我国长期护理保险需求测算与发展战略

1. 我国长期护理保险需求测算与发展战略

2. 提纲 引言：长期护理保险需求的经济学背景 一、我国长期护理需求量和总费用的测算 二、长期护理保险融资模式的选择：国际经验 三、中国发展长期护理保险的战略规划

3. 引言：经济学背景概述 • 长期护理保险（LTCI）是指为那些因年老、疾病或者伤残导致生活不能自理，需要长期护理的人群提供护理服务费用补偿的保险。 • 长期护理保险具备保险的基本属性：风险分散和损失补偿。 • 长期护理保险市场存在着信息不对称问题，容易导致市场供给不足，效率低下，产生所谓的市场失灵。（Finkelstein and McGarry，2006； Brown and Finkelstein，2007，2009）， • 长期护理保险和医疗保险、养老保险有许多相似之处，具有极强的正外部性，需要政府的直接参与和（或）政策扶持。 （Brown and Finkelstein，2008，2011）， • 对长期护理保险（或称融资）的需求，将平衡遗赠动机（Bequest Motive），改变个人、家庭的消费和储蓄行为，进而影响经济增长与发展家庭。（Pauly，1990；McCall et. al.，1998；Hemmi et. al.，2007）。

4. 一、我国长期护理需求量和总费用的测算 • 我国人口老龄化与家庭结构变化 • 根据我国第四、第五和第六次人口普查的数据可知，1990年我国老年人口扶养比为8.35％，2000年上升为9.92％，到2010年上升为11.9%，预计2025年老年人口扶养比为18.67％，而2050年将达到32.18％ 。

5. 一、我国长期护理需求量和总费用的测算 • 我国人口老龄化与家庭结构变化（续） • 另一方面，由于我国人口生育率的下降，我国的家庭结构日趋小型化，使得传统多个儿女分担养老负担的可能性日益降低，独生子女照顾一个或多个老年人将会成为普遍现象。在家庭规模缩小的同时，人口流动性的增大导致了大量“空巢家庭”的出现。 • 《中国城乡老年人口状况追踪调查》显示2006年城市“空巢家庭”占家庭总数的49.7%，农村占38.3%，涉及65岁以上老年人2340万。以天津为例，据天津市民政局提供的数据，2009年天津老人空巢已达全市老人家庭数的54%，其中独居老人约占1/3。这部分老人往往难以得到家庭的照料。

6. 一、我国长期护理需求量和总费用的测算 • 我国长期护理需求评估及费用测算 • 在估计老年长期护理总费用时，采用由下往上（Bottom-up-approach）估计方法，首先以国内老年人生活不能自理比例和未来老年人口发展预测估算出我国生活不能自理的老年人口数量，即老年长期护理需求者数量；再根据我国的有关经济指标获取长期护理需求者的年均费用支出样本，进而估算出长期护理总费用。 未来老年人口发展预测 长期护理需求者数量 测算 国内老年人生活不能自理比例 长期护理总费用 测算 相关经济指标 年均费用支出 测算

7. 一、我国长期护理需求量和总费用的测算 • 我国长期护理需求数量测算 2006年分性别和年龄组的城乡老年人日常生活自理能力分布 单位：% 资料来源：张恺悌，郭平.《中国人口老龄化与老年人状况蓝皮书》，中国社会出版社，2009年，第137页。

8. 一、我国长期护理需求量和总费用的测算 • 我国长期护理需求数量测算（续） 中国未来60岁以上分年龄人口数据（2010～2050年） 单位：千人 资料来源：联合国经济与社会事务部《World Population Prospects: The 2010 Revision》

9. 一、我国长期护理需求量和总费用的测算 • 我国长期护理需求数量测算（续）

10. 一、我国长期护理需求量和总费用的测算 10 • 我国长期护理需求数量测算（续） 　　人口迭代模型

11. 一、我国长期护理需求量和总费用的测算 11 • 我国长期护理需求数量测算（续） 2011年3月1日，全国老龄办和中国老龄科学研究中心在公布的《全国城乡失能老年人状况研究》新闻发布稿中称，根据调查预测，2010年末全国城乡部分失能和完全失能老年人约3,300万，占总体老年人口的19.0％。其中完全失能老年人1,080万，占总体老年人口6.23％。到2015年，即“十二五”期末，我国部分失能和完全失能老年人将达4,000万人，比2010年增加700万人，占总体老年人口的19.5％，其中完全失能老年人达1,240万人左右，占总体老年人口的6.05％。

