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台灣金融與經濟情勢研討會 迎接高齡化社會 保險產業的發展策略

台灣金融與經濟情勢研討會 迎接高齡化社會 保險產業的發展策略. 與談人：喬治華 2008 年五月卅日. 商用數學系. 財務工程與精算數學系. 2008 八月. 高齡人口保障需求. 政府. 企業. 家庭個人. 健康狀況 保險需求. 全民健保. 團體保險. 商業保險. 保 險產 業. 財務狀況 養老需求. 儲蓄 投資. 國民年金. 退休金. 劉兆玄院長施政報告 2008/5/30 規劃 4 年內開辦老人長期照護保險與立法，以因應未來快速成長的長期照顧需求。. 高齡人口疾病. 收入減少 保險保障不足. 發病年齡晚 慢性疾病

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台灣金融與經濟情勢研討會 迎接高齡化社會 保險產業的發展策略

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Presentation Transcript

  1. 台灣金融與經濟情勢研討會 迎接高齡化社會保險產業的發展策略 與談人：喬治華 2008 年五月卅日 商用數學系 財務工程與精算數學系 2008 八月

  2. 高齡人口保障需求 政府 企業 家庭個人 健康狀況 保險需求 全民健保 團體保險 商業保險 保 險產 業 財務狀況 養老需求 儲蓄 投資 國民年金 退休金 劉兆玄院長施政報告2008/5/30 規劃4年內開辦老人長期照護保險與立法，以因應未來快速成長的長期照顧需求。

  3. 高齡人口疾病 收入減少 保險保障不足 • 發病年齡晚 • 慢性疾病 • 併發症關聯高 • 罹病後餘命長 醫療過程長 照護需要增加 疾病接踵而來 致命疾病顯現 缺乏健康基礎的長壽晚年？

  4. 高齡人口疾病 (2) 行政院衛生署公告31 類重大傷病 2002-2005 首發率 HV01需積極或長期治療之癌症，惡性腫瘤。(140-208)

  5. 高齡人口疾病 (3) HV04慢性腎衰竭〔尿毒症〕，必須接受定期透析治療者。 慢性腎衰竭。(585) 高血壓性腎臟病伴有腎衰竭。(403.01、403.11、403.91) 高血壓性心臟及腎臟病伴有腎衰竭。 (404.02、404.03、404.12、404.13、404.92、404.93)

  6. 高齡人口疾病 (3) HV05需終身治療之全身性自體免疫症候群。 紅斑性狼瘡。(710.0) 全身性硬化症。(710.1) 類風濕關節炎 〔符合1987美國風濕病學院修訂之診斷標準，含青年型類風濕關節炎〕。 (714.0，714.30-714.33) 多發性肌炎。(710.4) 皮肌炎。(710.3) 血管炎。 (446.0，446.2x，446.4，446.5，443.1，446.7，446.1，136.1) 天孢瘡。(694.4) 乾燥症。(710.2) 克隆氏症。(555) 慢性潰瘍性結腸炎。(556.0-556.6、556.8-556.9)

  7. 高齡人口疾病 (3-1)

  8. 高齡人口疾病 (4) HV06慢性精神病〔符合以下診斷， 而病情已經慢性化者，除第（一）項外， 限由精神科專科醫師所開具之診斷書並加註專科醫師證號〕 老年期及初老年期器質性精神病態【限由精神科或神經科專科醫師開具之診斷書並加註專科醫師證號】。(290) 亞急性譫妄。(293.1) 其他器質性精神病態。(294) 精神分裂症。(295) 情感性精神病。(296) 妄想狀態。(297) 源自兒童期之精神病。(299)

  9. 高齡人口疾病 (4-1)

  10. 高齡人口疾病 (5) HV10接受腎臟、心臟、肺臟、肝臟及骨髓移植後之追蹤治療。 腎臟移植手術後之追蹤治療。(V42.0) 心臟移植手術後之追蹤治療。(V42.1) 肺臟移植手術後之追蹤治療。(V42.6) 肝臟移植手術後之追蹤治療。(V42.7) 骨髓移植手術後之追蹤治療。(V42.81-V42.84，V42.89) 腎臟移植併發症。(996.81)

  11. 高齡人口疾病 (5-1)

  12. 高齡人口疾病 (6) HV12重大創傷且其嚴重程度到達創傷嚴重程度分數十六分以上者。(959.99)

  13. 高齡人口疾病 (7) HV13 因呼吸衰竭需長期使用呼吸器者。需使用呼吸器至少連續三十天，每天依賴呼吸器至少六小時，且造成呼吸衰竭之原因尚未排除，或臨床上及生理方面仍未達穩定狀態，目前持續使用中，短期內無法脫離。(518.85)

