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第6章 网络银行与支付 学习目标: 1）了解网络银行产生的原因。 2）理解我国网络银行存在的问题与对策。 3）熟悉网络银行的功能。 4）熟悉电子支付的方式与特点。
第6章 网络银行与支付 6.1 网络银行概述 6.2 网络银行的功能与特征 6.3 网络银行存在的问题 6.4 网上电子支付系统 6.5 电子货币 6.6 电子钱包 本章小结 复习思考题
6.1 网络银行概述 6.1.1 网络银行的含义 网络银行，一般又称网上银行、在线银行、电子银行或虚拟银行，是指银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互联网技术，通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。网络银行利用互联网（Internet）技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。简言之，网络银行就是互联网上的虚拟银行柜台，它把传统银行的业务“搬到”网上，在网络上实现银行的业务操作。不过，那些只拥有自己网址和网页的银行算不上真正意义上的网络银行，只有在网上提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷 5种服务中至少一种的在线银行才是真正的网络银行。
6.1.1 网络银行的含义 网上银行拥有成本低廉的优势，不必花费大量硬体房舍并雇用大批人力，在房租水电、职员工资等方面节省了巨额开销。据统计，全球 100家最大银行的柜台交易成本为 1.07美元，电话银行是 52美分， ATM机是 27美分，而网络银行仅 10美分——网络几乎把成本一下子降到了极限，成本的降低使网络银行有足够的实力向顾客让利，在回报储户方面具有得天独厚的优势。例如，花旗银行一年定期存款的利息为 4.8％，网络银行则为 6％，花旗银行的储户必须在活期存款账户上留有 6万美元的余额，才能获得 1％的年息，而网络银行规定的最低限额只需 100美元，年息为 4％。网络银行的高回报吸引了互联网上的大量用户，而传统银行要想以高利息回报率参与竞争，无疑是难于上青天。
6.1.1 网络银行的含义 网络银行的功能和优势远远超出电话银行，也无须自助银行和无人银行的固定场所。它既有访问功能，银行员工和客户之间可以通过电子邮件相互联系，又有展示功能。它还具有一种能在任何时间（ Anytime）、任何地方（ Anywhere），以任何方式（ Anyhow）提供账务管理、查询转账、网上支付、缴交各类费用等服务的综合功能，因此又被人们称为“三 A银行”。
6.1.2 网络银行的产生与发展 网络银行的产生在很大程度上是受到互联网的影响。当年，SpringStreetBrewery公司首次公开发行股票就是完全通过互联网完成的。这在当时还依赖人工处理交易过程的金融服务公司中引起了很大的恐慌，他们害怕失去对客户的控制，担心与客户的那种敏感关系的松动。 就互联网对人类生活的影响和渗透而言，“网络银行”对人们来说已不陌生。自从1995年10月世界首家网络银行(Security First Network Bank，SFNB)在美国诞生，其新银行模式对300年来的传统金融业产生了前所未有的冲击，从此全球各地的银行和金融机构都纷纷把金融电子化纳入议事日程并有所动作。
6.1.2 网络银行的产生与发展 美联储的数据表明：美国的网络银行，已占所有银行和储蓄机构的12%。欧洲的网络银行也已有100多家，已有1/3的储蓄是通过互联网进行的。亚太地区网络银行的客户，也已超过400万户。调查表明，到1999年底，介入网上银行的美国家庭已有大约600万户，占美国家庭总数的5％以上，而1998年，这个数字为380万户～430万户，一年间增长了约1.5倍。而欧洲兴起网上银行后，去年英国就关闭了3000多家银行分支机构。
6.1.2 网络银行的产生与发展 那么我国网络银行的发展又是如何呢？ 业界人士认为，银行网络化或许是幼稚的中国银行业在与外资银行对话过程中，后发制胜或者是抗衡的法宝。我国银行业应该把握这个机遇，跳跃式地发展自己。 在这一点上，中国招商银行就是一个很好的范例。招商银行行长马蔚华曾说过，互联网进入我国金融系统后，打开了传统银行的虚拟之门，实际上它给传统银行业提供了一个重新定位市场、瓜分市场的机遇。
