אחריותו של סוכן הביטוח במשולש סוכן - מבוטח - מבטח

1. סוכן ביטוח מבוטח מבטח אחריותו של סוכן הביטוח במשולשסוכן - מבוטח - מבטח עו"ד אריה אריאלי, סמנכ"ל בכיר והיועץ המשפטי כנס ביטוח ופיננסיים - אילת, מרץ 2011

2. זהירות סכנה ! הסכנה: חשיפת יתר משני הכיוונים (הן מהלקוח והן מהמבטח). המטרה: הצבת תמרור זהירות סכנה בדרך. האמצעי: סקירת המצב המשפטי, הן בחקיקה והן בפסיקה.

3. הסוגיה הסוכן שלוחו של המבטח - האומנם?

4. המצב המשפטי סימן ו' לחוק חוזה הביטוח, התשמ"א - 1981 - "סוכן הביטוח" סעיף 33 - שליחות לעניין החוזה: "(א)   לעניין המשא ומתן לקראת כריתתו של חוזה הביטוח ולעניין כריתת החוזה, יראו את סוכן הביטוח כשלוחו של המבטח, זולת אם פעל כשלוחו של המבוטח לפי דרישתו בכתב. (ב)   לעניין חובת הגילוי בכריתת חוזה הביטוח, יראו את ידיעת סוכן הביטוח לגבי העובדות הנכונות של עניין מהותי כידיעת המבטח." סעיף 34 - שליחות לעניין דמי הביטוח: "לעניין קבלת דמי הביטוח נחשב סוכן הביטוח שתיוך בביטוח או שצויין בפוליסה כסוכן הביטוח, כשלוחו של המבטח, זולת אם הודיע המבטח למבוטח בכתב כי אין לשלמם לאותו סוכן."

5. המצב המשפטי סעיף 35 - שליחות לעניין מתן הודעות: "לעניין מתן הודעות של המבוטח ושל המוטב למבטח נחשב סוכן הביטוח שתיוך בביטוח או שצויין בפוליסה כסוכן הביטוח, כשלוחו של המבטח, זולת אם הודיע המבטח למבוטח ולמוטב בכתב כי יש לשלוח הודעות למען אחר." סעיף 36 - תחולת חוק השליחות: "על שליחות כאמור בסעיפים 33 עד 35 יחולו הוראות חוק השליחות, התשכ"ה - 1965, בשינויים המחוייבים."

6. המצב המשפטי חוק השליחות, התשכ"ה - 1965 סעיף 2 - דין השליחות: "שלוחו של אדם כמותו, ופעולת השלוח, לרבות ידיעתו וכוונתו, מחייבת ומזכה, לפי העניין, את השולח." סעיף 8 - נאמנות וחובות השלוח: קיבל אדם עליו להיות שלוח, חייב הוא לנהוג כלפי השולח בנאמנות ולפעול בהתאם להוראותיו; ובאין כוונה אחרת משתמעת ממהות השליחות או מתנאיה יחולו עליו חובות אלו: (1)   יגלה לשולח כל ידיעה וימסור לו כל מסמך הנוגעים לנושא השליחות ויתן לו דין וחשבון על פעולותיו; (2)   ... (3)   ... (4)   ... (5)   לא ישתמש לרעת השולח בידיעות או במסמכים שבאו לידו עקב השליחות, ובדרך כלל יימנע מכל דבר שיש בו ניגוד בין טובת השולח ובין טובתו שלו או של אדם אחר."

7. המצב המשפטי סעיף 9 - תרופות: "(א)  הפר השלוח אחת החובות המוטלות עליו לפי סעיף 8, זכאי השולח לתרופות הניתנות בשל הפרת חוזה. (ב) פעולה שהשלוח עשה כלפי צד שלישי עקב הפרת חובה כאמור וההפרה היתה על דעת הצד השלישי, זכאי השולח, נוסף על התרופות האמורות בסעיף-קטן (א), לבטל את הפעולה וכן לתבוע גם מן הצד השלישי את הפיצויים המגיעים לו מן השלוח."

8. חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), תשס"ה-2005 מן הכלל אל הפרט פרק ג': חובות, איסורים והגבלות לעניין עיסוק בייעוץ פנסיוני ובשיווק פנסיוני סימן א': התאמת השירות לצורכי הלקוח סעיף 12(א) התאמת השירות לצורכי הלקוח- בעל רישיון יתאים את הייעוץ הפנסיוני או השיווק הפנסיוני שהוא נותן ללקוח לצרכיו של כל לקוח, ויבחר את סוג המוצר הפנסיוני, את המוצר הפנסיוני ואת הגוף המוסדי, המתאימים ביותר ללקוח, לאחר שבירר עם הלקוח את מטרות החיסכון שלו באמצעות מוצר פנסיוני, את מצבו הכספי דרך כלל, את החיסכון הקיים שלו באמצעות מוצרים פנסיוניים ואת שאר הנסיבות הצריכות לענין, ככל שהלקוח הסכים למסור מידע לגביהם; בחירת סוג המוצר הפנסיוני, המוצר הפנסיוני והגוף המוסדי המתאימים ביותר ללקוח, תיעשה בהתאם למפורט להלן:

9. חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), תשס"ה-2005 מן הכלל אל הפרט סימן ב': חובות אמון וזהירות סעיף 15 (א) חובת אמון- בעל רישיון יפעל לטובת לקוחותיו באמונה ובשקידה, לא יעדיף את עניניו האישיים או עניניו של אחר על פני טובת לקוחותיו, ולא יעדיף ענינו של לקוח אחד על פני לקוח אחר.(ב)העדפה בידי סוכן פנסיוני של מוצר פנסיוני שיש לו זיקה אליו, שנעשתה בהתאם להוראות סעיף 12(א)(2)(ב), היא דרך פעולה העולה בקנה אחד עם חובותיו לפי סעיף קטן (א). סעיף 16 חובת זהירות- בעל רישיון ינהג בעיסוקו בזהירות וברמת מיומנות שבעל רישיון סביר היה נוהג בהן בנסיבות דומות, וינקוט את כל האמצעים הסבירים להבטחת עניניהם של לקוחותיו.

10. המצב המשפטי האם סימן ו' ממצה את אפיון מצבו המשפטי של הסוכן כשלוח המבטח?

11. המצב המשפטי • מצבו המשפטי של סוכן הביטוח מחוץ לסימן ו': • שלוח המבוטח (חובת נאמנות וזהירות כלפי המבוטח). • שלוח המבטח. • מתווך (להבדיל משלוח). • שלוחם של שני הצדדים. • תלוי בנסיבות. • מחלוקת: • פרופ' ידידיה שטרן והועדה לבחינת מעמדו המשפטי של סוכן הביטוח מתווך. • ד"ר שחר ולר  בהתאם לנסיבות. • בתי המשפט  בעיקרון "מתווך" אך ניתן להוכיח יחסי שליחות מוסכמת, נחזית או סטטוטורית.

12. פסיקת בתי המשפט • רע"א 2281/05 אריה חברה ישראלית לביטוח בע"מ נ' עוד" משה קפלנסקי: • הש' עדנה ארבל: • לטעמי, הגישה לפיה נקודת המוצא הינה שסוכן הביטוח הינו מתווך בין הצדדים, אך בכל מקרה ניתן להוכיח יחסי שליחות מוסכמת, נחזית או סטטוטורית, הינה גישה ראויה להתמודדות עם הסוגיה." • "אני סבורה כי בחינת כל מקרה לגופו תאפשר לבית המשפט לנקוט בגישה המטיבה עם האינטרסים של המבוטח ועונה על תכליתו של החוק להגן על המבוטח. • ראשית, יש להדגיש כי המתווך אינו פטור מכל חובות לצדדים, אלא חלות עליו חובות הדין הכללי ... • שנית, המחוקק בסימן ו' מספק הגנה רחבה יחסית על המבוטח בסיטואציות שכיחות שבין סוכן ביטוח למבוטח... • שלישית, ... הפרשנות שתינתן על ידי בית המשפט לנסיבות העניין והתשובה לשאלה האם חלה שליחות בנסיבות העניין צריכה להיות מושפעת גם משיקולי המדיניות החלים באותו מקרה.

13. פסיקת בתי המשפט • רע"א 10337/06 דוד מנשקו נ' המגן חברה לביטוח בע"מ ואח': • השאלה המשפטית: • האם דיני השליחות שוללים את העיקרון הקבוע בסעיף 33 לפיו רואים "את ידיעת סוכן הביטוח... כידיעת המבטח"? • ההלכה: • לא ניתן לפעול בניגוד לעקרונות ההגינות של השליחות מצד אחד, ולהיבנות מהם מן הצד האחר. • עקרון תום הלב הינו חלק אינטגרלי בסימן ו' ובדיני השליחות. • למבטח זכות פיצוי מכוח דיני השליחות.

