Microcredito Habitacional - la panacea o otra gota en el océano?

1. Microcredito Habitacional - la panacea o otra gota en el océano? Presentado por: Erik Vittrup Christensen UN-Hábitat/ROLAC Bogota - Noviembre 25, 2003

2. Población Rural En Asentamientos Irregulares Otras Áreas Urbanas Población Mundial en Miles de Millones 100 Millones de Habitantes 2020 La realidad actual

3. Punto de partida en Colombia Demanda: +2.000.000 de Viviendas en Colombia Afecta 1/3 de la población - o sea fácilmente mas de 10.000.000 de habitantes 50% necesitan vivienda nueva 50% necesitan mejorar su situación habitacional 70% de estas familias reúnen un ingreso por debajo de 2 salarios mínimos 60% son menores de 18 años 60% son mujeres y niñas adolescentes 30% son hogares encabezadas por mujeres 25% no tienen acceso a agua limpia 40% no tiene saneamiento adecuado … pero 100% son ciudadanos/as que contribuyen a la economía nacional de un amanera u otra y que tienen derechos igual a los y las demás!

4. … y la oferta ??? • Del Estado: El dinero no alcanza • Del Mercado: Mercado de pobres no interesa • Producción Social: A los pobres les toca resolver el problema por cuenta propia • Mas del 50% de toda vivienda nueva! • Casi el 80% en construcción progresiva de mejoramiento continuo

5. La tesis de esta presentación • Microcredito es una herramienta única para el desarrollo económico y social • No genera una cultura de dependencia • Proyectos financieros requieren re-inversión constante de capital • Microcredito no agota el capital • El sector de microcrédito ha demostrado fuerte rentabilidad y crecimiento, pero todavía depende de fondos de donantes para su capitalización • Capital comercial se requiere para que el sector pueda cumplir su potencial de crecimiento • Pensamos que existen ineficiencias del mercado y inversionistas comerciales han juzgado mal el riesgo y la rentabilidad del perfil del microcrédito • Y la reglamentación todavía no ha permitido su masificación rentable Y no hay razón para pensar que no sea un mercado altamente rentable

6. Actores claves • Gobiernos locales • Para fomentar el desarrollo económico local • Organizaciones de los pobres • Para conocer la realidad y explorar opciones • Organizaciones No Gubernamentales • Para innovar y implementar practicas exitosas • Sector Financiero y de Construcción • Para abrir mercados viables y fondear el desarrollo • Ministerio del Ambiente y Vivienda • Para el desarrollo de políticas publicas y nueva legislación facilitadora • Cooperación Internacional • Para apoyar con experiencias y recursos Una asociación para el futuro del Microcredito del Hábitat

7. Las Opciones del Microcredito • Para el ingreso (Crédito productivo) • Créditos individuales • Sistemas solidarios y colectivas • Para la vivienda de interés social • Nueva • Mejoramiento • Para infraestructura física y social • Créditos Colectivos Experiencia ha demostrado que paquetes micro financieros que ofrecen las tres líneas son las mas exitosos (y rentables!)

8. Definiciones: Evolución del Microcredito • El prestamista informal (costo exorbitante) • Crédito de la tienda • Crédito del agiotista • Prestamista usurero/familiar • Microcrédito solidario (costo fijado por usuarios) • Informal • Cooperativo • Microcredito formal (ONG/Banco) (costo regulado) • Consumo • Productivo • Habitacional

9. Definiciones formales • El Microcredito (en términos generales) • Servicios financieros de pequeños montos • Para personas tradicionalmente excluidas del sistema financiero • El Microcredito Inmobiliario • Crédito para construcción o mejoramiento de vivienda que no supere los 25 SMLMV • Valor total del inmueble no puede superar 135 SMLMV • Plazo de devolución inferior a 5 años • Taza de interés equivalente a la de Vivienda de Interés Social

10. Definición del “Grameen-crédito”- conocido como el “Crédito a los Pobres” • Créditos desde USD 20 hasta USD 300 • Apoya a familias pobre , particularmente mujeres • Se basa en la confianza mutua (no en procedimientos legales) • Se destina generación del empleo, ingreso y vivienda (no para consumo) • Servicio y apoyo dirigido directamente al hogar o la comunidad • Grupos de ahorro y fianza solidaria • Créditos secuénciales y simultáneos • Pagos semanales o quinquenales • Gestión colectiva local (refuerzo del tejido social) • Promueve Derechos Humanos • Construye capital social • Genera economía de acumulación a nivel local

11. Datos contundentes • Resumen de 10 Bancos de Microcredito en Am. Lat.* • Préstamo promedio: USD 983 • Prestamos por oficial: 293 • Costos operativos /portafolio: 11% - 33% • Retorno sobre capital: 10% - 71% *Fuente: ProFund Internacional S.A.

12. Microcredito como negocio Modelo representativo de negocios de fondos de microcrédito (Como % de portafolio bruto promedio)

13. Rentabilidad del Micro Financiamiento • Tasas de retorno en Fondos de Micro Financiamiento comparados con bancos comerciales ROA: Return on Assets ROE: Return on Equity

14. Algunas referencias exitosas • GRAMEEN BANK - Bangladesh • SEWA-India • ACCIÓN INTERNACIONAL – Estados Unidos • CARD FOUNDATION – Filipinas • MUTUAL LA PRIMERA - Bolivia • BANCOSOL – Bolivia • BANCO SOLIDARIO – Ecuador • FUSAI– El Salvador • FUNDASOL – El Salvador • GENESIS EMPRESARIAL – Guatemala

15. Algunos aprendizajes • Los atrasos de los clientes de menores ingresos son generalmente menores que los de clientes de otras categorías • La experiencia demuestra que se acorta entre 10 y 20 veces el período de construcción de las viviendas (comparados con casos sin el credito), • Ademas promueve el uso activo de generación de ingresos de la familia, asi incrementando el bienestar • Las organizaciones más exitosas ofrecen más de un producto de crédito para vivienda (capaces de responder a las diversas necesidades de sus clientes) • …. Y otra cosa: se debe impulsar la regularización del suelo y la tenencia segura de los “clientes”

16. Algunas reflexiones • Ventajas • Dinamiza economía local • Flexibilidad y adaptabilidad • Éxitos comprobados • captación de nuevos ahorros y morosidad baja • Peligros • Inicio de operaciones cargados excesivamente con tramites • El sistema debe tener oportunidad de madurar • Obstáculos • Aceptación de fianzas no-prendarías • Legislación bancaria • Proceso legislativo debe acompañar proceso de maduración • Perspectivas • Acelerar la economía de acumulación y crecimiento a nivel local • Construir capital humano , social y productivo Reducir la pobreza … de verdad!

17. … y ahora que? • Panacea? • Nadie creía en el Microcredito en 1976 • Microcredito tiene todas las de ganar • Tener paciencia en la construcción del mercado • Consolidar practicas exitosas • Otra gota? • Su impacto y crecimiento depende de: • Coraje político y del sector financiero • Dedicación, compromiso y paciencia • Aceptar costos para el desarrollo de metodologías y conocimientos especializados

18. Propuesta de UN-Hábitat • Mejores Practicas • Identificación y transferencia de practicas exitosas • Banco de experiencias de Microcréditos para el Hábitat • Premio nacional del Microcredito habitacional? • Observatorios Urbanos • Seguimiento del impacto de programas • Alianza de las Ciudades • Aprender de la Producción Social del Hábitat (ese otro 50%) • Dialogar con las organizaciones de los pobres • Campañas • Promover asociaciones y alianzas para la innovación • Apoyar en el desarrollo de políticas y legislación

19. Gracias……………………………….