6.1.2 网络银行的产生与发展 1996年，招商银行金融产品“一卡通”在全国联网取得初步成功，让招商银行明确了一个思想——利用自己的优势建设技术领先的服务将是超常规发展的捷径。从1999年9月全面启动网上银行服务以来，招商银行网上银行业务持续迅猛发展。截至2001年1月，国内95%以上的电子商务网站都采用了招商银行的网上银行“一网通”为支付工具。招商银行在B2C方面有20多万个客户，共完成交易金额366万元；B2B方面，招商银行网上企业银行安装数为1.6万户，交易金额6789亿元，交易数48万多笔；45%的对私业务和15%对公结算业务已经成为非柜台业务。
6.1.2 网络银行的产生与发展 为了解决统一支付和安全问题，1999年8月，由中国人民银行牵头，四大国有商业银行及交通银行、深圳发展银行、广东发展银行、光大银行、华夏银行、中信实业银行和民生银行等12家商业银行宣布联合组建国家金融认证中心，首期投资3500万美元。国家金融认证中心的建立标志着作为电子商务网上支付安全保障体系的安全认证（CA）项目进入实质性建设阶段。
6.1.2 网络银行的产生与发展 银行网络化是未来的趋势，但有它特殊的“游戏规则”。单从技术角度来看，我国大多数商业银行与国际商业银行相比，其电子化起步较晚，虽然目前银行已经走过了业务成批处理、柜台业务电子化、跨行和跨地区联网、金融自助化四个阶段，但仍处于网络化的初级阶段。距国际商业银行利用信息技术改造银行业务流程，进行创新的现时水平还相差很远。因此，在对信息技术的应用上，我国银行业还需加快步伐。 返回
6.2 网络银行的功能与特征 6.2.1 网络银行的功能 1．商业银行业务 网络银行可以在网上为客户提供24h的实时服务，包括： （1）商业银行传统服务：如转账结算、汇兑、代理公共收费（水费、电费、电话费等）、发放工资、查询个人账户等。 （2）商业银行新增业务：如证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷（如住房按揭）等。
6.2.1 网络银行的功能 2．在线支付 这将成为网络银行网上金融服务最重要的一部分。在网上进行的交易将全部通过网络银行支付，包括BtoC模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易；也包括BtoB模式下的网上采购等批发交易，以及金融机构间的资金融通和清算。 3．新的业务领域 利用网上信息传递的全面性、迅速性和方便性，网络银行还可以开辟多种新业务。比如集团客户通过网络银行查询各子公司的账户余额和交易信息、提供财务信息咨询、账户管理等理财服务；还可以进行网上国际收支申报、发放电子信用证、开展数据统计工作等。
6.2.1 网络银行的功能 显然，网络银行倾向于提供便捷的服务，以吸引更多的客户，从而把利润点更多地转向中间业务。只需支付网络的建设费及很有限的开发、维护费，便等同于把服务网点开设到每个客户家中。除此之外，随着互联网和电子商务的普及与发展，网络银行可提供的服务也势必越来越广泛，越来越完善，使得包括顾客、商户、行政机构在内的多种交易主体都可以真正做到足不出户而心想事成了。 招商银行网上银行（www.cmbchina.com）的功能如图6-1所示。
6.2.2 网络银行的特征 纵观目前各种网络银行的功能，可以发现网络银行具有共同的特征： 1）依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通信技术，利用渗透到全球每个角落的互联网，突破时空限制，客户可以随时随地在不同的计算机终端上通过网络申请和办理银行业务。 2）突破了银行传统业务操作模式，把银行的业务直接在互联网上推出。 3）可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网上购物。
6.2.2 网络银行的特征 4）企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司账户的余额、汇款、交易信息，并且能够在网上进行电子贸易。 5）网上银行服务还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失。 6）网上银行服务采用了多种先进技术来保证交易的安全，商业罪犯将更难以找到可乘之机。
