330 likes | 498 Views
Készítette. RÉZMŰVES RAMÓNA. AZ ELEKTRONIKUS FIZETÉSI ESZkÖZÖK HASZNÁLATA.
E N D
Készítette RÉZMŰVESRAMÓNA
AZ ELEKTRONIKUS FIZETÉSI ESZkÖZÖK HASZNÁLATA • A pénzügyi szolgáltatások hosszú távú fejlődésének meghatározó az információ technológia sokrétű, gyors ütemű fejlődése. A szélessávú adatközlési technika világméretű elterjedésével lehetővé vált a beérkező információk azonnali feldolgozása, értékelése valamint saját információk és ügyleti utasítások bármely más pontra történő késedelem nélküli eljutatása. • Ez a fejlődés világszerte elősegítette az elektronikus fizetési eszközök kialakítását és használatát.
A hazai pénzforgalmi törvény külön kiemeli a kis összegű készpénz helyettesítő fizetési eszköz fogalmát. Ezek a fizetési eszközök nemzetközi forgalomban nem bírnak jelentőséggel. • Kis összegű készpénz helyettesítő fizetési eszköz,olyan fizetési eszköz ,amely kizárólag 9.000 Ft-ot meg nem haladó fizetési műveletre használható, vagy amelyen a rendelkezésre bocsájtott vagy tárolt pénzérték nem haladja meg a 45.000 Ft-ot. • Fontos változás hogy megszűnt a korábbi bonyolult rendszer amely megkülönböztette az elektronikus fizetési eszközöket, a távolról hozzáférést biztosító fizetési eszközöket és készpénz helyettesítő fizetési eszközöket is. • Elektronikus fizetési eszköznek tekinthető a távolról hozzáférést biztosító fizetési eszközök és az elektronikus pénzeszköz.
A kibocsájtó csak az ügyfél kifejezett írásbeli kérelmére bocsájthat ki elektronikus fizetési eszközt,a kibocsájtás során ügyelni kell hogy,a személyes adatokat (kód) senki ne ismerhesse és, hogy az ügyfél tájékoztatva legyen a szerződésben foglaltakkal. • A távolról hozzáférést biztosító fizetési eszköz olyan eszköz, amelynek birtokosa rendszerint személyazonosító kód illetőleg más azonosító használata révén rendelkezhet a hitelintézettel szemben fennálló bankszámla követelésről vagy a hitelintézet által nyújtott hitellehetőségről. • Ilyen eszköz:bankszámla követelésről való rendelkezést biztosító bankkártya,stb.
A Bankkártya A legnagyobb elektronikus fizetési módszer a bankkártyával történő fizetés. • A távolról hozzáférést biztosító fizetési eszköz a kártyabirtokos számára lehetővé teszi hogy a kártyával a hitelintézetnél elhelyezett számlája terhére, biztonsági kódok megfelelő használata mellett, meghatározott pénzügyi műveletet végezzen.
Betéti kártya • A betéti kártya addig használható fizetésre vagy készpénz felvételről az automatából, még a számlán van fedezet.
Hitelkártya • A bankkártyák a számlán lévő fedezetet meghaladóan vagy fedezet nélkül , egy előre rögzített hitelkeretig történő vásárlást, készpénzfelvételt tesznek lehetővé.
Előre fizetett kártya: olyan kártya amely a kártya birtokosa által előre kifizetett összeg erejéig használható. Egy speciális előre fizetett kártya az elektronikus pénztárca. • Terhelési kártya:Abban különböznek a hitelkártyáktól, hogy nem feltétlen állapítanak meg hitelkeretet , és a hó végén a teljes tartozást ki kell egyenlíteni a kártyabirtokosnak. Az előleg kártyák a betéti és hitelkártyák tulajdonságait egyesítik. A kártya a vásárláskor, készpénzfelvételkor figyeli, hogy az ügyfélnek mivel éri meg jobban fizetni a számlán lévő tényleges fedezettel vagy éppen a hitelkeret felhasználásával.
