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1. 第四章 电子支付

2. 本章教学要求 • 1．熟悉电子支付系统； • 2．了解电子支付工具的性能与优缺点； • 3．熟悉电子支付系统的网络平台； • 4．了解中国现代化支付系统的特点； • 5．了解第三方电子支付系统特点以及盈利模式创新的内容。

3. 引言 • 人类社会在利用了电脑和远程通讯技术建立联机系统后，联机系统用高速专用线路、社会公用通信网或卫星通信网把信息中心和各营业点的终端连在一起，建立起电子化的支付系统。 • 当前，世界发达国家普遍推行票据清算自动化，实现资金调拨的自动化，票据流已经被信息流所代替。世界上较有名的有美国纽约的“票据交换所银行间支付系统”（GHIPS）、英国伦敦的“票据交换自动付款系统”（CHAPS）、环球银行间金融电讯协会（SWIFT）、美国联邦储备通讯系统（ERCS）、日本全国银行通汇系统。

4. 三类电子支付系统 4.1电子支付系统 • 电子支付系统可以分为三类：大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统。 • 各类系统的主要特点概述如下： • 1．大额支付系统：主要处理银行间大额资金转账，通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。这类系统对支付交易虽然可做实时处理，但要在日终进行净额资金清算。大额系统处理的支付业务量很少（1％～10％），但资金额超过90。 • 2．脱机小额支付系统（亦称批量电子支付系统）：主要指ACH（自动清算所），主要处理预先授权的定期贷记（如发放工资）或定期借记（如公共设施缴费）。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 • 3．联机小额支付系统指POSEFT和ATM系统，其支付工具为银行卡（信用卡、借记卡或ATM卡、电子现金等）。 • 2和3两类小额支付系统，主要特点是金额小、业务量大，交易资金采用净额结算（但POSEFT和ATM中需要对支付实时授信）。

5. 第三方电子支付方式 • 第三方电子支付是买家和卖家之间“信用缺失”条件下的“补位产物”。第三方电子支付起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方中介和技术信用保障的作用。采用第三方电子支付，可以安全实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、询统计等流程，为商家开展B2B、B2C交易等电子商务朊务和其它增值业务提供完善的支持。 • 第三方电子支付平台提供的是电子支付方面的增值业务，平台后端连接着众多银行，负责商户与各银行之间的账务清算，支持多种银行发行的信用卡。前端支持网上、电话、手机、短信、WAP支付等多种支付方式。 • 第三方电子支付企业有互联网企业的属性，同时，在资金流转过程中具有特殊地位，涉及银行资金结算，为在线收付款的双方提供中介担保。

6. 第三方电子支付的特点 • 1．第三方支付业务提供商既独立于交易各方，也独立于银行，是非银行的社会机构，不是虚拟银行。 • 2．所提供的核心业务是货币支付与资金结算，其他如交易监管、查询统计、信用评价等只是附加业务或增值业务。 • 3．采用的方式是通过一系列的应用接口程序，集成银行支付结算系统接口(一般是银行支付网关)或提供其他朊务通道(如基于GSM的移动支付、虚拟货币发行)。 • 4．为破解电子商务中的信用与安全难题提供一系列交易支持与信用中介功能，是在软硬件集成、金融与信息技术结合的基础上形成的电子交易流程模式与电子商务系统的有机组成。 • 第三方支付业务在其关联的网络平台基础上，与外部的金融、物流和鉴定机构协同运行，以业务流程简约、信用度较高、交易费用较低、交易流程和规则明晰，构筑全新的交易模式与商务系统。

7. 信用评价 • 信用评价是会员在淘宝网交易成功后，在评价有效期内（成交后3－45天），就该笔交易互相做评价的一种行为。信用评价不可修改。2006.1.1起只有使用支付宝并且交易成功的交易评价才能计分，非支付宝的交易评价将不计分。 • 淘宝会员在淘宝网每使用支付宝成功交易一次，就可以对交易对象作一次信用评价。评价分为“好评”、“中评”、“差评”三类，每种评价对应一个信用积分，具体为：“好评”加一分，“中评”不加分，“差评”扣一分。在交易中作为卖家的角色。 • 信用度：金皇冠、银皇冠、钻石、红心。 • 在交易中作为卖家的角色，其信用度分为以下15个级别： 4分-10分11分-40分41分-90分91分-150分151分-250分251分-500分501分-1000分1001分-2000分2001分-5000分5001分-10000分10001分-20000分20001分-50000分50001分-100000分100001分-200000分200001分-500000分

