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中国重大疾病保险产品费率研究

中国重大疾病保险产品费率研究. Study on Critical Illness Insurance Rate In China. 贵州财经大学金融学院 马绍东博士、副教授. 重大疾病保险发展概述. 重大疾病发生率测量. 重大疾病保险费率厘定. 结论与建议. 目 录. 1 、重大疾病保险发展概述. 重大疾病保险更新换代快 备案的疾病保险种类多达 550 余种，其中绝大多数为重大疾病保险产品 产品市场价格高 费率 厘定不合理 供需失衡 产品同质严重，创新不足. 2. 重大疾病发生率 测量. 重大疾病发生率测量内容：重大疾病发生率、生存概率

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中国重大疾病保险产品费率研究

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Presentation Transcript

  1. 中国重大疾病保险产品费率研究 Study on Critical Illness Insurance Rate In China 贵州财经大学金融学院 马绍东博士、副教授

  2. 重大疾病保险发展概述 重大疾病发生率测量 重大疾病保险费率厘定 结论与建议 目 录

  3. 1、重大疾病保险发展概述 • 重大疾病保险更新换代快 • 备案的疾病保险种类多达550余种，其中绝大多数为重大疾病保险产品 • 产品市场价格高 • 费率 厘定不合理 • 供需失衡 • 产品同质严重，创新不足

  4. 2.重大疾病发生率 测量 • 重大疾病发生率测量内容：重大疾病发生率、生存概率 • 重大疾病发生率测量两种方法：基于一般人群数据测量、基于保险经验数据测量

  5. 2.1基于一般人群的重大疾病发生率 测量 • 数据来源：政府卫生和统计部门、慈善团体、医学和学术研究机构的研究论文等 • 中国目前可用的相关数据：中国卫生服务调查报告、中国死因抽样回归调查报告

  6. 2.2基于保险人群的重大疾病发生率 测量 • 数据来源：保险公司、社保机构等 • 中国目前可用的相关数据：主要来自再保险公司，GEN RE2008年针对中国大陆重大疾病保险经验数据分析

  7. 3.重大疾病保险产品费率厘定 • 主要精算假设： • 提前给付型（目前主流产品），终身给付 • 总发生率：ix+(1-kx)qx，ix是重大疾病发生率，qx是全人群死亡率，kx是因重大疾病导致的死亡占全部死亡的比例（基于死因调查结果） • 预订死亡率：中国人寿保险业经验生命表（2000-2003）之非养老金业务男/女表（CL1/CL2）； • 附加费用率与预订利率：参照中国保监会相关规定 • 疾病种类：中国保险行业协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的25种重大疾病，另外包括终末期慢性呼吸功能衰竭疾病、多发性硬化、肌营养不良、终末期疾病等

  8. 3.重大疾病保险产品费率厘定 • 厘定结果： • 中国重大疾病保险产品价格普遍偏高（30岁，10万）

  9. 3.重大疾病保险产品费率厘定 • 厘定结果： • 城乡居民商业保险购买力（2010年）

  10. 3.重大疾病保险产品费率厘定 • 厘定结果： • 市场费率偏高原因： • 产品设计 • 市场因素 • 保证费率 • 精算假定

  11. 3.重大疾病保险产品费率厘定 • 厘定结果： • B.保证费率导致未来风险估计不足 • C.费率缺乏差异化

  12. 4.结论与建议 • 实行可调费率 • 费率差异化 • 产品创新

  13. 谢 谢！

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