論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－

論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ 鄧學良 2009.8.16

論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 壹、前言 • 　一、看到「卡奴」想到什麼？ 1.消卡債裁准率1年不到2% 2.解救卡奴… 「善意」通往地獄路 3.信用卡　現金卡　循環利息法官判免付 4.金管會要求銀行 13萬毀約卡債族不得再重罰 5.500大企業員工也想聲請破產 6.卡奴重生日法院銀行冷冷的 7.繳代辦費免還款詐翻卡債族

論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 壹、前言 • 　一、看到「卡奴」想到什麼？ 8.消債條例一條活路 9.卡債更生只還兩成？有詐 10.債務前置協商還款最長可延15年 11.程序不難聲請更生或清算填表即可 12.就事論事面對破產法債務人得慎行 13.聲請更生軍公教警占三成 14.卡債「生生不息」金管會難辭其咎 15.消債條例非一筆勾銷債務

論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 壹、前言 • 　一、看到「卡奴」想到什麼？ 16.幼時繼承千萬債務成年申請拋棄獲准 17.1200萬以下卡債可清算 18.法商佳信擬撤資卡債也不想追討 19.卡債協商機制年底退場 20.卡債協商三大債銀利率低於4% 21.低率卡息僅造福1成卡友 22.卡奴救星涉嫌A百萬

論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 壹、前言 • 　一、看到「卡奴」想到什麼？ 23.委外不當催收中信銀被罰200萬 24.協商卡債可請律師協助 25.進入債務協商銀行仍可假扣押 26.卡多收入少銀行砍你額度 27.負債比高卡債族仍可借學貸 28.後卡債時代消費省省省 29.協商還款首期將屆卡債三期不還展開催收

論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 壹、前言 • 　一、看到「卡奴」想到什麼？ 30.債務人更生取消還款限制 31.台新銀停發現金卡 32.後卡債時代辦卡難額度低 33.現金卡契約範本公布 34.卡債協商廣告不實重罰 35.65%卡債族協商總額874億 36.惡意賴卡債最高判三年 37.辦卡賣彩券卡奴阿嬤欠百萬

論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 壹、前言 • 　一、看到「卡奴」想到什麼？ 38.負債數百萬兩度尋短夫死妻危 39.卡債族對破產法心存觀望龔照勝：別因小債務失榮失格 40.卡奴「顧問」地下新行業興起 41.扶助卡債族 39案申請 42.卡債協商簽約不到2000件 43.2006年4月10日卡債族協商免息大限屆期

論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 壹、前言 • 　一、看到「卡奴」想到什麼？ 44.債務協商機制運作到年底 45.民法卡債專章立院要求速擬 46.汙名化卡奴政府失職遮羞布 47.刷爆再協商？破產法不是免費晚餐 48.荷銀 2006年招才逾200人 49.雙卡打呆大失血銀行拉警報 50.別再「消費」卡債族了 51.扶助卡奴安排就業提供創貸

論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 壹、前言 • 　一、看到「卡奴」想到什麼？ 52.七十萬卡奴、四十萬失業人口主要族群都是三十五歲以上… 53.弱勢族群信貸公益ＡＭＣ接收 54.銀行催收卡債立委促規範 55.卡奴寧等破產不玩債務協商 56.70萬卡奴協商成功7千件 57.失業卡奴留遺書上吊亡 58.工作不爽駕駛發飆亂撞 40車毀 2死

論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 壹、前言 • 　一、看到「卡奴」想到什麼？ 59.卡奴看過來金管會、內政部分設專線 60.是誰讓人民活不下去？ 61.卡債風暴掃到雙卡從業員怕飯碗不保 62.窮人銀行找投資 63.想入會？觀察4個月存2萬借6萬 64.借小錢周轉比銀行好借互助會熱起來 65.立院修法紓困貸款還不了扣勞保

