Der bausparvertrag
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Der Bausparvertrag. von Angelina Curri und Katharina Bauer. Der Bausparvertrag (BSV).  Vertrag mit Bausparkasse  Als Basis dient der vereinbarte Tarif  Feste Spar- und Tilgungsbeiträge  Feste Zinsen. Was ist Bausparen?.  Zielgerichtete Spareinlage

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Der Bausparvertrag

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Presentation Transcript


DerBausparvertrag

von Angelina Curri

und

Katharina Bauer

Bauer / Curri


Der Bausparvertrag (BSV)

Vertrag mit Bausparkasse

Als Basis dient der vereinbarte Tarif

Feste Spar- und Tilgungsbeiträge

Feste Zinsen

Bauer / Curri


Was ist Bausparen?

Zielgerichtete Spareinlage

Anspruch auf ein günstiges Darlehen

Bauer / Curri


Das Bausparprinzip

„Einer für alle, alle für einen!“

Bauer / Curri


Wie funktioniert das Bausparen?

Alle zahlen in einen Topf

Ziel: ein zinsgünstiges Darlehen zu erhalten

Bauer / Curri


Beispiel

20 Bauherren wollen ein Haus bauen

Die Kosten für jedes Haus betragen 240.000 €

Jährliche Sparrate von 12.000 € für jeden

Bausparmittel für das erste Haus nach einem Jahr

Bauer / Curri


Bauer / Curri


tilgen

sparen

Bauer / Curri


Beispiel

Im Durchschnitt sparen alle Bauherren 10,5 Jahre auf einen Bausparvertrag , dies entspricht der Wartezeit.

Spart man aus eigener Kraft würde die Wartezeit 20 Jahre betragen

Durch den Bausparvertrag kann jedes Jahr ein Haus gebaut werden.

Bauer / Curri


Verwendung

Erwerb von Wohneigentum

Erwerb von Bauland

Modernisierung und Renovierung von Wohneigentum

Umschuldung von Verbindlichkeiten aus Wohngrundstücken

Erwerb von Wohneigentum in EU-Mitgliedsstaaten

Bauer / Curri


Die drei Phasen des BSV

Der Bausparvertrag besteht aus drei Phasen:

Sparphase

Zuteilung

Tilgungsphase

Bauer / Curri


Beispiel : Die drei Phasen eines BSV über 50.000 Euro

Zuteilungsphase

25.000 EuroGuthaben

Ansparphase

50.000 EuroBausparsumme

Tilgungsphase

25.000 EuroDarlehen

Bauer / Curri


Die Sparphase

Beginnt mit dem VertragsabschlussBedingungen hängen vom Tarif ab

Regelsparbeitrag in Höhe von 4 ‰ bis 5‰ der Bausparsumme monatlich

+ Guthabenzinsen je nach Tarif

Keine festgeschriebene Spareinlage

Bauer / Curri


Die Sparphase

 Bausparförderung bei Einhaltung der gesetzlichen Voraussetzungen

 Wohnungsbauprämie 8.8 % auf eigene Sparbeiträge

 Arbeitnehmersparzulage 9 % auf vermögenswirksame Leistungen

Bauer / Curri


Die Zuteilung

Bereitstellung der Bausparsumme:

Bedingungen:

Mindestsparguthaben (Normalfall 50 %)

Mindestsparzeit (Standard XX = 24 Monate)

Mindestbewertungszahl

Zuteilungsannahme

Bauer / Curri


Die Bewertungszahl

Grundprinzip :

Zeit* Geld = Bewertungszahl

Zeit* Geld = Bewertungszahl

Versuch des Ausgleichs zwischen dem lange Zeit mit Kleinbeträgen einzahlenden Bausparer und dem in kurzer Zeit viel einzahlenden Bausparer

