金融信贷知识

1. 金融信贷知识

2. 金融信贷知识学习提纲 • 贷款种类——按期限长短和有无担保进行划分 • 信贷主体——借款人和贷款人 • 信贷程序——申请、审查、放贷 • 贷款利率——基准利率和浮动利率 • 适合公职人员的贷款种类

3. 第一章 贷款种类 （一）贷款按期限长短划分为 短期贷款、中期贷款和 长期贷款 • 短期贷款——是指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。 • 中期贷款——是指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。 • 长期贷款——是指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。

4. （二）贷款按有无担保划分为 信用贷款、担保贷款 • 信用贷款——是指没有担保、仅依据借款人的信用状况发放的贷款。 • 担保贷款——是指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。这是我们今天要共同学习的重点。

5. 担保贷款之保证贷款 • 保证贷款，是指保证人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担履行债务或者承担责任而发放的贷款。 《中华人民共和国担保法》对保证人的有关规定: • (1)具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。 • (2)国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。 • (3)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。 • (4)企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。 • (5)同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。

6. 担保贷款之抵押贷款 • 抵押贷款，是指以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。如果借款人不偿还贷款时，银行有权依照法律规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 哪些财产可以抵押? • （1）借款人所有的房屋和其他地上定着物； • （2）借款人所有的机器、交通运输工具和其他财产； • （3）借款人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物； • （4）借款人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产； • （5）借款人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权； • （6）依法可以抵押的其他财产。

7. 财产抵押的有关特别规定: • 以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押. • 以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。 • 乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。 哪些财产不得抵押? • （1）土地所有权； • （2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权； • （3）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施； • （4）所有权、使用权不明或者有争议的财产； • （5）依法被查封、扣押、监管的财产； • （6）依法不得抵押的其他财产。

8. 担保贷款之质押贷款 • 质押贷款，是指以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。主要包括动产质押和权利质押。 • 动产质押，是指借款人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。借款人不履行债务时，银行有权以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。 如何区分动产和不动产? 不动产是指土地和土地上的定着物。包括各种建筑物，如房屋、桥梁、电视塔，地下排水设施等等；生长在土地上的各类植物，如树木、农作物、花草等，需要说明的是，植物的果实尚未采摘、收割之前，树木尚未砍伐之前，都是地上的定着物，属于不动产，一旦采摘、收割、砍伐下来，脱离了土地，则属于动产。(动产是指不动产以外的财产。如机器设备、车辆、动物、各种生活日用品等等。 不动产的特点是，与土地不能分离或者不可移动，一旦与土地分离或者移动将改变其性质或者大大降低其价值。例如，建筑物一旦移动或离开土地就不成其为建筑物，其价值将大大降低。而动产则可以随意移动，其价值不受影响。

9. 权利质押，是指以所有权之外的财产权为标的物而设定的质押。主要以债权、股权和知识产权中的财产权利作为标的物。权利质押，是指以所有权之外的财产权为标的物而设定的质押。主要以债权、股权和知识产权中的财产权利作为标的物。 哪些权利可以质押？ • （1）汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单； • （2）依法可以转让的股份、股票； • （3）依法可转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权； • （4）依法可以质押的其他权利。 银行汇票、商业汇票、银行支票、银行本票的区别 银行汇票是汇款人将款项存入当地出票银行，由出票银行签发的，由其在见票时，按照实际结算金额无条件支付给持票人或收款人的票据。银行汇票可以用于转帐和取现。银行汇票的付款期限一般为出票日起一个月内,超过付款期限的,持票人应当在票据权利时效内作出说明，并提供本人身份证或单位证明，持银行汇票和解讫通知书向出票银行请求付款。

