Aizdevuma kapitāls – kā strādā bankas

1. Aizdevuma kapitāls – kā strādā bankas 2010.gada 4.novembris

2. Uzņēmējam aktuālie jautājumi: • Kādam mērķim ir nepieciešami “naudas līdzekļi” un kāds būs to sākotnējais apjoms? • Vai nepieciešamie “naudas līdzekļi” ir pašam uzņēmumam, vai arī tie jāmeklē citur – ārpus uzņēmuma? • Izvēloties jaukto finansēšanas modeli, t.i. savus un aizņemtos “naudas līdzekļus”, jānovērtē to optimālā sadales struktūra, un cik lieli būs šo finansēšanas avotu izmantošanas izdevumi? • Kā pieņemt pareizus finansēšanas lēmumus un cik daudz ir vajadzīgi aizņemtie “naudas līdzekļi”, lai nodrošinātu uzņēmuma maksātspēju un finansiālo stabilitāti?

3. Naudas līdzekļu avoti • Dalībnieku ieguldījumi pašu kapitāla palielināšanai; • Pamatkapitāla palielināšana ar jaunu dalībnieku vai investoru piesaisti; • Parādi piegādātājiem; • Īstermiņa kredīti un/vai kredītlīnijas no kredītiestādēm; • Ilgtermiņa kredīti no kredītiestādēm; • Finanšu līzingi no kredītiestādēm.

4. Kredītiestāde - banka Tā ir uzņēmējsabiedrība, kas dibināta, lai pieņemtu noguldījumus un citus atmaksājamos līdzekļus, un savā vārdā izsniegtu kredītus. Banku galvenās operācijas ir: • Noguldījumu un citu atmaksājamo līdzekļu piesaistīšana. • Kreditēšana. • Skaidras un bezskaidras naudas darījumu veikšana. • Bezskaidras naudas maksāšanas līdzekļu (karšu) izlaišana un apkalpošana. • Attālinātie darījumi – interneta bankas. • Dažādi naudas tirgus darījumi. • Finanšu līzingi. • Vērtspapīru glabāšana un pārvaldīšana. • Garantiju un galvojumu izsniegšana.

5. Bankas Cēsīs • Latvijas valsts bankas - Hipotēku banka un Parex vai tagad arī Citadeles banka. • Zviedru bankas - SEB banka un Swedbanka. • Dānijas banka - DnB Nord. • Lietuvas banka (Snoras 83%) un Latvijas privātpersonām 17% – Latvijas Krājbanka. • Ukraiņu banka – PrivatBank (Paritāte). • Īslandei 51%, Latvijas privātpersonām 49% - Norvik banka. • Ge Money (General Electrics kompānijai) – Cēsīs vairs nav. • Latvijā kopumā ir 20 bankas un 10 ārvalstu banku filiāles, kas vairāk vai mazāk nodarbojas ar augstāk minētajām operācijām.

6. Kreditēšana Kredīts – brīvo naudas līdzekļu kustība, ko bankas vai uzņēmumi piešķir kredīta ņēmējam uz noteiktu laiku par noteiktu atlīdzību. Vārds „kredīts” nāk no latīņu valodas „credare” – ticēt, uzticēties. Kredīta devējs kredīta ņēmējam atvēl lietošanas tiesības uz noteiktu naudas summu (finanšu kredīts), bet kredīta ņēmējs uzņemas saistības šo naudu pēc noteikta laika atmaksāt. Kā kompensācija par lietošanas tiesību atdošanu parasti tiek noteikti procenti.

7. Kredītu vai aizdevumu iedalījums: • Pēc to izmantošanas laika: • Ilgtermiņa ar aizdevuma atmaksāšanas laiku virs 1 gada; • Īstermiņa ar aizdevuma atmaksāšanas laiku līdz 1 gadam. • Pēc aizdevuma mērķa: • investīciju aizdevumi (celtniecības finansēšanai un pamatlīdzekļu iegādei); • apgrozāmo līdzekļu aizdevumi un kredītlīnijas; • patēriņa aizdevumi un hipotekārie aizdevumi; • Atsevišķs kredītlīnijas paveids ir overdrafts (īstermiņa aizdevums bankas noteiktā limita robežās, kurš var pārsniegt tekošā kontā esošos naudas līdzekļus). • Pēc personām, kas aizdevumus lieto: • fiziskās personas; • juridiskās personas. • Pēc aizdevumu nodrošinājuma: • aizdevumi bez nodrošinājuma; • aizdevumi ar garantiju nodrošināšanu; • aizdevumi ar kustamās mantas nodrošinājumu; • aizdevumi ar nekustamā īpašuma nodrošinājumu vai/un hipotekārie aizdevumi. • Īpašs finansēšanas veids ir finanšu līzings.