6.2.3 网络银行的优势 网络银行作为信息时代的产物，同传统银行相比，网络银行具有以下优势： 1）网上银行是以计算机网络与通信技术为依托，以金融服务业为主导的现代化银行。 网上银行不仅提供丰富的信息咨询服务，而且进行实际的金融交易，使客户足不出户完成与银行各种业务往来，实现银行对客户的零距离服务。 2）网上银行突破了传统银行业务在时间上的限制。实行7×24h全天候运营，使银行更加贴近客户，更加方便顾客。
6.2.3 网络银行的优势 3）网上银行能降低成本，提高效益，是银行更加有效的竞争手段。如全世界第一家网上银行——美国的“安全第一网上银行”，员工只有10人，1996年的存款余额为1400万美元，1997年为4万多亿。网络带来的低成本、高效益由此可见一斑。 4）网上银行实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化。全面使用电子货币取消了纸币的使用，一切银行业务的办公文件和凭证都改用电子化文件、电子化票据和证据，签名也采用数字化签名。利用计算机和数据通信网传送，利用EDI进行往来结算。这些使“瞬间传递”变为现实。
6.2.3 网络银行的优势 5）银行机构虚拟化，使银行的房地产投资和人员投资大幅度地减少，银行的工作重点转到如何提高网上银行的高新技术含量和技术水平。 总之，和传统银行比较，网上银行比传统银行具有很大的优越性，网上银行不仅是电子商务发展的支撑点，而且是金触发展的新的增长点，是未来金融业的出路。 返回
6.3 网络银行存在的问题 （1）银行电子化进程相对较慢：主要问题是投入严重不足，造成银行电子化规模小、技术水平低，基本停留在传统业务的电脑化上，单机处理业务仍居多数，网络化程度比较低，跨城市、跨区域、跨国家的银行内部网络建设仍不完善，而且各地区、各银行的网络缺乏整体规划，没有统一的标准，严重阻碍了从传统经营模式向网上银行模式的转变。 （2）安全上的困难：“黑客”和病毒侵入成为制约网上银行的发展因素，另外，与国外银行相比，我国的网上银行有着更苛刻的安全要求，这导致了客户使用网上银行的诸多不便。
6.3 网络银行存在的问题 （3）网络建设、电子支付手段、信用问题：国内信用卡业务十分落后,仍局限于一种结算工具,严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。 国内银行业的专家认为，我国虽已进入了市场经济阶段，但信用体系发育程度低，失信现象普遍，企业间的三角债务目前依然呈逐年增长势头，据估计已占到贸易额的5％以上，有很多国内企业宁可放弃大量的订单和客户，也不愿采用信用结算的交易方式。信用的匮乏，严重制约了网上银行的发展。
6.3 网络银行存在的问题 （4）网上金融服务供求不足：一方面由于国家对网络方面的立法和支付标准的规定几乎是空白的,所以银行不愿冒风险投入网上银行业务,使得网上业务供给不足；同时网上银行所能提供的服务品种,仅局限在账户信息查询方面,转账付款适用的范围仍极其有限,更没有涉及贷款、投资等方面。另一方面, 银行和媒体对网上银行宣传力度不够,人们对网上银行的认识不清，均导致网上银行业务的需求不旺。
6.3 网络银行存在的问题 （5）银行对网上营销尚不精通：网上银行可以以互联网的速度开展自己的业务，但令人遗憾的是，目前我国的银行并不精通网上营销。银行尚未实现从传统的“开店候客、4P（见第7章7.2.3节）营销”到“送货上门、4C（见第7章7.2.3节）营销”的根本性转变。
6.3 网络银行存在的问题 结合我国具体国情,借鉴国外发展网上银行的经验,可以在发展网上银行时考虑以下几点策略： （1）改变观念，增强紧迫感：网络银行是当今银行主要竞争工具，也是中国加入WTO后银行的竞争工具。。 （2）搞好网络建设：要特别加强中国国家金融网(CNFN)的建设，使金融专用网络更具规模。 （3）提高安全性，增强电子安全保障：银行必须提高风险防范能力，进一步研究开发新型有效的网络安全措施。