10. 商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。商业汇票的付款期限由交易双方商定，但最长期限不能超过六个月。商业汇票提示付款期限自汇票到期日十日内，商业汇票可以背书转让。符合条件的商业承兑汇票持票人可以持未到期的商业承兑汇票连同贴现凭证,向银行申请贴现。商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。商业汇票的付款期限由交易双方商定，但最长期限不能超过六个月。商业汇票提示付款期限自汇票到期日十日内，商业汇票可以背书转让。符合条件的商业承兑汇票持票人可以持未到期的商业承兑汇票连同贴现凭证,向银行申请贴现。 银行本票是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。银行本票付款期自出票日期不超过两个月。 银行支票是单位或个人签发的,委托办理支票业务的银行在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。支票主要用于同城结算，分为现金支票和转帐支票。支票的提示付款期限为出票日起十日内,超过提示付款期的，持票人开户银行不予受理,付款人不予付款。

11. 第二章 信贷主体 信贷主体包括借款人和贷款人。 贷款人——指经国务院银行业监督管理机构批准在中华人民共和国境内依法设立并具有经营贷款业务资格的金融机构。 借款人——指与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他组织或自然人。 一、关于借款人 （一）借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件： 1. 依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续；事业法人依照《事业单位登记管理暂行条例》的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案； 2. 有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能力； 3. 已开立基本账户、结算账户或一般存款账户； 4. 按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡（号）的，必须持有中国人民银行核准的贷款卡（号）； 5. 管理机关另有规定的除外。

12. （二）借款人为自然人的，应具备以下基本条件：（二）借款人为自然人的，应具备以下基本条件： 1. 具有合法身份证件或境内有效居住证明； 2. 具有完全民事行为能力； 3. 信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能力 4. 管理机关另有规定的除外。 （三）对借款人的有关要求 1. 机关法人及其分支机构不得申请贷款；境外法人、其他组织或自然人申请贷款，不得违反国家外汇管理规定。 2. 借款人使用贷款不得用于以下用途： （1）生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目; （2）违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股； （3）违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资； （4）财政预算性收支； （5）国家明确规定的其他禁止用途。

13. 3. 借款人应及时依法向贷款人提供贷款人要求的有关资料，不得隐瞒，不得提供虚假资料。 4. 借款人应依法接受贷款人对其财务状况以及使用贷款情况的监督。 5. 借款人准备进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、股权转让、股份制改造、对外投资等重大事项，有可能对贷款的正常偿还产生较大影响时，应提前书面通知贷款人；遇有涉及诉讼等重大事项时，应自发生诉讼等重大事项之日起3个工作日内书面通知贷款人。同时应贷款人的要求，配合贷款人采取贷款保全措施，清偿或落实原有贷款债务。 6. 借款人应按借款合同约定使用贷款，并按期足额还本付息。借款人未按照约定的期限归还贷款的，应按照中国人民银行的有关规定支付逾期利息。

14. 二、关于贷款人 贷款人必须经国务院银行业监督管理机构批准经营贷款业务,持有国务院银行业监督管理机构颁发的《金融许可证》,并经工商行政管理部门核准登记。 经贷款人调查了解，借款人有下列情形之一的,贷款人不得对其发放贷款: （一）建设项目贷款按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的； （二）生产、经营或投资项目贷款按照国家规定应取得环境保护等部门许可而未取得许可的； （三）借款人实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、股权转让、股份制改造等过程中，未清偿或落实贷款人原有贷款债务的; （四）不具有法人资格的分支机构未经借款授权的。 （五）国家明确规定不得贷款的。

15. 第三章 信贷程序 信贷程序包括借款人申请，银行审查合格后，向借款人发放贷款。 一、借款人申请贷款，应当同时提供以下一项或多项资料: （一）借款人（及担保人）的基本情况; （二）自然人必须提供有效身份证明和有关资信状况证明； （三）法人、其他组织必须提供有关财务报告，其中年度报告必须经具有法律效力的有关部门或会计(审计)事务所审计，企（事）业法人还应提供贷款卡（号）; （四）抵押物（质物）清单、有处分权人的同意抵押（质押）的证明或保证人同意保证的有关证明文件; （五）贷款人认为需要提供的其他有关资料。 二、接到贷款申请后，贷款人应同时审核以下一项或几项情况： （一）借款人提供的各类信息； （二）借款人的财务状况、现金流量以及历史还款记录等其他非财务因素，评估借款人的还款能力；

