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1 、了解支付及其相关概念,了解我国的支付系统。 2 、熟悉各种电子支付工具,掌握网上支付系统的构成。理解并掌握各类型的电子支付方式,掌握网上银行和第三方支付平台的原理和使用方法。 3 、掌握网上担保交易的流程。. 【 学习内容与要求 】. 项目二、网上支付与财付通担保交易. 2.1 电子支付基础. 传统支付方式 电子支付系统 网上支付系统. 2.1.1 传统支付方式. 一、支付及其相关概念. 支付。 就是在具体的经济活动中,将货币资金转移,实现交易主体间资金划拨的过程。

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1、了解支付及其相关概念,了解我国的支付系统。

2、熟悉各种电子支付工具,掌握网上支付系统的构成。理解并掌握各类型的电子支付方式,掌握网上银行和第三方支付平台的原理和使用方法。

3、掌握网上担保交易的流程。

【学习内容与要求】

  • 项目二、网上支付与财付通担保交易


2.1 电子支付基础

  • 传统支付方式

  • 电子支付系统

  • 网上支付系统

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2.1.1 传统支付方式

一、支付及其相关概念

支付。就是在具体的经济活动中,将货币资金转移,实现交易主体间资金划拨的过程。

支付活动本源于交换主体之间的经济交换活动,但由于银行信用中介的结果,演化为银行与客户之间、客户开户行之间的资金收付关系(为了清偿商品交换和劳务活动引起的债权债务关系,由银行所提供的金融服务业务),而银行之间的收付交易,又必须经过中央银行进行清算。

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2.1.1 传统支付方式

一、支付及其相关概念

结算。通常是指那些伴随着各种经济交易的发生,交易双方通过进行债权债务清偿的货币收付行为。

结算通常是指银行与客户之间的联系,结算业务通常由商业银行操作。实现结算业务与服务的计算机信息系统称为结算信息系统。

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2.1.1 传统支付方式

一、支付及其相关概念

清算。通常是指那些伴随着各种结算业务发生的,需要通过两家以上银行间账户往来或通过当地货币清算系统的清算账户来完成的货币划转。清算分为同城清算和异地清算。

清算与结算不同,结算通常是指银行与客户之间的联系,而清算是指银行与银行之间的联系。从过程来看,发生结算之后才有清算。通常清算业务是由中央银行进行操作,或由央行管理下的独立于各商业银行之外的机构进行操作。

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中央银行总行

分行1

分行n

商业银行甲

商业银行乙

客户A

客户N

2.1.1 传统支付方式

一、支付及其相关概念

支付系统:将经济交往活动各方与金融机构联系在一起。

上层支付资金清算系统

下层支付服务系统

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2.1.1 传统支付方式

一、支付及其相关概念

支付结算方式

  • 现金方式(优点:简单易用,适合于商品零售支付。缺点:时空的限制;大额现金携带不便)。

  • 非现金方式(票据、银行卡)

    以银行存款作为支付手段的非现金结算,也称为转账支付方式。实质是一种数据的交换,是按票面记载或指令指定的金额在一定期限内完成支付。

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2.1.1 传统支付方式

二、我国的支付体系

支付工具

  • (1)现金支付;(2)票据支付

  • (3)卡基支付工具;(4)电子支付工具

  • (5)其他支付工具(定期借记、直接贷记、汇兑、托收承付、委托收款)

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2.1.1 传统支付方式

二、我国的支付体系

支付、结算与清算系统

  • (1)中国国家现代化支付系统

  • (2)中国国家金融通信网

  • (3)电子资金转账系统

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  • 2)中国国家金融通信网

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2.1.2 电子支付基础

一、电子支付的含义

电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令,实现货币支付与资金转移的行为。

电子终端:客户可用以发起电子支付指令的计算机、电话、销售点终端、自动柜员机、移动通信工具或其他电子设备。

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2.1.2 电子支付基础

二、电子支付的发展阶段

银行内部的电子资金转账;

金融机构与非金融机构之间资金结算

利用ATM向客户提供各项银行服务

利用POS向客户提供自动扣款服务

网上支付阶段

移动支付阶段

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2.1.2 电子支付基础

三、电子支付的分类

  • 1、按所使用的支付工具分类

  • 网上支付(使用计算机和网络)

  • 电话支付、移动支付

  • 销售点终端交易、自动柜员机交易

  • 其他电子支付

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2.1.2 电子支付基础

三、电子支付的分类

  • 2、按货款交付先后顺序分类

  • 预付型支付(先交钱,后交货)

  • 后付型支付(先消费,后付款)

  • 即付型支付(交易时即时支付)

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2.1.2 电子支付基础

三、电子支付的分类

  • 3、按支付结算的时效分类

  • 实时支付 非实时在线支付

  • 4、按电子商务参与者的实体分类

  • B2C型(涉及个人); B2B型(企业、政府支付)

  • 5、按支付金额的规模分类

  • 微支付;消费者级网络支付;商业级网络支付

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2.1.2 电子支付基础

三、电子支付的分类

  • 6、按支付数据流的内容性质分类

  • 指令传递型网络支付(EFT、电子支票、金融EDI)

  • 电子现金传递型(电子货币、数字现金)

