Продуктовая политика коммерческих банков в на рынке негосударственного пенсионного обеспечения.

1. Продуктовая политика коммерческих банков в на рынке негосударственного пенсионного обеспечения. ЕРМАКОВ ДМИТРИЙ НИКОЛАЕВИЧ Доктор экономических наук, профессор, доктор политических наук, кандидат исторических наук. Академик Российской академии естественных наук (РАЕН), Академик Российской академии социальных наук (РАСН), Академик Российской академии социального образования (РАСО). • Профессор кафедры «Маркетинга и логистики» Финансового университета при Правительстве Российской Федерации. • Full Member of the Russian Academy of Natural Science, Grand Dr of EconomyScience, Grand Dr of Political Sciences, Professor DmitriyNikolaevichErmakov.

2. «Надо испробовать новые формы - в частности, открывать накопительные пенсионные счета непосредственно в банках»Президент РФ В.В.ПутинПутин В. Нам нужна новая экономика //Ведомости. - 30.01.2012.

3. Основные и дополнительные виды деятельности банков в системе НПО ОСНОВНЫЕ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ банки могут: - быть учредителями негосударственных пенсионных фондов, УК и страховых компаний, работающих на рынке пенсионных услуг; - создавать совместные предприятия с участниками и субъектами НПО; - полностью интегрировать совместную деятельность с участниками и субъектами НПО через слияния и поглощения; - создавать корпоративные пенсионные программы через собственные или иные НПФ для банковских служащих; - участвовать в совместных проектах в рамках соглашений о сотрудничестве с субъектами и участниками рынка негосударственных пенсионных услуг. • - аккумулирование денежных средств субъектов и участников системы НПО (депозиты, банковские вклады, счета); • - кредитование непосредственных участников и субъектов системы НПО; • - осуществление банковских операций (осуществление расчетов, инкассация денежных средств, кассовое обслуживание, купля-продажа иностранной валюты, выдача банковских гарантий по соответствующим договорам с субъектами и участниками системы НПО); • - осуществление банковских операций на рынке ценных бумаг; • - совершение сделок, указанных в соответствующем законодательстве, с субъектами и участниками системы НПО (выдача поручительства за третьих лиц, доверительное управление денежными средствами, предоставление в аренду сейфов, лизинговые операции и др.).

4. Структура и отдельные показатели деятельности кредитных организаций(на начало года)

5. Динамика размещения пенсионных резервов НПФ на банковских счетах, банковских депозитах и депозитных сертификатах представлена в таблице 1. Таблица 1. Динамика невзвешенной структуры пенсионных резервов, в % в общей структуре объектов размещения. //Пенсионный рынок России по итогам 2011 года //http://raexpert.ru/editions/bulletin/pension_rinok.pdf

6. Динамика инвестирования пенсионных накоплений в банковские счета, банковские депозиты и депозитные сертификаты представлена в таблице 2: Таблица 2 Динамика невзвешенной структуры пенсионных накоплений, в % в общей структуре объектов инвестирования Пенсионный рынок России по итогам 2011 года //http://raexpert.ru/editions/bulletin/pension_rinok.pdf

7. Роль банков в системе НПО связана с работой не только с корпоративными, но и частными клиентами. Банковские депозиты для населения - один из наиболее популярных способов формирования накоплений, о чем говорят данные социологических опросов (табл.3)В какой форме сейчас, на Ваш взгляд, наиболее выгодно и безопасно хранить свои сбережения, накопления? (приводятся выборочные данные)

8. 8,6% 3,5% 29,0% 6 1 Средства физических лиц 1 5 2 Средства юридических лиц 15,5% 3 Фонды и прибыль 4 4 Средства банков 5 Долговыеобязательства 3 2 6 Прочиепассивы 11,9% 31,5% В I полугодии 2012 г. доля вкладов населения в пассивах банков увеличилась с 28,5 до 29%, за счет уменьшения доли средств юридических лиц (рис.1): Рисунок 1 Структура банковских пассивов на 1 июля 20012 г., % Составлено автором на основе Обзора рынка вкладов физических лиц за 1 полугодие 2012 года Агентства по страхованию вкладов // http://www.asv.org.ru/insurance/analytics/obzor/

9. По итогам I полугодия 2012 г. доля вкладов сроком свыше 1 года сократилась на 1,2 п.п. до 59,6%. Вклады от 1 месяца до 1 года выросли в рассматриваемом периоде на 2 п.п. до 22,0%. Самые длинные вклады населения - свыше 3-х лет стабилизировались на уровне 10%.

