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享 受 美 好 时 光 从 容 实 现 梦 想. 家庭保险计划. 相知多年 值得托付. 案例四之白领家庭投保计划 尊敬的王先生夫妇 : 你们好 !
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享 受 美 好 时 光 从 容 实 现 梦 想 家庭保险计划 相知多年 值得托付
案例四之白领家庭投保计划 尊敬的王先生夫妇: 你们好! 人的一辈子都离不开理财，理财除了指运用金钱的技巧之外，还包括检查资产状况、将手头上可做分配的资源按照轻重缓急的原则，分配到不同目标上，完成人生理想。经济学里有个重要的原理：欲望无穷，但资源有限。我们手头上可以运用的资源总是没办法满足人的需求，所以要设定目标，通过资产配置、阶段理财等策略，区分轻重缓急，将有助于让有限的资源发挥最大的效用，满足我们的需求。现代社会意外、疾病危险在不断增加，养老费用在加重，高额的费用支出将给人们的生活带来沉重的经济负担；存款实名制的实施和利息税以及随之而来的遗产税的开征又迫使人们提早做好个人、家庭财务规划，以便尽量减少经济损失。人寿保险作为转嫁风险，合理避税的工具在世界上已经非常普及，正确应用人寿保险将为自己及家人的幸福生活提供充分保障。 为适应快节奏的高品质经济生活,特为您的家庭设计如下理财方案.整体的方案步骤分为四个部份组成：财务分析、理财建议、保障规划方案、执行说明、计划调整。
一、家庭分析 王先生像您这样一个家庭,是现今社会中一个比较典型的中等收入家庭，有房有车，有稳定的家庭财富的积累，夫妇的教育程度也比较高。并拥有健康快乐的小宝贝,孩子还处在幼教阶段.您的个人追求也比较喜好低受益低风险的理财方式.更希望通过保险的保障来实现生活的稳定与安全. 财务分析如下表
1.收入分析：您家庭实际年收入共15.5万元；全部为夫妻双方的工资收入，说明家庭的收入来源是体力和智力，而非财力；其中女主人的收入占家庭年收入的64.5%，是家庭经济的主要来源。1.收入分析：您家庭实际年收入共15.5万元；全部为夫妻双方的工资收入，说明家庭的收入来源是体力和智力，而非财力；其中女主人的收入占家庭年收入的64.5%，是家庭经济的主要来源。 2.家庭资产：房产、汽车、存款合计总资产160万元；其中流动性差的有150万元，占比93.75%，其他的变现会严重影响生活品质，并可能会有较大的经济损失；可随时支配的有10万元。 3.家庭负债：尚有60万元银行贷款未还，由于家庭的月收入完全可以应付贷款的月还款，所以还贷不会影响现金流。
二、理财建议 1、科学分析家庭理财目标 1）子女教育：孩子预计在16年后上大学，初步预计国内求学需要12万元（大学四年，每年三万元），如果出国求学则大概需要60万元（如果孩子在国外打工，可降低该项开支）。 2）重大疾病备用金：因为普通疾病通过社保医疗和个人工资可以基本解决，所以主要考虑重大疾病的风险，尽管有社保作为基本保障，但与日上涨的治疗和看护费用以及万一生病带来的收入下降相比，仍有较大的缺口，初步估计每人应准备10万元的重大疾病储备金以备不时之需。 3）养老储备：该家庭是属于中等收入的中产阶层，有房有车，不希望退休后生活质量发生较大的滑坡，因此有必要在社保的基础上另外做一些养老金准备，初步筹划应不少于50万元。 4）债务偿还备用金：尽管目前不用为偿还银行贷款而花费心思，但是一旦家庭经济发生重大变故，则必须考虑如何保有现在的住房，因此必须有足够的资金来确保不会因不能偿还贷款而失去住所，备用年以逐年降低的还款金额为参考。 5）生活品质保证金：现代人的意外和疾病风险不断增加，家庭的小型化也影响着抵御风险的能力进一步降低，因病因意外致贫的例子不胜枚举，所以必须为万一发生的人身风险准备一定的资金，来保证家庭的生活质量不降低。