Deviza kártya • Lehet belföldi,külföldi • Kapcsolódhat Ft. számlához vagy a bank által frekventált devizanemben • Pénzforgalmi szolgáltató megterheli valamilyen devizanemben kedvezményezett bankja jóváírja az összeget. • Konverziós árfolyamok használata nem egységes.
A webkártya • A bankkártya virtuális bankkártya, amely kifejezetten az internetes vásárlások lebonyolítására használható. A bankkártya fizikailag nem létezik, csak a kártya száma, a lejárati dátum és az ellenőrzési kód alapján megfogható. • A webkártyán elérhető pénzösszeget a tulajdonos tetszése szerint tudja változtatni és általában csak a vásárlás lebonyolítása megelőzően helyez el rajta pénzt. A kockázat miatt csak olyan adtok megadása szükséges amik a kártyán egyébként is rajta van. Az internetes vásárlás során pin kódot sohasem adunk meg.
TOkennel ellátott kárty • Kísérleti Jelleggel indította el a Visa Europe új programját , melynek lelke egy valódi elektromos kijelzővel rendelkező tokennel ellátott, normál méretű bankkártya. • A Visa pin-kártya program megoldást kínál nyújtani a bankkártya csalások ellen, ezek a kártyák egy folyamatosan változó 8 jegyű számra cserélné a 3 jegyű pink-kódot, amelyet a kártya pin megadása után ír ki apró hátlapi kijelző. Így csak a valós tulajdonos tud tranzakciót lebonyolítani, hisz csak ő ismeri a kódot.
A virtuális kártya • Az elektronikus pénz leginkább a készpénz digitális formájaként képzelhető el. Előre kifizetett értéket képvisel, ellenben a bankkártyával, amely csak értékhatárhoz való hozzáférést biztosít. • A Hpt. Szerint az elektronikus pénz kibocsájtásakor átvett készpénz vagy átutalt vagy átutalt számlapénz nem lehet kevesebb mint a kibocsájtott elektronikus pénz értéke. • Az elektronikus pénz készpénz átvétele, illetőleg számlapénz átutalása ellenében kibocsájtott elektronikus pénzeszközön tárolt pénzérték , melyet elektronikus fizetés céljából a kibocsájtón kívül más is elfogad.
Az elektronikus pénzeszköz • Az adathordozón megjelenő pénzt az elektronikus pénzeszköz kibocsájtója teremti úgy, hogy az ügyfelek készpénzt fizetnek be, vagy a számlájukról pénzt utalnak át, amely ellenében a hitelintézet ezt az összeget elektronikus jelként szolgáltatja vissza az elektronikus pénzeszközön, és az azáltal válik fizetőeszközzé, hogy a kibocsájtó megállapodást köt kereskedőkkel,szolgáltatókkal annak elfogadására vonatkozóan, majd visszaváltja az elektronikus pénz értéket készpénzre vagy számlapénzre. Az elektronikus pénzeszköz elektronikus pénzzel újratölthető. • Az elektronikus pénzeszköz olyan készpénz helyettesítő fizetési eszköz, amely az elektronikus pénz tárolására szolgál és amellyel az ügyfél közvetlenül végezhet fizetési műveleteket.
A chipkártya • A kártya nem csupán az azonosítást szolgálja hanem a chip fizikailag tárolja a pénz értéket. • Maga a chip kártya széles terméklistát jelöl a 2 alapvető csoport: • Az uninteligens memória kártya • Az intelligens mikroprocesszoros kártya A memóriakártyák egyszerűbb kevesebb biztonságot igénylő. A mikroprocesszoros chip kártya a legkorszerűbb elektronikus adathordozó. A chipkártyák pénzérték tárolására alkalmas eszközök.A chip tulajdonképpen egy cél számológép. A smartcard önmagában is alkalmas a többféle rendszerben való használatra.
A Dallamos smart kártya • A dallamos smart kártya olyan új technológiára épül, amelyben a hangokat a bankkártya adja át. A felhasználó a speciális kártyát vásárláskor a számítógép mikrofonjához tartja s ekkor ez olyan speciális hangot bocsát ki melynek segítségével a kereskedő webhelyen a vásárlót azonosítja. Előnye hogy a kártya egyedi hangját lehetetlen utánozni.