8. 第三方电子支付的模式 • 第三方电子支付与银行间的合作模式是：银行确定一个基本的手续费率，每笔业务按费率缴给银行支付业务费； • 第三方电子支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，再向客户收取第三方电子支付业务费用。 • C2C的第三方电子支付，只向客户收取极低的手续费，甚至有些干脆不收任何费用； • B2B或B2C的第三方电子支付向企业高额收费，是按照PayPal模式收取交易提成。 • 支付平台企业通过支付平台开发增值业务，寻求新的利润增长点。

9. 第三方支付模式的分类 • 独立第三方电子支付模式 • 在银行与收付款方之间传递信息，为收付款提供业务收取用户的接入费、年业务费和交易手续费。同时也拓展整合营销业务、广告业务、积分管理业务等商业模式。 • 独立第三方电子支付供应商所提供的整合营销或或广告业务是通过网络平台将客户的产品介绍给用户，为客户或其产品提供更广泛和精准的认知度，按照销售额或上同的广告类型向客户收取佣金。 • 非独立第三方电子支付模式 • 非独立第三方电子支付供应商依附于网上交易平台(淘宝网、拍拍网)而坐拥数亿用户，在电子支付市场中享有相当大的话语权。支付宝在发展过程中探索出的担保模式，既为买卖双方提供了交易保障，又获取了资金沉淀利息收入。

10. 第三方电子支付产业链模型 • 第三方电子支付业务提供者的市场定位 • 第三方电子支付业务的发展必须立足于银行体系。只有利用好银行体系，才能更好地为客户服务。 • 第三方电子支付供应商的市场定位是为中小型企业和个人客户提供细致、深入、主动的业务，提供良好的互动结算系统界面和相应的功能，并按客户的需求不断完善升级运行系统。包括客户通过网上进行月报处理、退款处理等自助业务。银行业务体系也要根据第三方电子支付的发展需求上断升级和完善自己的系统，确保第三方电子支付有能力在更高水平的平台上运作。 • 第三方电子支付业务发展的趋势是多元化、多样化。从银行与企业的关系来看，第三方电子支付业务是银行部分支付业务的外包，是国际上认可的一种非常好的业务模式。这样的竞争策略有利于银行与第三方电子支付业务可持续发展。 • 银行在支付市场的定位是利用支付工具与资金清算平台的优势，打通商品交易与清算支付的各个渠道，同时在支付业务的上游上断创新，使客户在支付的过程中更加安全、方便。

11. 电子支付产业链分类 • 电子支付平台按其组成的结构分析有独立与联合两大类： • 1．产业链源头的银行独立支付系统：各银行网银提供的在线支付业务； • 2．产业链源头银行的横向联盟支付系统：有中央银行背景连接各银行提供的在线支付业务，包括中央银行成立的支付平台、商业银行投资或者联盟成立的支付平台； • 3．产业链中的大型企业独立支付系统：包括电信运营商、公共业务商、互联网运营商、电子商务平台，这些企业在过去业务发展中积累了大量的企业用户与个人用户，所提供的支付业务首先为自己运营业务，然后以自己的用户为核心拓展领域。 • 4．产业链中大型企业的横向联盟支付系统：指上述大型企业之间联合成立支付平台； • 5．产业链中大型企业与银行联盟支付系统：大型企业与银行纵向联合成立支付平台： • 6．第三方电子支付平台系统：指为银行与互联网中的企业为企业和个人提供支付业务的平台；

12. 第三方电子支付的产业链模型 • 创新的第三方电子支付盈利模式是把银行、供货商、消费者、代理商整合在一起组建的联合体盈利模式。第三方电子支付盈利模式联合体充分体现了支付产业链价值，由第三方电子支付的产品链、价值链和知识链组成的支付产业链模型，是以第三方电子支付供应商为中介，银行与企业的支付产业链整合形成的模型。鲜明的特征是产业链向价值链的延伸并实现其价值，即整合产业链，最终实现价值链的共享。