論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 壹、前言 • 　一、看到「卡奴」想到什麼？ 66.六大行庫帶頭房貸大紓困投資客適用 67.工廠冷建教生急凍「那休學吧」 68.赴澳洲、新加坡考察「地方政府財務策略」報告書 69.找經費台大撥校務基金積極投資 70.符合9條件房貸延到30年 71.王如玄：借錢也要辦

論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 壹、前言 • 　一、看到「卡奴」想到什麼？ 72.求紓困美汽車工會讓步 73.勞退基金慘賠800億 74.退撫基金減少460億 75.打掃30年百萬勞退金被騙 76.聯福惡性倒閉員工抗爭12年落空 77.銀行掛保證網路標會正夯 78.抗失業創業貸款多3成 79.失業潮下的勞動紓困

論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 壹、前言 • 　一、看到「卡奴」想到什麼？ 80.綠委將提紓困貸款方案藍黨團：對民生有利會支持 81.紓困貸款案綠委提經濟困難者每戶30萬元 82.勞委會：紓困失業勞工已近百億呆帳宜審慎 83.郵儲基金縮水150億 84.預防本土性次貸風暴房貸族紓困拉長戰線抗海嘯

論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 壹、前言 • 　一、看到「卡奴」想到什麼？ 85.紓解民困澳門再發現金 86.退撫基金操盤損失檢調查弊 87.業者考察保戶埋單？ 88.淡馬錫「錢」進中國 89.淡馬錫的新加坡共和國 90.有限合夥法草案政院過關 91.台灣金控學得了淡馬錫？ 92.淡馬錫純利跌近3成

論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 壹、前言 • 　一、看到「卡奴」想到什麼？ 93.新加坡——淡马锡两条路径的交集 94.小檔案》淡馬錫 95.何謂主權基金？ 96.上個月還在賠新制勞退金熊熊賠百億 97.台積電紅包王員工股利304億 98.慶祝行情僅一天勞退基金：沒倒貨 99.寶華銀工會將進行罷工投票 100.類似私募基金集管帳戶當紅

論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 壹、前言 • 　一、看到「卡奴」想到什麼？ 101.中國版窮人銀行靠聲譽放款 102.政府擺明吃定勞工 103.台新急難救助金資助48卡債族 104.債務沉重勞工楷模去搶農會 105.勞退基金委外首波開放200億 106.銀行為誰服務，國家為誰服務？ ──從窮人銀行家尤努斯獲和平獎談起 107.銀行也能做「社會公益產業」 108.孟加拉窮人銀行家奪和平獎

論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 壹、前言 • 　一、看到「卡奴」想到什麼？ 109.社福送暖政院3 年砸1914億 110.紐時老董 6600萬股利分送員工 111.前有…無能政府遺棄弱勢 112.主要銀行各期別存款利率 113.勞退基金採行政法人吸引人才 114.紓困重建政院服務小組進駐災區二、不當從業，隱藏未來失業。三、台式金融風暴，有領悟嗎？四、政府有做政策的澈底檢討嗎？五、勞工迄今有獲得紓困的機會嗎？

論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 貳、問題分析 1.所謂「勞動金融」，乃指勞工乃至於勞動事務上所需之存放款、信託、貼現、投資、貸款、匯兌、信用狀、保證、經理財產、投資信託等金融事項。

論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 貳、問題分析 2.所謂「勞動金融與紓困」，係指以勞動金融方法，解決勞工乃至於勞動事務之困難，俾以實現勞工幸福。

論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 貳、問題分析 3.企業家有創業貸款、互助基金，股份有限公司可以股票上市求得資金。國家可以用稅收與事業來取得財政所需。個人可由繼承、博奕、射幸、餽贈等，取得一定財富。

論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 貳、問題分析 4.基層勞工除去工資外，有無其他可能「所得」，以為急難所需？或為子女未來投入之用等？則是赤裸裸的難題。

論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 貳、問題分析 5.企業可生生滅滅、國家可世代更迭，但！人民的生存權、工作權及財產權，可否任其滅失？ 6.現代福利國家對於勞工的生存困境，究應有何種角色扮演？

