Finantsharidus
Sponsored Links
This presentation is the property of its rightful owner.
1 / 22

Finantsharidus PowerPoint PPT Presentation


  • 126 Views
  • Uploaded on
  • Presentation posted in: General

Finantsharidus. Igapäevased pangateenused Laenamine Triin Messimas SEB eralaenude valdkonna arendusjuht Pangaliidu finantskirjaoskuse toimkond. Igapäevased pangateenused ja laenamine – õpilase jaoks?. Teemad, millega tänane õppur kokku puutub: Arvelduskonto, pangakaart, internetipank

Download Presentation

Finantsharidus

An Image/Link below is provided (as is) to download presentation

Download Policy: Content on the Website is provided to you AS IS for your information and personal use and may not be sold / licensed / shared on other websites without getting consent from its author.While downloading, if for some reason you are not able to download a presentation, the publisher may have deleted the file from their server.


- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - E N D - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

Presentation Transcript


Finantsharidus

Igapäevased pangateenused

Laenamine

Triin Messimas

SEB eralaenude valdkonna arendusjuht

Pangaliidu finantskirjaoskuse toimkond

Eesti Pangaliit


Igapäevased pangateenused ja laenamine –õpilase jaoks?

Teemad, millega tänane õppur kokku puutub:

  • Arvelduskonto, pangakaart, internetipank

    • Interneti kaudu ostmine, kaardimaksed, mobiilimaksed, sularaha

  • Pere eelarve, isiklik eelarve, kulutuste jälgimine

  • Õppelaen, õppelaenu käendamine

  • Laenud, kiirlaenud, krediitkaardid

    NB! Kasulik infoallikas: pankade kodulehed

    Finantsaabitsa peatükid 2 ja 6

Eesti Pangaliit


Makseteenused. Makseteenuste pakkujad

  • Makseteenused

    • Sularaha kontole ja kontolt välja

    • Maksekaardid, tšekid

    • Sularahata arveldused

    • Raha siirdamine

  • Makseteenuste pakkujad (info www.fi.ee)

    • Pangad

    • Makseasutused – hoiuseid vastu võtta ei tohi, nende arvel laenu ei anna (nt raha siirdamine)

    • E-raha (elektroonseid maksevahendeid) väljastavad asutused (nt elektroonne maksekaart, kuhu saab raha laadida)


Panga makseteenused

  • Pankade tegevuse põhivaldkonnad:

    • Hoiustamine- turvaline säästude kogumise ja säilitamise koht

    • Laenud- säästjate ja laenajate huvide kokkuviimine

    • Arveldused- raha liikumise kanal

  • Arvelduskonto

    • Alla 18-aastasele avab seaduslik esindaja. 7-17 aastane laps võib seadusliku esindaja loal saada pangakaardi, teha internetipangas makseid, võtta ja panna kontole sularaha

    • NB! Kaalumist vajav otsus: tasuda üksiktehingute eest

      või valida arvelduspakett?


Pangakanalid

  • Pangakontor

  • Internetipank

  • Telefonipank

  • Mobiilipank

  • Pangaautomaadid

  • NB!Kaalumist vajav otsus: sobiv/ soodus kanal ning selle turvaline kasutamine

    • Sobiv turvalisuse tase; kasutajatunnuse ja parooli valimine, hoidmine, vahetamine, avaldamine, vajadusel blokeerimine

    • Kanali erinevad lisavõimalused


Internetipanga turvalisus

NB! Pank hoiatab turvariskide eest Internetipanga avaaknas


Maksekorraldus

  • Maksekorraldus

    • Pangasisesed maksed - kohe

    • Siseriiklikud maksed (läbi EP arveldussüsteemi) – 30-90 min

    • Välismaksed – Euroopa Liidus 3 pangapäeva; EL sisesed ja siseriiklikud euromaksed- samadel tingimustel

    • Mobiilimaksed

      NB! Finantskohustuste korrektseks täitmiseks on kasulik teada maksekorralduse teostamise tingimusi!