13. 中国第三方电子支付产业链 • 横向为价值链:生产企业创造价值、第三方电子支付供应商提供增值业务、消费者实现价值。 • 纵向为产品链：网上交易平台为第三方电子支付提供业务对象、银行支付工具是第三方资金清算的工具，第三方电子支付提供信用担保业务。 • 第三方电子支付业务供应形态表现为支付工具和支付业务的产品链，业务的对象是商品交易与资金清算的客户，第三方电子支付供应商贯穿整个产品链。 • 以第三方电子支付产品链为主要形态构成的产业链，关联企业的利益存在冲突，但合作的空间较大，合作各方应有自己的产品，所构成的产品链也较为松散。

14. 4.2 电子支付工具 • 电子支付的工具可以分为三大类。第一类是电子现金类；第二类是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；第三类是电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。 • 信用卡型电子货币是电子支付中最常用的工具，信用卡可在商场、饭店、车站等许多场所使用。可采用刷卡记账、POS结账、ATM提取现金等方式进行支付。 • 随着ATM和POS的广泛分布，商业卡和银行卡将合而为一，电子货币的功能将大大地扩展。如法国的IC卡，被广泛地用于记载持卡人的信息资料、充当个人身份证、医疗证、运输通行证、执照、办公设备使用卡，而且可用于保险、维修、通讯领域，至于在特约商号采购、赊销或是从银行提现、转账、透支、查询等。

15. 电子支付工具 • （2）电子柜员机 • 电子柜员机是在线商家的支付朊务器，它必须能处理持卡人的申请并和收单行（通过支付网关）进行通信，发送和接收加密信息，存储签吊密钥和用于交换密钥的密钥，申请和接受认证，与数据库进行通信以便存储和填写定单及保留和处理记录。 • “电子钱包”应用系统的功能： • 第一，能够发送和接收信息； • 第二，能够加密和解密； • 第三，能够存储共用和私用的签吊钥匙； • 第四，能够用于钥匙交换的钥匙； • 第五，能够申请、接受和保存证书，并且能够进行交易记录。

16. 电子支付工具 • 智能卡系统 • 智能卡是目前应用最为广泛的电子货币，它要求在线连接。使用。智能卡、银行卡支付是金融业务的常见方式，可在商场、饭店及其他场所中使用。 • 智能卡的应用范围 • 智能卡主要应用在以下几方面： • 第一，电子支付，如智能卡用于电话付费，代替信用卡； • 第二，电子识别，如能够控制对大楼房间或系统的访问，如计算机或收银机； • 第三，数字存储，即一种必须适时存储和查询数据的应用，如存储和查询病历，目标跟踪信息或处理验证信息。

17. 电子支付工具 • 电子现金 • 电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密数据序列，通过这些序列数来表示现实中各种交易金额的币值。用户使用电子现金进行购物，需要在银行设立账户并在账户内存钱。电子现金交易时类似实物现金，交易具有匿名性。 • 电子现金以的数字签名的密码系统为基础。客户通过建立账号和维持账号内足够的钱来支持任何使用电子现金的采购，一旦买进电子现金，客户计算机上所使用的电子现金软件就会记下银行所签章的数字金钱，使用者就可以在任何接受电子现金的商店里尽情购物，而上必再开账号或传送信用卡号码，客户如果想付款，软件就会从所储存的电子现金中转出适当的金额。

18. 电子支付工具 • 电子支票 • 电子支票的运作类似于传统支票。兑现电子支票，需要付款人在支票上进行数字签名。 • 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票的支付是在商户与银行相连的网络上以密文的方式传递的。 • 电子支票系统是电子银行常用的一种电子支付工具。支票一直是银行大量采用的支付工具之一。将支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。 • 电子支票包含三个实体：购买方、销售方以及金融机构。购买方与销售方交易后，销售方要求付款，购买方从金融机构获得付款证明，付款证明是一个由金融机构出示证明的电子流。付款证明的传递和传输、以及账户的负债和信用几乎是同时发生的。如果购买方和销售方不在同一家金融机构开户，将由中央银行或国际金融组织协同控制。

19. 电子支付工具 • 电子钱包 • 电子钱包是在小额购物时常用的支付工具。电子钱包便利、安全、多功能，是电子货币的主要形式。钱包包含信用卡、现金等多种付款方式，所以被称为“电子钱包”。 • 在使用电子钱包时，将电子钱包应用软件安装到电子商务朊务器上，利用电子钱包朊务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。在发生收付款时，如用Visa卡和Mondex卡等收款时，顾客只要单击一下相应项目（或相应图标）即可完成。这种电子支付方式称为单击式或点击式支付方式。 • 在电子钱包内能装电子货币，电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等。这些电子支付工具都可以支持单击式支付方式。