12. 一、我国长期护理需求量和总费用的测算 • 我国长期护理总费用测算 • 老年长期护理总费用估算的假设条件包括需求人数、护理等级、给付项目及给付标准。其中给付方式包括实物给付及现金给付，实物给付包括居家护理、社区护理及机构护理等项。 • 利用2011-2050年间我国不同护理等级老年长期护理数量，乘以不同护理等级之下给付项目结构占比，可得我国未来长期护理不同护理等级之下居家/社区护理和机构护理需求总量。 • 根据发达国家的长期护理保险护理人员服务产能情况，测算我国不同护理等级之下护理人员人力需求总量。 • 假定居家/社区护理的老年长期护理费用主要为护理人员劳务费用和器械器具等设备费用，并进一步假定以我国按行业分城镇单位就业人员中居民服务和其他服务业的年平均工资为一级护理年均费用支出标准，同时假设二级、三级、四级护理人员劳务费用年均支出标准同比递增20%、40%、60%，而居家/社区护理项目不同等级护理费用中的设备费用为相应等级护理人员劳务费用的一定比例40%。

13. 一、我国长期护理需求量和总费用的测算 13 • 我国长期护理总费用测算（续）

14. OECD国家的长期护理费用占GDP比重 数据来源：OECD Health Data 2010.

15. OECD国家老龄化和护理服务水平 OECD（2011），Help Wanted? Providing and Paying for Long-Term Care.

16. 二、长期护理保险融资模式的选择：国际经验 • 德国长期护理保险发展模式 • 1995年德国设立了长期护理保险并纳入《社会法典》，通过法律规定了“LTCI跟从医疗保险的原则”。截止2010年底，参保人口达到6949万人，受益（给付）人群达到242万人（其中家庭护理167万人，机构护理75万人）。 • 公民可以按照自己的收入水平向公共疾病基金和私营健康保险公司缴纳保费。目前大约有600个公共疾病基金，每一个基金都有一个长期护理部门，专门负责长期护理保险费收缴、保险金给付、对护理服务提供方的资格审核以及与提供方协商保险金给付方式等事务。各成员可以根据其接受的护理服务质量，决定是否继续投保该基金会。

17. 二、长期护理保险融资模式的选择：国际经验 • 德国LTCI体系是一个强制执行的体系，需要雇主与雇员对LTCI支付同样的金额（目前费率为工资总额的1.95%），而失业者所需要支付的费用是由联邦就业协会来支付的。

18. 二、长期护理保险融资模式的选择：国际经验 历年长期护理保险保费收入 • 德国长期护理保险的保费收入保持稳定状态。截止2010年底，强制性LTCI保费收入达到21.1亿欧元，补充性LTCI保费收入达到4.4亿欧元。

19. 二、长期护理保险融资模式的选择：国际经验 • 护理类型包括家庭护理、社区护理和机构护理，给付方式包括实物给付、现金给付等多种（2010年家庭护理中实物给付在总费用中比重为38％，使用人群占比22％），以满足护理需求者客观支持能力和主观偏好选择。

20. 二、长期护理保险融资模式的选择：国际经验 • 日本长期护理保险发展模式 • 日本政府作为保险人，负担50％的资金，其中中央政府、都道府县、市町村各占2:1:1，另外50％的资金由40岁及以上被强制加入保险的被保险人缴纳，其中，被定为“第一号被保险人”的65岁及以上加入者缴纳的比例占17％，被定为“第二号被保险人”的40～64岁加入者缴纳的比例占33％。

21. 二、长期护理保险融资模式的选择：国际经验 • 日本自2000年起实施长期护理保险制度，截至2010年4月，65岁以上的被保险者10年间增加了730万（约34%），从需护理认定人数来看，从218万人增长到了487万人，10年间增长了115%. 日本65岁以上的LTCI被保险者人数与需护理认定人数 资料来源：根据日本厚生劳动省官网发布的《护理保险事业状况报告》整理。

22. 二、长期护理保险融资模式的选择：国际经验 • 日本自2000年4月长期护理保险制度实施以来，截至2009年4月居家护理利用者增加了186%，机构护理利用者增加了59%。 • 为确保护理的专业水平和服务质量，同时防止保险金给付的移作他用，日本政府选择执行起来较为困难的实物给付，而不提供现金给付（极少例外）。 日本长期护理保险利用情况 资料来源：根据日本厚生劳动省官网发布的《护理保险事业状况报告》整理。

