Образовательный кредит как источник финансирования студентов

1. Образовательный кредит как источник финансирования студентов Семинар 9

2. Постановка проблемы • В настоящее время в России значительная доля студентов обучается на платной основе. Поэтому возникает вопрос о способах финансирования студентов, альтернативных бюджетному финансированию, для повышения доступности качественного высшего образования. • Агенты, заинтересованные в данном вопросе: государство, благотворительные организации, банковский сектор, работодатели, студенты и их родители.

3. План семинара Цель: проанализировать опыт зарубежных стран в финансировании высшего образования, сделать выводы о российских проблемах, связанных с финансированием студентов. Задачи: • Какие источники финансирования высшего образования применяются на практике? • Обозначить роль образовательного кредита как особого способа финансирования высшего образования. Какие программы реализуются за рубежом? • Какие проблемы возникают в использовании кредита в условиях асимметричной информации? • Выявить проблемы, связанные со студенческим кредитованием в России, и предложить пути решения.

4. Способы и источники финансирования высшего образования в зарубежных странах

5. Модели финансирования высшего образования • Государственное финансирование: Германия, Швеция, Франция. • Частное финансирование: Великобритания, США. • РФ: в настоящее время происходит движение от модели государственного финансирования к американской модели, когда семьи сами оплачивают высшее образование детей.

6. Образовательный кредит Образовательный кредит – это финансовая помощь студентам, которые не способны покрыть стоимость обучения в университете. Он: • Стимулирует спрос на высшее образование, делая его более доступным, • Повышает «продуктивность» высшего образования, • Расширяет возможности выбора учебного заведения.

7. Роль государства в кредитовании студентов • Государственное кредитование: увеличивается доступность, эффективность и качество высшего образования. • Частное кредитование: законодательная база, принятие рисков неплатежа, предоставление субсидий, снижение трансакционных и административных издержек.

8. Виды студенческих кредитов • Займы ипотечного типа (conventional loans, mortgage-type loans): (-) большие риски для студентов и их родителей. • Займы с выплатами, зависящими от будущего дохода (income-contingent loans): (+) более предпочтительная система, (+) снижение административных издержек, (+) «страховка от бедности», (-) ситуация в России: зарплата в конвертах.

9. Элементы образовательного кредита • Государственные полномочия и нормативные акты, регулирующие образовательное кредитование. • Для кого предназначен образовательный кредит? • На каких условиях предоставляется кредит? • Кто берет на себя риск неплатежа? • Кто предоставляет капитал?

10. Зарубежный опыт образовательного кредитования • Государственное кредитование: Швеция, Германия, Казахстан, Беларусь, Молдавия. • Смешанное кредитование: США. • Частное кредитование: Узбекистан, Латвия, Эстония ⇒ в условиях асимметричной информации возникает проблема невыплат по кредитам. Одно из возможных решений – стимулирующий контракт.

11. Кейс: Образовательное кредитование в России

12. Предложение образовательного кредита в России: сегментация рынка

13. Спрос на образовательные кредиты в России • Образовательным кредитом воспользовались лишь 4% семей российских студентов. Почему? • Невыгодные условия кредитования, • Выбор менее затратного обучения (в ущерб качеству).

14. Желаемые характеристики образовательного кредита • E(R) = 10,24% годовых • E(X) = 28610 руб./год • E(T) = 6 лет

15. Потенциальный спрос на образовательный кредит, эластичность спроса • Точечная эластичность спроса равна единице при ставке 10% годовых, т.е. при данной цене кредита величина денежных поступлений для банка максимальна.

16. Влияние дохода семьи на спрос на образовательный кредит

17. Модель бинарного выбора образовательного кредита • - зависимая переменная, характеризующая готовность взять кредит, • Xi - вектор регрессоров (объясняющих переменных), • b – вектор коэффициентов при объясняющих переменных. • - функция вероятности, лежащая в основе модели. • Условие первого порядка имеет вид:

18. Модель 1 Незначимые факторы:(1) Место проживания семьи, (2) Культурный капитал, (3) Тип школы, (4) Наличие договора «школа-вуз», (5) Посещение подготовительных курсов, (6) Стратегия выбора вуза, (7) Желаемая специальность

19. Предельные эффекты в модели 1

20. Модель 2

21. Результаты модели 2

22. Результаты модели бинарного выбора • Один из способов популяризации образовательного кредитования как источника финансовой помощи в оплате услуг высшего образования связан с повышением информированности населения о существующих программах и о возможностях, которые дают образовательные кредиты. • Модель предсказывает положительный эффект, т.е. семьи, узнавая больше информации о программах образовательного кредитования, становятся более заинтересованными. В результате это оказывает положительное влияние на стимулы к обращению за образовательным кредитом.

23. Выводы: спрос и предложение образовательного кредита • Российский рынок образовательного кредитования является сегментированным: отсутствие «дешевого» кредита и избыток «дорогого». • Низкий текущий спрос на образовательные кредиты можно объяснить (1) неудовлетворенностью условиями кредитования, (2) низкой информированностью населения. • Потенциальный спрос на образовательный кредит существует и является устойчивым. Население предъявляет осмысленные условия (процентная ставка равна 10%, срок кредитования 6 лет), при которых оно готово взять кредит. • Максимальные поступления по кредиту для банка возможны при ставке 10% годовых  возможность участия государства в программах образовательного кредитования.

24. Выводы: что нужно сделать • Привлечь государство: • В качестве гаранта по кредиту, • Как агента, который может субсидировать процентные выплаты по кредиту. • Это приведет к снижению процентной ставки для населения. • Повышать информированность населения относительно программ образовательного кредитования.