20. 电子支付工具 • 发票 • 发票在商业到商业的领域通用。商业到商业的电子商务交易量较高，使用信用卡不太合适。用发票付款更有利。由于大多数目标客户都有通过发票付款的基础设施，通过电子数据交换EDI发送发票。 • 在线票据可以减少费用和自动化人工处理过程。第一银行和美国银行是两家首先实现电子票据的银行。它们开始向它们的在线储蓄客户提供综合的电子票据。在线票据与印刷票据相比，具有一个十分重要的优点，就是它可以充分减少票据错误。

21. 4.3 电子支付网络 • 电子支付是一种通信频次大、数据量小、实时性要求高、分布面很广的通信行为，因此电子支付的网络平台应是交互型的、安全保密的、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。电子支付的网络平台有PSTN、公用/专用数据网、因特网、EDI（电子数据交换）等。当前电子支付的网络平台主要是因特网。

22. 4.3 电子支付网络 • 电子支付的网络2个平台 • 电子支付的优秀平台——EDI系统 • EDI实现了商业用户间标准格式文件（如定单、发票等）的通信和交换。在EDI中，交易信息根据国际标准协议格式化，并通过网络对这些数据进行交换和自动处理，从而有机地将商业贸易过程的各个环节（包括海关、运输、银行、商检、税务等部门）连接起来，实现了包括电子支付在内的全部业务自动化，在EDI平台上进行电子支付具有很大的优越性。 • 在EDI平台上开展电子征收业务（电子缴费、电子征税等），这种方式有着传统申报方式上可替代的优势。在EDI平台上开展电子征收的难点是开发银行和政府主管部门的MIS（管理信息系统）数据库接口和应用接口。

23. 4.3 电子支付网络 • 电子支付的大众化网络平台——因特网 • 传统通信网和专用网络开展电子支付业务，终端和网络本身的技术难以适应业务量的急剧上涨等一些因素，使用户面很难扩大，并使用户、商家和银行承受了昂贵的通信费用，寻求一种物美价廉的大众化平台成为了当务之急，飞速发展的因特网就顺其自然地成为了焦点。与电子支付相关的技术、标准和实际应用系统上断涌现，在因特网上开展电子支付已成为现代化支付系统的发展趋势。

24. 4.3 电子支付网络 • 电子支付的3大专业网络系统 • 1.SWIFT • SWIFT系统基本情况。SWIFT环球金融通信系统是环球金融通信协会（Society for Worldwide Interbank Financial Telecomunication），为实现国际银行间金融业务处理自动化而开发的。它是一个国际银行同业非盈利性的国际组织，根据协作关系为其成员国共同利益组织起来，按比利时的法律制度登记注册，总部设在比利时首都布鲁塞尔。 • SWIFT是环球金融通信协会组织建设和管理的全球金融通信网络系统。该系统共连接了139个国家的2945家银行（注：1996年6月数字），分别在比利时、美国和荷兰建立了3个系统控制中心（System Control Center，简称SCC）。

25. SWIFT系统用户的优越性。SWIFT用户接口的主要特点表现为通信速度快、可靠性强、用户利用银行的业务水平高、重新同步等。它采用分层规程体系结构。SWIFT规程被基于开放系统互联ISO体系结构的分层规程体系结构替换。每个通过系统的事务作业的逻辑确认，由应用层的逻辑终端提供。SWIFT系统用户的优越性。SWIFT用户接口的主要特点表现为通信速度快、可靠性强、用户利用银行的业务水平高、重新同步等。它采用分层规程体系结构。SWIFT规程被基于开放系统互联ISO体系结构的分层规程体系结构替换。每个通过系统的事务作业的逻辑确认，由应用层的逻辑终端提供。 • SWIFT系统的功能：系统能为各成员银行提供如下高效率金融业务和日常事务处理朊务：客户汇兑、银行汇兑、借／贷通知、借／贷报告、外汇兑换和金融市场认可、收款、货款汇单、银行债券交易、结算报单和支付等。 • SWIFT提供的业务：SWIFT可以为其会员单位提供各种快捷、安全的金融业务，主要包括金融数据传输朊务、增值处理业务和接口软件支持业务三大类。 • SWIFT的组织机构：SWIFT是一个私营股份公司，股本属各会员银行，董事会为最高权力机构。SWIFT完全由参加银行按会员资格选举董事会。该董事会负责制定一般政策，占系统总交易量1.5％以上的国家或国家集团才有资格被任命为董事会成员。因此，该机构的成员在安排其海外业务活动中起着非常活跃的作用。

