A cura di Ugo Biggeri - Giulio Tagliavini

1. Manuale di finanza popolareCompetenze e sensibilità per affrontare i problemi finanziari della famiglia in tempi di crisi e non solo A cura di Ugo Biggeri - Giulio Tagliavini

2. Investire con i piedi per terra • Il nostro progetto è in coerenza con uno degli obiettivi del Forum per la finanza sostenibile: Investire con i piedi per terra (Stimoliamo la comprensione dei mezzi migliori per lo sviluppo e diffusione dei prodotti finanziari sostenibili e responsabili presso gli investitori reali). • Proponiamo una inversione nel processo di scelta degli investimenti: prima i ragionamenti di senso (valori, ricadute positive e negative sui terzi) e poi i ragionamenti tecnici. • L’SRI deve essere fondato su un approccio concreto a monte alla scelta degli investimenti, non un mero perfezionamento a valle.

4. Gli Autori

5. Non un approccio moralistico ma proprio un manuale • Il volume vuole dare degli strumenti per affrontare i problemi concreti delle persone nel campo dei comportamenti e delle decisioni finanziarie. • Quindi non ragiona proprio sul piano: il mercato finanziario funziona male, sfavorisce questo e favorisce quello, e così via … ma suggerisce quello che è opportuno fare • E’ strutturato per temi raggruppati per tipo di persona, in modo completamente fuori schema rispetto ai manuali universitari e alle guide operative esistenti • La regola morale che invece rileva è la seguente: il profilo finanziario di una famiglia è importante e va gestito bene; è una responsabilità morale delle persone adulte che governano lo sviluppo di una famiglia. Un poco come i vecchi manuali di economia domestica, purtroppo scomparsi. • Quindi, come schema di base, assume quello che c’è in giro (istituzioni, prodotti, comportamenti) e fornisce una guida per evitare gli errori e cogliere le opportunità. • Il manuale poi mira a dare indicazioni su 3 piani: • Informazioni e nozioni tecniche • Indicazioni di saggezza finanziaria generale • Indicazioni in merito all’attenzione necessaria e al modo con cui è opportuno organizzare questa attenzione

6. Inversione completa … • … non abbiamo descritto prodotti che sono alla ricerca di clienti • … ma clienti che sono alla ricerca di prodotti !

7. Il volume nasce come conseguenza della condivisione delle seguenti riflessioni. • Poter disporre di qualche competenza finanziaria è importante per la tranquillità e il benessere della propria famiglia. • In particolare, le migliori decisioni finanziarie sono quelle che evitano i problemi e le minacce. Una buona gestione finanziaria della famiglia è mirata in massima misura a evitare o attenuare problemi, più che a raggiungere risultati strabilianti connessi ad una particolare sagacia. Una strategia volta a conseguire straordinari risultati infatti si rivela essere, nel concreto, una velleità. Mentre la possibilità di incorrere in guai seri risulta essere reale e frequente. • Maturare le suddette competenze non è semplice e non ci sono strade agevoli e dirette per farlo. • Le decisioni finanziarie delle famiglie sono importanti per esse stesse ma hanno riflessi importanti per la comunità intera.

8. … continua ... • Le competenze necessarie sono in qualche misura di carattere tecnico, ma ancor di più di carattere generale, a livello di "buon senso" finanziario. • Le innovazioni hanno reso le decisioni finanziarie più complesse, ma non parimenti più efficaci, rispetto ai desideri e alle necessità degli investitori. Di conseguenza, un largo numero di innovazioni è finito per essere più una minaccia che una opportunità per i destinatari. • Gli strumenti formativi già disponibili per costruire o rafforzare le proprie competenze nel campo finanziario, in particolare a livello "popolare", sono a nostro parere insoddisfacenti. Per questa ragione presentiamo qui la nostra proposta. • Possedere qualche competenza finanziaria è particolarmente importante in momenti di recessione e di ridefinizione dei parametri di funzionamento dell'economia. Un atteggiamento attento e disincantato, lontano da ogni ricetta facile e precostituita, può essere assai utile e può evitare problemi assai delicati in una fase di contrazione del reddito e delle spese (almeno nei termini della media generale).

9. Non un manuale di finanza etica o di SRI • Il volume non è focalizzato sulle sensibilità della finanza etica o sul SRI, ma interviene «a monte» rispetto a questi temi • Più accortamente presenta in via defilata e aggiuntiva i ragionamenti specifici della finanza socialmente orientata, con una logica del tipo «inoltre, gli autori vi devono dire che secondo il loro punto di vista sarebbe meglio questo e quest’altro …» • Il volume presenta esempi di errori e di gestione invece opportuna (revolving, fidejussioni, ma anche microcredito o fondi a buon rendimento) • Il volume cerca di sottolineare, quando il caso, la dimensione «collettiva» dell’investimento finanziario. Quando ci sono ripercussioni collettive positive o negative.

