Актуальные вопросы осуществления переводов электронных денежных средств

1. Актуальные вопросы осуществления переводов электронных денежных средств Карлик Максим Евгеньевич Департамент регулирования расчетов Банк России Ноябрь 2012 Банк России

2. Содержание 1.История вопроса регулирования ЭДС 2.Законодательные аспекты регулирования ЭДС 3.Список нормативных актов, принятых в соответствии с Федеральным законом № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» 4.Приказы ФНС России в связи с принятием Федерального закона №162-ФЗ 5.Заключение: вопросы, требующие урегулирования в рамках Закона № 161-ФЗ Ноябрь 2012 2 Банк России

3. История вопросарегулирования ЭДС 1997 г. - первое исследование вопросов функционирования и регулирования систем «электронных денег», проведенное Департаментом методологии и организации расчетов. Март 1998 г. - решение Совета директоров Банка России о разработке Указание Банка России о введении уведомительного порядка регистрации кредитных организаций, планирующих эмиссию или распространение предоплаченных финансовых продуктов. 03 июля 1998 г. – Указание Банка России №277-У. Предоплаченный финансовый продукт – это денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме. 24 декабря 2004 г. – Положение Банка России №266-П. «Предоплаченный финансовый продукт»  «Предоплаченная карта» 10 августа 2012 г. - Указание Банка России №2862-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 24.12.2004 №266-П» «Предоплаченная карта»  ЭСП для перевода ЭДС (Зарегистрировано в Минюсте РФ 21.11.2012 г. № 25863). Ноябрь 2012 3 Банк России

4. Законодательные аспекты регулирования ЭДС • Основные термины и определения • Функциональные возможности применения ЭСП • Функциональная схема перевода ЭДС (клиенты одного Оператора ЭДС) • Функциональная схема переводаостатка ЭДС (между двумя операторам ЭДС) • Особенности перевода ЭДС • Перевод остатка (его части) ЭДС • Оператор ЭДС и требования к его деятельности • Требования к деятельности оператора ЭДС при увеличении остатка ЭДС физически лиц – абонентов оператора связи • Защита прав потребителей Ноябрь 2012 4 Банк России

5. Основные термины и определения • Электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. • Электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств. • Перевод денежных средств - действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика. • Оператор электронных денежных средств - оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств). Ноябрь 2012 5 Банк России

6. Функциональные возможности применения электронных средств платежа Электронное средство платежа (ЭСП) автономный режим использования ЭСП обычный режим использования ЭСП Юридические лица Физические лица Корпоративные ЭСП: Использование корпоративного ЭСП осуществляется при условии, что остаток ЭДС не превышает 100 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 тысячам рублей (п.7 ст. 10 №161-ФЗ). • Персонифицированное • ЭСП: • остаток ЭДС в любой • момент не превышает • 100 тысяч рублей либо сумму в • иностранной валюте, • эквивалентную • 100 тысячам рублей; • нет ограничений на общую • сумму переводимых ЭДС. • Неперсонифицированное • ЭСП: • остаток ЭДС в любой • момент не превышает 15 • тысяч рублей; • общая сумма переводимых ЭДС с использованием одного неперсонифицированного ЭДС не может превышать 40 тысяч рублей в течение календарного месяца. Ноябрь 2012 6 Банк России