論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 貳、問題分析 7.勞工生存保障既亦為勞工行政乃至於國家責任之一環，「紓困」便是主政者必須面臨與解決的問題。 8.在勞動上之給付行政方面，就項目而言，有「住宅貸款」、「就學貸款」、「創業貸款」、「失業給付」、「失業後在職訓練津貼」、「失業後提早就業獎勵津貼」、「失業勞工全民健保補貼」、「職災勞工補貼」、「訴訟輔（補）貼」、「大量解僱後之再僱用獎勵」、「大量解僱勞工生活補助」及「職業災害補償」等等

論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 貳、問題分析 9.惟問題是，當勞工並無上開給付行政之需求與適用情形，而實際上卻有現金不濟的困擾時，則上開各項施為，對勞工而言，便顯呈無用。

論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 貳、問題分析 10.在實務上，勞工於出現週轉不靈情形時，便只能是向資本市場借貸等，其後，如眾周知，因借貸本息，更陷勞工於困境。

論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 貳、問題分析 11. 我國之勞動上之給付行政，尚有「紓困貸款」一項，然無可諱言者，本項貸款之限額性（10萬元）、定時性（即：約僅於每年12月下旬接受申請）（容後述）等，常有緩不濟急、杯水車薪之憾。借貸等，

12. 簡言之，我國在勞動上現行給付行政之觀念與內容，尚有其盲點，論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 貳、問題分析目前，勞動者從何處獲得所需現金？1.變賣；2.典當；3.向友人借用；4.向地下錢莊借貸；5.向銀行抵押借款；6.信用貸款；7.預支工資；8.跟會。然除上述之外，勞工果真已無其他可獲得現金之管道？社會保險金權益之質借或供信用保證，是否可行？

13. 在俾斯麥的「古典時期的社會福利政策」下，人們的互助已由宗族互助，逐步走向社會保險，論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 參、勞工社會安全與福之基本原理由此使勞動者與國家的衝突，得到化解。

在20世紀初的第一次世界大戰後，進而以稅金來補助低收入戶，乃至於也出現了失業保險制度。在20世紀初的第一次世界大戰後，進而以稅金來補助低收入戶，乃至於也出現了失業保險制度。 14. 論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 參、勞工社會安全與福之基本原理

在第一次大戰與第二次大戰間之期間，在法、比出現的「家庭補助金」，對於所謂的「社會危險」，施以救濟。在第一次大戰與第二次大戰間之期間，在法、比出現的「家庭補助金」，對於所謂的「社會危險」，施以救濟。國際勞工組織，將勞工保險擴充為社會保險。 15. 16. 論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 參、勞工社會安全與福之基本原理

本文必須指出者是，上開社會安全之理念與作法，就其內容觀之，可謂尚未及於本文必須指出者是，上開社會安全之理念與作法，就其內容觀之，可謂尚未及於 17. 論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 參、勞工社會安全與福之基本原理「平日紓困」「急難紓困」「補足基本生活權型紓困」。

我國憲法第155條規定， 由我國憲法之上開設計可知，國家不宜以一般金融原理，來辦理一般平民乃至於勞工之社會安全與勞動金融。 18. 19. 論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 參、勞工社會安全與福之基本原理國家為謀社會福利，應實施社會保險制度；憲法第150條規定，國家應普設金融機構，以救濟失業。

有鑑於勞動者於生活、生存、工作上的困難，乃有如經營者在資金、技術、人力上的困難一般，有鑑於勞動者於生活、生存、工作上的困難，乃有如經營者在資金、技術、人力上的困難一般， 20. 論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 參、勞工社會安全與福之基本原理企業經營者如何紓困，其實對勞動者之紓困而言，應有一定之參考價值。

在第2次世界大戰之後，台灣地區近代工商企業開始萌芽建基，其後雖創造了「台灣經濟奇蹟」，然在市場經濟法則運行之下，中小企業問題逐漸凸顯，中小企業輔導也就成為政府施政重點。在第2次世界大戰之後，台灣地區近代工商企業開始萌芽建基，其後雖創造了「台灣經濟奇蹟」，然在市場經濟法則運行之下，中小企業問題逐漸凸顯，中小企業輔導也就成為政府施政重點。 21. 論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 參、勞工社會安全與福之基本原理