6.3 网络银行存在的问题 （4）银行业要尽快建立与网络客户群相适应的服务观念：根据国外银行开发网上银行的经验,使用网上银行系统的客户具有较强的群体特征,如知识层次较高、资金实力雄厚、关注服务质量。 （5）注重人才的培养和锻炼：银行管理以人为本，有了高素质的技术管理人才，才能保证银行电子化系统安全高效地运行。 （6）扩大宣传，为客户量体定做网上银行服务。 （7）推进法律法规建设：加快电子商务和网络银行的立法进程。 返回
6.4 网上电子支付系统 6.4.1 电子支付概述 电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段（包括电子现金（E-Cash）、贷记卡（Credit Card）、借记卡（Debit Card）、智能卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。
6.4.2 电子支付系统 目前，电子商务支付系统体系结构有两种：SET协议结构和非SET协议结构。非SET协议结构的电子商务支付系统指使用除SET协议外的其他协议的电子支付系统。电子商务使用的支付手段可以有E-Cash、E-Check、智能卡、商家或别的机构发行的购物卡、银行卡等。鉴于中国国情，现阶段大多使用非SET协议结构，使用商家或商家授权的银行机构发行的购物卡、银行卡来支付。SSL协议和SET协议的工作原理详见5.5节。
6.4.2 电子支付系统 1．银行卡非SET协议电子商务支付系统（SSL）此类型是国内网上支付普遍采用的方法。该系统使用SSL协议、RSA加密算法、数字签名和防火墙等保证交易的安全，支付时使用的是银行发行的储值卡（借记卡）、信用卡。该方式风险较高，只要银行肯参与，该系统是可行的。该系统的主体有持卡人、商家、支付网关和发卡银行。
6.4.2 电子支付系统 2．银行直接参与的非SET协议电子商务支付系统（类SSL）该系统支付信息不经商家，直接到银行站点支付，即银行直接接收处理用户的支付信息。该系统风险较小。该系统的主体有持卡者、商家和发卡银行。 3．SET协议电子商务支付系统SET协议主要是为了用户、商家和银行通过信用卡交易而设计的。用以保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户和持有人的合法身份以及相互可操作性。
6.4.2 电子支付系统 目前中国各商业银行推出的网上支付都可归类到以上三种支付系统。 现阶段要在中国实现电子商务的网上实时安全支付，有以下难点： 1）没有有关电子商务的法规。 2）没有一个统一的、易于实现与各商业银行互联的支付网关。 3）关键技术如加密技术难于保证为用户提供安全的电子支付。 4）各商业银行在网上支付的认识上存在差异，有的银行可能不会在网上支付系统的建设上给予必要的配合。 返回
6.5 电子货币 货币是作为商品交换的一般等价物而出现的。在货币发展的历史中，经历了实物货币、金属货币、纸币、电子货币等阶段和形式。 （1）实物货币。 （2）金属货币。 （3）纸币。 （4）电子货币。
6.5 电子货币 电子货币比现有的实际货币具有更多的优点：无需承担较大的存储风险、无高昂传输费用及较大的安全保卫和防伪的投资。电子货币是在传统货币基础上发展起来的，与传统货币在本质、职能及作用等方面存在着许多共同之处。但是电子货币对社会的影响范围更广、程度更深。
6.5.1 信用卡 按信用卡性质与功能区分：借记卡（Debit Card）——先存款，后支用；贷记卡（Credit Card）——先消费，后还款；综合卡——结合两种功能的卡，偏重“借记”。信用卡支付是电子支付中最常用的工具。可采用刷卡记账、POS结账、ATM提取现金等方式进行支付。电子商务中，当用户通过网络在该公司购物时，用户用信用卡号和公司交换信息。用户使用安全的SET协议进行网络支付，具体方式是用户网上发送信用卡号和密码，加密发送到银行进行支付。在网页传送过程中，为了保证安全可靠，使用SSL传输协议。
6.5.2 电子现金 电子现金（E-cash）是以电子化数字形式存在的现金货币。电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的、通过网络支付时使用的现金。 电子现金是一种新的支付方式，用户可以像用纸币一样用电子现金进行日常买卖。电子现金保证用户的身份匿名性和不可追踪性，即保证买卖双方的自由不受到干涉。解决电子现金的安全只有采用密码技术。目前解决这个问题的核心技术是盲签名。当一个消费者想从金融机构提取一笔电子现金时，金融机构产生电子货币的数据，包含随机的货币序号，同时任取一个随机数，也称盲因子，对电子现金进行盲变换。金融机构将这些数据送给消费者，消费者去掉盲因子后，就可以使用经过金融机构验证有效的电子货币。但金融机构以后并不能得到这笔钱被如何使用的记录。