  • 7、按电子数据传输的系统平台分类

  • 银行转账结算系统及其扩展

  • 电子货币系统

  • 第三方中介平台

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2.1.3 网上支付基础

一、网上支付的含义

  • 网上支付是交易者(包括消费者、企业和银行等)使用安全的电子支付手段,通过网络进行的货币支付或资金转移。

    网上支付的特征:是以计算机技术和网络技术为支撑,进行存储、支付和流通;可集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体;使用简便;通常要经过银行的金融专用网络才能最终实现网上支付。

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2.1.3 网上支付基础

二、网上支付需求

  • 网上支付需求

  • 消费者:网上购物、网上拍卖、网上缴费(电话费、水费、电费、缴税)

  • 企业角度:通过网上向顾客收款;采购

  • 政府:收税、采购。

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2.1.3 网上支付基础

三、网上支付系统

  • 网上支付系统是基于Internet的融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合系统。

    电子商务的要求:电子化、网络化、安全、便捷

    1:社会对支付系统的广泛认可。

    2:所有的金融业务通过网络进行。

    3:支付的安全性能够得到保障。

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2.1.3 网上支付基础

三、网上支付系统

  • 1、网上支付系统的基本构成

    七大要素:客户、商家、客户开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网、CA认证中心。

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2.1.3 网上支付基础

三、网上支付系统

  • 2、网上支付系统的基本流程。

  • 客户连接互联网,填写定单,选择支付工具;

  • 客户机对定单信息进行加密,在网上提交定单;

  • 商家服务器把客户支付信息加密转发给支付网关至银行服务器;

  • 银行确认支付信息,告知商家;银行转帐;

  • 商家发货。

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2.1.3 网上支付基础

三、网上支付系统

  • 3、网上支付系统的种类

    依据:使用的支付工具不同

  • 银行卡支付系统 每张卡对应着一个账户,资金的支付最终是通过转账实现的,对银行卡账户的处理是后于货款支付的。(储蓄卡、信用卡)

  • 电子转账支付系统 电子支票

  • 电子现金支付系统 电子现金

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2.1.3 网上支付基础

三、网上支付系统

  • 4、网上支付系统的功能

  • 使用加密技术对业务信息进行加密。

  • 使用消息摘要技术以确认业务信息的完整性。

  • 保证业务信息的不可否认性。当交易双方出现异议、纠纷时,支付系统必须在交易的过程中生成或提供足够充分的证据来迅速辨别纠纷中的是非。可采用认证中心签名,不可否认签名技术来实现。

  • 使用数字签名和数字证书对参与各方的认证。

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2.1.3 网上支付基础

三、网上支付系统

  • 网上银行支付系统

  • 第三方支付平台

  • 中国工商银行网上银行

  • 中国建设银行网上银行

  • 招商银行网上银行等

  • 支付宝、财付通等

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2.2 电子支付工具与网上支付

  • 电子支付工具

  • 电子支付方式的类型

  • 网上银行支付方式

  • 第三方支付平台的支付方式

  • 移动支付方式

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2.2.1 电子支付工具

所谓电子支付工具,即货币支付工具的电子化。指在电子交易过程中,以网络连接为基础,以数字化为特征,代替现金及其他纸质金融票据等传统支付工具,用于传递支付指令,可以实现电子交易实时支付功能的金融支付工具。电子信用卡类:信用卡、借记卡、智能卡等;电子货币类:电子现金、电子钱包等;电子支票类:电子支票、电子汇款等。

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2.2.1 电子支付工具

一、智能卡

智能卡是在法国问世的。智能卡,又名IC卡、智慧卡,英文名称是“smartcard”,是法国人 Roland Moreno于1974年发明的,采取的是在一张塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法,就是早期的IC卡。真正意义上的智能卡,即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器新片的IC卡,由摩托罗拉和Bull HN公司于1997年研制成功。

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2.2.1 电子支付工具

一、智能卡

1、分类:接触式IC卡与非接触式IC卡

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2.2.1 电子支付工具

一、智能卡

2、智能卡的特点和应用。对网络依赖程度不高,可脱机使用,交易速度快;IC卡适用于广泛的领域。

传统支付结算。用于频繁使用的小额支付,如IC电话卡、路费卡,还有超市、停车付费等;

网上支付。充当电子钱包,存放银行卡、电子现金及个人相关信息。

信息存储。存储和实时查询持卡人信息,如IC卡身份证、社保卡等;

电子身份识别。如网银盾、门禁管理等。

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中国电信电话卡

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枫丹公交卡咸宁通

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社保卡、医保卡

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2.2.1 电子支付工具

二、银行卡

1、银行卡基本介绍

中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》规定。

银行卡是指由商业银行(含邮政金融机构)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

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*银行卡(信用卡)历史

  • 1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行,而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。他们为招徕顾客,推销商品,扩大营业额,有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码,后来演变成为用塑料制成的卡片,作为客户购货消费的凭证,开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务,顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品,约期付款。这就是信用卡的雏形。

