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Università degli Studi di Palermo. La disciplina antiusura. Dott. Alfonso Provvidenza provvidenza@economia.unipa.it http://docenti.economia.unipa.it/bancaria. Catania, 18 luglio 2007. Usura. imposizione, sui prestiti di denaro, di un tasso eccessivo rispetto alle condizioni di mercato.

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Presentation Transcript
slide1

Università degli Studi di Palermo

La disciplina antiusura

Dott. Alfonso Provvidenza

provvidenza@economia.unipa.it

http://docenti.economia.unipa.it/bancaria

Catania, 18 luglio 2007

usura
Usura

imposizione, sui prestiti di denaro, di un tasso eccessivo rispetto alle condizioni di mercato

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

rapporto sos impresa confesercenti

Fonte Confesercenti.

Rapporto SOS impresa Confesercenti

Giro d’affari, stimato nel 2006 dalla Confesercenti, intorno ai 12 miliardi di euro

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

rapporto sos impresa confesercenti4
Rapporto SOS impresa Confesercenti

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

rapporto sos impresa confesercenti5
Rapporto SOS impresa Confesercenti

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

rapporto sos impresa confesercenti6
Rapporto SOS impresa Confesercenti

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

rapporto sos impresa confesercenti8
Rapporto SOS impresa Confesercenti

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

rapporto sos impresa confesercenti9
Rapporto SOS impresa Confesercenti

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

rapporto sos impresa confesercenti12
Rapporto SOS impresa Confesercenti

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

la mappa dell usura
La mappa dell’usura

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

mercato del credito
LEGALE

banche

intermediari finanziari non bancari

ILLEGALE

usurai

Mercato del credito

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

determinanti della domanda illegale di credito
Determinanti della domanda illegale di credito
  • Struttura dei mercati legali
  • Rapporto tra banca e cliente
  • Cultura finanziaria
  • Propensione degli operatori economici alla illegalità
  • Condizioni in cui versano i cittadini

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

bacino di utenza del mercato illegale
Bacino di utenza del mercato illegale
  • Soggetti meritevoli ma razionati
  • Soggetti immeritevoli ma bisognosi
  • Soggetti immeritevoli non bisognosi

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

evoluzione legislativa 1
Evoluzione legislativa (1)
  • Codice sardo, 1859 = liceità penale dell’usura
  • Codice Zanardelli, 1889 = l’usura non è contemplata
  • Codice Rocco, 1930 = l’usura è un reato contro il patrimonio (art.644 c.p.)
  • Legge 7 marzo 1996, n.108 = “Disposizioni in materia di usura”

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

slide19
Legge 23 febbraio 1999, n. 44 Disposizioni concernenti il Fondo di solidarietà per le vittime delle richieste estorsive e dell'usura
  • Decreto del Presidente della Repubblica 16 agosto 1999, n. 455 Regolamento recante norme concernenti il Fondo di solidarieta' per le vittime delle richieste estorsive e dell'usura, ai sensi dell'art. 21 della legge 23 febbraio 1999, n. 44
  • Decreto-legge 13 settembre 1999, n. 317 Disposizioni urgenti a tutela delle vittime delle richieste estorsive e dell'usura (pubblicato nella Gazzetta Ufficiale del 14 settembre 1999, n. 216), convertito con legge 12 novembre 1999, n. 414 “Conversione in legge, con modificazioni del decreto-legge 13 settembre 1999, n. 317, recante disposizioni urgenti a tutela delle vittime delle richieste estorsive e dell'usura”
  • Decreto 2 luglio 2002, n.239: Regolamento di attuazione dell'articolo 18, comma 3, della legge 23 febbraio 1999, n. 44, recante disposizioni concernenti il Fondo di solidarietà per le vittime delle richieste estorsive e dell'usura.