7. Функциональная схема перевода электронных денежных средств(клиенты одного Оператора) 1. Предоставление клиентом денежных средств Оператору электронных денежных средств через банковскую инфраструктуру и инфраструктуру организаций, не являющихся банками. 2.  Учет денежных средств, предоставленных клиентом, на внутрибанковском счете 40903 оператора электронных денежных средств. 3. Учет денежных средств, предоставленных клиентом,путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных им денежных средств. 4, 5, Перевод электронных денежных средств с использованием электронных средств платежа предприятию торговли (услуг) в счет приобретаемых товаров (услуг) / другому физическому лицу (клиенту В). Направление клиенту подтверждения об исполнении распоряжения о переводе электронных денежных средств. 6. Реализация товара (работы, услуги). 7. Передача клиентом (физическим лицом – клиент В, юридическим лицом) распоряжения Оператору о переводе остатка электронных денежных средств на его банковский счет. 8. Перевод денежных средств с внутрибанковского счета Оператора на банковский счет клиента (физического лица – клиент В, юридического лица). 9. Представление выписки по банковскому счету. Информационная система Оператора ЭДС учета остатков ЭДС и перевода ЭДС Основные каналы предоставления денежных средств оператору ЭДС Регистр учета остатка ЭДС предприятия торговли (услуг) Регистр учета остатка ЭДС клиента А (физического лица) 1 4 Регистр учета остатка ЭДС клиента В (физического лица) Банковский счет Юридического лица предприятие торговли (услуг) 5 Касса кредитной организации предприятие торговли (услуг) 7 3 6 Оператор ЭДС Банкомат Касса/Терминал БПА 1 2 Физическое лицо – клиент В Банковская учетная система 9 Банковский счет клиента Средства для расчетов чеками, предоплаченными картами и осуществления переводов электронных денежных средств с использованием электронного средства платежа Физическое лицо – клиент А Банковский счет предприятия торговли (услуг) Почта Банковский счет клиента В (физического лица) Системы денежныхпереводов 8 9 Ноябрь 2012 7 Банк России

8. Функциональная схема перевода остатка электронных денежных средств между двумя операторам ЭДС t+0 1.Передача физическим лицом А оператору ЭДС А распоряжения о переводе остатка (его части) ЭДС физическому лицу Б. 2.Направление запроса через платежную систему оператору ЭДС Б и осуществление проверки ЭСП физического лица Б (например, что ЭСП не заблокировано). 3.Направление соответствующего подтверждения от оператора ЭДС Б через платежную систему оператору ЭДС А. Блокировка оператором ЭДС А остатка ЭДС (его части) физического лица А в размере суммы указанной в распоряжении о переводе остатка (его части) ЭДС и его информирование о данном ограничении. t+1 4.Направление Платежной системой реестра платежей операторам ЭДС и в расчетный центр. 4.Осуществление оператором ЭДС А перевод остатка ЭДС (его части), увеличение оператором ЭДС Б остатка ЭДС физического лица Б, его информировании о данном увеличении, (уведомление физического лица А о переводе остатка(его части) ЭДС (если есть техническая возможность)). t+3 5.Совершение расчетным центром взаиморасчетов между операторами ЭДС А и ЭДС Б. 6.Поступление денежных средств в объеме равном переводу остатка (его части) ЭДС физического лица А. Расчетный центр Корреспондентский счетоператора ЭДС А Корреспондентский счетоператора ЭДС Б 5 t+3 t+3 t+3 5 t+1 5 4 Информационная система Оператора ЭДС Б учета остатков ЭДС Информационная система Оператора ЭДС Б учета остатков ЭДС Платежная система 4 счет 30232* счет 30232* 4 t+1 t+1 4 t+1 t+3 6 Остаток ЭДС физического лица А Остаток ЭДС физического лица Б 3 3 t+0 t+0 счет 40903 счет 40903 2 2 Оператор ЭДС Б (совмещающий функции платежного и клирингового и операционного центра) Оператор ЭДС А (совмещающий функции платежного и клирингового и операционного центра) t+0 t+0 t+1 t+0 3 t+1 4 4 1 t+0 4 Потоки Перевод информационные финансовые Физическое лицо А Физическое лицо Б ЭСП (персонифицированное) *C 01.01.2013 название счета,– «незавершенные расчеты с операторами услуг платежной инфраструктуры». ЭСП Ноябрь 2012 8 Банк России

9. Особенности перевода электронных денежных средств Персонифицированное физическое лицо Персонифицированное физическое лицо Неперсонифицированное физическое лицо Неперсонифицированное физическое лицо Корпоративное ЭСП Корпоративное ЭСП Ноябрь 2012 9 Банк России

10. Перевод остатка (его части) электронных денежных средств Персонифицированное физическое лицо Перевод на банковский счет* Перевод без открытия банковского счета Неперсонифицированное физическое лицо Корпоративное ЭСП Выдача наличных *Перевод ЭДС (его части) клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя - только на его банковский счет Ноябрь 2012 10 Банк России

11. Оператор ЭДС и требования к его деятельности • Оператор ЭДС – кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов. • Оператор ЭДС обязан уведомить Банк России в установленном порядке о начале деятельности не позднее 10 дней со дня первого увеличения остатка ЭДС. • Оператор ЭДС обязан установить правила осуществления перевода ЭДС. • Оператор ЭДС вправе заключать договоры с другими организациями, по условиям которых эти организации вправе оказывать оператору ЭДС операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга при осуществлении перевода ЭДС. Ноябрь 2012 11 Банк России