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*银行卡(信用卡)历史

  • 1950年,美国商人弗兰克·麦克纳马拉在餐后发现他的钱包忘记带了,所幸的是饭店允许他记账。由此麦克纳马拉产生设计一种能够证明身份及具有支付功能的卡片的想法。

  • 于是他与其商业伙伴在纽约创立了“大莱俱乐部”(Diners Club),即大来信用卡公司的前身,并发行了世界上第一张以塑料制成的信用卡——大莱卡。

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*银行卡(信用卡)历史

  • 1952年,美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域,由此揭开了银行发行信用卡的序幕。

  • 1959年,美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。

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*银行卡(信用卡)历史

  • 1985年3月,中国银行珠海分行,第一张“中银卡”。

  • 1986年6月,中国银行北京分行,长城信用卡。

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2.2.1 电子支付工具

二、银行卡

1、银行卡基本介绍

银行卡按所属组织,主要有VISA和MasterCard两种类型;

按应用类型,可分为借记卡和信用卡;

借记卡,储蓄卡/转帐卡、储值卡和专用卡;

信用卡,按信用类型可分为贷记卡和准贷记卡;按信用等级、透支额度高低可分为普通卡和金卡。

国内卡和国际卡;本币卡和外币卡;主卡和附卡;彩照卡和非彩照卡;单位卡和个人卡;磁条卡和IC卡。

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2.2.1 电子支付工具

二、银行卡

2、银行卡的功能

银行卡的功能可以分为以下几种:

  • 第一、存款

  • 第二、取现、消费和转帐

  • 第三、代收、代付和结算

  • 第四、网上支付

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2.2.1 电子支付工具

二、银行卡

3、银行卡交易

  • 按交易地点可分为银行网点交易和特约商户交易;

  • 网点交易又可分为本地交易和异地交易、本行交易和跨行交易、柜台交易和自助交易;

  • 特约商户交易(销售点交易),包括网上交易。

  • ATM交易、特约商户交易

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1)银行卡ATM交易

  • ATM的工作方式:联机处理

  • ATM的安全、保密措施

    • 密码的安全措施:密码输入不显示,三次输入错误作吞卡处理。

    • 数据加密传输。

    • ATM机器的自身防护措施。如遇强大外力时,它会自动关机并报警。

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2)特约商户交易(POS交易)

  • POS(Point of Sales,销售点)

    特约商户是指与银行签定受理卡业务协议并同意用银行卡进行商务结算的商户。特约商户安装POS终端设备,并通过通信网络将其与银行主机系统相连。POS系统加上相关管理软件,成为商业单位的销售管理系统的组成部分。

    (特惠商户,特约商户中为持卡人提供特别优惠服务的商户,可给予持卡人实实在在的价格折扣。)

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2)特约商户交易(POS交易)

  • POS交易的优点:POS系统使银行、商户、客户三方的交易都能在短时间内完成,给三方都带来了较大的经济效益和较好的社会效益。表现在:

  • 对客户来说,免去了携带现金的不便。

  • 对商户来说,提高了顾客购物时的结帐效率;改善经营管理;同时可以借助银行的特约商户宣传,提高知名度。

  • 对银行来说,可以向特约商户收取一定比例的佣金,获得经营利润。

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2.2.1 电子支付工具

二、银行卡

4、银行卡分类介绍

  • 按帐户性质分:贷记卡、准贷记卡、借记卡。

  • ATM交易、特约商户交易

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信用卡

(1)贷记卡

  • 是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度之内先消费、后还款的银行卡。

  • 持卡人先消费、后还款,无需开立存款帐户,无需交纳备用金。

  • 对于信用额度内消费透支,持卡人在到期还款日前偿还款项即可享受免息还款期待遇,无须支付非现金交易的利息。偿还全部款项有困难的,可按照最低还款额还款。

  • 持卡人支取现金需支付利息。

  • 贷记卡采用循环信贷方式

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信用卡有关概念:

  • 信用额度、取现额度、可用额度;

  • 账单日、到期还款日、免息还款期;

  • 最低还款额=信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%;

  • 滞纳金=最低还款额未还部分的5%;

  • 超限费、循环信用(按日计息)。

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  • 张小姐持有某银行一张信用卡,该卡的帐单日为每月张小姐持有某银行一张信用卡,该卡的帐单日为每月18日,如张小姐8月19日刷卡消费,该笔消费记录结算在9月18日账单上,在10月8日最后还款日全额还款即享受了最长50天免息期(8月19-10月8日)。如她在8月18日消费,当天是账单日,在9月7日最后还款日全额还款,即享受了最短20天的免息期。

  • 帐单日当天刷卡消费,享受最短免息还款期;帐单日的后一天刷卡消费,享受最长免息还款期。

到期还款日为对账单打印日起第20日

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张小姐持有某银行一张信用卡,该卡的帐单日为每月2)准贷记卡

  • 是指须先按发卡银行要求交存一定金额备用金,当备用金账户余额不足支付时可在银行规定的信用额度内透支的银行卡。

  • 申领准贷记卡需预先开立备用金帐户,并存入备用金。

  • 采取的是先存款后消费的形式。

  • 当备用金帐户余额不足支付时可在信用额度内透支。

  • 准贷记卡可以实现存取款、银行转帐等结算功能。

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张小姐持有某银行一张信用卡,该卡的帐单日为每月3)借记卡

  • 借记卡是指先存款、后消费(或取现),没有透支功能的银行卡。按功能不同,又可分为转帐卡(含储蓄卡)、专用卡及储值卡。

  • 申领借记卡需预先开立活期储蓄帐户,并保留余额。

  • 先存款、后消费(或取现),持卡人使用的是自己的资金。

  • 借记卡,没有透支功能。

  • 借记卡为个人卡。。

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2.2.1 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]电子支付工具