Otse- ja püsikorraldus

  • Otsekorraldus

    • Regulaarsed maksed tehakse kokkulepitud tingimustel makse saaja korraldusel

    • Eeldus – otsekorralduse saajalepingu olemasolu

  • Püsikorraldus

    • Regulaarsed maksed tehakse maksja poolt etteantud tingimustel

  • NB! Kaalumist vajav otsus: kas vormistada otse- ja püsikorraldused?

    Kas tellida e-arved?


Pangakaardid

  • Deebetkaart

    • Kaardiga kasutatakse omaniku kontol olevat raha

  • Krediitkaart

    • Võimaldab tasuda ostude eest laenulimiidi arvelt

      • Määratud tagasimaksega kaart – tasumine kord kuus kindlal kuupäeval; kindel aasta- või kuutasu

      • Vaba tagasimaksega kaart – tasumine vastavalt omaniku soovile; intress laenu kasutamise eest

      • Järelmaksukaart – suurema ostu eest tasumine osade kaupa, intress laenu kasutamise eest


Krediitkaardid

  • Hüved

    • Asendamatu maksevahend reisidel

    • Turvalisem kui sularaha

    • Lisapakkumised (reisikindlustus)

  • Riskid

    • Oht liiga kergekäeliselt kulutada

    • Kõrge intress või muud tasud

    • Vajalik on toimimispõhimõtetest aru saada – oht võlgu jääda

    • Kaardiandmete kopeerimine, pettused

      • NB! Nutikas lahendus internetis maksmiseks - virtuaalkaart

  • Krediitkaarti kasuta pigem kui maksevahendit, mitte kui laenuvõimalust!

  • Hoia kaardiandmeid ja koode hoolikalt!


Vanarahvas arvas laenamise kohta

  • Laastutuli ja laenuleib ei kesta kaua

  • Võlg on võõra oma

  • Laiskus ajab laenama, tuimus tuhka tammuma

  • Laena häda ajal, maksa ka õigel ajal

  • Võõras raha põletab tasku

  • Laen on kerge anda, aga raske tagasi saada

  • Sõprus lõpeb seal, kus laenamine algab

  • Laenaja on sõber, tagasinõudja vaenlane

  • Tahad sõbrast lahti saada, siis laena sõbrale raha

  • Hoia laenu eest: ei tule keegi sind taga otsima


Laen versus võlg? Laenamine versus säästmine?

  • NB!

  • Laenaja tarbib täna rohkem ja tulevikus vähem

  • Säästja tarbib täna vähem ja tulevikus rohkem

  • Võlg: Laenaja ei suuda/ ei taha tulevikus saadavast tulust juba ette ära kulutatud summat tasuda

  • Säästja lükkab edasi täna saadud tulu tarbimise ja soovib selle eest intressi

  • Laenaja soovib ära kasutada osa ka tulevikus saadavast sissetulekust ning tasub selle eest intressi

  • Raha vahetusväärtus väheneb ajas- intress peab olema suurem kui kaotus raha väärtuse vähenemisest (inflatsioon)

  • Laenuandja (pank) viib kokku säästja ja laenaja- laenamine on mõlemale poolele kasulik tehing

Kui kulutuste tegemine (tarbimine) ja sissetuleku saamine (tulud) ei toimu üheaegselt, säästame või võtame laenu


Panga põhimõtted laenude andmisel

  • Laenuandmise aluseks on krediidivõime ja maksevõime

  • Laenamine peab tuginema analüüsile

  • Laenamine peab olema vastavuses tagasimaksmise võimega

  • Üldiselt on nõutav alternatiivne laenu tagasimaksmise allikas

  • Laenu otstarve peab olema täielikult arusaadav

  • Laenusaaja omafinantseering peab olema piisav

  • Laenamisel tuleb arvestada ka võimalike negatiivsete arengutega


Laenude liigid


Tagatised

  • Hüpoteek – kinnisasja pant

    • Annab pangale/ hüpoteegipidajale õiguse saada laen tagasi kinnisasja müügist saadud raha arvel