6.5.2 电子现金 1．电子现金具有下述属性： （1）货币价值：电子现金由一家银行支持并产生而且必须能够被另一家银行所接受，这一点是非常重要的。 （2）可交换性：电子现金的可交换性是指电子现金可以与纸币、商品或服务、网上银行卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行交换。 （3）可存储性：可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡或者其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中的电子现金进行存储和检索。 （4）重复性：必须防止电子现金的复制和重复使用。
6.5.2 电子现金 2．电子现金具有下述特点： （1）协议性：电子现金的应用要求银行和商家之间就有协议和授权关系，电子现金银行负责消费者和商家之间资金的转移。 （2）对软件依赖性：消费者、商家和电子现金银行都需使用电子现金软件。 （3）灵活性：电子现金具有现金特点，可以存、取、转让；它可以申请到非常小的面额，所以电子现金适用于小额交易。 （4）可鉴别性：身份验证是由电子现金本身完成的，电子现金银行在发放电子现金使用了数字签名，卖方在每次交易中，将电子现金传送给电子现金银行，由银行验证买方支持的电子现金是否有效（伪造或使用过等）。
6.5.2 电子现金 3．电子现金具有下述优点： （1）匿名性。 （2）不可跟踪性。 （3）减少实物现金的使用量。 （4）支付灵活方便。
6.5.2 电子现金 4．电子现金存在下述问题： （1）目前的使用量小：只有少数几家银行提供电子现金开户服务，也只有少数商家接受电子现金。 （2）成本较高：电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户的交易和电子现金序列号，以防止重复消费。 （3）存在货币兑换问题：由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此各国银行只能以各国本币的形式发行电子现金，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。
6.5.2 电子现金 （4）可丢失性：电子现金与普通钱币一样会丢失，如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话，电子现金就会丢失，就像丢失钞票一样。 （5）不排除出现电子伪钞的可能性：一旦电子伪钞获得成功，那么发行人及其银行所要付出的代价则可能是毁灭性的。
6.5.3 电子支票 电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。利用电子支票，可以使支票的支付业务和支付过程电子化。网络银行和大多数银行金融机构，通过建立电子支票支付系统，在各个银行之间发出和接收电子支票，向用户提供电子支付服务。
6.5.3 电子支票 电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。当购买方与销售方进行完一次交易处理后，销售方要求付款。此时，购买方从金融机构那里获得一个惟一的付款证明（相当于一张支票），这个电子形式的付款证明表示购买方账户欠金融机构钱，购买方在购买时把这个付款证明交给销售方，销售方再转交给金融机构。整个事务处理过程就像传统的支票查证过程。当它作为电子方式进行时，付款证明是一个由金融机构出示证明的电子流。更重要的是，付款证明的传递和传输以及账户的负债和信用几乎是同时发生的。如果购买方和销售方没有使用同一家金融机构，通常将由国家中央银行或国际金融组织协同控制。