Bauer / Curri


Die Bewertungszahl

Aufwändige Berechnung

Je nach Umfang der finanziellen Mittel der Bausparkasse

Festlegung der Reihenfolge für zuteilungsreife Verträge

Größe ist abhängig von der erbrachten Leistung des Bausparers für die Bauspargemeinschaft

Höhere Beträge führen zu einer schnelleren Zuteilung

Bauer / Curri


Formel zur Berechnung der BZ

BZ = Summe der verdienten Zinsen X Bewertungszahlfaktor X Leistungsfaktor

Bausparsumme in Tausend

Leistungsfaktor = Bausparguthaben

50 % der Bausparsumme

  • Bewertungszahlfaktor:

    Wird von der Bausparkasse vorgegeben

    Hängt von den jeweiligen Tarifen ab

Bauer / Curri


Die Darlehensphase

Annuitätendarlehen

Die Höhe des Darlehens entspricht dem angesparten Guthaben

Zinsen abhängig von der Tarifvariante

Jederzeit gesamte Rückzahlung möglich

Bauer / Curri


Die Darlehensphase

Treueprämie entfällt

Schnelle Rückzahlung aufgrund hoher Tilgung

 Darlehenshöhe :

Bausparsumme50.000 €

./. Bausparguthaben (inkl. Zinsen)25.000 €

= Darlehenshöhe25.000 €

Bauer / Curri


http://www.zinsentwicklung.netZinschart: 10 Jahre Zinsfestschreibung

Zinsfestschreibung durch Bauspardarlehen

Bauer / Curri


Für wen lohnt sich Bausparen?

„Der Bausparvertrag ist für jeden geeignet!“

Bauer / Curri


Bauer / Curri


Von Geburt bis zur Schulausbildung

Von 0 bis 15 Jahren

Vorsorge durch die Eltern, Großeltern, ……

Sparvertrag

Ausbildungsvorsorge

Kindergeldanlage

Bauer / Curri


Ausbildung/weiterführende Schulen

Von 16 bis 18 Jahren

ab 16 Jahrenkann der Bausparer die Wohnungsbauprämien (WoP) in Anspruch nehmen

Vermögenswirksame Leistungen (VL)können angelegt werden

Monatliche Einzahlungen können getätigt werden

Bauer / Curri


Berufseintritt / Studium

Von 19 bis 25 Jahren

Anlage von VL

Zielsparen für eine eigenständige Wohnung

Bauer / Curri


Heirat

Von 26 bis 30 Jahren

Erhöhung der Vorsorge durch Bausparen

Generelles Sparen

Bauer / Curri


Junge Familie

Von 31 bis 40 Jahren

Vorsorge und zusätzliche Alterssicherung

Immobilienerwerb

Finanzierungsphase mit hoher Kreditaufnahme

Bauer / Curri


Familie

Von 41 bis 50 Jahren

Stabilisierung der Absicherung

Z.B. durch Umschuldung des Hausdarlehens

durch Modernisierung oder Renovierung der Immobilie

Bauer / Curri


Familie mit erwachsenen Kindern

Von 51 bis 56 Jahren

Weitere Entschuldung bzw. Restentschuldung

Umbau für z.B. Wohnen im Alter

Finanzierung eines Altersruhesitzes

Kleinere Versorgungsrücklagen

Bauer / Curri


Senioren

Ab 65 Jahren

Vorsorge fürs Alter

Geldanlage für Kinder und Enkelkinder

Darlehensgewährung trotz Rente

Bauer / Curri


Die Bestandteile eines BSV

Bausparsumme

Tarifart

Abschlussgebühr (1% der Bausparsumme)

Legitimationsdaten des Sparers

VL-Einzahlung

Einzugsermächtigung

Unterschrift

Bauer / Curri


Die Tarifarten

Bauer / Curri


Bauer / Curri


Und nun ein kleiner Test,…

Bildet 3 Gruppen á 3 Personen

Bearbeitet jeweils die zwei Fallbeispiele

Schreibt die Begründungen auf Kärtchen

Anschließend präsentiert ihr uns bitte euer Ergebnis

Fragestellung: Welchen Tarif würdet ihr diesen Kunden empfehlen?

