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7 保險之未來發展. 個人財產風險管理師證照輔導教學 CFP 認證系列課程 _ 風險管理與保險規劃 德明財經科技大學 主講者 : 李仁傑 教授. 本章目標. 保險市場之改變 產品之改變 法規之改變 試題. 第一節 保險市場之改變. ◎ 保險市場之改變大致包括有 : 一、 新興專業理財放眼華人理財市場 二、 從合格理財規劃邁向非合格規劃市場 三、 國內雇主退休制度邁入新紀元 四、銀行保險之業務量快速成長 五、健康險繼意外險可由產險業經營. 第一節 保險市場之改變. 一、新興專業理財放眼華人理財市場 1. 各國保險市場發展順序多先於理財服

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7 保險之未來發展

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Presentation Transcript


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7保險之未來發展

個人財產風險管理師證照輔導教學

CFP認證系列課程_風險管理與保險規劃德明財經科技大學主講者:李仁傑 教授


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本章目標

  • 保險市場之改變

  • 產品之改變

  • 法規之改變

  • 試題


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第一節 保險市場之改變

◎保險市場之改變大致包括有:

一、新興專業理財放眼華人理財市場

二、從合格理財規劃邁向非合格規劃市場

三、國內雇主退休制度邁入新紀元

四、銀行保險之業務量快速成長

五、健康險繼意外險可由產險業經營


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第一節 保險市場之改變

一、新興專業理財放眼華人理財市場

1.各國保險市場發展順序多先於理財服

務,理財市場專攻金字塔頂客戶。

2.美金100萬存款高資產客戶至中產階

級;現階段客戶仍普遍需要正確理財

觀念。

3.借由科技協助,市場擴大到全球華人。


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二、從合格理財規劃邁向非合格規劃市場

1.合格理財指所安排理財規劃皆屬可享受所

得稅優惠項目,如收益免稅購買債基金或

投保壽險。

2.非合格規劃無賦稅優惠,乃關注特定員工

之計畫,如補償性高階主管退休計畫。

3.非合格規劃市場涉及對象以雇主與企業高

階主管為主。


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三、國內雇主退休制度邁入新紀元

1.勞退舊制最高以45基數為限,符合一定條件可申請退休-確定給付(Defined Benefit, DB)

2.研究約1%勞公請退休金,乃因民73年前年資不溯既往、勞工每家平均年資8.3年等

3.勞退新制於2005年7月1日正式實施(可攜帶式帳戶)


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4.勞退新制雇主提撥該員工每月工資6%,勞工年滿60歲,年資滿15年(月退),年資未滿15年(一次退)

5.壽險公司在勞退新制的商機,員工200人以上事業體可投 保年金保險(每年約台幣188億商機),不必提撥勞工退休金至勞保局

6.理財人員在勞退新制下的定位:勞工轉換跑道,資金來源不確定性下帶來規劃困擾。


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四、銀行保險之業務量快速成長

1.產壽險透過銀行通路而提升該銀行整體獲

利能力

2.經紀人業務量之成長幅度減緩

3.金控公司推動客戶一次購足商品,導致其

業務員喪失競爭優勢


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五、健康險繼意外險可由產險業經營

1.消費者將是受益者

2.產險業承作一年期健康險,影響壽險業之

住院醫療險、失能險、長期看護險

3.健康險是展示理財服務具體的指標,是理

財人員日後主要舞台之一。


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第二節 產品之改變

◎產品之改變包括有:

一、保單自由分紅

二、保單貼現

(Viatical Settlements)

三、萬能壽險之出現

四、投資型保單潮流


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第二節 產品之改變

◎產品之改變包括保單自由分紅、保單貼現

、萬能壽險之出現、投資型保單潮流

一、保單自由分紅

1.2003年已讓壽險業死差損益與利差

損益可互相抵用,強制分紅制度劃

下句點

2.2004年進入保單自由分紅時代


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二、保單貼現(Viatical Settlements)

1. 一般指重症末期被保險人所要賣出保單,美國稱之二次保險(Secondary Insurance)

2.客戶可將保單以高於保單現金價值而低於投保金額賣出

3.保單受益權轉讓通稱保單貼現,即將人壽保險單受益權轉讓之買賣合約安排。保單貼現行業起源於1980年代末期,其原始構想是讓一個生命面臨終點的人可以提前套取現金。美國近年容許年逾65歲以上的投保人也可作此安排。


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三、萬能壽險之出現

1. 萬能壽險的基本結構為:一份每年可續保

的定期壽險加上一個獨立的個人投資帳

戶。

2.透明化之操作,符合消費者購買心理


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四、投資型保單潮流

1.2004年投資型保單熱賣(利率下滑),另置投資計畫,長期投資為導向

2.保額不固定、保費繳交可以彈性選擇、保障和投資的帳目分離(採分離帳戶觀點)


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第三節 法規之改變

◎法規之改變包括利率升降對保險公司的衝擊、

保險公司將參與企業退休金市場、風險資本已開始

實施影響保險業經營、保險賦稅將從嚴等

一、利率升降對保險公司的衝擊

1.利率升將改變客戶原有理財規劃

2.除利率外,保險單設計亦影響壽險公司現金流量


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二、 保險公司將參與企業退休金市場

1.勞退條例明訂保險公司提供保單收益率須高於銀行兩年期定存利率

2.原佔有團體保險達一定規模者較具競爭優勢(企業年金商品)


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三、風險資本(RBC)已開始實施影響保險業經營(資產負債管理)

1.2005年第一季需向主管機關提報資本適足

之報告

2.財產保險業之風險資本包括:資產風險、

信用風險、核保風險、資產配置風險、其

他風險。


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四、保險賦稅將從嚴

1.保險定額免稅

2.保戶會考慮投保優先順序,理財需求增加

~感恩~


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