6.5.3 电子支票 电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。购买者通过计算机或POS机获得一个电子支票付款证明，而不是寄张支票或直接在柜台前付款。电子支票传输系统目前一般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制其安全性。这种方式已经较为完善，主要问题是如何扩充到互联网，以Web方式操作。今后的发展趋势将逐步过渡到公共互联网络上进行传输。
6.5.3 电子支票 电子支票与传统的支票交易大致相同，不同的是在使用电子支票时，证书的发出和传输、账户的负债和信用几乎是立刻发生的。如果买卖方不在同一银行，那么在银行之间就要应用一些标准的清算中心体系，通常由国家中央银行（国内交易）或一个第三国银行（对国际贸易，且第三国中央银行有良好的信用）来协调。 电子支票转账系统作为电子支付方式之一，是网络银行的初级形式。其原理和普通支票大同小异，不同的是电子支票的使用使银行最大限度地减少了纸张的使用，减少了交易的费用。
6.5.3 电子支票 电子支票支付方式的特点： 1） 电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。 2） 加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。 3） 电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。 4） 电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。 电子支票的一个弱点是可追踪性，因为交易的办理必须通过银行。电子支票的可追踪性，激发了对不可追踪电子现金的研究。 返回
6.6 电子钱包 6.6.1 电子钱包的功能与特点 电子钱包（Electronic Purse）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。 英国西敏寺（National Westminster）银行开发的电子钱包（Mondex）是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称的斯温顿(Swindon)市试用。
6.6.1 电子钱包的功能与特点 电子钱包软件的功能大致可分为： （l）电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。 （2）交易的进行：进行SET交易时辨认商店身份并发送交易信息。 （3）交易记录的保存：保存每一笔交易记录，以供日后查询。
6.6.1 电子钱包的功能与特点 电子钱包具有以下特点： 1）钱包软件充分保障持卡人的个人财务机密资料，即使是商家也看不到卡号及有效期等信息。 2）利用SET协议为持卡者及商家提供身份确认等必要的安全保护。 3）钱包软件支持多用户、多类型，即多个持卡人可共用同一钱包。只需安装一次钱包软件，各持卡人均可设定自己的密码，保护个人持卡资料及消费记录；也可将钱包安装在多台计算机上，供不同场合使用。
6.6.1 电子钱包的功能与特点 4）钱包软件为用户提供密码保护功能，因此，钱包的每个用户必须牢记密码，没有密码，用户不可能访问钱包中已有的信息。 5）钱包软件支持一用户多信用卡／贷记卡功能，即一个钱包可容纳多张不同类型的银行卡。 6）通知商家接收及认可订单，并可查询历史交易记录。
6.6.2 电子钱包的申请 以中国银行为例，中银（中国银行）电子钱包的具体申办手续如下： 1．到中国银行申请一张中国银行长城电子借记卡 如果想成为一个网上消费者，首先就必须拥有一张可以进行网上支付的信用卡，如中国银行的长城电子借记卡。 2．获得中银电子钱包 拥有了一张长城电子借记卡之后，还必须在你的计算机上安装一个叫做“中银电子钱包”的软件，用于管理卡的账户、进行网上支付等。用户可以通过以下两种途径获得“中银电子钱包”：
6.6.2 电子钱包的申请 1）直接从网站下载，在中国银行的网站(www.bank-of-china.com)或中经网、证券之星等知名网站上均提供下载该软件的服务，但该软件达4MB以上，需要较长的下载时间。 2）中国银行制作了一批中银电子钱包光盘在营业网点发放，供用户领取，但目前仅限北京、上海地区。其余各地用户可到当地中银机构咨询具体情况。