Contactless( érintésmentes) kártya • A contactlessasmart kártya iparágában használatos szakkifejezés , amely egy újfajta kártyaolvasási módszert takar. Egy rádió jel olvassa le a kártya adatokat kis távolságból anélkül, hogy a kártyát a készülékbe kellene helyezni. • A contactless technológia rádiófrekvencián alapul,az olvasó egy rádió jelet küld a kártyának,amely rendelkezik saját chippel és antennával. A chip a rádió jel segítségével bekapcsol és képessé válik az olvasóval kommunkikálni.
A fizető programok • Az e pénz felhasználása a gyakorlatban sokféle fizetési rendszerrel valósul meg. • A fizető programok olyan webes felületen működnek melynek célja a fizetés megkönnyítése. • A fizető programok nem adják ki az ügyfél adatait ők hajtják be az árú szolgáltatás ellenértékét.
Paypal • Az internetes kereskedelmi lehetőségek egyik fajtája,közvetlenül történő fizetés. • A paypal elektronikus számlát vezet ügyfelei részére , melyet azok hitelkártyás fizetéssel , banki átutalással vagy inkasszó megbízással tölthetnek fel, lakossági vagy céges bankszámláról és innen kezdve a velhasználóapaypal számlával bármely másik felhasználónak képes lesz pénzt küldeni anélkül hogy a valódi kártya számát felfedné.
Moneybookers • Online központosított pénzintézet. • Ami szükséges hozzá egy e-mail cím és egy bankszámla amiről a befizetést kell végezni. • A számla feltölthető hitelkártyáról banki átutalással és egyéb lehetséges módokon. • P2P pénzügyi rendszert használják általában magánszemélyek kis összegű átutalásához stb.
Moneygraminternational • A MONEYGRAM INTERNATIONAL a világ egyike legtekintélyesebb pénzküldéssel foglalkozó cégeinek. • Legfontosabb termékei és szolgáltatásai közé a globális pénzküldés, átutalási megbízások és pénzügyi intézmények és lakossági ügyfelek felé történő átutalások sorolhatók.
Millicent • Ez alrendszer egy kicsit olyan minta a telefonkártya. Előre kifizetünk egy nagyobb összeget, vagy hitelbe kapunk egy olyan fizető eszközt,amelyet egy szűkített vásárlói körbe használhatunk, és az összeg erejéig kis egységben fogyaszthatunk szolgáltatást vásárolhatunk árút. • A Millicent esetében elektronikus utalvány csomagot veszünk valamelyik MilliCent rendszerben résztvevő banktól vagy utalvány árusító cégtől és az utalványokat hazsnáljuk fel a vásárlás során.
Mondex • 1996-ban alakult • Elektronikus pénztárca • Feltölthető smart kártyákkal működő rendszerből. • Ezeket a kártyákat előre megállapított összegben lehet megvenni majd feltölteni újra. • Ezek a kártyák más műveletre is képesek (adattárolás) a chip programozásának függvényében.
A mobiltelefon,mint fizető eszköz • A mobilbanking szolgáltatást gyorsan háttérbe szorította az internet. • Az igazán csábító alternatíva a kontraktus nélküli szolgáltatásban rejlik. • Ennek előnye hogy a telefon ellátja a bankkártya/hitelkártya funkciót, de használatához nem szükséges azt a POS terminálhoz érinteni hanem elég annak közelébe helyezni majd az úgynevezett NFC ( nearfieldconnection) technológia segítségével végzi el a tranzakciót. • A megvalósításnak azonban számos technikai és pénzügyi akadálya van.