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

coordinamento delle iniziative antiracket e antiusura
Coordinamento delle iniziative antiracket e antiusura
  • DPR 7 luglio 2006 Nomina a commissario per il coordinamento delle iniziative antiracket e antiusura
  • Decreto Ministero dell'Interno 7 giuno 2007: Istituzione presso le Prefetture dei 'Minipool antiracket e antiusura'

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

l usura prima della riforma
L’usura prima della riforma
  • Requisiti

1) approfittamento dello stato di bisogno

2) dazione o promessa di interessi o altri vantaggi usurari

  • Problematiche accertamento giudiziale

1) dimostrare l’approfittamento

2) genericità, indeterminatezza ed incertezza della soglia usuraria

  • Fino al 1992, in caso di flagranza, non era obbligatorio l'arresto.

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

l usura prima della riforma22
L’usura prima della riforma
  • Vuoto di tutela nei confronti degli imprenditori

L.356/92 - “Usura impropria”-

Fattispecie incriminatrice il cui elemento caratterizzante è una necessità economica di carattere aziendale (art.644-bis c.p.)

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

legge 7 marzo 1996 n 108
Legge 7 marzo 1996, n.108
  • Approfittamento dello stato di bisogno, da presupposto del reato a circostanza aggravante
  • Eliminazione valutazione discrezionale ed introduzione criterio obiettivo (soglia legale di usurarietà)
  • Nuovo elemento soggettivo: dolo generico
  • Configurazione nuova fattispecie incriminatrice: mediazione usuraria
  • Introduzione misure di prevenzione e solidarietà

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

aggravanti di pena da1 3 alla met
Aggravanti di pena (da1/3 alla metà)
  • Reo agisce nell’esercizio di attività professionale, bancaria, intermediazione mobiliare
  • Reo chiede garanzie (partecipazioni societarie, quote societarie/aziendali, proprietà immobiliari)
  • Reo agisce contro persone in stato di bisogno
  • Reo agisce contro esercenti attività professionale, imprenditoriale, artigianale
  • Reo soggetto a misure di prevenzione

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

profili civilistici dell usura art 1815 comma 2 c c
Prima della riforma

“Se sono convenuti interessi usurari, la clausola è nulla e gli interessi sono dovuti solo nella misura legale”

Dopo la riforma

“Se sono convenuti interessi usurari, la clausola è nulla e non sono dovuti interessi”

Profili civilistici dell’usura (art.1815, comma 2, c.c.)

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

interessi sotto il tasso soglia
Interessi sotto il tasso-soglia
  • Discrezionalità del giudice di merito

Elementi da considerare:

a) concrete modalità del fatto

b) tasso medio applicato dal sistema bancario e finanziario per operazioni similari

  • Punibilità

a) sproporzione tra prestazione (reo) e interessi (vantaggi, compensi) dati o promessi dalla vittima

b) esistenza di “condizioni di difficoltà economica o finanziaria” della vittima

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

determinazione tasso soglia
Determinazione tasso-soglia

Tasso-soglia = TEG + 50%

  • Rilevatore = Ministro del Tesoro, sentiti Bankit e Uic
  • Periodicità = trimestrale (1/1-31/3; 1/4-30/6; 1/09-31/12)
  • Oggetto = TEG medio, riferito ad anno, degli interessi praticati dalle banche e dagli intermediari finanziari ex artt.106 e 107 Tub nel corso del trimestre precedente per operazioni della stessa natura
  • Voci comprese = commissioni, remunerazioni e spese
  • Voci escluse = imposte e tasse

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

determinazione tasso soglia29
Determinazione tasso-soglia
  • Prima pubblicazione = D.M.22 marzo 1997
  • Pubblicità = in Gazzetta Ufficiale
  • Affissione = sedi e dipendenze aperte al pubblico di banche ed intermediari finanziari

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

classificazione operazioni categorie omogenee
Classificazione operazioni categorie omogenee
  • Classificatore = Ministro del Tesoro, sentiti Bankit e Uic
  • Periodicità = annuale
  • Pubblicità = in Gazzetta Ufficiale
  • Affissione = sedi e dipendenze aperte al pubblico di banche ed intermediari finanziari

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

classificazione operazioni
Classificazione operazioni
  • DECRETO 21 settembre 1999 Classificazione delle operazioni creditizie per categorie omogenee ai fini della rilevazione dei tassi effettivi globali medi praticati dalle banche e dagli intermediari finanziari.
  • DECRETO 20 settembre 2000 Classificazione delle operazioni creditizie per categorie omogenee ai fini della rilevazione dei tassi effettivi globali medi praticati dalle banche e dagli intermediari finanziari.