10. Organizzazione logica per tipo di bisogno informativo • Minima premessa tecnica complessiva • I bambini • I ragazzi • Le nuove famiglie • Le famiglie «sistemate» • Le famiglie in difficoltà • Il periodo post lavorativo • Gli immigrati • Le persone non autosufficienti

11. Implicazioni per l’offerta • Sul fonte banca • Sul fronte mercato dei capitali • Sul fronte assicurativo • Non accettiamo l’espressione «retail banking» o «piccolo risparmio», ma preferiamo «risparmio popolare»

12. Perché risparmio «popolare» ? • Articolo 47 Costituzione • La Repubblica incoraggia e tutela il risparmio in tutte le sue forme; disciplina, coordina e controlla l'esercizio del credito. • Favorisce l'accesso del risparmio popolare alla proprietà dell'abitazione, alla proprietà diretta coltivatrice e al diretto e indiretto investimento azionario nei grandi complessi produttivi del Paese.

13. La versione che conosciamo dell’art. 47 è stata proposta e sostenuta da Tommaso Zerbi Vedi i lavori dell’Assemblea Costituente qui: http://www.nascitacostituzione.it/02p1/03t3/047/index.htm?art047-016.htm&2 Vedi la figura di Tommaso Zerbi qui: http://it.wikipedia.org/wiki/Tommaso_Zerbi

14. Le formula editoriale • Versione ebook gratuita in download libero http://www.lulu.com/shop/giulio-tagliavini-and-ugo-biggeri/manuale-di-finanza-popolare/ebook/product-20454168.html • Numero download: 1200 nel primo anno • Versione stampata in vendita • Prima edizione: ottobre 2012 • Seconda edizione: in fase di presentazione, con integrazione di nuove parti

15. Sommario • Introduzione dei curatori • Lezione zero: perché le banche servono (molto) • I profili tecnico giuridici basilari • L’educazione finanziaria dei bambini • I problemi partono con la maggiore età • I problemi finanziari legati alla propria autonomia • I problemi finanziari della piena tranquillità economica • I problemi finanziari legati ai momenti di difficoltà • Le vittime dell’usura • I problemi finanziari delle persone in pensione • I problemi degli immigrati

16. Introduzione dei curatori • Per quale ragione occorre disporre di qualche competenza finanziaria • Quali sono le conseguenze di una insufficiente livello di educazione finanziaria • A livello singolo • A livello collettivo • Con quali sensibilità risolvere i problemi della propria famiglia e trarre soddisfazioni dalla realizzazione di un certo risparmio e dal suo corretto investimento • Come tenere in conto le conseguenze collettive dei propri comportamenti finanziari

17. Lezione zero – Perché ci servono le banche • Cosa sono gli scambi finanziari • Perché risparmiare ? • Cosa offrono gli operatori finanziari ? • Regole di base • I rischi • La protezione del risparmiatore

18. I problemi partono con la maggiore età • Idee e sensibilità relative alla finanza necessarie a un/una diciottenne • Perché mi serve una banca ? • Cosa vuol dire avere un budget personale ? • Quanto devo risparmiare ? • Quanto debito posso avere ?

19. I problemi finanziari legati alla propria autonomia • Idee e sensibilità relative alla finanza necessarie dai trent'anni in su • Come controllare il budget famigliare ? • Quali sono i prodotti finanziari che servono ? • Quanto debito posso avere e in quali casi è opportuno accendere un nuovo debito ? • Come affrontare il problema previdenziale ? • Quali sono le assicurazioni che servono ?

20. I problemi finanziari di coloro che diventano ricchi • Idee e sensibilità relative alla finanza necessarie quando le cose vanno bene • Come strutturare gli investimenti mobiliari ? • Come investire in immobili ? • Come sistemare il problema previdenziale ?

21. I problemi finanziari legati ai momenti di difficoltà • Idee e sensibilità relative ai momenti nei quali si affrontano ristrettezze • Come riprendere il controllo del proprio budget ? • Dove trovare aiuto e suggerimenti ? • Come comportarsi nei riguardi alla propria banca ? • Come abbassare il costo dei servizi finanziari che comunque servono • Quali sono le assicurazioni che veramente servono ?

22. I problemi finanziari delle persone in pensione • Idee e sensibilità relative alla finanza che bisogna considerare dopo il pensionamento • Come dimensionare le proprie spese ? • Perché, quanto, quando aiutare finanziariamente i propri figli ? • Quali sono le assicurazioni che veramente servono ? • Come preparare il trasferimento della casa e dei propri soldi agli eredi • Il problema del «dopo di noi»: la presenza di problemi di non autosufficienza e la necessità di un amministrazione di sostegno

23. Riflessione post volume 1 edizione • I problemi i educazione finanziaria non si riducono a profili tecnici • Occorre entrare fin da subito su contenuti non tecnici, con molta attenzione alle conseguenze non economiche delle scelte finanziarie • Una buona educazione finanziaria, che crei consapevolezza sugli strumenti e le conseguenze ai vari livelli, è un presupposto importante al rafforzamento dell’SRI.