  14. 高齡人口疾病 (8) HV25肝硬化症，併有下列情形之一者：(571.2、 571.5、 571.6) 腹水無法控制 食道或胃靜脈曲張出血 肝昏迷或肝代償不全

  15. 高齡人口疾病—老人失智症 • 患者往往無法自理生活，而需要家人或是專業護理人員之照顧 。 • 發病原因分類： （一）退化性失智症，最常見的是阿茲海默氏症，比例高達 50~60%。 （二）多發性腦中風失智症，或稱血管型失智症、動脈硬化性失智症，比例佔20~30%。主要原因是腦部一些小血管血流循環不良或阻塞，導致腦細胞死亡造成智力減退。 （三）其他因素引起，包括腦瘤、甲狀腺機能過低症、維生素B12 缺乏症、腦部感染引起的失智症，佔10~15%。 （四）假性失智症，不只是老人，一些青壯年人因工作壓力大而心情煩悶憂鬱急躁，也會引起記憶力

  16. 高齡人口疾病—老人失智症(2) 發病歲數分類： ● 六十五歲以前發病者，稱之為「早發型」失智症患者，不到全部病例的百分之一。 ● 六十五歲以後發病患者，稱之為「老年型」失智症患者。 ●失智症國際疾病碼 (ICD-9CM-CODE)，(Howard & Jerrold, 2002) 331.0（Alzheimer’s disease 阿茲海默失智症） 331.1（Pick’s） 331.2（senile degeneration） 290 (senile dementia中老年期失智症) 797（senility） 292.82（drug-induced dementia） 291.2（alcoholic dementia） 294.1（dementia in condition classified elsewhere） 294.8（dialysis dementia）

  17. 高齡人口疾病—老人失智症(3) 首發率推估 盛行率推估

  18. 長期看護保險市場概況 • 提供長期看護健康保險公司：7 • 投保年齡：14-74 • 長期看護狀態-1 1）飲食-無他人協助，無法自行飲食。 2）穿衣-無他人協助，無法自行穿脫衣物。 3）活動-無他人協助，無法自行走動。 4）移位-無他人協助，無法自行就寢起床。 5）沐浴-無他人協助，無法自行沐浴。 6）如廁-無他人協助，排便尿始末無法自行為之。

  19. 長期看護狀態-2 • 行政院衛生署最新刊印之『國際疾病傷害及死因分類標準』編號第二百九十號及第二百九十四號所稱病症，且經醫院檢查診斷確定者為準。

  20. 長期看護狀態-3 • 290老年期及初老年期器質性精神病態（Senile and presenile organic psychotic conditions）： • 290.0 初老年期失智症，無併發症者（Senile dementia, uncomplicated）。 • 290.1 初老年期失智症（Presenile dementia）。 • 290.2老年性失智症，憂鬱或妄想現象（Senile dementia with delusion or depressive features）。 • 290.3老年性失智症，伴有譫妄（Senile dementia with delirium） • 290.4動脈硬化性失智症（Arteriosclerotic dementia）。 • 290.8其他明示之老年性精神病狀態（Other specified senile psychotic conditions）。 • 290.9未明示之老年性精神病狀態（Unspecified senile psychotic condition）。 • 294其他器質性精神病態（慢性）（Other organic psychotic condition(Chronic)）： • 294.0失憶症候群（Amnestic syndrome）。 • 294.1失智症，他處已歸類者（Dementia in conditions classified elsewhere）。 • 294.8其他明示之器質性腦症候群（慢性）（Other specified organic brain syndromes (chronic)）。 • 294.9未明示之器質性腦症候群（慢性）（Unspecified organic brain syndrome (chronic)）。

  21. 糖尿病 (2)

  22. 保險產業的發展策略 • 兼顧高死亡率 (惡性腫瘤、腦血管疾病、心臟疾病、糖尿病)與高存活率(失智症、尿毒症) 的高齡健康保險。 • 研擬長期看護狀態的明確定義。 • 罹病後弱體保險商品。 • 死亡及長壽風險管理。 證券化、GMxB、罹病者經驗統計…

  23. 證券化架構 Mortality Bond Sale Insurance Premium Special Purpose Company ( SPC ) Investor Insurer Coupon Insurance Payment Coupon Straight Bond

  24. G G G G G G G G G G 保證期間 T 死亡時間D > 保證期間期間 G G G G G G G G 保證期間 T 死亡時間D < 保證期間 最低保證提領給付(GMWB)考慮投保人在保證期間內死亡之可能

  25. 數值結果：資產波動度與保險費用率以女性、50歲、保證提領率7%、無風險利率5%數值結果：資產波動度與保險費用率以女性、50歲、保證提領率7%、無風險利率5%

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