二、银行卡

5、我国主要银行卡

  • 中国银行长城卡

  • 中国工商银行牡丹卡

  • 中国建设银行龙卡

  • 中国农业银行金穗卡

  • 招商银行一卡通

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* 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]我国现有银行基本情况

3家政策性银行(国家开发银行、农业发展银行、进出口银行)、5家国有商业银行(中、农、工、建、交)、12家中小型股份制商业银行(平安、中信、华夏、招商、光大、民生、浦发、渤海、广发、兴业、恒丰、浙商)、中国邮政储蓄银行、110家城市商业银行、20多家村镇银行以及农村商业银行和乡村银行。

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* 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]中国银联简介

  • 中国银联是经中国人民银行批准于2002年3月成立的中国银行卡联合组织,总部设在上海。

  • 截至2008年12月底,境内银联标准卡发卡机构累计196家,发卡总量超过18亿张。境内银行卡联网特约商户118万户,POS机185万台,ATM机近16万台,分别是中国银联成立前的7.8倍、8.4倍和4.2倍。大中城市规模以上商户普遍受理银行卡,中小城市受理商户普及率迅速提高。

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* 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]思考:银行能从信用卡业务中得到什么收益?

  • 年费收入;

  • 刷卡消费收入;

  • 透支的利息收入;

  • 持卡人往卡里存入的溢缴款能增加银行存款;

  • 扩大市场占有率,提高银行的知名度和客户的忠诚度。

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2.2.1 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]电子支付工具

二、银行卡

6、国际信用卡组织

  • VISA Card

  • Master Card

  • JCB Card

  • 美国运通公司

  • 大莱信用卡公司

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* 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]参考网站

  • 腾讯网财经频道银行卡栏目

    http://finance.qq.com/money/cards/index.htm

  • 中国银联

    http://www.chinaunionpay.com

  • 湖北首届银行卡博览会

    http://hb.qq.com/zt/2010/2010kbh

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2.2.1 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]电子支付工具

三、电子现金

1、电子现金简介

电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金是以电子形式存在的现金货币,按照其载体的不同可以分为两类,一类是币值储存IC卡上,另一类是以数据文件的形式存储在银行计算机的硬盘上。

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2.2.1 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]电子支付工具

三、电子现金

2、电子现金的性质

(1)独立性,不依赖于特定的计算机系统;

(2)安全性,能防止非法使用;

(3)不可多次使用;

(4)匿名性,使用行为不可追踪;

(5)可迁移性,能迁移给别的用户;

(6)可分性,可用于若干种货币单位。

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2.2.1 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]电子支付工具

三、电子现金

3、电子现金的优缺点

优点:既能用于大额支付,也能用于小额支付;保证支付的隐蔽性;可以提高效率,方便用户使用。

缺点:安全防范措施不够,(电子伪钞);存储与传输风险较大;用户匿名性存在局限性;在税收、法律等方面存在大量潜在问题。

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2.2.1 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]电子支付工具

三、电子现金

4、电子现金的使用

前提条件:银行与商家之间应有协议和授权关系;用户、商家和E-cash银行都需使用E-cash软件;E-cash银行负责用户和商家之间资金的转移。

电子现金的支付过程:用户在E-cash银行开立E-cash账号;用户使用E-cash终端软件从E-cash银行取出电子现金;用户使用电子现金付款;商家与E-cash银行进行清算。

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2.2.1 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]电子支付工具

三、电子现金

5、典型电子现金系统

E-cash。荷兰一家名为Digicash的公司在1994年5月开发出来的一种电子现金系统,该系统允许用户使用电子现金( E-cash )进行联机交易。

其特点是完全的匿名性。

Netcash。可记录的匿名电子现金支付系统

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2.2.1 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]电子支付工具

四、电子支票

1、传统支票

支票(Cheque,Check)是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给收款人或持票人的票据。(汇票、本票)

支票运作流程:客户填写支票,签字盖章后将其交给收款人,收款人背书后提交给收款人银行,收款人银行和付款人银行通过票据清算中心进行清算。

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2.2.1 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]电子支付工具

四、电子支票

2、电子支票的定义

1998年6月30日,IBM联合美国波斯顿银行、美洲银行和美国金融服务技术联合会签发了世界上第一张电子支票。

电子支票的最大优点在于极大地降低了交易过程的支付成本,支票的流转周期也从传统支票的2周缩短为几个小时。主要用于企业的转帐支付,在企业内可以通过因特网按照特定形式的电子支票进行支付。

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2.2.1 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]电子支付工具

四、电子支票

2、电子支票的定义

定义:是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令,它可以通过因特网或无线接入设备来完成传统支票的支付结算等所有功能。

电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点,利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。

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2.2.1 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]电子支付工具

四、电子支票

3、电子支票的特点

第一、利用数字电文方式代替传统支票信息

第二、使用金融服务标识语言来书写。

第三、电子支票使用数字证书来进行签名和认证。

第四、采用公共密钥体系结构,实现支付的保密性、真实性、完整性和不可否认。

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2.2.1 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]电子支付工具

四、电子支票

4、电子支票的业务流程

电子支票系统提供发出支票、处理支票的网上服务;付款人向收款人发出电子支票;收款人用此支票向银行背书启动支付。

这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的,多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。