26. SWIFT的组织成员分为3类： • （1）会员银行（Member Bank）：每个环球金融通信协会会员国中，获有外汇业务经营许可权银行的总行，都可以申请成为环球金融通信协会组织中的会员行，会员行有董事选举权，当股份达到一定份额后，有董事的被选举权。 • （2）附属会员银行（Sub-member Bank）：会员银行在境外的全资附属银行或持股份额达90％以上的银行可以申请成为环球金融通信协会组织的附属会员银行。 • （3）参与者（Participant）：世界主要的证券公司、旅游支票公司、电脑公司和国际中心等一些非金融机构，可以根据需要申请成为环球金融通信协会组织的参与者。 • 目前，中国已有中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行和中国投资银行7家中资银行成为环球金融通信协会会员银行，有9家外资银行为附属会员银行。 • 加入SWIFT组织：如同世界上各个大型的、经营国际业务的银行一样，我国的所有发生国际结算业务的银行机构都必需加入SWIFT组织，以便在这个全球性的自动化网络中取得一个席位，也就在国际银行间的交往中占有了一个位置，在互利中保护自身的利益，从而促进国际结算业务的发展。这已成为形势发展的需要，同时也将是所有产生国际结算业务的银行机构、非金融机构的必由之路。

27. 4.3 电子支付网络 • 2.FedWire——美国国家支付网络 • 美国联邦储备通信系统FedWire（Federal Reserve Communication System）是美国的第一个支付网络。这个通信系统属于美国联邦储备体系（Federal Reserve System）所有，并由其管理。它作为美国国家级的支付系统，用于遍及全美12个储备区的1万多家成员银行之间的资金转账。它实时处理美国国内大额资金的划拨业务，并逐笔清算资金，每天平均处理的资金及传送证券的金额超过1万亿美元，每笔金额平均30万美元。

28. FedWire 5项功能 • FedWire，它不仅提供资金调拨处理，还具有清算5项功能。 • 1．资金转账（Funds Transfer）信息：即将储备账户余额从一个金融机构划拨到另一个金融机构的户头上。这些资金几乎全是大额资金。 • 2．传输美国政府和联邦机构的各种证券交易信息。 • 3．传输联邦储备体系的管理信息和调查研究信息。 • 4．自动清算（ACH）业务：在美国，大量采用支票作支付工具，通过ACH系统，就可使支票支付处理实现电子化。 • 5.批量数据传送（Bulk Data）：通过FedWire进行的资金转账过程，是通过联邦储备成员的联邦储备账户实现的。

29. 4.3 电子支付网络 • 3.中国国家金融网的3个方面 • 中国国家金融网概述： • 中国国家金融网（CNFN）1995年开始建立，是在中国人民银行的卫星通讯网和全国电子联行系统基础上的连接中央银行及各商业银行、非金融机构的全国性计算机网络系统。利用此系统可为各银行提供方便、快捷、安全的金融朊务，为加强中央银行的宏观调控及金融监管提供了信息支持。 • 中国国家金融网的结构：中国国家金融网络由国家处理中心、省市处理中心、县级处理中心3个层次节点构成，分为国家级主干网络和以城市为中心的区域网络两级。以卫星通信网络和邮电部门的公用数据网互相补充，互相备份。

30. 4.3 电子支付网络 • 国家级网是一级处理节点（国家处理中心）与二级处理节点（省市处理中心）之间的广域网络，由中国人民银行卫星通讯网和邮电部门X.25公用数据网共同构成。实行“天”、“地”互为备份。 • 区域级网（中国国家金融网区域级网）是二级处理节点（省市处理中心）与三级处理节点（县级处理中心）之间的广域网络，在邮电部门提供的X.25公用数据传输网的基础上组建金融虚拟专用网。使整个金融网对内能覆盖所有的分行并应用于所有的业务，对外能联通SWIFT，使中国国家金融网融入SWIFT，实现与世界金融的接轨。

31. 4.3 电子支付网络 • 中国国家金融网的功能：中国国家金融网所支持的金融应用系统大致包括同城清算系统、大额支付系统、银行卡授权系统、批量电子支付系统和金融管理系统，包括“快通工程”、向金融系统各部门提供端——端文件、报文件传输业务等。