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

usura32
Reato istantaneo con effetti eventualmente permanenti

momento consumativo = stipula del contratto usurario

prescrizione = decorre dall’istante della consumazione

Reato permanente

momento consumativo = esecuzione dell’accordo usurario

prescrizione = decorre dall’esaurirsi dell’esecuzione dell’accordo

Usura

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

il comitato di solidariet vittime dell estorsione e dell usura
Il Comitato di solidarietà vittime dell'estorsione e dell'usura
  • L'organismo che esamina e delibera sulle domande di accesso ai benefici del Fondo di solidarietàIl Comitato di solidarietà per le vittime dell´estorsione e dell´usura ha il compito di esaminare e deliberare sulle istanze di accesso ai benefici del Fondo di solidarietà.Il Comitato è composto da:
  • un rappresentante del Ministero per lo Sviluppo economico e uno del Ministero dell'Economia e delle finanze
  • tre membri designati dal Cnel (Consiglio nazionale dell'economia e del lavoro) ogni due anni in modo da assicurare la presenza, a rotazione, delle diverse categorie economiche
  • tre membri delle associazioni antiracket e antiusura, anch´essi in carica - per le stesse ragioni - per due anni
  • un rappresentante della Consap (Concessionaria dei servizi assicurativi pubblici) senza diritto di voto

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

fondo solidariet art 14 l 108 96
Fondo solidarietà (art.14 L.108/96)
  • Beneficiari = imprenditori, commercianti, artigiani, professionisti
  • Condizioni = denunciare di essere vittima di usura e risultare parte offesa nel procedimento penale
  • Finalità = erogare mutui a tasso zero, sino a 5 anni
  • Importo concedibile = commisurato al danno causato da interessi e vantaggi usurari

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

fondo solidariet art 14l 108 96
Fondo solidarietà(art.14L.108/96)
  • Erogatore = Commissario straordinario del Governo, previa istruttoria comitato
  • Domanda = dall’interessato, entro 6 mesi inizio indagini, tramite prefettura
  • Regolamento attuativo = D.P.R. 51/97
  • Stanziamento = 10 MLD di lire per 1996 e 20 MLD per anni successivi

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

fondo di solidariet per le vittime delle richieste estorsive e dell usura l 44 99
Fondo di solidarietà per le vittime dell’estorsione (L.172/92)

Fondo di solidarietà per le vittime di usura (L.108/96)

Fondo di solidarietà per le vittime delle richieste estorsive e dell’usura (L.44/99)

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estorsione
Estorsione

1) Soggetti danneggiati da attività estorsiva esercenti un’attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o comunque economica, ovvero una libera arte o professione, ovvero, con il consenso dell’interessato, il Consiglio nazionale del relativo ordine professionale o una delle associazioni nazionali di categoria rappresentate nel Cnel, le organizzazioni antiracket e antiusura, iscritte nell’apposito albo tenuto dal Prefetto, aventi tra i propri scopi quello di prestare assistenza e solidarietà a soggetti danneggiati da attività estorsiva

2) appartenenti ad associazioni di solidarietà

3) altri soggetti (terzi danneggiati)

4) superstiti

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

quando le vittime possono presentare la domanda estorsione
Quando le vittime possono presentare la domanda (estorsione)
  • EstorsioneEntro 120 giorni dalla denuncia ovvero dalla data in cui l’interessato ha avuto conoscenza che, dalle indagini preliminari, è emerso come l’evento lesivo consegua a delitto commesso per finalità estorsive (articolo 7, comma 1, D.p.r 455/99). Per i danni conseguenti a intimidazione ambientale, la domanda deve essere presentata entro il termine di un anno dalla data in cui hanno avuto inizio le richieste estorsive o nella quale l’interessato è stato per la prima volta oggetto della violenza o minaccia (articolo 13, comma 4 della legge44/99).

