Zavarovalna pogodba v luci potro ni kega prava

1. Zavarovalna pogodba v luci potro�ni�kega prava Gordana Ristin vi�ja sodnica svetnica Vi�je sodi�ce v Ljubljani

2. Vsebina Zakonodajna ureditev zavarovalne pogodbe Posebnosti zavarovalne pogodbe po Zakonu o varstvu potro�nikov Zunajsodno re�evanje sporov

3. Zakonodajna ureditev zavarovalne pogodbe ni enotnega zakona obdelali le nekaj najpomembnej�ih zakonov Obligacijski zakonik (OZ) Zakon o zavarovalni�tvu (ZZavar) Zakon o obveznih zavarovanjih v prometu (ZOZP) Zakon o varstvu potro�nikov (ZVPot) Pomorski zakonik Zakon o financnem zavarovanju (ZFZ) NUJNO pred poslovanjem se je potrebno seznaniti z ustreznim predpisom, ki ureja tisto zavarovalno vrsto, ki jo stranki ponujamo

4. Obligacijski zakonik EDINI splo�no (generalno) ureja zavarovalno pogodbo (dolocba 921. clena) dolocbe OZ o zavarovalni pogodbi uporabljamo, ko v specialnih predpisih ni posebej urejena ena izmed sestavin zavarovalne pogodbe ni posebej urejeno sklepanje, potek in prenehanje zavarovalne pogodbe NE ureja plovbnih zavarovanj zavarovanj terjatev pozavarovalnih razmerij kreditna zavarovanja veljavnost pogodbe, trajanje in njeno prenehanje urejajo dolocbe o zavarovalni pogodbi po OZ

5. definicija - dolocba 921. clena OZ namen ustvarjanje gospodarske varnosti z izravnavanjem gospodarskih nevarnosti ustvarjanje ekonomske varnosti posameznika ? stabilnost v dru�bi znacilnosti zavarovalne pogodbe omejenost pri prostem dolocanju pogodbenega ravnanja obveznost zavarovalnice, da se izpolni zavarovalno pogodbo nastopi le, ce se zgodi zavarovalni primer ? tvegana (aleatorne) pogodba ne velja nacelo enake vrednosti dajatev zavarovalna pogodba = polica + zavarovalni pogoji

6. Zakon o zavarovalni�tvu (Zzavar) zaradi prava EU vnesel novosti glede zavarovalne pogodbe ? ali zakonodajalec �tel kot splo�ni zakon na tem podrocju OZ ali Zzavar 84. clen obve�canje fizicnih oseb o bistvenih sestavinah zavarovalne pogodbe 86. clen doloca vsebino splo�nih pogojev in obvestil

7. Zakon o obveznih zavarovanjih v prometu (ZOZP) ureja nekaj posebnosti glede zavarovalne pogodbe, ki so hkrati tudi bistvene sestavine le-te zavarovanja po ZOZP namenjena potnikom ali o�kodovancem iz prometnih nesrec 22. clen - trajanje zavarovalne pogodbe vezana na vozilo in ne na lastni�tvo vozila 3. odstavek 7. clena kdaj ima zavarovalnica pravico terjati povracilo izplacanih zneskov od odgovorne osebe oz. zavarovanca namenjen za�citi ponesrecencev in drugih o�kodovancev iz nesrec, ki nastanejo v javnem prometu ni v celoti namenjen le potro�nikom

8. Pomorski zakonik natancno ureja pomorska zavarovanja pomorska zavarovanja spadajo pod premo�enjska zavarovanja delitev transportnih zavarovanj glede predmeta zavarovanja kasko zavarovanja kargo zavarovanja zavarovanje voznine, prevoznine, stro�kov za opremo dobicka, plac posadke, pravic in materialnih koristi, ki �e obstajajo ali jih je mogoce upraviceno pricakovati v zvezi s plovbo ali prevozom blaga z ladji in jih je mogoce denarno ovrednotiti zavarovanje odgovornosti za �kodo, prizadejano drugim osebam v zvezi z izkori�canjem ladje

9. Pomorski zakonik posebnosti transportnih zavarovanj cas zavarovanja je vezan na operacijo transporta manj formalna zavarovalna pogodba placilo premije ni pogoj za veljavnost zavarovalne pogodbe - 696. clen PZ s pomorskim zavarovanjem se krijejo riziki plovbne nezgode elementarne nesrece po�ara ropa 703. clen PZ kritje �kode, ki je nastala pred sklenitvijo zavarovalne pogodbe ? pod pogojem, da sklenitelj in zavarovalec ob sklenitvi nista vedela in mogla vedeti, da je zavarovalni primer �e nastopil ali nista v tem trenutku vedela, kak�en je obseg �kode