32. CNFN 总 行 级 CNFN网络结构示意图

33. CNFN物理通信线路 • CNFN物理通信线路包括卫星通信线路和地面通信线路两部分，天地互相备份。 • CPC与当地商业银行的连接，可根据当地通信状况选用中国金融数据地面通信骨干网、DDN、X.25等组建金融虚拟专用网，对外能连通SWIFT。CLB与当地商业银行的连接，可采用拨号线路、租用线路、无线通信等多种通信媒体。

34. CNFN三级节点处理功能 • CNFN的三级节点中，全国处理中心NPC负责整个系统的控制和管理，负责应用处理，省级处理节点CPC和县级处理节点CLB主要完成信息采集、传输、转发及必要的应用处理。

35. 4.4 电子支付系统 • 电子支付的主要类型 • 信用卡支付：贷记卡、借记卡、收费卡、旅行娱乐卡。 • 电子支票支付结算：又称为ACH（Automatic Clearing House）自动清算所。 • 电子资金汇兑：适用于更安全的大额支付的系统。 • 电子资金转帐（EFT）：是银行同其客户进行数据通信的一种系统，用于传输同金融交易有关的电子资金和相关的信息，为客户提供支付服务。通过EFT，银行把支付服务从银行的柜台延伸到零售商店、超级市场、企事业单位等。 • 网络银行：利用网络技术，将客户的电脑连接到银行，实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统。 • 移动支付：以手机、PDA等通过移动通信网络，实现资金转移。

36. 4.4 电子支付系统 • 电子支付的主要类型 • 信用卡支付：贷记卡、借记卡、收费卡、旅行娱乐卡。 • 电子支票支付结算：又称为ACH（Automatic Clearing House）自动清算所。 • 电子资金汇兑：适用于更安全的大额支付的系统。 • 电子资金转帐（EFT）：是银行同其客户进行数据通信的一种系统，用于传输同金融交易有关的电子资金和相关的信息，为客户提供支付服务。通过EFT，银行把支付服务从银行的柜台延伸到零售商店、超级市场、企事业单位等。 • 网络银行：利用网络技术，将客户的电脑连接到银行，实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统。 • 移动支付：以手机、PDA等通过移动通信网络，实现资金转移。

37. 电子支付系统 支付系统指银行客户之间，银行与银行之间的资金收付关系。银行之间的资金收付交易必须通过中央银行的资金清算，支付系统除了围绕商业银行和客户之外，必须有中央银行的参与才能完成整个支付全过程。 支付系统由银行、客户和中央银行构成，分为两个层次，下层系统针对商业银行与客户之间的资金支付与往来结算，上层系统是针对对中央银行和商业银行之间的资金支付和清算。

38. 4.4 电子支付系统 中央银行总行 上层支付资金清算系统 分行１ 分行n 商业银行甲 商业银行乙 下层支付服务系统 客户Ａ 客户Ｎ 银行与客户之间的支付和清算，是银行为客户提供多种金融服务窗口，其帐户多，业务量大，涉及客户和银行的双方权益，是整个支付系统的基础，称为支付服务系统。 央行和商业银行之间的支付与清算，是政府授权的央行实施货币政策，控制国家货币发行、经营国库、管理外汇的重要手段，称为支付资金清算系统。

39. 4.4 电子支付系统 １、下层支付服务系统功能 ①存款，包括同城结算、异地结算、存款对帐和计息。 ②贷款 ③现金出纳 ④跨行业务往来 ⑤系统内资金与财务损益管理　 ⑥会计分析　⑦年度决算　 ⑧储蓄　 ２、支付资金清算系统功能 ①同城清算 ②大额实时支付业务 ③电子批量支付业务 ④政府债券簿记业务 ⑤跨行ＡＴＭ、ＰＯＳ授权服务 ⑥金融管理信息系统

40. 4.4电子支付系统 以上层夸行支付清算系统为核心，按照其特点划分支付系统，分为同城和异地两类支付系统，每一类又分为若干类专用支付应用系统。 一、同城： ①自动化清算所：处理支票为主，小额批处理支付系统。 ②大额实时支付系统：处理大额实时资金划拨系统。 ③ＡＴＭ、ＰＯＳ授权系统 二、异地支付系统 ①小额批量支付系统 ②大额实时支付系统 ③ＡＴＭ、ＰＯＳ授权系统 ④证券簿记系统 ⑤国际支付