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2.2.1 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]电子支付工具

五、电子钱包

  • 电子钱包是在电子商务活动中常用的一种支付工具,是在购物支付或收款、汇款时常用的新式钱包。

  • 包括基于银行卡、智能卡和数字现金的电子钱包支付系统,可以应用于多种用途,具有电子钱包、信息存储、安全密码锁等功能。

  • Mondex电子钱包、Smartwear电子钱包;

  • 网上购物电子钱包。QQ钱包/财付通、网银钱包

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2.2.2 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]电子支付方式的类型

  • 预付型电子支付方式

  • 即付型电子支付方式

  • 后付型电子支付方式

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一、预付型电子支付方式 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

预付型电子支付是指付钱协议在支付协议之前执行,也就是说支付者必须先存入一定的钱才能进行购买等活动。例如腾讯QQ的服务通过Q币支付,这种先用人民币进行充值然后使用的支付方式具有十分明显的预支付型网络支付的特点。

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阅读案例: 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]腾讯Q币

2002年3月QQ的注册用户数突破1亿的时候,腾讯的主营收入仍来自于无线,运营商对SP政策的阴晴变换让腾讯吃尽苦头。如何对一些服务收费成了摆在腾讯面前的一个难题。2002年5月,腾讯公司开发了虚拟货币系统,代表符号定名为“Q币”,被规定为1个Q币代表1元人民币。用户付费后通过等值面额的卡号、密码与QQ号关联进行“充值”。 资料来源:华军资讯.帝企鹅的日记——揭开腾讯Q币敛财的秘密. 问题:1. 还有其他哪些领域运用了类似腾讯Q币的收费方式? 2. 这种方式有什么好处?

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预付型电子支付的特点: 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

(1)交易便捷。在预付型网络支付中,用户使用的电子货币是从其计算机终端或网上虚拟账户等直接获得的,这些电子货币在交易之前已经由等值的实体货币兑换,用户仅需一台上网的PC,便可在很短的时间内完成整个支付过程,且费用低廉。 (2)匿名性强。传统交易不可能做到完全匿名,或多或少地可以了解到使用者的一些个人情况,如性别、相貌等。预付型电子支付中的电子货币则是匿名的,几乎不可能追踪到使用者的个人信息。

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预付型电子支付的特点: 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

(3)高安全性要求。预付型电子货币在交易前就存在被窃取、篡改、中断等威胁,所以其安全性不能只靠支付流程中的安全设置和技术来保证,必须通过预付型电子货币自身使用的各项密码技术和物理安全来保证。(4)难以追究责任。正是由于预付型支付电子货币的匿名性很强,当网络支付过程中出现本已经难以解决的法律问题或纠纷时,会加大处理难度。

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预付型电子支付的特点: 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

(5)降低信用风险。预付型网络支付方式一般适用于B2C的电子商务模式,其中,客户使用电子现金等预付型支付工具,具有信誉的商家接收电子货币。因为客户支付在前,商家就不必面对提供服务或商品却收不到钱的被动情况。 (6)预付型支付方式中电子货币流动的效率高。 (7)不适用于大额支付。

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分析案例 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

  • 礼品卡是一种预先充值的卡基产品,而礼品卡的接受者可以在支持该卡的品牌网络上使用。礼品卡有固定的面值,可通过银行渠道(如分行)、电话、网络或发行礼品卡的支付卡网络来购买,并且不记名,不可再充值。

    礼品卡,自2002年开始的销售就一直呈现稳步上升的趋势,它引领着一个810亿美元的预付型闭环系统。当它们被归类为店内支付的“其他”选项时,美国市场开始将这种预付型支付卡片作为主要推广产品。根据报告显示,尽管在2003年,礼品卡的消费使用仅占消费者总消费的2%,但到了2005年其销售额所占的总比例就翻了一倍。

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  • 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]现在的礼品卡已被沿用至越来越多的活动中,通常作为礼品相互赠送,其资金的使用方式和选购范围也越来越广,这种形式的礼品已经被社会主流所接受。”Packaged Facts 公司的发言人Tatjana Meerman表示道,“顾客的消费增加了,他们购买更多的商品同时驱动了商家的利益。作为第三方的银行提供支付过程以及技术支持,银行受益于更多的电子交易所产生的服务费用。”

  • 星巴克2002年开始使用其封闭式预付费卡系统,将其发行的储值卡定位于更快速、更方便的礼品卡。一年后,星巴克储值卡发行共1800万张,使用储值卡的消费占了总销量的10%。在最近5年内,礼品卡为它带来了21.7亿美元的受益。“星巴克卡”已经成了其忠实消费者钱包里的必备物品。

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  • 如果星巴克咖啡店里有 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]个人在排队买咖啡,那么至少有1人将掏出礼品卡付账。2005年的节假日,星巴克的消费者共兑用了1500万张礼品卡,兑现总值达到1700万美元,相当于星巴克北美市场当季度12%的收入。

  • http://shop.soufun.com/2009-1-6/2330159_5.htm

    1. 根据分析案例所提供的资料,试分析以下问题。

    (1) 礼品卡作为一种预先充值的卡基产品,相对于礼品券来说它能带来哪些便利?

    (2) 你认为礼品卡的发展会受哪些因素的影响?

    (3) 星巴克的礼品卡为什么能受到顾客的欢迎?

