ביטוח אובדן כושר עבודה

1. נערך ונכתב על ידי מוני חדד – ארגוס פיננסים ינואר 2010 ביטוח אובדן כושר עבודה

2. מהו אובדן כושר עבודה? מצב שבו עקב תאונה או מחלה, ועל פי קביעת רופא - לא ניתן לעבוד כלל. (דהיינו - מעל 75% ממשרתך, אינך מסוגל לעבוד). אם התקופה עולה על 90 ימים ברציפות , זהו "מקרה הביטוח" (לגבי 90 הימים הראשונים ניתן מענה במסלולים אחרים)

3. עד מתי ישולם למבוטח במקרה של אי כושר עבודה (מקרה הביטוח)? על פי תנאי הפוליסה, ישולם למבוטח תשלום חודשי כל עוד הוא נמצא במצב של אי כושר עבודה ועד לסיום הפוליסה (לרוב עד גיל 67).

4. מתי וכיצד צריכים להודיע על מקרה של אובדן כושר עבודה ? יש להודיע לסוכן הביטוח על מקרה אובדן כושר העבודה בכתב, בהקדם האפשרי, ולא יאוחר מ- 60 ימים מקרות האירוע.

5. סוגי ביטוח אובדן כושר עבודה: • כל עיסוק • עיסוק סביר המתאים לניסיונו, השכלתו והכשרתו של המבוטח. • עיסוקו של המבוטח "ערב" קרות מקרה הביטוח

6. כל עיסוק על פי תנאי פוליסה מסוג זה, המבוטח ייחשב במצב של אובדן כושר עבודה רק אם לא יכול לעבוד בשום סוג של עבודה

7. עיסוק סביר על פי תנאי פוליסה מסוג זה, המבוטח ייחשב במצב של אובדן כושר עבודה רק אם לא יכול לעבוד בשום סוג של עיסוק סביר הקשור לניסיונו, הכשרתו והשכלתו. לדוגמא: אם היה רופא מנתח, אם לא יכול להמשיך לעבוד בתחום הקשור לרפואה יוגדר במצב של אי כושר עבודה.

8. עיסוקו "ערב" קרות מקרה הביטוח על פי תנאי פוליסה מסוג זה, המבוטח ייחשב במצב של אובדן כושר עבודה רק אם לא יכול לעבוד בעיסוקו שקדם למקרה הביטוח. לדוגמא: אם היה רופא מנתח, אם לא יכול להמשיך לנתח יוגדר במצב של אי כושר עבודה.

9. ביטוח אובדן כושר עבודה מורחב ביטוח המכסה גם מצב של אי כושר עבודה (זמני או לצמיתות) בשיעורים שבין 25% ל- 75% .

10. סוגי ביטוח אובדן כושר עבודה מורחב • ביטוח מורחב רגיל • ביטוח מורחב פרופורציונלי לפיצוי • ביטוח מורחב פרופורציונלי לשכר

11. ביטוח מורחב רגיל לדוגמא: עובד/ת עם שכר ברוטו מבוטח בסך 10,000 ₪ לחודש. סכום הביטוח לאובדן כושר עבודה הינו 75% מהשכר, כלומר, 7,500 ₪. העובד/ת נמצא במצב של אובדן כושר עבודה בשיעור 50%. להלן החישוב: (50%-25%)X7,500=1,875 העובד/ת יקבל פיצוי בסך 1,875 ₪ בלבד

12. ביטוח מורחב פרופורציונלי לפיצוי לדוגמא: עובד/ת עם שכר ברוטו מבוטח בסך 10,000 ₪ לחודש. סכום הביטוח לאובדן כושר עבודה הינו 75% מהשכר, כלומר, 7,500 ₪. העובד/ת נמצא במצב של אובדן כושר עבודה בשיעור 50%. להלן החישוב: 50%X7,500=3,750 העובד/ת יקבל פיצוי בסך 3,750 ₪ בלבד

13. ביטוח מורחב פרופורציונלי לשכר לדוגמא: עובד/ת עם שכר ברוטו מבוטח בסך 10,000 ₪ לחודש. סכום הביטוח המקסימלי לאובדן כושר עבודה הינו 75% מהשכר, כלומר, 7,500 ₪. העובד/ת נמצא במצב של אובדן כושר עבודה בשיעור 50%. להלן החישוב: 50%X10,000=5,000 העובד/ת יקבל פיצוי בסך 5,000 ₪

14. פרנצי'זה = סף פיצוי כאשר מרחיבים את הביטוח של אובדן כושר עבודה באמצעות הוספת הכיסוי "פרנצי'זה", למעשה מקצרים את תקופת ההמתנה בפוליסה ל- 30 ימים. כלומר, לאחר שהעובד/ת עובר את תקופת ההמתנה שבפוליסה (90 ימים) הוא מתחיל להיות זכאי לתשלום מחברת הביטוח. התשלום בחודש הרביעי יהיה כפול. במידה וגם בחודש החמישי יהיה במצב של אובדן כושר עבודה, אזי גם בחודש זה התשלום יהיה כפול. החל מהחודש השישי ואילך התשלום יהיה בסכום רגיל.

15. כיצד ניתן לקצר את תקופת ההמתנה ? באמצעות רכישת ביטוח תאונות אישיות המכסות גם מחלות ניתן לקצר את תקופת ההמתנה ל- 7 ימי המתנה במקרה של תאונה ול-14 ימי המתנה במקרה של מחלה. התשלום במקרה של תאונה ישולם עד 104 שבועות ובמקרה של מחלה עד 52 שבועות.

16. כיצד מחושב השכר לפיו ישולם הפיצוי במקרה של אובדן כושר עבודה? במקרה של אובדן כושר עבודה, הפיצוי בשיעור 75% מחושב על פי ממוצע 12 חודשי השכר האחרונים ששולמו למבוטח (השכר הקובע).

17. האם הפוליסה מכסה שירות בצבא או מלחמה? תנאי הפוליסה הרגילים אינם מכסים שירות בצבא או מלחמה.

18. כמה יקבל מבוטח אשר הפך לסיעודי או שהיה במצב של אובדן כושר עבודה מלא כתוצאה מתאונת דרכים? במקרה שהמבוטח הפך לסיעודי או במקרה של אובדן כושר עבודה מלא כתוצאה מתאונת דרכים, תשולם למבוטח תוספת מעבר לפיצוי הרגיל בסך 50% מהפיצוי או 10,000 ₪ לחודש (הנמוך מביניהם) לתקופה של עד 12 חודשים.

19. האם תקופת ההמתנה שבפוליסה (90 ימים) משתנה במקרה של תרומת איברים לאדם אחר או צורך רפואי המחייב השתלת איבר? במקרה שמבוטח מחליט לתרום את אחד מאיבריו לאדם אחר או חלילה נזקק בעצמו לתרומת איברים, תקופת ההמתנה בפוליסה מתקצרת ל- 2 ימים (בתנאי שתקופת אובדן כושר העבודה המוחלט יהיה יותר מ- 14 ימים.

20. והעיקר: שנהיה בריאים ולא נזדקק לביטוח הזה