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

usura39
Usura
  • L’esercente un’attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o comunque economica, ovvero una libera arte o professione, che risulti persona offesa del reato di usura in un procedimento penale.
  • Rientrano, nella previsione normativa, secondo l’interpretazione del Comitato e l’evoluzione della giurisprudenza, i casi, purche documentati:
    • dell’imprenditore fallito, a condizione che il giudice delegato al fallimento dichiari che nulla osti all’esercizio di una nuova attività economica;
    • dell’imprenditore di fatto;
    • del collaboratore nell’impresa familiare, con eventuale cointestazione.

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

quando le vittime possono presentare la domanda usura
Quando le vittime possono presentare la domanda (usura)
  • Entro 180 giorni dalla data della denuncia o dalla data in cui l’interessato, in qualità di persona offesa del reato di usura, ha avuto notizia dell’inizio delle indagini (articolo 7, comma 2 del D.p.r. 455/99).

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

nota ministeriale
Nota ministeriale
  • Si tratta di due ipotesi alternative, entrambe utili a rendere tempestiva la domanda: in altre parole, se risultano decorsi 120 o 180 giorni dalla denuncia – a seconda che si tratti di elargizione o di mutuo – la domanda dovrà ugualmente ritenersi tempestiva, qualora sia stata presentata entro 120 o 180 giorni dalla data in cui l’interessato ha avuto conoscenza che dalle indagini è emerso come l’evento lesivo consegua a un delitto commesso per finalità estorsive (per la domanda di elargizione), o dalla data in cui l’interessato ha conoscenza dell’inizio delle indagini (per la domanda di mutuo).
  • Fra i due termini, cioè, vale quello utile per la tempestività della domanda. Se la richiesta risulta intempestiva in relazione alla data di presentazione della denuncia, dovrà aversi riguardo, per calcolare i termini, alla seconda ipotesi normativamente prevista.

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

rete di sostegno sul territorio
Rete di sostegno sul territorio
  • Uffici territoriali del Governo
  • Le Prefetture sono uno dei riferimenti essenziali per le vittime del racket e dell'usura. In ogni Prefettura è oggi presente un referente per questa materia, pronto a fornire informazioni e a dare un valido sostegno nella preparazione della domanda per accedere al Fondo di solidarietà.

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

le associazioni antiracket
Le associazioni antiracket
  • Le associazioni antiracket rappresentano un modello di organizzazione degli operatori economici che, dopo dieci anni di vita, appare ampiamente collaudato.Svolgono tre funzioni:
    • vincere la solitudine di chi è oggetto di estorsione. Quando è sola, la vittima ha sempre più paura. Se, invece, può condividere con altri i propri sospetti, timori, preoccupazioni, se si associa con altri operatori economici, si sente più sicura e diventa più forte. Sconfiggere la solitudine significa dare un colpo mortale al racket
    • operare un raccordo fra le vittime del racket e le istituzioni. In un campo in cui l'attività di contrasto del fenomeno non può avere successo senza un ruolo attivo delle vittime, un soggetto capace di svolgere un'opera di mediazione è indispensabile. Inoltre, grazie al rapporto fra associazioni antiracket e istituzioni, si può ottenere il massimo risultato con il minimo livello di esposizione individuale
    • garantire una valida prospettiva di sicurezza. Grazie alla natura collettiva della denuncia promossa dalle associazioni, il singolo è salvaguardato dai rischi di rappresaglie
  • La legge 44/1999 prevede che le associazioni e organizzazioni di assistenza alle vittime del racket siano iscritte in un apposito elenco tenuto dalla Prefettura della provincia in cui operano.