10. Zakon o financnem zavarovanju (ZFZ) subjekti niso fizicne osebe ? ZFZ ne ureja statusa potro�nikov 11. clen ZFZ pogodba o financnem zavarovanju ostane v veljavi tudi, ko se zacne in traja proti prejemniku ali dajalcu financnega zavarovanja postopek prisilne poravnave, stecaja ali neprostovoljne likvidacije =/= dolocbi 205. clena ZZavar in 2. odst. 947. clena OZ

11. Posebnosti zavarovalne pogodbe po zakonu o varstvu potro�nikov namen zakona za�cita oziroma varstvo potro�nikov ideja rodi v ZDA, kjer se po 70. letih raz�iri Komisija evropskih skupnosti v Bruslju idejo sprejme v letih 1975 � 1980 2 programa z Maastrichtsko pogodbo (1992), ki je zacela veljati 1. novembra 1993, pri�lo v Rimski pogodbi do vnosa predpisov o varstvu potro�nikov od 1985 do 1999 sprejetih 7 direktiv ? varstvo potro�nikov v o�jem pomenu zavarovalstvo direktive o nepo�tenih pogojih v potro�ni�kih pogodbah varstvo potro�nikov pri pogodbah, sklenjenih zunaj poslovnih prostorov varstvo potro�nikov pri pogodbah, sklenjenih na daljavo

12. Zakon o varstvu potro�nikov (ZVPot) zavarovalna pogodba kar nekajkrat omenjena potro�nik oseba, ki pridobiva ali uporablja blago ali storitev za namene izven njegove poklicne ali pridobitne dejavnosti (drugi odstavek 1. clena ZVPot)

13. Zavarovalni pogoji zavarovalni pogoji ne smejo potro�nika zavajati ali mu �kodovati zastopniki morajo pred sklenitvijo zavarovalne pogodbe seznaniti stranko z vsebino pogodbenih pogojev potro�nik izrecno opozorjen nanje bili dostopni brez te�av pogoji ne smejo biti nepo�teni in nerazumljivi nepo�teni pogoji so nicni pogodbeni pogoji morajo biti jasni in razumljivi, tako da se nejasna dolocila razlagajo v korist zavarovalca

14. Posebnosti sklepanja zavarovalne pogodbe s potro�nikom ce se dovoli zavarovalcu, da placa premijo v obrokih mora biti dogovor o placilu na obroke sestavljen v pisni obliki zapis na polici ali na posebni listini razviden mora biti skupni znesek, obrocna placila, znesek posameznega obroka, zapadlost in �tevilo obrokov zavarovanec lahko sporoci zavarovalnici v 15-ih dneh po podpisu, da odstopa od pogodbe, na kar pa mora biti �e prej opozorjen (50. in 53. clen ZVPot) zavarovalna pogodba je lahko sklenjena na daljavo ni potrebne istocasne fizicne prisotnosti pogodbenih strank potro�nik mora vnaprej podati soglasje zavarovalec lahko pogodbo odpove v 15-dneh izjema � �ivljenjska pokojninska zavarovanja ? pogodbo lahko odpove v 30-tih dneh (brez navedbe razloga za svojo odlocitev)

15. Posebnosti sklepanja zavarovalne pogodbe s potro�nikom odstop od zavarovalne pogodbe v rokih ne gre za krivdni odstop od pogodbe ?? ni od�kodninskih obveznosti potro�nik ima v predvidenih rokih cas ponovno premisliti pridobiti ustrezne podatke zavarovalni primer ni nastopil ? brez krivde in placila od�kodnine lahko odstopi od pogodbe

16. Zunajsodno re�evanje sporov zavarovalnice morajo vzpostaviti shemo izvensodnega re�evanja sporov med ponudniki zavarovalnih storitev in strankami (potro�niki) obliko in sestavo telesa, ki odloca o sporu, nacin ter postopek odlocanja predpi�e zavarovalnica s svojim notranjim aktom ter ga javno objavi v dnevnem tisku oziroma strokovnem tisku, ki je namenjen potro�nikom v zavarovalnih pogojih objaviti informacijo o shemi izvensodnega re�evanja sporov vzpostaviti interni postopek za re�evanje prito�b zavarovalcev

17. zavarovalnica ima preko svojih zastopnikov dol�nost obve�canja potro�nikov o njihovih pravicah v primeru spora pravo EU na podrocju za�cite potro�nikov doloca, da mora imeti potro�nik na voljo postopek, ki bi mu omogocil hitro in ucinkovito varstvo v primeru potro�ni�kega spora definicija potro�ni�kega spora � uredba �t. 44/2001

18. slovenska praksa � zavarovancu na voljo notranji postopek re�evanja sporov prito�beni postopek znotraj zavarovalnic arbitra�a Zavarovalnice Triglav d. d. zunanji postopek Slovensko zavarovalno zdru�enje (razsodi�ce, varuh pravic s podrocja zavarovalni�tva, mediacijski center) stalna arbitra�a pri GZS ni brezplacna ostali postopki brezplacni (potro�nik krije SAMO stro�ke odvetnika, ki ga najame) Zunajsodno re�evanje sporov