41. 4.4 电子支付系统 一、中国支付结算体系的构成与核心 　　目前我国已经建立以中国人民银行现代化支付系统为核心，银行业务金融机构行内支付系统为基础，票据支付系统和银行卡支付系统为重要组成部分的支付清算网络体系。 二、中国支付清算体系的内涵 　　我国目前支付清算体系包括央行和国有商业银行两大类系统、三条支付渠道，基本由人民银行直接经营、四大国有银行垄断的模式。 　　第一条渠道：央行支付清算系统，2000多家同城清算所、全国手工联行和电子联行系统（大额联行系统）； 　　第二条渠道：国有商业银行联行往来系统及内辖往来系统，2/3的异地支付通过这些系统清算； 　　第三条渠道：商业银行同业银行之间的异地跨系统资金划转。

42. 中国基本上己经建成如下8类支付系统： ①同城清算所 ②全国手工联行系统 　　　③电子联行系统 　　　④电子资金汇兑系统（四大商业银行的行内系统） 　　　⑤中国国家现代化支付系统　　　⑥邮政储蓄和汇兑系统 　　　⑦银行卡支付系统 　　　⑧网络银行系统 　这些系统的相互配合使用已构成了我国网络支 付结算体系的基础，将大力促进我国电子商务的发 　展和金融电子化信息化建设。

43. 1.票据交换系统 我国票据交换系统主要有两种：同城清算和异地清算。 　同城票据交换指同一城市金融机构同业间在指定的场所交换 相互代收的业务结算凭证，对此引起的资金往来进行清算的方式。 　异地票据交换指跨地域的支付交夸地市的票据交换所进行异地清算 ２.全国手工联行系统 中国人民银行和四大国有商业银行都有自己的全国手工联行系统， 对异地纸质凭证支付交易的处理采用了所谓先跨行后行内的处理方式 即先同城跨行系统再异地行内系统处理。 ３.中央银行的全国电子联行系统 　由中国人民银行清算中心开发于1989年开始建设，于1991 年正式投入运营。通过人行联合各商业银行设立的国家金融清算总中心 和在各地设立的资金清算分中心运行，是人行处理异地清算业务的行间 处理系统。于２００５年被大额资金支付系统代替。

44. ４.各商业银行的电子汇兑系统 电子汇兑系统指银行内部和银行之间各种资金调拨作业系统，任何 一笔汇兑交易，均由汇出行发出，至汇人行(解汇行)收到为止汇兑作业 分为联行往来汇兑业务和通汇业务。 　联行往来汇兑业务是汇出行和汇入行隶书于同一个银行的汇兑业务， 属于银行内部财务调拨。 　通汇业务的资金调拨作业需要经过同业多重转手处理才能完成，是 一种行际资金调拨业务，分为本国通汇和国际通汇。 国际上著名的３类电子汇兑系统 （１）通信系统。ＳＷＩＦＴ，中国的ＣＮＦＮ （２）资金调拨系统。ＣＨＩＰＳ，FEDWire，中国的全国电子联行系统 商业银行的电子汇兑系统 （３）清算系统。ＣＨＩＰＳ，中国人行的全国电子联行系统

45. ５.中国国家现代化支付系统（CNAPS） 　　项目始于1991年，2002年正式在人行清算总中心运行。 　　主要提供跨行、跨地区的金融支付清算服务，将银行卡 信息交换系统、同城票据交换等系统纳入支付处理系统。 　　由大额实时处理和小额批量处理系统组成。 　大额系统为银行和企事业单位及金融市场提供快速支付清算服务。 　小额批量支付系统实行批量发送支付指令，扎差净额清算资金， 为社会提供底成本、大业务量的服务。 6.邮政支付系统 在个人消费者支付汇款发挥了十分重要的作用，邮政局提供 信汇和电汇方式，面向消费者个人客户。各邮政局之间的资金 结算是通过开设在中国人民银行的特殊帐户来实现。