23. 二、长期护理保险融资模式的选择：国际经验 23 • 根据日本厚生劳动省最新资料显示，2000年的护理费用是3.6兆日元，而2005年已经增到6.4兆日元，2011年更是增至8.3兆日元，十年增幅达230%。 • 个人支付的保险费也在不断提高，2000-2002年度第1号保险费全国平均水平为2,911日元，2003-2005年度则增加了13%达到3,293日元，而2006-2008年度的全国平均保费更是增加了24%，达到4,090日元，2009-2011年度的全国平均保费达到4,160日元。以这个速度发展下去，预计到了2012-2014年度，保险给付将增加到10.6兆日元，而老年人的保险费负担可能会达到5180日元，日益增长的费用是日本长期护理制度面临的重要问题。

24. 24 测算方法：参考曾毅等著《老年人口家庭、健康与照料需求成本研究》科学出版社2010年版.

25. 25 测算方法：参考施永兴.著《上海市老年护理医院服务现状与政策研究》复旦大学出版社2008年版.

26. 26 测算方法：参考谢红等， 北京市护理院收费方案和标准的探索性研究《中国护理管理》2011（6）.

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29. 二、长期护理保险融资模式的选择：国际经验 29 • 美国长期护理保险的发展模式 • 美国的公共长期护理计划非常健全，除了老年医疗保健（Medicare）和医疗救助（Medicaid）两大公共医疗保障计划外，其他一些社会保障计划，如州政府的生活补助金（Supplemental Security Income）、联邦政府的退役军人（Department of Veterans Affairs）和联邦政府公务员长期护理保险（FLTCIP）等项目中也不同程度地体现了对长期护理的融资。

30. 二、长期护理保险融资模式的选择：国际经验 • 美国政府为鼓励利用商业化模式发展长期护理保险来为长期护理服务筹措资金，对于长期护理保险的购买者和提供者在财税政策上都给予了各种优惠支持。1996年的联邦健康保险可转移及说明责任可行法案（Federal Health Insurance Portability and Accountability Act ，简称HIPPA）。 • 美国商业长期护理保险始于20世纪80年代中期，根据美国寿险营销研究会（LIMRA）的统计，在商业LTCI方面，至2009年美国有714.2万人次购买了商业长期护理保险保单，保费收入累积106.4亿美元，其中个人保单达到480万人次，保费收入累计87.4亿美元。

31. 二、长期护理保险制度的国际比较 • 商业LTCI保障内容：联合型保单的数量呈现快速的上升，体现了护理类多样化的趋势。同时，每日给付金额和年缴保费也在随时间推移而上升。

32. 三、中国发展长期护理保险的战略规划 32 • 方案一：完全的社会长期护理保险模式 • 覆盖人群和缴费方式（强制性投保） 全民覆盖而或40周岁（45周岁）以上人口？ 　　劳动力人口投保参照基本医疗保险，企业、个人缴费比例？ • 政府财政补贴（针对低保、无劳动能力人群） • 给付标准和基金的长期收支平衡 按人力计酬、按服务项目计酬或复合支付方式？ 提存准备金、以支定收、收支联动调整机制？ • 主要矛盾：城乡差异、地区差异导致的缴费和给付差异化，造成新的社保制度的碎片化和基金的长期赤字风险

33. 三、中国发展长期护理保险的战略规划 33

34. 三、中国发展长期护理保险的战略规划 34 • 方案二：社会保障与商业保险的配合分工模式 • 社会保障以低保人群为保障核心，政府融资为主 • 国家通过税收和财政补贴政策鼓励国民参加长期护理保险项目 • 长期护理保险可考虑采取“官办民营”的经营模式 • 主要矛盾：如何有效监管商业保险的产品和服务质量，确保公平定价和长期偿付能力稳定

35. 三、中国发展长期护理保险的战略规划 35 • 护理服务方式的合理配置与管理 • 居家护理与社区护理、机构护理的合理配置和分工 　　不同护理方式的给付标准、需求总量和供给主体建设 • 实物服务和现金提供的合理配置 护理服务供给资源总量水平、通货膨胀因素带来的缴费名义价值衰减、现收现付制抑或个人积累制的账户模式 • 长期护理服务提供流程和管理机制设计 方案一为服务提供管理机制皆由保险人负责，方案二为服务标准评估由保险人负责，服务供给管理机制由政府其他专门主管机关负责。

36. 多提意见谢谢!