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二、即付型电子支付方式 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

导入案例:中国移动的网上充值缴费

  • 2007年11月13日,中国移动广东公司开通了网上充值缴费功能。该功能是中国移动广东公司与广州银联网络支付公司合作的一项便民服务,旨在为广大客户提供更为便捷、24小时在线的电子充值服务。

  • 广东省全球通、动感地带和神州行用户均可使用已具备网络支付功能的银行卡为自己的手机或亲友的手机进行话费的充值。充值缴费后,话费将马上到账,安全、快捷,足不出户也可以缴纳手机话费。

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导入案例:中国移动的网上充值缴费 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

  • 目前,支持网站充值缴费的银行有中国工商银行、中国建设银行、招商银行、中国银行、广东发展银行、中国邮政储蓄银行、广州市商业银行、广州农村信用合作社、顺德农村信用合作社、南海市农村信用合作社联合社、中国民生银行、中国农业银行、兴业银行、中国光大银行。

  • 这种便捷的充值方式吸引了大量的用户通过网站进行手机充值。具体的操作步骤如下:①输入充值手机号码;②选择充值金额;③选择支付方式;④跳转到广东银联网站(网付通)进行支付;⑤跳转到相应的银行页面进行支付的相关操作,最终完成手机话费的充值。http://www.gd.chinamobile.com

  • 思考账户划转和银行卡网络支付的区别和联系。

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1 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]、即付型电子支付的特点:

在导入案例的支付过程中,充值的金额从用户的银行卡账户上即时转账到商家的账户上,因此这种支付方式也叫即付型网络支付方式。具体来说,是指购买商品或者服务时客户的支付金额从银行账户即时转账到商家完成支付。有如下特点:网络安全要求高;交易过程中银行的参与;用户接受性强;有效减少在途资金;适应各种市场和各种额度的支付;公平性。

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2 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]、即时转账支付

(1)电子转账支付系统

电子转账支付系统是通过对账户的处理来完成支付的,包括存款人主动发出付款指令,将款项从自己的账户转到收款人的账户中的付款人启动支付和收款人主动发出请求付款的指令,经付款人确认后将款项从付款人账户转到自己的账户中的收款人启动支付两种类型。其实质是存款在账户间的移动。有如下几种:储蓄卡支付系统;网上银行提供的电子转账服务系统;电子支票支付系统。

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2 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]、即时转账支付

(2)即时转账支付

例如,参与主体为销售商品的商家和购买商品的消费者,他们所选择的市场行为是销售和购买型的商务活动,如果市场环境为商场,而采用的支付活动方式为POS转账,则支付的特点就是即时清偿债权债务的转账支付活动方式。此外,还包括网上第三方支付平台的即时到帐交易。

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三、后付型电子支付方式 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

先消费,后付款的支付模式。主要有:信用卡的支付;移动商务中,利用后付费用户的手机号码作为支付账号,采取月结方式扣取相关消费费用。

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2.2.3 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]网上银行支付方式

一、银行电子化与电子银行的产生

1、电子银行的产生

  • 电子银行通常是指银行依托先进的计算机技术、通信和网络技术向客户提供高效、优质的银行服务。

  • 其产生是电子支付系统构建与进一步完善的需要。

  • 在银行电子化发展到一定阶段,形成一个比较成熟的电子处理体系之后,为了满足进一步的方便快捷的货币流动的需要,产生了电子银行。

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咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected])传统业务处理实现电子化

(2)自助银行服务阶段

(3)提供信息增值服务阶段

(4)提供网络银行服务阶段

2、银行电子化的发展历程

第一次飞跃

第二次飞跃

第三次飞跃

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1 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]、电子银行的系统构成

电子银行是由EFT系统发展起来的

EFT(电子资金转账)是银行同其客户进行数据通信的一种电子系统,用于传输同金融交易有关的电子资金和相关的数据与信息。

现代电子银行体系包含这样三类系统:金融综合业务服务系统;金融增值信息服务系统;金融安全监控和预警系统。

二、电子银行体系

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电子银行 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

……

网上银行

电话银行

手机银行

自助银行

2、电子银行的业务

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电子银行业务特点 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

服务时间由传统的5*8小时延伸到7*24小时

服务地点由传统的网点柜面拓宽到远离柜面、可以获得网络支持的任何地点

服务方式由传统网点柜面的面对面的服务,拓宽到电脑、电话、手机等自助服务

安全可靠、方便实用、结算快捷、强化管理、降低费用、提高形象

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三、自助银行 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

1、自助银行的形式与特点

能让银行以自动形式去处理传统办事处网点的柜台作业交易,它通过电子自动化设备来提供金融服务,使银行客户于一天24小时之内在没有银行人员的协助的情况下随时能以自助方式来完成某些柜台业务交易。有两种形式:现有银行分支行营业大厅内划分的自助服务区域;独立储蓄网点。

特点:全天候、自动化服务;开放化、无纸化、网络化;联机实时交易;服务标准化、规范化。

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二、自助银行的构成及其服务 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

主要设备构成:自动存款机;自动取款机;外币汇兑机;自动存折补登机;账务查询服务终端;电话银行;自动保管系统;夜间金库。

交易服务--一般的柜员功能

销售服务--银行业务推广介绍及查询

客户服务--事务交费、金融理财服务

资讯服务--金融资料信息查询

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四、网上银行 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

