Jaime Delgado Zegarra Congresista de la República

1. “EL CÓDIGO DEL CONSUMIDOR Y LOS PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROSMODIFICACIONES LEGISLATIVAS RECIENTES” Jaime Delgado Zegarra Congresista de la República

2. “RANKING DEL NIVEL DE PENETRACIÓN DE LOS BANCOS EN LAS TARJETAS DE CRÉDITOS DE CONSUMO A NIVEL NACIONAL” *FUENTE: ASBANC

3. PRINCIPALES PROBLEMAS VINCULADOS AL SECTOR BANCARIO Y FINANCIERO

4. “CONSUMOS FRAUDULENTOS Y CLONACIÓN DE TARJETAS DE CRÉDITO • Es necesario generar mayor seguridad en el mercado

5. “ALTERNATIVA A NIVEL INTERNACIONAL” INCLUSIÓN DEL CLIP COMO MEDIDA DE SEGURIDAD EN LAS TARJETAS • A DICIEMBRE DEL (2011) TODAS LAS TARJETAS EMITIDAS EN ESPAÑA FUNCIONAN CON CHIP, CON LA FINALIDAD DE BRINDAR UNA MAYOR SEGURIDAD EN LAS TRANSACCIONES

6. SE LIMITA O RESTRINGE A LOS USUARIOS LA UTILIZACIÓN DEL LIBRO DE RECLAMACIONES, CONTINUOS RECLAMOS SOBRE EL LIBRO DE RECLAMACIONES

7. “ DEFICIENCIA SOBRE LOS COSTOS EN LAS OPERACIONES EFECTUADAS VIA CAJEROS AUTOMÁTICOS

8. NIVEL DE PENETRACIÓN DE LAS OPERACIONES REALIZADAS VIA CAJEROS AUTOMATICOS OPERACIONES VIA CAJEROS AUTOMATICOS ASCIENDEN 45%

9. LAS OPERACIONES DE RETIROS VÍA CAJERO AUTOMÁTICO ASCIENDEN APROX. 11,000 MILLONESDE NUEVOS SOLES Fuente: Informe del BCR al mes de marzo del 2012.

10. IMPORTANCIA EN LA PROMULGACIÓN DE LA LEY 29888 “LEY QUE MODIFICO LA LEY 29571, CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR Y LA LEY 28587, LEY COMPLEMENTARIA AL CONSUMIDOR EN MATERIA DE SERVICIOS FINANCIEROS”

11. Principales Modificaciones al Código de Protección y Defensa del Consumidor

12. “EN LAS OPERACIONES DE CRÉDITO Y DE AHORRO” La Importancia de la TREA y TCEA

13. Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) Cargos cobrados por cuenta de terceros (ej. Seguros desgravamen). Gastos Cargos por servicios brindados por la entidad y asumidos por el cliente (ej. Estados de cuenta). Comisiones TCEA TEA Tasa de interés compensatorio efectiva anual. La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que se paga por un crédito.

14. Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) Ejemplo: • Préstamo de S/. 1,000 x (12 meses) • Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25%, la cuota resultante es de S/. 93.85. si hay una comisión mensual por mantenimiento S/. 10 • La “TEA calculada” a partir de una cuota de S/. 103.85 se convierte en 52%. • Ese 52% es el verdadero costo (TCEA) y no el 25% (TEA) que inicialmente nos informaron. TEA 25% TCEA 52% TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL - TCEA

15. Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) Cargos Adicionales TEA TREA “Menos y/o descontando” Tasa de Interés Anual Cargos por servicios brindados por la entidad y asumidos por el cliente Tasa de Rendimiento Efectiva Anual La TREA es el rendimiento efectivo de la cuenta una vez descontados los cargos obligatorios.

16. Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) Ejemplo: Para un depósito de S/. 1000 a un año y sin movimientos: TEA: O.8% • Sin embargo, se aplica adicionalmente… Comisión de mantenimiento de tarjeta de débito: S/. 3.6 Mantenimiento de cuenta: S/. 3 TREA: -7.14 • -7.14 (TREA) es el verdadero rendimiento del depósito y no 0.8% (TEA) que inicialmente se informó.

