私校教職員退休理財規畫
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私校教職員退休理財規畫. 陳登源 退休基金協會教育委員會主任委員 台灣理財顧問認證 (CFP) 協會主任委員. 講綱. 1. 退休金到底要存多少?需多早開始準備? 2. 薪水已經不夠了,要如何存退休金? 3. 如何結合公保年金、私校退撫儲金及自己增提退休金,達到完美的退休人生?. 1a. 退休金到底要存多少 ?. 依個人的「生活目的」及「生命價值觀」而定 500 萬元到 3,000 萬元,都大有人在 「宅老」且「孤獨」者,不必太多錢 「四海遊蹤」且「交遊廣闊」者,錢再多也不夠 退休後定居地,也會明顯影響退休金需求的多寡 ( 台北市、花蓮市 ).

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Presentation Transcript


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私校教職員退休理財規畫

陳登源

退休基金協會教育委員會主任委員

台灣理財顧問認證(CFP)協會主任委員

[email protected]


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講綱

  • 1. 退休金到底要存多少?需多早開始準備?

  • 2. 薪水已經不夠了,要如何存退休金?

  • 3. 如何結合公保年金、私校退撫儲金及自己增提退休金,達到完美的退休人生?

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1a. 退休金到底要存多少?

  • 依個人的「生活目的」及「生命價值觀」而定

    • 500萬元到3,000萬元,都大有人在

    • 「宅老」且「孤獨」者,不必太多錢

    • 「四海遊蹤」且「交遊廣闊」者,錢再多也不夠

  • 退休後定居地,也會明顯影響退休金需求的多寡(台北市、花蓮市)

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1b. 需多早開始準備?

  • 越早準備,越能輕鬆達成目標

    • 工作之前,最好由父母親幫您定期定額投資,每月3,000元不嫌少,最好還能幫您投保適當額度的醫療險

    • 自己的第一份薪水開始,就要替自己準備退休金,定期定額由每月3,000元起跳,逐年調整到每月1萬元乃至2萬元以上,視個人薪資收入而定

      • 許多大老闆,每月投資一張台灣ETF50,1年12張,就有60萬元。持續至退休,金額可觀。

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1c. 退休金與生涯規畫

黃金

退休期

結婚、生子、購屋

退休基金

加速累積期

還清房貸

衰老

多病期

我愛

爸媽

定期定額投資/退休金

1

25

30

35

40

65

75

85

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2. 薪水已經不夠了,要如何存退休金?

  • 即使您的薪水只有3萬元左右,您還是可以存退休金:

    • 最簡單的方法,就是參加學校每月的「自提」(逢甲大學、淡江大學等都有額外自提方案---tax deferred?)。

    • 縮衣節食:既可因生活簡單而充實智慧且能有不少積蓄

      • 每天少喝一杯咖啡的退休金準備哲學(喝咖啡VS定期定額投資)

      • 蘇東坡被貶到黃州時,俸祿微薄,生活清淡,卻也能澹泊明志,寫下千古名作「念奴嬌。赤壁懷古」 ---大江東去,浪濤盡。千古風流人物。故壘西邊,人道是,三國周郎赤壁。

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月薪3萬元,也可以做退休金規畫

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3.公保年金、私校退撫儲金及自己增提退休金

  • 三位一體的退休金規畫,百分百完美退休

    • 第一層:公保年金,提供基礎退休生活保障(40%)

    • 第二層:私校退撫儲金,提供優質的退休生活經濟財源 (40%+30%)

    • 第三層:自己增提退休金,提供舒適乃至於奢華的退休金儲蓄 (40%+30%+30%=100%)

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有了三柱,海闊天空以私校教職員為例

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舉例分析:假定您的退休條件如下

  • 如果您今年45歲,預計65歲退休

    • 公保年資35年

    • 退休前投保薪資為5萬元(現值)

    • 退休前本俸為5萬元(現值)

    • 退休前月薪為10萬元(現值)