16. （三）评估借款人的信用等级。根据借款人的人员素质、经济实力、资金情况、履约记录、经营效益和发展前景等因素,评定借款人的信用等级。评级可由贷款人独立进行,内部掌握,也可由有权部门批准的评估机构进行。（三）评估借款人的信用等级。根据借款人的人员素质、经济实力、资金情况、履约记录、经营效益和发展前景等因素,评定借款人的信用等级。评级可由贷款人独立进行,内部掌握,也可由有权部门批准的评估机构进行。 （四）担保的质量和法律效力； （五）发放公司贷款时，必须严格审查借款人的资产负债状况以及预测借款人的现金流量； （六）发放项目贷款时，必须评估贷款项目的未来现金流量预测情况和质权、抵押权以及保证或保险等，并严格审查贷款项目的项目建议书和可行性研究报告； （七）发放关联企业贷款时，应统一评估审核所有关联企业的资产负债、财务状况、对外担保以及关联企业之间的互保等情况。 三、对审核合格的，银行可以向借款人发放贷款。

17. 第四章 贷款利率 一、基准利率 （一）主要含义： 在中国，基准利率就是中国人民银行对各金融机构规定的存贷款利率。 （二）主要特征： 1. 市场化。基准利率必须是由市场供求关系决定，而且不仅反映实际市场供求状况，还要反映市场对未来的预期； 2. 基础性。基准利率在利率体系、金融产品价格体系中处于基础性地位和核心地位，它与其他金融市场的利率或金融资产的价格具有较强的关联性； 3. 传递性。基准利率所反映的市场信号，或者中央银行通过基准利率所发出的调控信号，能有效地传递到其他金融市场和金融产品价格上。 （三）我国的基准利率政策 利率是利息率的简称，是指一定时期内利息的金额与存入或贷出金额的比率，由资金的供求关系决定。我国的利率分三种：

18. 第一，中国人民银行对商业银行及其他金融机构的存、贷款利率，即基准利率，又称法定利率；第一，中国人民银行对商业银行及其他金融机构的存、贷款利率，即基准利率，又称法定利率； 第二，商业银行对企业和个人的存、贷款利率，称为商业银行利率； 第三，金融市场的利率，称为市场利率。其中，基准利率是核心，它在整个金融市场和利率体系中处于关键地位，起决定作用，它的变化决定了其他各种利率的变化。 （四）确定基准利率的目的 基准利率是我国中央银行实现货币政策目标的重要手段之一，制定基准利率的依据只能是货币政策目标。当政策目标重点发生变化时，利率作为政策工具也应随之变化。不同的利率水平体现不同的政策要求，当政策重点放在稳定货币时，中央银行贷款利率就应该适时调高，以抑制过热的需求；相反，则应该适时调低。例如：2008年为应对全球金融危机，国家连续5次下调存贷款基准利率，推动了我国经济的复苏。但随着经济的复苏，我国的通胀压力明显增加，今年以来央行已连续三次提高了银行存款准备金，10月19日又提高了基准利率。

19. （五）目前我国的贷款基准利率表 以贷款1万元为例，贷一年需付利息531元，调整后需付556元，多付25元；一至三年每年需付利息540元，调整后需多付20元，累计需付利息540*3=1620+60=1680元。看了这个计算方法后，可能会有人问，为什么信用社的贷款利率比调整后的基准利率还要高？这就是我下面要讲的贷款利率浮动政策。