17. Ahora se debe informar la TCEA en los créditos revolventes

18. Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) referencial para consumos en modalidad revolvente de tarjeta crédito Parámetros elegidos: saldo promedio de S/. 1000 en modalidad revolvente, a pagarse por completo en el período siguiente y considerando un ciclo de facturación de 30 días. TEA Mínima: 18.72% TEA Máxima: 56.45% • Sin embargo, se aplica adicionalmente… Portes y mantenimiento: S/. 7.90 Seguro obligatorio: S/. 1.00 TCEA Mínima: 31.84 % TCEA Máxima: 73.33% • * • *Costo referencial de la tarjeta de crédito (permite un mejor parámetro de comparación)

19. Las TCEA de las tarjetas modalidad revolvente si publican en la página web de la SBS

20. DEFICIENCIAS EN LA PUBLICIDAD DE LAS OPERACIONES DE CRÉDITO Y AHORRO NO SE TRANSLADA INFORMACIÓN RELEVANTE AL USUARIO LO QUE GENERARA DESINFORMACIÓN Y/ CONFUSÍÓN EN EL MERCADO • ANTES - DESPUES • DE LA LEY

21. Se publicitan venta de productos a crédito en los que puede calcularse perfectamente la TCEAEl comercio 17-09-2011

22. CARTA ENVIADA A UN CLIENTE EN SU DOMICILIO DE UN CREDITO DE CONSUMO PREAPROBADO Se ofrecen PRÉSTAMOS DE CONSUMO a través de las tarjetas de crédito para poder aprovechar la excepción y publicitar la TEA en vez de la TCEA (que en algunos casos llega duplicarse).

23. Se publicitan préstamos a través de la tarjeta de crédito para conseguir la excepción (al clasificarla como revolvente). Este es un ejemplo con tarjeta en que SÍ calcularon la TCEA.Av. Javier Prado 20-may-2011 la TCEA 16.14%

24. Actualmente se sigue incumpliendo al publicitarse carteles que ofrecen préstamos a través de tarjeta de crédito, sin que se consigne en formadestacada la TCEA.Fecha: 10-octubre- 2012 La TCEA 108.10%

25. LA(TCEA) NO SE INFORMA, NI LAS CUOTAS • El comercio 18-sep-2011 OBJETO DE LA LEY No se mencionan ni la Cuota, ni la TCEA a la que estará sujeto el préstamo.

26. COSTOS APLICABLES A LAS CUENTAS DE AHORRO QUE IMPLICAN GRATUIDAD Antes de la Ley existían cuentas de ahorro en el mercado denominadas “Ahorro Cero Mantenimiento BBVA”, “Cuenta Libre BCP” o “Cuenta Cero Mantenimiento SCOTIANBANK”, las cuales implicarían gratuidad en el servicio, sin embargo, se cobran comisiones como las siguientes: • Comisión por consulta de saldos en ventanilla • Comisión por retiros adicionales a los permitidos sin costo. • Comisión por retiro interplaza. • Entre otras.

27. RESPECTO A LAS EMPRESAS NO SUPERVISADASSE BUSCA UNIFORMIZAR LA INFORMACIÓN RELEVANTE(ART. 96 del Código) • Encendido eléctrico en hornillas y • Horno Luz en horno AHORA DEBERÁN INFORMAR La TCEA 78%

28. LA LEY BUSCA QUE YA NO EXISTAN MULTIPLES DENOMINACIONES DE LAS COMISIONES DIFICULTA LA ADECUADA COMPRENSIÓN SOBRE SU NATURALEZA TAMBIÉN SE COBRARAN COMISIONES QUE TENIAN UNA MISMA NATURALEZA Y CARECIAN DE SUSTENTO TECNICO

29. gracias www.jaimedelgado.pe