12. Требования к деятельности оператора ЭДС при увеличении остатка ЭДС физически лиц – абонентов оператора связи Схема осуществления платежей посредством ЭДС до принятия Закона №161-ФЗ «О национальной платежной системе» идовнесения изменений в Положение Банка России № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» МТС, БиЛайн, Мегафон оплата услуг Предприятие торговли/ услуг Оператор сотовой связи Схема осуществления платежей посредством ЭДС после принятия Закона №161-ФЗ «О национальной платежной системе» МТС, БиЛайн , Мегафон Оператор ЭДС перевод денежных средств перевод аванса Предприятие торговли/ услуг Оператор сотовой связи Ноябрь 2012 12 Банк России

13. Защита прав потребителей • Использование ЭСП осуществляется на основании договора об использовании ЭСП, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств. • До заключения договора – обязанность оператора информировать клиента об использовании ЭСП, в частности о способов и мест использования, случаях повышенного риска использования ЭСП • Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием ЭСП путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. • Порядок уведомления клиентом кредитной организации может быть конкретизирован в заключаемом между ними договоре в зависимости от используемого электронного средства платежа и сроков уведомления кредитной организацией клиента о совершенных операциях. • Возмещение клиенту суммы операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления (за исключением использования неперсонифицированного ЭСП). При этом в указанном случае оператор обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица. Ноябрь 2012 13 Банк России

14. Список нормативных актов Банка России, принятых в соответствии с Федеральным законом №161-ФЗ «О национальной платежной системе» • Указание Банка России от 14 сентября 2011 года № 2692-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»; • Указание Банка России от 14 сентября 2011 года № 2694-У «О порядке уведомления Банка России оператором электронных денежных средств о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств»; • Указание Банка России от 14 сентября 2011 года № 2695-У «О требованиях к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств»; • Указание Банка России от 10.08.2012 №2862-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». • Указание Банка России от 14 сентября 2011 года № 2693-У «О порядке осуществления контроля операторами по переводу денежных средств, являющимися кредитными организациями, за деятельностью банковских платежных агентов»; • Указание Банка России от 14 сентября 2011 года № 2696-У «Об установлении срока передачи сведений, полученных при проведении идентификации»; • Указание Банка России от 15 сентября 2011 года № 2697-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 9 июня 2005 года № 271-П «О рассмотрении документов, представляемых в территориальное учреждение Банка России для принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдаче лицензий на осуществление банковских операций, и ведении баз данных по кредитным организациям и их подразделениям»; Ноябрь 2012 14 Банк России

15. Список нормативных актов Банка России (продолжение) • Указание Банка России от 15 сентября 2011 года № 2698-У «О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»; • Указание Банка России от 15 сентября 2011 года № 2699-У «О порядке замены Банком России кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций в связи с изменением наименований отдельных банковских операций в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 года № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе»; • Указание Банка России от 15 сентября 2011 года № 2700-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 11 августа 2005 года № 1606-У «О порядке работы с документами, на основании которых кредитные организации действовали до государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы, государственной регистрации кредитных организаций, создаваемых путем реорганизации, а также замены лицензий на осуществление банковских операций»; • Указание Банка России от 15 сентября 2011 года № 2702 -У «О внесении изменений в Указание Банка России от 27 марта 2007 года № 1807-У «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы банка, и выдаче лицензии на осуществление банковских операций в связи с получением ходатайства банка об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации»; • Инструкция Банка России от 15 сентября 2011 года № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением». Ноябрь 2012 15 Банк России

