數的考量

19. 通貨膨脹與其他需求的考量 • 通貨膨脹的問題亦需納入退休理財規劃的考量，而退休後的生活形態(打算過什麼樣的生活)、居住地點(移民海外)、以及是否仍有貸款、是否仍需扶養親屬及子女等也要考慮。

20. 內政部86年度調查導致貧窮的15大原因年老排名第一內政部86年度調查導致貧窮的15大原因年老排名第一 不同生活費水準，所需要準備的退休金 1.通貨膨脹率以5%計算 2.資料來源 2000/9 smart 雜誌第25期

21. 如何規劃個人退休金？ 如果55歲退休後每月需37000元生活費,預計壽命85歲, 不同報酬率下各年齡層每月應投資金額 報酬率/年紀 5% 10% 15% 20% 25歲 29460元 10416元 3248元 933元 40歲 49500元 30856元 18400元 10560元 通貨膨脹率以4%計算

22. 數千萬的退休金要如何累積？ 首先必須建立正確的投資心態: 長期投資與分散風險的觀念 投資是一個非常理性的行為，「需要紀律而非機率」 投資紀律:長期投資&分散風險。

23. 投資報酬率與風險成正比，投資前必須先了解：投資報酬率與風險成正比，投資前必須先了解： 如何選擇投資工具 1.自己的投資觀念是否正確 ? 2. 過往的投資理財績效如何 ? 3. 能夠承擔的風險是多少？是積極、穩健還是保守才能選擇適合自己的投資工具。

24. 目前定存利率已經降到 3% 以下，複利的效果不如其他投資標的，而且每年的通貨膨脹會吃掉部份定存的利率，萬一利息超過二十七萬，還會被政府課稅。 定存絕非理財工具之首選

25. 股 票55億8945萬 100億 單位：美金 10億 1億 債 券803萬 1仟萬 國庫券275萬 1佰萬 10萬 黃 金 1萬 現金存款 1800 1820 1840 1860 1880 1900 1920 1940 1960 1980 1997 長期投資的價值的比較 從1802 年至 1997 年投資一萬美元實質報酬走勢圖

26. 投資時間 本金 投資報酬率 5% 10% 15% 20% 25% 5 年 60 萬 66 萬 731 萬 81 萬 89 萬 98 萬 10 年 120 萬 151 萬 191 萬 244 萬 312 萬 399 萬 15 年 180 萬 259 萬 381 萬 571 萬 864 萬 1316 萬 20 年 240 萬 397 萬 687 萬 1229 萬 2240 萬 4115 萬 25 年 300 萬 573 萬 1180 萬 2553 萬 5664 萬 1億2657萬 30 年 360 萬 797 萬 1973 萬 5217 萬 1億4182萬 3億8726萬 及早規劃退休理財 讓時間站在您這邊

27. 如何有效率的累積大筆退休金 • 前面的投影片讓我們瞭解時間加複利所產生的驚人威力，每月投資10000元25年後一樣有機會坐享上億的資產。 • 複利最大的問題在於如何維持穩健的報酬率。如果投資標的上下波動過大，長期下來未必能幫助資產的累積。

28. 如何有效率的累積大筆退休金 • 事實上，各國家，區域，或是產業因特性不同而有不同的風險值與循環週期，投資人在佈局時千萬不可追高殺低。 • 長趨勢而言，絕大多數的指數都是向上，但絕大多數的投資人卻無法坐享經濟成長的果實，主要致命傷在於組合與轉換的觀念嚴重欠缺。

29. 台灣股市是個淺碟市場，波動風險大，過去十年來，股市曾經一年上漲 79%，也曾重挫 43%，平均投資報酬率竟不到 2%。由於台灣股市變化太快，為了降低風險，台灣與海外投資要並重。 投資台灣要特別小心！

30. 事實上, 數千萬的退休金不是天文數字, 只要: 結論:長期投資&分散風險 1.正確的投資心態 2.搭配好的長期投資工具 3.注意分散風險的原則 4.最後再加上時間與複利的效應。

31. 接下來,我們將課程分成三個系列,使您能更深入了解基金投資理財退休以及風險管理的觀念:接下來,我們將課程分成三個系列,使您能更深入了解基金投資理財退休以及風險管理的觀念: 1.海外基金觀念系列 2.海外基金操作系列 3.國際金融與總體經濟系列