我國社會於引進外勞乃至於兩岸開放交流等經濟活動變遷以來，勞工生存權、工作權、財產權問題，也一一浮現，勞工生活輔助亦當成為勞工行政之施政重點。我國社會於引進外勞乃至於兩岸開放交流等經濟活動變遷以來，勞工生存權、工作權、財產權問題，也一一浮現，勞工生活輔助亦當成為勞工行政之施政重點。 22. 論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 參、勞工社會安全與福之基本原理

我國政府當初為解決上開中小企業問題，乃成立了「中小企業信用保證基金」。我國政府當初為解決上開中小企業問題，乃成立了「中小企業信用保證基金」。 23. 論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 參、勞工社會安全與福之基本原理由中央銀行與經合會共同提撥專款（當時暫定1億元），設立基金，成立財團法人。對輔導機構所輔導而抵押品不足之貸款，提供信用保證。

勞工於抵押品不足時，應否由誰或由何種體制，來為勞工提供信用保證？勞工於抵押品不足時，應否由誰或由何種體制，來為勞工提供信用保證？中央銀行在1972年11月頒訂實行之「融通中小企業中長期資金辦法」，由該行提撥10億元，做為中小企業更新或擴充生產運銷設備所需貸款之資金來源。 24. 25. 論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 參、勞工社會安全與福之基本原理

勞工生活之中長期發展，似亦應有必要給予資金上的規劃，「勞工中長期資金支應辦法」，似同樣有必要。勞工生活之中長期發展，似亦應有必要給予資金上的規劃，「勞工中長期資金支應辦法」，似同樣有必要。 1973年前後，石油危機爆發，中小企業陷入困境； 26. 27. 論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 參、勞工社會安全與福之基本原理 2000年以來，國內經濟景氣衰退，勞動者陷入生存權、工作權及財產權崩解之噩運。

然我國並未因此出現「勞工信用保證基金」制度，以輔助勞工渡過難關！然我國並未因此出現「勞工信用保證基金」制度，以輔助勞工渡過難關！信用保證制度，乃約起源於1840年代瑞士家族間之保證， 28. 29. 論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 參、勞工社會安全與福之基本原理由共同血緣關係的家族組織，對其成員給予保證，協助其事業發展。亦即，人際之間透由一種特殊關係、情緣乃至於信賴，有錢人是可借款或幫助困難的同儕或親族。

其後，逐漸演化成地區性同業組織的信用保證。其後，逐漸演化成地區性同業組織的信用保證。 1929年世界經濟大恐慌，由於協助企業度過難關的需要，促進了信用保證制度的發展。 30. 31. 論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 參、勞工社會安全與福之基本原理瑞士、西德地區性或同業性的信用保證組織紛紛設立。日本亦於1937年設立第1家地區性的東京信用保證協會。

勞工生存經營誠如中小企業經營，乃同樣需要有信用保證制度，以應不時之需。勞工生存經營誠如中小企業經營，乃同樣需要有信用保證制度，以應不時之需。 32. 論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 參、勞工社會安全與福之基本原理何況，我國勞工目前已提撥有各項基金，似乎可由此勞動互助之各項基金，來給予勞動者提供信用保證，以協助勞工生存之穩定。

我國之前述各項「應屬」勞工之勞動基金，不但來源諸多，且其累積金額，亦極近龐大數字（容後述），我國之前述各項「應屬」勞工之勞動基金，不但來源諸多，且其累積金額，亦極近龐大數字（容後述）， 33. 論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 參、勞工社會安全與福之基本原理　然而這些勞動基金於短期而言，於勞工生存的支應中，僅是一種「無效」資產。且其無效，乃肇因自各勞動基金未被完整規劃運用在勞動事務上。