    • Hüpoteegi seadmisega seonduvad kulud – notaritasu ja riigilõiv

  • Käendus – kohustus vastutada käendatava isiku kohustuse eest solidaarselt

    • On rahaliselt piiratud

    • Kuigi käendajal on regressiõigus, vastutab ta võlausaldaja eest võrdselt laenusaajaga


Riiklik õppelaen

  • Hariduse omandamisega seotud kulude katteks

  • Riik tagab laenu ja intresside tasumist pangale kehtestatud maksimaalmäära ulatuses, kuid nõuab õppuri eest pangale tasutud summat laenusaajalt tagasi

    • Soodustused (maksepuhkus ja intressi tasumine riigi poolt) kuni lapse 3 aastaseks saamiseni, ajateenistuses või arst-residentidel residentuuris õppimise ajal

    • NB! Õppelaenu intresse ei saa maksustatavast tulust maha arvata!

    • NB! Õppelaen tuleb tagasi maksta ning see mõjutab maksevõimet pärast õpingute lõppu. Suurim risk makseraskuste tekkimiseks on õpingute katkestamine


Liising

  • Võimalus auto soetamiseks. Liisinguandja ostab liisinguvõtja poolt soovitud auto ja annab selle liisinguvõtjale rendile

    • Kasutusrent – liisinguvõtja kasutab autot liisinguperioodil

    • Kapitalirent – liisinguvõtja saab viimase liisingu osamaksega auto omanikuks

  • NB! Kaalumist vajavad otsused:

    • Liisingu liik

    • Sissemakse ja jääkväärtuse suurus,

      liisingperioodi pikkus


Kiirlaenud


Laenuriskid:Laenuvõtja neli kohustuslikku küsimust

  • Laenuvõtja neli küsimust iseendale:

    • Maksevõime: kui suurt intressi suudan tasuda?

    • Säästud: mis saab, kui sissetulekud vähenevad?

    • Muud laenud ja liisingud: kui palju raha jääb teiste kohustuste täitmiseks?

    • Puhver: kas ja millised on võimalused võimaliku laenukoormuse tõusuga toimetulemiseks?

  • Väldi võlgnevuste teket - pöördu panga poole enne, kui probleem jõuab süveneda

  • Sissetuleku vähenemise ohu korral vaata koos oma kliendihalduriga laenugraafik üle ja otsi võimalusi maksekoormuse vähendamiseks


Kui makseraskused on juba käes …

  • Võta otsekohe ühendust panga laenuhalduriga, kellega koos leiad lahenduse, näiteks:

    • Maksegraafiku pikendamine

    • Maksepuhkus (laenu põhiosa, (osaliselt) ka intressimaksete katkestamine)

    • Väikeste laenukohustuste (nt krediitkaardid) ümberkorraldamine pikema tähtaja ning kindlate kuumaksetega laenuks

    • Äärmuslikul juhul eluaseme osaline väljaüürimine või vahetamine odavama vastu (abi pakuvad kinnisvarabüroode spetsialistid!)

    • Mingil juhul ei ole lahendus kiirlaenude kasutamine- see ainult süvendab probleemi!

NB! Varasem pöördumine tähendab suuremat lahenduste valikut!


Finantsteenuse pakkuja valimine

  • Milleks on teenusepakkujat vaja?

  • Millised lahendused on kõige sobivamad?

  • Pakkumisi tuleb võrrelda!

  • NB! Kasulik on tasuta nõustamisteenuse kasutamine!


Mida lastega arutada?

  • Kokkuvõte lapse isiklikest kulutustest (abiks- pangaväljavõte!), taskuraha või ise teenitud raha kogumise ja kasutamise plaani koostamine

  • Millised ohud varitsevad

    • Sularaha kaasas kandes

    • Kaardiga makstes

    • Internetis makstes

    • Mobiiliga makstes?

  • Kas ja millal on laenu vaja? Kas võtaksid ise sõbralt/ annaksid sõbrale laenu?


  • Login