2、认识家庭财务风险 保守投资理财的风险 投资有风险，不投资同样有风险，银行储蓄尽管进行了调高，但是在通货膨胀的压力下，实际利率仍然运行在负数，大量的资金沉淀在存款中，实际购买力在不知不觉间流失。由于年纪较轻，应果断的积极投资，赢得较高的投资回报，以达成人生财务目标的实现。 投资渠道狭窄的风险 在资本市场中，个人投资者因知识、经验、财力、精力都处于劣势，故投资的相对风险较高，所以应采取适当分散的原则进行资产配置，以避免一旦某个投资项目亏损就全盘皆输的局面。我们建议家庭投资渠道仅限于房产、股票和民间借贷，投资比例不高，投资意愿不强（房产投资属于历史性机遇，储蓄占比例大，属于典型的驼鸟心态），缺乏时间和技术（股市前几年深度套牢而没有及时抽身和采取相关措施，在大市上涨时没有及时补仓或追加投入，而是被动等待），有的还有血本无归的风险（借贷开店有经营失败的风险）。 人身风险带来的财务风险 现代社会的自然环境越来越差，环境污染无孔不入，患大病的机会越来越多；工作上的竞争压力越来越大，过度疲劳成为都市白领的通病；对于高速发展的中国而言，交通事故居高不下，各种意外发生频率普遍较高，该家庭男主人经常驾车和出差，风险更甚；甚至假货横行，也给人们带来的较大的风险。人的生命不仅仅是生理的生命，还包括了经济的生命，即对家庭的经济的支撑作用。
3、科学选择寿险作为家庭的保险绳和灭火器 1）对家庭关爱不仅仅来自用心经营亲情、用时间去表达感情、用努力的工作为家庭创造财富，还应考虑到经济生命的保障，今天预备明天、生时预备死时、父母预备儿女，真正体现爱的无尽关怀。因此，足够数量的人寿保障是现代家庭的必需品，根据科学调查计算，寿命保额为家庭收入的10~20倍是最合理的。 2）现代人寿保险还具备了较强的理财能力，能够帮助家庭已有财产保值增值，特别是分红险可以让客户享受到机构投资专家理财的惠遇。 3）通过投保人寿保险，以较少的资金赢得较高的风险储备金，来解决家庭投资资金不足的问题。 4）通过与保险公司的寿险顾问沟通，接受其专业的建议，在众多产品中选择适合家庭财物，风险状况和个人偏好的险种，有效降低投资风险，以最小的资金取得最大的收益。
四、保险规划 1、分析保险需求，排定优先顺序。根据您提出的理财目标和您家庭目前的资产状况，经过我们理财部共同的分析和讨论，我们为您家庭的保障需求排定的先后顺序为：意外保障、大病医疗保障、子女教育保障、个人养老保障、孩子重疾保障。 1）、意外保障 即收入中断风险。由于该家庭正处于资金积累阶段，且各项支出较多，经济压力比较大，若夫妇任何一方发生疾病或意外导致不能继续工作，会对他们的人生财物目标的实现产生重大的影响，并会严重影响现有的生活；特别是目前女主人的收入占家庭收入的64.5%，是家庭收入的主要来源；男主人的收入刚好够维持家庭的日常消费支出，如果万一女主人发生风险，将会造成家庭主要收入来源中断，而一旦银行贷款不能按期偿还又会引发多米诺效应，对整个家庭的财务带来巨大的冲击。所以意外保障是必不可少且最重要的!
2）、大病医疗 虽然女主人单位有良好的社会医疗保险，但并不能解决大病来临是那高额的医疗和相关费用，更何况男主人还没有社保，就更需要大病医疗保障了！所以每人应至少准备10万元的大病医疗保障金。 3）、子女教育 现在的经济能力完全可以支付儿子从幼儿园到高中的各项费用，但是现在还应该考虑为16年后儿子上大学的资金积累了。仅仅通过储蓄是远远不能解决孩子的教育储备金的，还要通过投资来积累。 4）、个人养老 社会养老的保障额度比较低，所以，仅靠社保会使得王先生夫妇在退休后，难以继续维持现在的高品质生活水平。所以还要储备一定的资金作为养老资金。 5）、孩子重疾保障 孩子是父母的未来，是父母生命的延续，承载了父母的全部希望！而当今社会重大疾病的患病年龄正在不断年轻化，所以为孩子做一些重大疾病的打算是十分必要的，并且投保孩子重大疾病医疗的保险费用也不高。
本次保险规划共计年度保费 元，符合该您当初的预期，并且完善的解决了家庭的保障问题。以后若有意增加保险理财资金，可以考虑投保长期分红型保险比如 作为理财之需。 由于社会的发展是日新月异的，而本计划是根据当下您的家庭的状况的全面分析而制定的，所以为了保证本计划的时效性和您利益的最大化，请您在看到本计划的十日内开始执行。 五、逐年审视计划，适当调整内容 社会是不断发展的，国家的经济状况也是不断变化的，从而使您的家庭收入也发生变化，您家庭的风险保障需求和理财目标也会随之发生变化，所以，当您家里发生重大事情以至影响到您的保险需求和理财目标时，请您一定要及时通知我们，以便我们对您的家庭理财计划进行及时的调整，以保障您的最大利益。当然，我们也会把我们公司的新的保险品种第一时间介绍给您，并进一步完善您家庭的保障。 由于国家宏观调控等客观原因或者您没有严格执行本计划，而使您没有达成你的理财目标，本公司及本人不负法律责任。