全球信用保證制度之推行，目標雖相同，但執行方式與制度內容，端視各國經濟發展情況與政府輔導政策而定。全球信用保證制度之推行，目標雖相同，但執行方式與制度內容，端視各國經濟發展情況與政府輔導政策而定。 34. 論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 參、勞工社會安全與福之基本原理有由政府機構直接辦理者；有另設財團法人或以公司等其他型態經營者；有直接辦理而負擔全部融資風險者；有居於金融機構融資輔助地位，承擔部分風險者；有於保證功能之外，另併同辦理相關信用保險、直接融資、或融資以外之各種輔導者。

台灣地區之各項勞動基金，雖有龐大實力，然而除去「借貸」關係外，並未有更進一步可能的各種金融關係上之構思。台灣地區之各項勞動基金，雖有龐大實力，然而除去「借貸」關係外，並未有更進一步可能的各種金融關係上之構思。回顧我國設立中小企業信用保證基金的構想，早於1968年，即由前經合會中小企業輔導處，在其當初所擬「中小企業發展輔導方案」中提出。 35. 36. 論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 參、勞工社會安全與福之基本原理 1974年2、3月間，財經當局幾經研商，分別擬具了「經濟部中小企業聯合服務中心設置辦法」，及中小企業信用保證基金「設立章程」與「設置及作業辦法」。

勞工信用保證基金迄今可稱尚未有「勞工發展輔導方案」的萌芽，勞工信用保證基金迄今可稱尚未有「勞工發展輔導方案」的萌芽， 37. 論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 參、勞工社會安全與福之基本原理並且執政者迄今尚難稱已正視當前勞工生活上之弱點，中央勞工行政主管機關亦尚未擬具「行政院勞工委員會勞工聯合服務中心」作法，進而似亦不曾構思「勞工信用保證基金」之「設立章程」及「設置運用管理辦法」。

中小企業信用保證之提供，係如何發揮促進中小企業融資之作用，協助中小企業健全發展？約可整理如次。中小企業信用保證之提供，係如何發揮促進中小企業融資之作用，協助中小企業健全發展？約可整理如次。 38. 論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 參、勞工社會安全與福之基本原理 (1)排除中小企業申請融資時擔保品欠缺之障礙。 (2)提高金融機構辦理中小企業融資意願。 (3)配合有關輔導機構擴大輔導效果。

中小企業有需依賴信用保證制度之種種原因與可預期效果，就勞工層面而言，其實亦屬相同。中小企業有需依賴信用保證制度之種種原因與可預期效果，就勞工層面而言，其實亦屬相同。尤其，2008年以來全球之金融風暴發生，給予國民乃至於勞工個人之各項紓困作法。 39. 40. 論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 參、勞工社會安全與福之基本原理勞工等因紓困而獲得之喘息，其持續繳交房貸本金或利息，亦使金融機關獲得存續機會。

由救助勞動者生存救助角度言之，各國迄今似普遍尚未建立體系性的概念。由救助勞動者生存救助角度言之，各國迄今似普遍尚未建立體系性的概念。 41. 論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 參、勞工社會安全與福之基本原理當然，邇來已有一些啟發性作法。例如：孟加拉經濟學家尤努斯，自設銀行協助窮人就業脫貧，無須擔保品提供窮人微額貸款，2006年還因此榮獲諾貝爾和平獎。台北縣計畫於2008年仿效設立推出「幸福銀行」，可望成為台灣地區最早複製尤努斯做法的政府機關。

直言之，台灣地區要解決勞工金錢困境問題，於現行憲法體制下，將社會保險財富在一定之保證制度下，可以一定比率，投資運用於社會救助，直言之，台灣地區要解決勞工金錢困境問題，於現行憲法體制下，將社會保險財富在一定之保證制度下，可以一定比率，投資運用於社會救助， 42. 論我國勞動金融法制之建立－以紓困為核心－ • 參、勞工社會安全與福之基本原理藉此更加大社會保險之另一功能。

論我國勞動金融法制之建立 －以紓困為核心－