Bauer / Curri


Fall 1:Hans Peter Müller:50 Jahre altHat bereits ein eigenes HausBekommt VL von seinem ArbeitgeberMöchte eventuell renovierenGutes EinkommenMuss die Kinder nicht mehr lang finanziell unterstützen

Bauer / Curri


Lösungsvorschlag:Tarif Spezial:Niedriger DarlehenszinsSchnelle Rückzahlung durch hohen Tilgungssatz, da die Kinder bald keine Unterstützung brauchen, kann er dies leisten.Besonders geeignet für Modernisierung

Bauer / Curri


Fall 2:Timo Zimmermann30 Jahre altÜberzeugter SingleIngenieurWohnt derzeit in MieteMöchte seine VL bestmöglich anlegen Legt besonderen Wert auf RenditeHat nicht vor zu bauen

Bauer / Curri


Lösungsvorschlag:Tarif Rendite:Hohe GuthabenverzinsungFür Kunden sich offen lassen wollen, ob sie jemals ein Darlehen in Anspruch nehmen

Bauer / Curri


Fall 3:David Pustekuchen:Verheiratet, vier Kinder26 Jahre altMöchte so schnell wie möglich einen zuteilungsreifen BSV für eine FinanzierungWeiß nicht ob er genügend Kredit von seiner Hausbank bekommt um sein Traum vom Eigenheim zu erfüllen

Bauer / Curri


Lösungsvorschlag:Tarif Mindestsparguthaben 40%:Höherer DarlehensanspruchSchnelle Zuteilung weil nur 40% Einzahlung

Bauer / Curri


Fall 4: Antonia D´Ancone16 Jahre altAzubi im EinzelhandelErhält die volle VLKann auf Grund ihres geringen Einkommens keine eigene Sparleistung erbringenWürde gerne später bauenSie fürchtet die hohe Darlehensbelastung später nicht leisten zu können, da sie später Kinder bekommen möchte und Hausfrau sein will.

Bauer / Curri


Lösungsvorschlag:Tarif 4 Promille:Niedrige monatliche Belastung in der Darlehens- und AnsparphaseGeeignet für die WohnfinanzierungDa sie noch so jung ist, ist die lange Ansparphase geeignet

Bauer / Curri


Fall 5:Emily Reppert:Gebürtige AmerikanerinWeiß nicht ob sie einen BSV abschließen darf24 Jahre altBereits verlobt mit dem deutsch-türken Ali BabaHaben vor in den nächsten 8 Jahren gemeinsam ein Haus zu kaufenWünschen sich viele KinderHaben bedenken, da dadurch ihr Einkommen in Zukunft geschmälert wird

Bauer / Curri


Lösungsvorschlag:Tarif Langzeit:Attraktives Verhältnis von Guthabens- und DarlehensverzinsungNiedrige monatliche Belastung in der DarlehensphaseGeeignet für Baufinanzierung

Bauer / Curri


Fall 6:Max Muster:27 JahreHat gerade sein Medizinstudium beendetBekommt seine ersten VLLegt großen Wert auf Flexibilität, da er noch nicht weiß wie es mit der großen Schenkung seiner Oma aussieht. Wenn er die Schenkung erhält möchte er mit seiner Jugendliebe Franziska möglichst schnell bauen.

Bauer / Curri


Lösungsvorschlag: Tarif Standard:Bleibt flexibelSchnelle Zuteilung möglichSchnelle RückzahlungDurchschnittliche monatliche Belastung

Bauer / Curri


Die Treueprämie

Wurde die Treueoption gewählt, so kann der Bausparer unter bestimmten Voraussetzungen eine Treueprämie erhalten.

