1 / 17

Е.Б.Покопцева

ВЛИЯЕТ ЛИ РАСКРЫТИЕ ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ КРЕДИТА НА РИСКОВАННОСТЬ ИПОТЕЧНЫХ ОПЕРАЦИЙ И РОСТ ОБЪЕМОВ КРЕДИТОВАНИЯ?. Санкт-Петербург 22 мая 2008 г. Е.Б.Покопцева. Динамика рынка кредитования. на 01.01.08 - 3,1% от объема выданных кредитов.

steel-stokes
Download Presentation

Е.Б.Покопцева

An Image/Link below is provided (as is) to download presentation Download Policy: Content on the Website is provided to you AS IS for your information and personal use and may not be sold / licensed / shared on other websites without getting consent from its author. Content is provided to you AS IS for your information and personal use only. Download presentation by click this link. While downloading, if for some reason you are not able to download a presentation, the publisher may have deleted the file from their server. During download, if you can't get a presentation, the file might be deleted by the publisher.

E N D

Presentation Transcript

  1. ВЛИЯЕТ ЛИ РАСКРЫТИЕ ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ КРЕДИТА НА РИСКОВАННОСТЬ ИПОТЕЧНЫХ ОПЕРАЦИЙ И РОСТ ОБЪЕМОВ КРЕДИТОВАНИЯ? Санкт-Петербург 22 мая 2008 г. Е.Б.Покопцева

  2. Динамика рынка кредитования на 01.01.08 - 3,1% от объема выданных кредитов

  3. Объем кредитов физическим лицам на душу населения в регионах России, тыс.руб./чел. 18,0 22,8 29,5 23,5 24,1 18,6 12,2 Центральный ФО Южный ФО Уральский ФО Северо-западный ФО Приволжский ФО Сибирский ФО Дальневосточный ФО

  4. Объем ипотечного кредитования в расчете на душу населения в регионах России, руб./евро Объем ипотечных кредитов на душу населения в России и мире, €/чел Россия– 4304/116 США – 212000 Швейцария – 54500 Нидерланды – 23794 Франция – 11960 Германия – 11600 ЕС-25 – 7239 3032 / 82 5192 / 140 7037 / 190 5309 / 144 5079 / 137 3217 / 87 1862 / 50 Центральный ФО Южный ФО Уральский ФО Северо-западный ФО Приволжский ФО Сибирский ФО Дальневосточный ФО

  5. Каков спрос на финансовые услуги? * источник – ВЦИОМ ** источник – НАФИ

  6. Что мы знаем о финансовом рынке? *источник – ВЦИОМ

  7. Каков спрос на ипотеку? *источник – ВЦИОМ

  8. Кого «грамотизировать»? Чему учить? правовые аспекты школьников журналистов экономические понятия экономически активное население как не «утонуть»? услуги банков работников банков как заставить решиться? поведение в экстренных случаях преподавателей … планирование бюджета

  9. Кто занимается финансовой грамотностью? • национальный проект • Правительство (поручение Президента РФ от 27.11.2006 Пр-2063 ГС, п. 1 «ж» разработать систему мер по повышению финансовой грамотности и информированности населения в области банковской деятельности и банковских услуг) • Минфин (программа) • АРБ • коммерческие организации (в т.ч. ипотечные брокеры) • образовательные учреждения • население

  10. Взгляд на проблему до и после получения кредита • ДО • размер % ставки • ежемесячный платеж • первоначальный взнос • сроки кредитования • какой доход учитывается • количество предъявляемых документов • возможность досрочного погашения • ПОСЛЕ • размер дополнительных платежей • порядок внесения платежей • местонахождение офиса банка • квалифицированность персонала • размер % ставки • … • …

  11. Неудачный пример повышения финансовой грамотности и информированности 365 Эффективная процентная ставка (ЭПС) – классическая финансовая формула сложного процента, показывающая изменение процента при добавлении различных платежей с учетом изменения стоимости денег во времени. (Функция в Excel - ЧИСТНВДОХ ) ЭПС (APR) в Евросоюзе S – размер кредита A – единовременный платеж R – остаток долга • для ссуд до 50 тыс. евро • не распространяется на ипотечные ссуды

  12. Пример Банка России по расчету ЭПС

  13. Идеи Банка России – в массы! Федеральный закон № 46-ФЗ от 08.04.2008 «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»: «Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом… обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора… В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определенны такие третьи лица… Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика – физического лица в порядке, установленном Банком России…»

  14. ЭПС (APR) в России и мире В расчет APR… В расчет ЭПС…

  15. Насколько эффективна эффективная процентная ставка? Результаты ЭПС могут различаться: • при различных сроках кредитования (нельзя сравнить кредиты, выданные на 20 лет и на 30 лет) • при использовании схемы «trade-in» (результат неверный) • при досрочном погашении кредита (ЭПС будет выше, чем рассчитанный на весь срок кредитования) • при неравномерном погашении процентов и тела кредита (кредиты с «шаровым» платежом и т.п.) • при использовании различных методик расчета • …

  16. ЭПС и риски + сравнение кредитных программ разных банков - не информирует о реальной стоимости кредита Заемщикам нужна не ЭПС, а процент (сумма) удорожания кредита • - • не снижает риски кредитования • не стимулирует рост объемов кредитования • + • учит читать кредитный договор • учит обращать внимание не только на процентную ставку

  17. Ассоциация российских банков БЛАГОДАРЮ ЗА ВНИМАНИЕ www.arb.ru arb@arb.ru

More Related