1、网上银行概述

网上银行,是指银行利用 Internet技术,通过建立自己的站点和主页,向客户提供账户查询、帐户管理、对账、转账、信贷、网上支付结算、网上证券和投资理财等各项银行服务。

网上银行的要素: (1)电子虚拟服务方式;(2)开放的运行环境;(3)真实的银行业务;(4)实时的业务处理。

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2 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]、网上银行的产生和发展

(1)网上银行的产生

  • 网上银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的最新内容,是电子银行的高级发展阶段。

  • 网上银行最早起源于美国。安全第一网络银行(SFNB)1995年10月在网上开业,1996年最早开始了网上金融服务。

  • 1996年,中国银行在因特网上设立网站。开始通过国际互联网向社会提供银行服务。

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2 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]、网上银行的产生和发展

(2)网上银行发展的模式

  • 第一种:完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行(如SFNB );

  • 第二种:传统银行将现有的银行业务扩展到互联网上。电子分行的形式或特别机构的形式。

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2 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]、网上银行的产生和发展

发展网上银行还可采取实体银行与虚拟银行配合的策略,把各种形式的电子银行业务统一起来考虑,利用实体银行的资源优势推广网上银行业务。

还可考虑与其他机构合作的方式,联合开展电子商务和电子银行业务。

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网上银行可以降低银行的运营成本 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

开展网上业务促进银行业务的发展

网上银行安全认证技术的进步,为网上银行的发展提供了安全保障

网上银行在电子商务中的地位重要

网上银行受到客户认同

*网上银行不断发展的动因

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信息服务类 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

查询类

交易类

3、网上银行的主要业务

网上银行业务

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中国工商银行个人网银 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

4、个人网上银行的开通与使用

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中国工商银行个人网银 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

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中国工商银行个人网银 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

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中国工商银行个人网银 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

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余额查询 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected].com

中国工商银行个人网银

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B2C 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]支付

中国工商银行个人网银

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在线缴费 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

中国工商银行个人网银

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5 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]、网上银行的优势

  • 网络银行实现了无纸化和网络化运作,提高了服务的准确性和时效性;

  • 提供更加丰富的高质量金融服务;

  • 打破了地域和时间限制;

  • 降低了银行的服务成本;

  • 拓宽银行的金融服务领域;

  • 能够辅助企业强化金融管理。

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6 咸宁职业技术学院·覃运东·2828919[email protected]、我国的网上银行

1996年,中国银行、招商银行开始推出网上金融服务业务。

1997年10月,工商银行在因特网上建立银行主页,向外界宣传工商银行的金融服务业务,为网络用户提供业务指南。

1998年3月6日,中国银行成功进行第一笔电子交易,随后各大银行均加快了迈向“网上银行”业务的步伐。

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中国工商银行 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]://www.icbc.com.cn

中国建设银行 http://www.ccb.com

招商银行 http://www.cmbchina.com

中国农业银行 http://www.abchina.com

http://www.95599.cn

中国银行 www.bank-of-china.com

银行网站

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表明,各金融机构网上银行在用户中的知名度不断提高,其中工行网上银行的知名度最高,达到了表明,各金融机构网上银行在用户中的知名度不断提高,其中工行网上银行的知名度最高,达到了95.8%,招商银行和建设银行网上银行的知名度也分别达到了61.9%和58.0%;三家银行的网上银行品牌“金融@家”、“一网通”、“e路通”的知名度也分别达到了53.8%、51.1%和30.4%。

艾瑞市场咨询调查

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7 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]、超级网银——央行网上支付跨行清算系统

“超级网银”,是2009年央行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品。通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构,实现企业“一站式”网上跨银行财务管理。“超级网银”的央行第二代支付系统于2010年8月30日正式上线,将开通实时跨行转账以及跨行账户查询等功能。14家银行接受了央行的验收,第三方支付企业并未参与。

具有:统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式。

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7 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]、超级网银——央行网上支付跨行清算系统

对广大企事业单位和消费者来说,主要有三个方面的好处:一是可以提高跨行支付的效率,客户可以方便及时办理跨行转帐、信用卡跨行还款等业务。二是建立财富管理,通过与银行签定协议,客户依托一家网上银行可以查询到在其他银行的帐户信息,实现一站式财富管理。三是可以拓展电子商务的业务范围,客户可以依托一个银行帐户,方便办理公用事业缴费、网络购物等业务,便利其日常生产生活。客观上,可以支持并促进中国电子商务的快速发展。

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五、手机银行 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

招商银行手机银行

http://mobile.cmbchina.com

中国工商银行手机银行

中国建设银行手机银行

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http://wap.ccb.com 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

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六、电话银行 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

拨打全国统一客户服务号码。获得24小时不间断的、全方位的一站式服务。

中国建设银行 95533

中国工商银行 95588

中国农业银行 95599

中国银行 95566

招商银行 95555

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中国银联 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

中国金融认证中心

清算

安全认证

个人

网银

个人

第三方支付平台

中国人民

银行

商户

结算

企业

网银

企业

第三方支付平台

银行卡组织

网银系统开发商

*网上银行产业链示意图

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2.2.4 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]第三方支付平台的支付方式