14. פסיקת בתי המשפט • ת"א 11358/05 לביא דינה נ' מגדל חברה לביטוח ומבטח סימון סוכנויות לביטוח: • העובדות • במסגרת עבודתו בחברת "סיגמה 1", היה המנוח מבוטח בפוליסות ביטוח מנהלים שכללו חיסכון, ריסק ואכ"ע. • המנוח חדל מלעבוד במשך כ- 5 חודשים ושילם את הריסק בלבד. • לאחר מכן, המנוח החל לעבוד ב- "נס טכנולוגיות" והפוליסה עברה לבעלות נס. • שכרו של המנוח בחברת סיגמא היה 17,000 ₪ ואילו בנס היה 9,600 ₪ בלבד. • לאחר הפגישה עם סוכנות הביטוח ביקש המנוח לבטל כיסוי נוסף למקרה מוות בגובה של 1 מיליון ₪. • כעבור שנה נפטר וחברת מגדל שילמה כ- 600,000 ₪ במקום 1,600,000 ₪ • לטענת המשפחה, בקשת ביטול הריסק הייתה מכוונת לאכ"ע ולא למקרה מוות.

15. פסיקת בתי המשפט ת"א 11358/05 לביא דינה נ' מגדל חברה לביטוח ומבטח סימון סוכנויות לביטוח: העדויות- האלמנה: "באף פגישה עם סוכן הביטוח לא נכחתי" "בעלי שיתף אותי בכל הביטוחים אבל לא אמר לי דבר על ביטול הכיסוי של מיליון ₪". סוכנות הביטוח: הסבירה את השתלשלות העברת המסמכים למגדל וכי הודע לה כי לאחר הורדת שכרו של המנוח, התקציב אינו מספיק ועל כן ביקש לבטל את הריסק. "ביטוח אכ"ע שולם ע"י המעביד בפוליסה קולקטיבית"."הפוליסה שופרה לאין ערוך".האינטרס הכלכלי של החברה היה להמשיך את הפוליסה."זו הרגשה איומה לסוכן ביטוח לדעת שהוא מבטל פוליסה בסך של מיליון 1 ₪ והמובטח נפטר. זה פשוט איום ונורא".

16. פסיקת בתי המשפט • ת"א 11358/05 לביא דינה נ' מגדל חברה לביטוח ומבטח סימון סוכנויות לביטוח: • למרות שלא הקפידה על כל הרישומים כדרש, לא נפל פגם בעדותה המטיל בה • ספק. • סוף דבר: • סוכנות הביטוח לא התרשלה. • הסוכנות פעלה על פי ההסכם עם נס בדבר הפגישות עם העובדים ומתן שירות מקצועי.

17. פסיקת בתי המשפט הקטינה והוריה - כתב תביעה שהוגש ביום 13/03/2011: המרצת פתיחה כנגד המבטחת והסוכן בגין ביטול פוליסת בריאות מחמת אי גילוי. העובדות: דצמבר 2000 - רכשה המשפחה פוליסות בריאות להורים ולשלושת ילדיהם - מכירה שהתבצעה ביוזמת סוכן הביטוח. דצמבר 2004 - הפוליסה שודרגה. בשנת 2006 - אובחנה הקטינה כסובלת מתסמונות גנטית נדירה המתבטאת, בין היתר, בעיכוב התפתחותי, היפוטוניה ותסמינים במראה החיצוני כגון: אפרכסות אוזניים גדולות, בולטות וגבוהות ועוד...

18. פסיקת בתי המשפט הקטינה והוריה - כתב תביעה שהוגש ביום 13/03/2011: המשפחה פנתה לחברת הביטוח בבקשה לאישור תשלום עלות הבדיקה הגנטית ובקשתם נדחתה עקב אי גילוי בטענה שלקטינה הייתה היפוטוניה מלידה והפוליסה בוטלה. טענות התובעים: ההורים: לא הסתירו מעולם ולא ניתן היה להסתיר כי הקטינה סובלת מהיפוטוניה וכי הם יידעו את סוכן הביטוח והוא זה אשר מילא את הצעת הביטוח.