46. 7.银行卡支付系统 银行卡支付系统是指全国银行卡跨行信息交换网络系统， 通常由客户所持有的系统访问工具，即银行卡、ＡＴＭ机和ＰＯＳ 网络及单独的支付清算系统构成。２００２年中国银联负责建设管理和 运行全国银行卡跨行交易处理系统。 ８.各商业银行的网络银行系统 20世纪90年代中后期，随着Internet的发展和电子商务的兴起， 银行开始建立网络银行系统，为客户提供网络支付和网上银行服务。 如，招商银行、中国银行、中国建设银行和中国工商银行等银行， 建立了自己的网络银行系统，为客户提供网络支付和网络银行服务 。　　 招商银行率先推出自己的网络银行“一网通”，向客户提供包括企业 银行和个人银行在内的各种服务。

47. 中国国家现代化支付网络系统（CNAPS） • 现代化支付系统包括上下两个层次的系统：上层系统是商业银行面对广大银行客户，为客户提供高质量支付业务的金融业务系统。这层系统是商业银行与客户之间、客户与客户之间的资金往来清算和结算系统。 • 下层系统则是中央银行为商业银行提供支付清算业务，完成商业银行之间支付、中央银行与商业银行之间支付活动的最终资金清算系统。中国人民银行目前正在集中建设为商业银行跨行支付的清算和结算业务系统，即现代化支付系统中的上层系统，该系统被命名为中国国家现代化支付系统（CNAPS）。

48. 中国国家现代化支付网络系统（CNAPS） • 大额实时支付系统是全国现代化支付系统的子系统之一，主要完成同城或异地跨行资金实时转账、清算，是世界上最先进的现代化支付系统。系统具有逐笔处理业务、全额清算资金、实时到账的特点。能够处理交由付款人开户银行处理的汇兑业务、委托收款、托收承付划回业务、国库资金汇划（贷记）、电子联行汇兑业务和银行间同业拆借等业务。 • 小额批量支付系统是全国现代化支付系统的子系统之一，主要处理跨系统同城、异地电子和异地纸张截留的借记以及每笔金额在规定起点以下的贷记业务。该系统批量传送支付指令，定时轧差清算，可以处理大业务量、小金额的支付业务。为实现缴费一本通，代付工资等业务提供支付平台。

49. 中国现代化支付系统的功能 • 1．支持跨行支付清算 • 商业银行总行及其分行与所在地支付系统的城市处理中心连接，实现跨行支付业务的快捷、安全、方便处理，并有利于实现其最终清算。 • 2．支持货币政策的实施 • 中国人民银行公开市场操作业务系统与支付系统连接，实现央行公开市场操作业务资金的即时转账，系统还能支持对商业银行法定存款准备金的管理。 • 3．支持货币市场的资金清算 • 中央债券综合业务系统与支付系统联系，实现债券交易的"钱券对付"，外汇交易的人民币资金和同业拆借市场的资金拆借，也可通过支付系统办理资金的快速划分和清算。 • 4．适度集中管理清算账户 • 中国现代化支付系统对清算账户的设置采取“物理上集中摆放，逻辑上分散管理”。全国各商业银行在人民银行当地分支行开设的所有清算账户物理上均在全国处理中心存储和处理资金清算，逻辑上仍由人民银行当地分支行进行处理。 • 5．有利于商业银行流动性管理 • 商业银行总行及其分行可以通过支付系统实时监控本机构及辖署各机构清算账户的变动情况，并灵活地进行头寸调度，提高资金使用效率。 • 6．具有较强的支付风险防范和控制机制。

50. 4.5 第三方电子支付盈利模式创新 • 竞争性合作概念 • 如果从市场角度分析，无论多么强大的企业，也只是处在一条产业链当中的一部分。这是一条从起点到终点贯穿于供应商和用户全部过程的利益链条，在这条产业链中，不同层面的企业均有其核心竞争能力，确保企业长期稳定地获取超额利润。没有那一个企业可以做到“一统天下”，所以要使企业利益达到最优化，就需要在市场上寻求合作。 • 通过竞争性合作这种合作博弈，可以使整个产业链减少因对抗性而产生的资源浪费，企业间可以产生联合的最大化垄断利润，使社会财富总量增加。 • 同时，竞争性合作企业之间可以形成稳定的产业链，稳定的质量及价格，减少库存、检验、交易成本的发生。而在合作伙伴内部，分工与协作有利于各企业间的优势互补，可以形成更为有效的专业化分工，发挥规模效益，以使产品整体成本降低。相反，如果只有竞争而没有合作，那么整个产业链也就会因此而运转上畅或断裂，大家就会陷入争夺市场、瓜分利益的“红海”中去。