第三方支付平台,就是买卖双方之外的非银行的第三方投资运营的网上支付平台。通过该平台,可以实现买卖双方及银行之间的网上资金流转、货币支付与清算和交易查询。

基于第三方的支付,原本是“信用缺位”状况下的补位产品。从现在的发展来看,应用正越来越广。

类型:虚拟账户模式与网关模式;

即时付款模式与担保交易模式。

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2.2.4 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]第三方支付平台的支付方式

即时到账付款:付款方账户→收款方账户

中介担保交易

在使用第三方支付平台的中介担保交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由对方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家。

付款方账户→支付中介→收款方账户

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第三方支付平台的使用 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

实例介绍:QQ钱包/财付通

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激活财付通 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

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充值 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

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提现 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

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付款、收款 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

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手机话费充值 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

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账户管理、交易管理 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

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中介担保交易 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

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企业收付款 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

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实训任务:财付通担保交易 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

通过创建交易按钮发布交易,并进行支付,完成交易。

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网银钱包 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]://qianbao.chinabank.com.cn

网银钱包

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支付宝 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

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多种支付方式 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

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商家服务 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

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支付宝(中国)网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台,由阿里巴巴集团创办。支付宝致力于为中国电子商务提供支付宝(中国)网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台,由阿里巴巴集团创办。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。

支付宝公司从2004年建立开始,始终以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全,同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任,为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。

支付宝提出的建立信任,化繁为简,以技术的创新带动信用体系完善的理念,深得人心。在五年不到的时间内,用户覆盖了整个C2C、B2C及B2B领域。截止到2010年3月14日,支付宝注册用户突破3亿,截止到2010年7月,支付宝日交易额超过14亿,日交易笔数达到550万笔。

支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。

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目前除淘宝和阿里巴巴外,支持使用支付宝交易服务的商家已经超过目前除淘宝和阿里巴巴外,支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家;涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时,更是拥有了一个极具潜力的消费市场。

支付宝在电子支付领域稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感赢得银行等合作伙伴的认同。

目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均和支付宝建立了深入的战略合作,不断根据客户需求推出创新产品,成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。

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2010Q3目前除淘宝和阿里巴巴外,支持使用支付宝交易服务的商家已经超过第三方网上支付核心企业交易规模市场份额

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获得第三方支付牌照的公司目前除淘宝和阿里巴巴外,支持使用支付宝交易服务的商家已经超过

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思考: 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

  • 第三方支付平台与网上银行的关系?

  • 电子支付有哪些风险?

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2.2.5 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]移动支付方式

导入案例:3G时代的第一桶金:移动支付

中国银联公布的数据显示,截至2009年6月底,全国手机支付定制用户总量突破1920万户。而且上半年共计实现交易6268.5万笔和170.4亿元,较去年同期分别增长42.4%和63.7%,全年预计超350亿元的规模。短短十八个月,收入就翻了一番,用户群人数也翻了一番,而随着3G技术的加入,将扫清移动支付技术上的一大障碍,相应这组数据会成阶乘级增长。

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一、移动商务及移动支付 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

1、移动商务及其应用

◎移动信息服务;上网(基本信息服务)◎移动定位服务;定位与导航。◎移动商务支持服务;商务办公、售后服务等等。◎移动娱乐、消费。图铃下载、视频点播、移动电视、虚拟服务、音乐下载、在线游戏、购物等等。

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一、移动商务及移动支付 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

2、移动支付

移动支付是一种新型的支付方式。移动支付既包括无线支付行为,也包括无线和有线整合支付行为。在移动商务中,商务活动的开展是在无线网络中,采用移动终端设备来实现的。移动商务具有很大的灵活性,不局限于某个空间。因此,移动支付在移动商务中就显得尤为重要,起着基础性的作用,移动支付的应用情况将直接影响到移动商务活动的开展。

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一、移动商务及移动支付 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

2、移动支付

狭义地看来,移动支付即手机支付,是依托银行卡丰富的理财功能,充分发挥手机移动性等特点,为广大持卡人、手机用户提供超值个性化支付结算服务。移动支付属于电子支付与网络支付的范畴,是在它们基础上的支付手段和方式的更新。移动支付可以提供的金融业务种类繁多,包括商品交易、缴费、银行账户管理等,使用的终端可以是手机、具有无线功能的PDA、移动POS或者笔记本电脑等设备。

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二、移动支付的分类 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

1.根据支付手段分类 可以将移动支付分为手机账单支付、预付卡支付(包括储值账号支付)、银行卡支付。

2.根据传输方式不同 可以将移动支付分为远程支付和近距离支付。

3.根据移动支付业务提供的主体不同

分为以移动运营商为运营主体、以银行为运营主体和以独立的第三方为运营主体3种移动支付模式。

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三、中国移动手机支付与手机钱包 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

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典型应用 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]——电子票务(电影票)

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四、银行运营的移动支付 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]

即手机银行。短信方式、WAP方式。但是需要移动运营商提供业务系统的信息通道。

3.5.5 第三方支付平台运营的移动支付

手机浏览器方式、手机客户端方式。

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2.3 咸宁职业技术学院·覃运东·[email protected]小结

  • 电子支付工具:

    智能卡、银行卡、电子现金、电子支票、电子钱包

  • 电子支付方式:

    预付型、即付型、后付型支付方式;

    网上银行支付、第三方支付、移动支付方式。

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