  • Bedingungen:Erreichung der Zielbewertungszahl

  • Bausparguthaben mind. über 25% (Variante XM 40%)

  • Treueoption wurde vom Kunden gewählt

    Kunde verzichtet auf sein Darlehen

    Min. Laufzeit des BSV 7 Jahre plus 1 Jahr Treuezeit

    Treueprämie auf das angesparte Kapital

    mit einer Verzinsung von 1%

Bauer / Curri


Die Bindungsfrist

Bisher: Verträge bis 31.12.2008Bindungsfrist von 7 Jahren bei Beantragung der WoPWenn die Mindesteinzahlung geleistet wurde

Neu ab 01.01.2009Neuverträge und Altverträge vor dem 31.12.2008in die nicht eingezahlt wurde,entfällt die Bindungsfrist für die WoP

Bauer / Curri


Die Bindungsfrist

Die Kündigung während der Bindungsfrist, ist grundsätzlich prämienschädlich.

Die WoP entfällt!!!

Bauer / Curri


Kündigung / Bindungsfrist

Die WoP entfällt mit Ausnahme bei…

Tod des Bausparers

Minderung der Erwerbsfähigkeit um min. 95%

Arbeitslosigkeit des Bausparers wenn

Arbeitslosigkeit nach Vertragsschluss eintritt

diese ein Jahr ununterbrochen besteht

bei vorzeitiger Verfügung noch Arbeitslosigkeit besteht

Bauer / Curri


Die Zuteilung der Bausparmittel

Unter Zuteilung versteht man den Anspruch des Bausparers, die komplette Bausparsumme zu erhalten:

Gewährung des Bauspardarlehens

Auszahlung des Bausparguthabens

Bauer / Curri


Wahl- oder Mehrzuteilung

Wahlzuteilung:

Bausparsumme nicht voll angespart

Wählbares Mindestsparguthaben zwischen 25-50% der Bausparsumme

Bauer / Curri


Wahl- oder Mehrzuteilung

Mehrzuteilung:

Bausparsumme bereits eingezahlt

Bauspardarlehen kann um bis zu 25% der Bausparsumme erhöht werden

Höhere Tilgungsbeiträge, da das Darlehen größer wird

Bauer / Curri


Vertragsänderungen

Teilung der Bausparsumme

Ermäßigung der Bausparsumme

Erhöhung der Bausparsumme

Zusammenlegung mehrerer Bausparverträge

Wechsel der Tarifvariante

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Bauer / Curri


Teilung des BSV

Bausparsumme 50.000 €

BSV 1

BSV 2

10.000 €

40.000 €

Bauer / Curri


Beispiele:

Teilung des BSV

Bei Tod des Bausparers soll die Bausparsumme an die Erben verteilt werden

Bausparer will zunächst nur einen Teilbetrag wohnwirtschaftlich nutzen

Bauer / Curri


Teilung des BSV

BSV kann in mehrere Verträge aufgeteilt werden

Mindest-Bausparsumme pro Neuvertrag 10.000 €

Bewertungszahl ändert sich nicht durch die Teilung

Flexible und kostenfreie Teilung bei Tarif Standard

Bei Inanspruchnahme des Darlehens besteht - eine Sperrfrist von 3 Monaten - die Treueprämie entfällt

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Bauer / Curri


Ermäßigung der Bausparsumme

Alte Bausparsumme 100.000 €

Neue Bausparsumme 70.000 €

Bauer / Curri


Beispiele:

Ermäßigung der Bausparsumme

Kunde wünscht sich schnellere Zuteilung

Kunde will die Zuteilungsvoraussetzung ohne weitere Einzahlung erreichen

Bauer / Curri


Ermäßigung der Bausparsumme

Kostenfrei

Mindest-Bausparsumme 10.000 €

Zuteilung möglich nach 12 Monaten, bei Inanspruchnahme des Darlehens

Bewertungszahl wird neu berechnet

Bauer / Curri


Erhöhung der Bausparsumme

Alte Bausparsumme 70.000 €

Neue Bausparsumme 100.000 €

Bauer / Curri


Beispiele:

Erhöhung der Bausparsumme

Der Finanzierungsbedarf des Kunden hat sich erhöht

Bausparvertrag ist über die erforderliche Sparsumme angespart

Bauer / Curri


Erhöhung der Bausparsumme

Kosten 1,00 % des Erhöhungsanteils

Mindesterhöhung 10.000 €

BSV erhält nur einmal Prämie

Bindungsfrist ändert sich nicht

Treueprämie entfällt

Zuteilung nach 3 Monaten

Bauer / Curri


Zusammenlegung der BSV

BSV 1 : 10.000 €

BSV 2 : 60.000 €

Neuer BSV : 70.000 €

Bauer / Curri


Beispiele:

Zusammenlegung der BSV

Wenn mehrere Verträge für eine Finanzierung zur Verfügung stehen

Bei Heirat können BSV zusammen gelegt werden

Bauer / Curri


Zusammenlegung der BSV

Nur Verträge des selben Tarifes

Unterschiedliche Tarifvarianten

Zusammenlegung in dem Tarif mit den niedrigsten Tilgungsbeiträgen

Bauer / Curri


Wechsel der Tarifvarianten

XL

XR

Tarif Standard

XX

XM

XS

XV

= endgültig

Bauer / Curri


Übertragung des BSV

Zustimmung der Bausparkasse

Nur auf Verwandte 1. Grades (Ausnahme: Verlobte/r)

wenn der Dritte den BSV sofort für wohnwirtschaftliche Zwecke verwendet keine Prämiennachteile

Erwerber erhält zusätzliches Eigenkapital

Bauer / Curri


Ablauf:

Zusammenlegung der BSV

Beantragung der Vertragsübertragung durch Bausparer und Erwerber

Meldung der Übertragung ans Finanzamt durch BSH

Übertragung erfolgt durch wohnwirtschaftliche Verwendung

Falls keine wohnwirtschaftliche Verwendung

 Meldung an das Finanzamt und Prämienschädlichkeit

Bauer / Curri


Viermal Prämie !!

Bauer / Curri


Bauer / Curri


Kündigung des BSV

Kündigung ist jederzeit möglich

6 Monate Kündigungsfrist

Darlehensanspruch verfällt

WoP und Arbeitnehmersparzulage müssen zurückgezahlt werden

Kündigungsdiskont („Strafzins“ falls Auszahlung sofort erfolgen soll) in Höhe von 1%

Bauer / Curri


Kündigung des BSV

Verträge vor 31.12.2008

Bindungsfrist ist abgelaufen:

Der Bausparer kann ohne Prämieverlustüber das Bausparguthaben verfügen

Bindungsfrist ist noch nicht abgelaufen:

Prämienschädlichkeit

Verträge ab dem 01.01.2009

Kündigungen sind immer prämienschädlich

Bauer / Curri


Ausnahmen:

Kündigung des BSV

Keine Kündigungsfrist und das Bausparguthaben wird sofort ohne Kündigungsdiskont ausgezahlt

Tod des Bausparers, dessen Ehegatten oder des Begünstigten

Rückzahlung des Guthabens zur Vermeidung von Zwangsvollstreckungsmaßnahmen, Insolvenz oder Pfändung

Bausparer ist länger als ein Jahr arbeitslos (Nachweis)

Bauer / Curri


Kündigung des BSV

Ausnahmen:

Mindestens 95% ige Erwerbsunfähigkeit des Bausparers oder dessen Ehegatten (Nachweis)

Zur Ablösung eines Darlehens bei der Schwäbisch Hall

Umbuchung von Sparguthaben auf Folgeverträge

Bauer / Curri


Das Ausfüllen eines Antrages

Bauer / Curri


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