19. פסיקת בתי המשפט הקטינה והוריה - כתב תביעה שהוגש ביום 13/03/2011: הטענות כנגד סוכן הביטוח: 1) "בעת הצטרפותם לפוליסה הראשונה בחודש דצמבר 2000, הגיע סוכן הביטוח לביתם וישב יחד איתם למעלה משעה. במהלך הפגישה שאל סוכן הביטוח מספר שאלות בעל פה באשר למצבם הבריאותי של כל בני המשפחה וקיבל מהם את התשובות המדויקות לכל שאלה ושאלה, לרבות באשר למצבה הבריאותי המעודכן של הקטינה נכון לאותו מועד, דהיינו שהינה סובלת מהיפוטוניה ואיחור התפתחותי". 2) "במהלכה של אותה הפגישה, לא הציג סוכן הביטוח בפני המשפחה טפסים כלשהם ולא החתים אותם, אלא הכל הוסבר להם בעל פה, כשבתום הפגישה סוכם כי הפוליסה תונפק ותשלח לביתם".

20. פסיקת בתי המשפט הקטינה והוריה - כתב תביעה שהוגש ביום 13/03/2011: 3) "כעבור מספר ימים ממועד הפגישה בבית המשפחה, יצר סוכן הביטוח קשר טלפוני עם אחד מהורי הקטינה והשלים עמו פרטים נוספים אשר היודרושים לו". 4) "עוד טוענים הוריה של הקטינה, כי על חוזה הביטוח חל חוק החוזים (חלק כללי), תשל"ג- 1973. לפיכך, סוכן הביטוח פעל בחוסר תום לב, תוך הטעייה ויצירת מצג שווא בפני חברת הביטוח כאילו הצטרפותה של המשפחה לפוליסה הראשונה נעשתה במכירה טלפונית, דבר אשר לא היה ולא נברא.

21. פסיקת בתי המשפט הקטינה והוריה - כתב תביעה שהוגש ביום 13/03/2011: "עוד טענה המשפחה, כי לא יעלה על הדעת שזכות שנרכשה לקטינה במשך 9 שנים, תתבטל במחי יד אחת, וזאת עקב רשלנותו והטעייתו של סוכן הביטוח, אשר בחר לנצל את חוסר בקיאותם של המשפחה בנבכי הביטוח, ואף הגדיל לעשות והשמיט, משיקוליו שלו, פרטים מהותיים שהמשפחה מסרה לו בהתאם לשאלותיו, הן בפגישה שנערכה בביתם עם הסוכן במועד עשיית הפוליסה הראשונה והן בשיחת הטלפון שנערכה בינו לבין הוריה של הקטינה לאחר מכן והן בפגישה שנערכה עמו במשרד במועד עשיית הפוליסה השנייה, לרבות ההיפוטוניה והעיכוב ההתפתחותי מהם סובלת הקטינה עוד מלידה.במקום זאת בחר כאמור הסוכן לציין בשתי הצהרות הבריאות, אותן מילא בעצמו את ניתוח השקדים שעברה האם בלבד בפוליסה הראשונה ובפוליסה השנייה הוסיף גם את בעיית יתר לחץ הדם ממנה סובל אביה של הקטינה".

22. פסיקת בתי המשפט הקטינה והוריה - כתב תביעה שהוגש ביום 13/03/2011: הטענות כנגד חברת הביטוח:"אין ספק כי הבעיה דנא נוצרה עקב רשלנותו של סוכן הביטוח. ידוע גם, בהתאם לסעיפים 32-36 לחוק חוזה הביטוח התשמ"א- 1981 (להלן: "החוק"), כי סוכן הביטוח מוגדר כשלוחה של חברת הביטוח הן לעניין משא ומתן לכריתת החוזה והן לעניין מתן הודעות. דהיינו, כל פעולותיו של סוכן הביטוח בעת עשיית הפוליסות הן הראשונה והן השנייה, היו למעשה פעולות שנעשו על ידי חברת הביטוח. יודגש כי הקטינה אינה אמורה להינזק מעצם העברת מידע כוזב וחלקי, בין סוכן הביטוח לחברת הביטוח".

23. "מָה שֶׁשָּׂנוּא עָלֶיךָ אַל תַּעֲשֶׂה לַחֲבֵרְךָ" כאשר בא גר להלל הזקן וביקש שילמדוֹ את כל התורה על רגל אחת, השיב לו הלל: "דעלך סני לחברך לא תעביד, זו היא כל התורה כולה ואידך פירושה הוא זיל גמור" (תלמוד בבלי, מסכת שבת, דף לא, ע"א).

24. לסיכום... הסיכום הוא מסוכן!

25. תודה על ההקשבה וכלכלו את צעדיכם בתבונה...