Az elszámoló rendszerek • Az euró bevezetése kihatott az egész európai pénzügyi infrastruktúrára. • A felgyorsult technológiai fejlődés alaposan átalakította a fizetési megbízások elszámolására és kiegyenlítésére szolgáló rendszereket. • A klíring rendszernek meg kell felelniük a Lámfalussy-normák néven ismert általános követelményeknek is. • (Az európai monetáris intézet volt elnöke)
Az európai közösség fizetési forgalmának gyakorlatai lebonyolítása kapcsán hagyományos giro-rendszerek és RTGS rendszerek ismeretesek. • RTGS(realtimegrosssettlementsystem) Valós idejű bruttó elszámolási rendszer. Abban különbözik a bruttó elszámolási rendszertől, hogy míg ott a kiegyenlítés időben elválhat az elszámolástól, addig itt a két folyamat időben elválaszthatatlan. • Nagy összegű egyedi tranzakciók back toback átutalások és kormányközi fizetési lebonyolítás jönnek létre
Az elszámolás a fizetési megbízások továbbítását , egyeztetését és visszaigazolását jelenti, amely során kialakítják a teljesítés alapját képező végső pozíciót. • A teljesítés a pénzügyek átadása a fizető fél és a kedvezményezett( a fizető fél bankja és a kedvezményezett bankja) között.
Elszámolási rendszerek • Nettó elszámolási rendszer: az elszámolás és a kiegyenlítés időben mindig elválik egymástól. • Bruttó elszámolási rendszer:az elszámolásra és a kiegyenlítésre egyszerre egy lépésbe kerül sor. amennyiben van elegendő fedezet akkor a tranzakció a küldés időpontjába véglegessé válik. • 2 fajtája van: • Késleltettet kiegyenlítésű rendszer,ezek a nap végi bruttó elszámolási rendszerek • Valós idejű és folyamatos elszámolást biztosító rendszerek tartoznak ide.( ezek a rendszerek:RTGS(REAL TIME GROSS SETTLEMENT)rendszerek)
A hibrid rendszerekben a tagok az általuk elhelyezett fedezet erejéig teljesíthetnek kifizetéseket, és a fedezet nettó pozíció kiegyenlítésére kerül sor naponta egy vagy több alkalommal. • A fizetési forgalom intézményei: • Pénzügyi intézmények,befektetési szolgáltatók,KELER,Magyar posta zrt.,MÁK,Magyar Nemzeti Bank,Giro elszámolás forgalmi zrt.,GIRO bankkártya zrt. • Kártya rendszer:A kártya rendszer mind nettó alapon működnek • Ezekhez Magyarországon 3 különböző elszámolási rendszer kapcsolódik • Europay,Visa Girozrt.
Az országos fizetési rendszerek • A magyarországi bankközi fizetési program elszámolása teljes mértékben elektronikus úton történik. Ez 2 módon a BKR és a VIBER alkalmazásával valósul meg. • Bankközi Klíringrendszer:Az MNB kezdeményezte egy olyan rendszer létrehozását amely megoldhatja a hazai bankok pénzforgalmának lebonyolítását.Így alapították a GIRO elszámolásforgalmiRT.-t, • A girozrt. Által nyújtott BKR szolgáltatásait BKR- hez közvetlenül csatlakozó hitelintézetek vehetik igénybe.
Az összes résztvevő közötti kiegyenlítés egy lépésben zajlik az IBI mátrix(interbankindebtednessMatrix) segítségével. • IBI Mátrix.A giroelszámolásforgalmizrt. által pénzügyi teljesítés céljából az MNB részére továbbított tartozások és követelések listája amit az MNB a BKR tagjai között elszámol. • A BKR-ben kizárólag olyan hitelintézetek forgalmazhatnak, amelyek szerepelnek az MNB által vezetett nyilvántartásban, A hitelesítő táblában.
A hitelesítő tábla az összes érvényes bankkód-bankszervkódot, a hozzátartozó bankfiók nevét és címét, továbbá a viber adatokat tartalmazza. • Egyéb Giro szolgáltatások: • Girinfo • Hunstep2* • Giroháló • Girolock • GiroDirect • A Hunestep2 keret a Hunestep2 elszámolási napon a résztvevő számára rendelkezésre álló , az átutalások fedezetül elkülönített euró egyenleg.