11. пенсионные вклады Сбербанка России: http://www.sbrf.ru/moscow/ru/ (Таблица 4)

12. Показатели некоторых НПФ, учредителями которых являются банки, представлены в табл. 5. • Таблица 5 • Показатели некоторых НПФ, созданных банками • ФСФР. Основные показатели деятельности НПФ за 1-е полугодие 2012 года http://www.fcsm.ru/ru/contributors/polled_investment/npf/reports/

13. О месте НПФ, учрежденных банками, среди крупнейших фондов можно судить по рэнкингу, составленному по объему пенсионных резервов в управлении (табл.6): Таблица 6 Рэнкинг крупнейших НПФ по объему пенсионных резервов в управлении на 30.06.2012 http://npf.investfunds.ru/ratings/6/

14. Возможные направления сотрудничества банков и НПФ

18. Инвестирование ПР через УК, созданную банком Банк как учредитель НПФ, страховых компаний, УК, участвующих в НПО Банки Соглашение о сотрудничестве банка с НПФ или страховой компанией Полностью интегрированная совместная деятельность банков с НПФ, страховыми компаниями через слияние и поглощение Пенсионные программы банков для сотрудников Совместные предприятия с субъектами НПО Направления участия банков в системе НПО (рис.2): Размещение ПР на депозитах банка Пенсионные вклады физ. лиц Финансовые институты НПО как клиенты банка

19. ИТОГИ: • 1. Развитие российской системы пенсионного обеспечения должно идти как по пути создания новых механизмов пенсионного обеспечения, так и по пути совершенствования действующих механизмов. В этой связи банки могут быть рассмотрены как потенциальные участники рынка пенсионных накоплений, которые в будущем должны получить право на открытие накопительных пенсионных счетов. Это даст возможность населению формировать пенсионные программы в банках, а банкам формировать длинные деньги. Допуск банков к пенсионным накоплениям позволил бы получить источник стабильных долгосрочных ресурсов для финансирования реального сектора. Одновременно это приведет и к усилению конкуренции на рынке пенсионных услуг, как следствие, к снижению издержек и повышению эффективности пенсионного обеспечения. Банки могут стать мощным конкурентом на пенсионном рынке. У будущих пенсионеров появиться больше возможностей выбирать, как формировать свою пенсию. • 2. Разрабатывая конкретные механизмы участия банков в системе ОПС, речь может идти, во-первых, о создании специальных депозитных пенсионных счетов и, во-вторых, о размещении средств в банках как субъектах по управлению этими деньгами. • Сегодня практически все банки предлагают пенсионные депозиты. Ставка по ним, как правило, на несколько процентных пунктов выше, чем по другим вкладам. Однако воспользоваться этой услугой можно только после выхода на пенсию, по предъявлении пенсионного удостоверения. Накопительная часть пенсий будущих пенсионеров такими программами не охвачена. • 3. Преимуществами банков в данном случае выступают гарантированные сохранность и доходность то, чего не хватает действующей российской пенсионной системе. Сегодня индивидуальные пенсионные программы НПО развиваются медленно. Основная причина в том, что граждане не готовы вкладывать свои деньги в долгосрочные программы. Если накопительная часть пенсии будет размещаться на банковских счетах, то эти средства попадут в систему страхования вкладов. В этой связи предлагается увеличить сумму страхования с 700 тыс. рублей до 1 млн. • Кроме того, нуждается в пересмотре и изменение законодательства, касающееся максимальных сроков депозитов. Эти сроки необходимо увеличить. • 4. О необходимости активного участия банков в пенсионной системе говорит и мировой опыт. В частности, в Швейцарии пенсионные накопления формируются на накопительных пенсионных счетах только в банках.