16. Приказы ФНС России в связи с принятием Федерального закона №162-ФЗ • ФЕДЕРАЛЬНАЯ НАЛОГОВАЯ СЛУЖБА ПРИКАЗ от 25 июля 2012 г. № ММВ-7-2/518@ «ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ПОРЯДКА НАПРАВЛЕНИЯ НАЛОГОВЫМ ОРГАНОМ ЗАПРОСОВ В БАНК (ОПЕРАТОРУ ПО ПЕРЕВОДУ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ) О НАЛИЧИИ СЧЕТОВ (СПЕЦИАЛЬНЫХ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ) В БАНКЕ И (ИЛИ) ОБ ОСТАТКАХ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НА СЧЕТАХ (СПЕЦИАЛЬНЫХ БАНКОВСКИХ СЧЕТАХ), О ПРЕДСТАВЛЕНИИ ВЫПИСОК ПО ОПЕРАЦИЯМ НА СЧЕТАХ (СПЕЦИАЛЬНЫХ БАНКОВСКИХ СЧЕТАХ), СПРАВОК ОБ ОСТАТКАХ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ И ПЕРЕВОДАХ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ОРГАНИЗАЦИЙ (ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ, НОТАРИУСОВ, ЗАНИМАЮЩИХСЯ ЧАСТНОЙ ПРАКТИКОЙ, АДВОКАТОВ, УЧРЕДИВШИХ АДВОКАТСКИЕ КАБИНЕТЫ) НА БУМАЖНОМ НОСИТЕЛЕ, А ТАКЖЕ ФОРМ СООТВЕТСТВУЮЩИХ ЗАПРОСОВ» • ФЕДЕРАЛЬНАЯ НАЛОГОВАЯ СЛУЖБА ПРИКАЗ от 25 июля 2012 г. № ММВ-7-2/519@ «ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ПОРЯДКА ПРЕДСТАВЛЕНИЯ БАНКАМИ (ОПЕРАТОРАМИ ПО ПЕРЕВОДУ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ) ИНФОРМАЦИИ О НАЛИЧИИ СЧЕТОВ (СПЕЦИАЛЬНЫХ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ) В БАНКЕ И (ИЛИ) ОБ ОСТАТКАХ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НА СЧЕТАХ (СПЕЦИАЛЬНЫХ БАНКОВСКИХ СЧЕТАХ), ОБ ОПЕРАЦИЯХ НА СЧЕТАХ (СПЕЦИАЛЬНЫХ БАНКОВСКИХ СЧЕТАХ), ОБ ОСТАТКАХ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ И ПЕРЕВОДАХ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ПО ЗАПРОСАМ НАЛОГОВЫХ ОРГАНОВ НА БУМАЖНОМ НОСИТЕЛЕ, А ТАКЖЕ СООТВЕТСТВУЮЩИХ ФОРМ СПРАВОК И ВЫПИСКИ» Ноябрь 2012 16 Банк России

17. Приказы ФНС России в связи с принятием Федерального закона №162-ФЗ (продолжение) • ФЕДЕРАЛЬНАЯ НАЛОГОВАЯ СЛУЖБА ПРИКАЗ от 25 июля 2012 г. № ММВ-7-2/520@ «ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ПОРЯДКА ПРЕДСТАВЛЕНИЯ В БАНКИ (ОПЕРАТОРАМ ПО ПЕРЕВОДУ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ) ДОКУМЕНТОВ, ИСПОЛЬЗУЕМЫХ НАЛОГОВЫМИ ОРГАНАМИ ПРИ РЕАЛИЗАЦИИ СВОИХ ПОЛНОМОЧИЙ В ОТНОШЕНИЯХ, РЕГУЛИРУЕМЫХ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВОМ О НАЛОГАХ И СБОРАХ, И ПРЕДСТАВЛЕНИЯ БАНКАМИ (И ПРЕДСТАВЛЕНИЯ БАНКАМИ (ОПЕРАТОРАМИ ПО ПЕРЕВОДУ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ) ИНФОРМАЦИИ ПО ЗАПРОСАМ НАЛОГОВЫХ ОРГАНОВ В ЭЛЕКТРОННОМ ВИДЕ ПО ТЕЛЕКОММУНИКАЦИОННЫМ КАНАЛАМ СВЯЗИ» Ноябрь 2012 17 Банк России

18. Вопросы, требующие урегулирования в рамках Закона № 161-ФЗ • Реализация 4-х сторонней модели переводов ЭДС • Совершение операций в иностранной валюте с использованием неперсонифицированных ЭСП • Возврат денежных средств по операциям с использованием неперсонифицированных ЭСП • Выдача остатка ЭДС наличными деньгами с неперсонифицированного ЭСП • Расширение полномочий платежных НКО Ноябрь 2012 21 Банк России

19. Спасибо за внимание ! Карлик М.Е. kme1@cbr.ru +7 (495) 771-40-83