    • 舊制年資13年、新制年資22年

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2 28 22 80

你的第一層(公保年金)支柱為2.28萬元/月,替代率為22.80%

  • 從退休開始到死亡為止,每月可以領公保年金2.28萬元,替代率為22.80%

    • 5萬元*1.30%*35 = 2.28萬元/月

    • 替代率為2.28萬元/10萬元=22.80%

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2 68 26 80

你的第二層(私校退撫儲金)支柱為2.68萬元/月,替代率為26.80%

  • 舊制原基金(確定給付制) :舊制年資13年、新制22年

  • 退休時的退休金分別依新舊制計算

    • 舊制退休金約為132萬元

      • (5萬元+930元)*13*2

    • 新制退休金約為374萬元

      • (假定年報酬率為3%、平均每月定期定額1.0萬元) =FV(0.03/12,22*12,-1.0,,1)=374

      • 如果報酬率為2%,則約為331萬元;4%,則約為424萬元

    • 合計(舊制+新制)第二層退休金為506萬元

  • 換算為每月可支用金額為2.68萬元/月,替代率為26.8% (假定餘命為20年、年報酬率為2.5%) 【即期年金?】

    • =PMT(0.025/12,20*12,-506,,1)=2.68

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1 19 11 90

你的第三層(私校及自己增額提撥)支柱為1.19萬元/月,替代率為11.90%

  • 假設學校及教職員平均每月分別增提3,000元(可享受緩課稅),合計6,000元(現值計算)

  • 自提退休金及投資報酬合計為225萬元,換算為每月可支用金額為1.19萬元/月,替代率為11.90%

    • =FV(0.03/12,22*12,-0.6,,1)=225

    • =PMT(0.025/12,20*12,-225,,1)=1.19

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300 1 59 15 90

你的另一個第三層(自己其他儲蓄300萬元)支柱為1.59萬元/月,替代率為15.90%

  • 假定退休前的儲蓄金額為300萬元,如果不考慮遺產問題,您可支用於未來20年的退休金儲蓄金額就是300萬元

  • 300萬元換算為退休年金為1.59萬元/月,替代率為15.90%

    • =PMT(0.025/12,20*12,-300,,1)=1.59

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三層支柱合計7.74萬元/月(現值計算)

  • 第一層(公保年金):每月 2.28萬元,替代率為22.8%

  • 第二層(私校退休金):每月2.68萬元,替代率為26.8%

  • 第三層1(增額自提):每月1.19萬元,替代率為11.9%

  • 第三層2(自我儲蓄):每月1.59萬元,替代率為15.9%

  • 合計:7.74萬元/月,退休所得替代率 77.4%

    • 7.74萬元/10萬元=77.4%

  • 如果您退休前月薪為7萬元,則替代率為110.6%

    • 7.74萬元/7萬元=110.6%

[email protected]


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如何額外存到300萬元?

  • 30歲到65歲,共35年的定期定額投資

  • 平均年投資報酬率為3%

  • 每月約投資4,000元

  • 35年後的終值為300萬元

如果也考慮物價上漲的實質購買力(purchasing power)

,假定物價也是每年上漲3%,

則每月要投資約7,000元

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月薪3.5萬元,可以這樣做

  • 第一優先:提撥6%到勞退自提帳戶2,100元

  • 第二優先:定期定額投資:7,000元

  • 其餘依需要支配:25,900元

    • 食衣住行:15,900元

    • 育樂:能省則省

    • 還剩1萬元:儲蓄下來,作為購屋頭期款或是結婚準備金或是育兒基金

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完美退休生活的遠見:早早哲學

  • 早早儲蓄

  • 早早結婚

  • 早早生子

  • 早早購屋

  • 早早退休

  • 早早含飴弄孫

  • 早早成仙去

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500 1000 2000 3000 5000

多少才夠?500,1000,2000,3000,5000萬?

  • 思索自己生命追求的目標

    • 可能不是千萬財富,而是美滿家庭或是反璞歸真

  • 盡量從事可以帶來快樂與滿足的工作

    • 月薪百萬也許無法為您帶來生命的喜悅與滿足

  • 尋找快樂與幸福的源頭

    • 好好想想您生命的終極價值並積極追求實現

  • 也許您想擁有億萬財富或只要基本所需,當您確定生命的方向之後,請立即擬定計畫去實現

[email protected]


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退休前具備下列條件,應可無憂無慮

  • 一棟自己名下的房子

  • 有30-35年年資的公保年金與退休金

  • 有額外自提的私校新制退休金

  • 有自己儲蓄的300萬元以上退休準備金

  • 最好還有:

    • 必要的醫療保險

    • 健康的身體

    • 快樂的心靈

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謝謝聆聽

祝您

無憂無慮

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