8. Kā tikt pie bankas aizdevuma potenciālajam uzņēmējam? • Jābūt skaidram mērķim, kādēļ, kā, un ko grib sasniegt, sākot uzņēmējdarbību (arī ilgtermiņā). • Jāizstrādā biznesa plāns, pašam tajā labi jāorientējas, jāsavāc pietiekoša informācija, jāprot paskaidrot, pamatot tur ievietoto informāciju un skaitļus. • Jāaizpilda katras konkrētas bankas kredītpieteikums, un kopā ar biznesa plānu, juridiskajiem dokumentiem un citiem pieprasītiem dokumentiem, jāiesniedz izvēlētajā bankā aizdevuma pieteikuma izvērtēšanai. • Saņemot visus pieprasītos dokumentus, bankas parasti 2-4 nedēļu laikā, (atkarībā no pieprasītās aizdevuma summas, biznesa plāna kvalitātes u.c. rādītājiem) sniedz atbildi, par aizdevuma piešķiršanu vai noraidīšanu.

9. Aizdevumu pieteikumu–projektu izvērtēšanas kritēriji. Subjektīvie faktori: • Darbības nozare: • pieprasījums / piedāvājums, • konkurences līmenis, • dzīves cikls. • Uzņēmuma pozīcijas: • esošā vai potenciāli iegūstamā tirgus daļa, • izaugsmes potenciāls, • konkurētspēja (tehnoloģijas, “know-how”, sadarbības kanāli). • Uzņēmuma vadība: • izglītība, pieredze, • stratēģiskā pieeja. Teksts: Arial 16-24

10. Aizdevumu pieteikumu–projektu izvērtēšanas kritēriji. Objektīvie faktori: • Kredītvēsture (esošiem aizņēmējiem), • Finanšu rādītāji: • pašu kapitāla īpatsvars, • aktīvu atdeve, • likviditāte, • naudas plūsma. • Ķīlas nodrošinājums.

11. Ko vēl vajadzētu zināt kandidējot uz investīciju aizdevumu: • Projekta kopējās izmaksas: • Celtniecības tāme ar atšifrējumiem; • Iekārtu un citu pamatlīdzekļu uzskaitījums un izmaksas; • Projektam nepieciešamo apgrozāmo līdzekļu apjoms; • Projekta uzsākšanas izmaksas (projekta izstrādāšana, izpēte, saskaņošana, pārcelšanas izmaksas, reklāmas izdevumi); • Pašu finansējuma apjoms % no kopējām projekta izmaksām, finansējuma avoti, citu ieguldījumi; • Pēc projekta pabeigšanas tā ekspluatācijas izdevumi, izdevumi kuri samazināsies vai izbeigsies.

12. Ko vēl vajadzētu zināt kandidējot uz apgrozāmo līdzekļu aizdevumu: • Apgrozījuma raksturs. Vienmērīgs vai sezonāls? • Apmaksas noteikumi Jūsu pircējiem un piegādātājiem. Norēķinu shēma, atlaides, atliktie maksājumi? • Nepieciešamais krājumu apjoms, tā pamatojums. Sortiments, izstādes eksemplāri, piegādājamo partiju lielumi? Cik svarīgi, lai visi preču veidi būtu noliktavā!!! Ja viss augstāk minētais ir skaidrs, tad

13. Dodamies uz banku!!! • Noskaidrojam, ko mums piedāvā! • Noskaidrojam, ko grib no mums! • Pierādām bankas kredītspeciālistam to, par ko esam pārliecināti! • Saņemam finansiālo atbalstu!

14. Paldies par uzmanību! Jautājumi??? Varis Dedumets varis@hipo.lv m.t. 29151606