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

fondazioni antiusura
Fondazioni antiusura
  • Le fondazioni antiusura, riconosciute e iscritte nell'apposito elenco tenuto dal Ministero del Tesoro, svolgono, in favore dei soggetti in difficoltà economiche, un'importante opera di solidarietà, di assistenza e di prestazione di garanzie presso una banca per un più facile accesso al credito.
  • Ma le Fondazioni antiusura possono anche essere di aiuto nel promuovere le denunce da parte di chi è vittima degli usurai.

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confidi
Confidi
  • Generalmente costituiti in forma di società cooperativa a responsabilità limitata o di società consortile tra piccole imprese appartenenti a uno stesso settore produttivo o a una stessa area geografica, i Confidi consentono ai piccoli imprenditori di aumentare la forza contrattuale nei rapporti con il mondo creditizio.
  • Iscritti in un'apposita sezione dell'elenco generale tenuto dall'Ufficio italiano cambi, i Confidi hanno per obiettivo:
    • ampliare la capacità di credito dei piccoli imprenditori associati attraverso le garanzie rilasciate
    • consentire ai piccoli imprenditori soci di avere credito a minor costo, grazie alle condizioni più vantaggiose ottenute attraverso le convenzioni con le banche
    • fornire alle imprese associate consulenze e servizi finanziari per consentire loro di gestire al meglio le proprie risorse economiche.
  • Con l'entrata in vigore della legge 108/96 sull'usura, ai Confidi che hanno costituito il fondo speciale è stata riconosciuta una specifica funzione di sostegno ai soggetti in grave difficoltà economica.

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il commissario straordinario del governo
Il Commissario straordinario del Governo
  • L'autorità governativa di riferimento per tutto il mondo antiracket e antiusura
  • Il Prefetto Raffaele Lauro, nominato dal Consiglio dei ministri, il 29 marzo 2006, su proposta del Ministro dell´Interno, Commissario straordinario del governo per il coordinamento delle iniziative antiracket e antiusura (articolo 11 della legge 23 agosto 1988 n.400).
  • Successivamente, in data 7 luglio 2006, è stato nominato dal Consiglio dei ministri, su proposta del Ministro dell´Interno, Commissario per il coordinamento delle iniziative antiracket e antiusura (articolo 19 della legge 23 febbraio 1999 n.44). Il Commissario resta in carica quattro anni e il suo mandato può essere rinnovato una sola volta.

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compiti del commissario
Compiti del Commissario
  • 1) Il Commissario svolge l´attività di coordinamento delle iniziative antiracket e antiusura sul territorio nazionale
  • 2) Ai sensi dell´articolo 19 della legge 44/99 presiede il Comitato di solidarietà per le vittime dell´estorsione edell´usura,cheha il compito di esaminare e deliberare sulle istanze di accesso al Fondo di solidarietà.

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il comitato di solidariet vittime dell estorsione e dell usura48
Il Comitato di solidarietà vittime dell'estorsione e dell'usura
  • L'organismo che esamina e delibera sulle domande di accesso ai benefici del Fondo di solidarietà
  • Il Comitato di solidarietà per le vittime dell´estorsione e dell´usura ha il compito di esaminare e deliberare sulle istanze di accesso ai benefici del Fondo di solidarietà.Il Comitato è composto da:
    • un rappresentante del Ministero per lo Sviluppo economico e uno del Ministero dell'Economia e delle finanze
    • tre membri designati dal Cnel (Consiglio nazionale dell'economia e del lavoro) ogni due anni in modo da assicurare la presenza, a rotazione, delle diverse categorie economiche
    • tre membri delle associazioni antiracket e antiusura, anch´essi in carica - per le stesse ragioni - per due anni
    • un rappresentante della Consap (Concessionaria dei servizi assicurativi pubblici) senza diritto di voto

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le campagne di informazione antiracket e antiusura
Le Campagne di informazione antiracket e antiusura
  • La campagna di informazione antiracket e antiusura (dicembre 2006 - gennaio 2007)Nuova campagna di informazionerealizzata dalla Presidenza del consiglio in collaborazione con il Ministero dell´Interno: "Non lasciare che l'estorsione e l'usura prendano anche la tua voce"

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

slide50

numero verde (800-999-000)