20. 二、贷款利率浮动政策 为推进信贷市场化改革，2003年12月央行下发了《关于扩大金融机构贷款利率浮动区间有关问题的通知》，决定自2004年1月1日起，扩大金融机构贷款利率浮动区间。商业银行、城市信用社贷款利率浮动区间扩大到[0.9，1.7]，即商业银行、城市信用社对客户贷款利率的下限为基准利率乘以下限系数0.9，上限为基准利率乘以上限系数1.7；农村信用社贷款利率浮动区间扩大到[0.9，2.0]，即农村信用社贷款利率下限为基准利率乘以下限系数0.9，上限为基准利率乘以上限系数2。 以农村信用社一年期贷款为例，如果贷款1万元，按贷款基准利率计算一年需付利息531元，但实行浮动利率后，所付利息最低为531*0.9=477.9，最高为531*2=1062。与农村信用社相比，商业银行的贷款利率一般情况下不会脱离基准利率，即使浮动，区间也比较小。但商业银行特别是国有商业银行的贷款审批比较严格，基层行审批权限小，贷款难度大，而农村信用社拥有自主经营权，手续简便，还是很受群众欢迎的。

21. 第五章 适合公职人员的贷款种类 一、信用担保贷款 贷款对象：主要针对公职人员 优点：一是手续简便，只需找2名公职人员担保即可。二是放贷速度快，正常情况下10天至20天就能拿到贷款。三是贷款利率低，以中行为例，一年期贷款的利率5.84%，仅比国家基准利率5.31%上浮了0.53%，与其他商业银行贷款利率相比还是比较低的。 缺点：贷款额度较小，一般为借款人年收入的2倍。

22. 二、信用卡贷款，也就是我们常说的信用卡透支。二、信用卡贷款，也就是我们常说的信用卡透支。 透支取现的额度：不同银行的取现标准是不一样的，最低的是不超过信用额度的30%，最高的有信用额度的100%都可以取出来。 透支取现应支付的费用：一是要支付取现手续费，各银行取现手续费不一。二是有利息，利息按日计算， 日利率为万分之五；不透支不计息，当日透支当日还款亦不计息，透支多少天算多少天利息。 以中行为例，透支取现手续费为1%，日利率为万分之五，如果取现1万元，需支付手续100元，每天还要支付5元的利息，100天就要支付500元的利息，成本相当高。 建议：信用卡透支取现是满足持卡人紧急情况下使用现金的需要，希望大家不要养成用信用卡透支取现的习惯。但大家可以使用信用卡到商场、酒店刷卡消费，在制定时间内还款可以免息。

23. 三、住房按揭贷款 按揭是指将房地产转移到贷款人名下，等还清贷款后，再将房地产转回到借款人（抵押人）名下。按揭贷款是指购房者以所购得的楼宇作为抵押品而从银行获得贷款，购房者按照按揭契约中规定的归还方式和期限分期付款给银行；银行按一定的利率收取利息。如果贷款人违约，银行有权收走房屋。 首套住房按揭贷款享受贷款基准利率7折优惠。以五年期以上贷款为例，基准利率为5.94%,月利率为5.94%/12=0.495%;如果第一套住房享受7折优惠,利率为4.158%。 以房价总额20万元为例，首付款30%计6万元，按揭贷款14万元，计划分10年还完，按等额本息计算，每月应还贷款1428.1元，累计还贷款额为171372.25元，支付利息31372.25元。还有一种等额本金计算方法，可以节省2000元左右的利息，如果大家感兴趣，网络上有计算公式，大家可以试一试。 优势：住房按揭贷款适合我们这些收入稳定、但收入较低的工薪阶层来解决住房问题。

24. 四、房产抵押贷款 （一）申请贷款的基本条件 （二）贷款的金额及期限 （三）房产抵押贷款必需的相关材料 （四）类房产不能办理抵押贷款 • 未结清贷款的房产 • 部分已购公房 • 未满五年的经济适用房 • 未取得房产证的小产权房

25. 五、住房公积金贷款 目前，5年期以下个人住房公积金贷款利率为3.33%，5年期以上为3.87%，利率非常优惠。