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formazione antiracket e antiusura
Formazione antiracket e antiusura
  • Progetto formazione antiracket e antiusura 2007 (Pfaa 2007)
  • Il Commissario straordinario, con il “Pfaa 2007” approvato dal Ministro dell'Interno, intende conseguire le seguenti finalità:
  • 1) abbreviare i tempi di attesa per la definizione delle istanze delle vittime del racket e dell´usura, oggi di durata fino a quattro anni, attraverso:
    • il rafforzamento dell´ufficio di supporto e l´aggiornamento professionale degli istruttori
    • l´aggiornamento professionale dei referenti delle Prefetture-Utg
    • l´aggiornamento professionale dei funzionari/ufficiali delle Forze dell'ordine, competenti, su base provinciale, per ilcoordinamento delle denunce delle vittime del racket e dell´usura
    • l´aggiornamento professionale dei rappresentanti di tutte le organizzazioni antiracket e antiusura, iscritti regolarmente all'albo delle Prefetture-Utg, che ne faranno richiesta
  • 2) costituire, presso ciascuna Prefettura, dei “mini-pool antiracket e antiusura”, composti, su base provinciale, dai referenti delle Prefetture-Utg, dai funzionari/ufficiali delle Forze dell'ordine e dai rappresentanti delle organizzazioni antiracket e antiusura, per l´assistenza delle vittime del racket e dell´usura, sin dalla denuncia, con tutoraggio, informazione e sostegno delle vittime denuncianti (su tutte le provvidenze normative a loro favore e sulle modalità di presentazione).

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fondo prevenzione art 15 l 108 96
Fondo prevenzione (art.15 L.108/96)
  • Finalità = concedere contributi a favore di organismi che prestano “garanzie” a favore delle categorie più deboli
  • Dotazione = 300 MLD di lire
  • Requisiti = patrimoniali, di onorabilità, di professionalità
  • Erogatore = Ministero del Tesoro
  • Beneficiari = 70% Confidi, 30% Fondazioni e Associazioni riconosciute anti usura
  • Regolamento attuativo = D.P.R. 315/97

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istruzioni bankit rilevazione teg
I Sezione

Istruzioni per la segnalazione

Ambito oggettivo e soggettivo della rilevazione

Classificazione operazioni incluse ed escluse

Metodologie di calcolo del TEG

Trattamento degli oneri e delle spese

II Sezione

Modalità tecnico-operative

Inoltro entro il 25 del mese successivo al trimestre di riferimento

Trasmissione su floppy disk da 3.5”

Invio segnalazioni all’Uic

Istruzioni Bankit rilevazione TEG

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

costo effettivo totale del credito a carico del cliente
Costo effettivo totale del credito a carico del cliente
  • Tasso di interesse nominale
  • Commissione di massimo scoperto
  • Interessi addebitati sotto forma di antergazione o postergazione delle valute
  • Competenze a vario titolo riscosse
  • Interessi moratori
  • Anatocismo

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classificazione operazioni categorie omogenee55
Classificazione operazioni categorie omogenee
  • Cat.1 Apertura di credito in c/c
  • Cat.2 Finanziamenti per anticipi su crediti e documenti e sconto di portafoglio commerciale
  • Cat.3 Credito personale
  • Cat.4 Credito finalizzato
  • Cat.5 Factoring
  • Cat.6 Leasing
  • Cat.7 Mutui
  • Cat.8 Altri finanziamenti a br. e a m/l termine

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metodologie di calcolo del teg
Metodologie di calcolo del TEG
  • Cat.1,2,4,5

TEG = Interessi debitori x 36.500 + Oneri x 100

Numeri debitori Accordato

  • Altre categorie

Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

controindicazioni dei tetti antiusura
Controindicazioni dei tetti antiusura
  • Assimilazione del mercato legale del credito al mercato illegale
  • Superfluo strumento segnaletico della fattispecie usuraria
  • Imposizione di un “tasso amministrato” che altera il libero gioco della concorrenza e limita l’operatività legale:

- razionamento della clientela

- lesione alla libertà contrattuale

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