Obchodné zmluvy 2010/2011

1. Obchodné zmluvy2010/2011 Právnická fakulta UK Garant: Prof. JUDr. Mária Patakyová Lektor: JUDr. Radoslava Solčanská

2. Obsah • Definícia finančnej inštitúcie • Banka a jej zmluvné vzťahy • Zmluvy podľa Obchodné zákonníka • Predajné kanály • Zmluvná sloboda • Etické kódexy

3. Definícia finančnej inštitúciepodľa zákona o bankách • - iná PO ako banka, ktorá v rámci svojho podnikania vykonáva ako svoju rozhodujúcu alebo podstatnú časť niektorú z činností ako • poskytovanie úverov • poskytovanie platobných služieb a zúčtovanie - platobné inštitúcie tzv. PSD • poskytovanie investičných služieb, investičných činností a vedľajších služieb - obchodník s cennými papiermi - MiFID • obchodovanie na vlastný účet s finančnými nástrojmi v eurách a v cudzej mene vrátane zmenárenskej činnosti, s finančnými nástrojmi kapitálového trhu v eurách a v cudzej mene, s mincami drahých kovov, pamätnými bankovkami a pamätnými mincami, hárkami bankoviek a súbormi obehových minci • správu pohľadávok klienta na jeho účet vrátane súvisiaceho poradenstva • finančný lízing - prenájom vecí za dohodnuté nájomné na dobu určitú, platené spravidla v pravidelných splátkach s cieľom prevodu tejto veci do vlastníctva nájomcovi • poskytovanie záruk, otváranie a potvrdzovanie akreditívov • poskytovanie poradenských služieb v oblasti podnikania • vydávanie cenných papierov, účasť na vydávaní cenných papierov a poskytovanie súvisiacich služieb • finančné sprostredkovanie • uloženie veci • prenájom bezpečnostných schránok • poskytovanie bankových informácií - bankové tajomstvo • osobitne hypotekárne obchody • funkcia depozitára podľa osobitného predpisu • spracúvanie bankoviek, minci, pamätných bankoviek a pamätných mincí • ktorej hlavným predmetom podnikania je nadobúdanie podielov na majetku podľa osobitného predpisu platobná inštitúcia, inštitúcia elektronických peňazí, ako aj akýkoľvek subjekt so sídlom v zahraničí s obdobným predmetom činností

4. Zákon o bankách • Bez bankového povolenia nemôže nikto prijímať vklady, ak osobitný predpis neustanovuje inak (zákon o kolektívnom investovaní). • Bez bankového povolenia nemôže nikto poskytovať z vkladov úroky alebo iné odplaty, ktoré sú daňovým výdavkom podľa zákona o dani z príjmov • Bez bankového povolenia nemôže nikto poskytovať úvery a pôžičky v rámci predmetu svojho podnikania alebo predmetu inej svojej činnosti, z návratných peňažných prostriedkov získaných od iných osôb na základe verejnej výzvy, ak osobitný predpis neustanovuje inak

5. Banka a jej zmluvné vzťahy (1) • typy bank - národná, komerčná - retailová, investičná, privátna, • Bankové povolenie - povinnosť preukázať technickú, organizačnú a personálnu pripravenosť na výkon povolených bankových činností banky, existenciu riadiaceho a kontrolného systému banky - vrátane útvaru vnútornej kontroly a vnútorneho auditu a systému riadenia rizík • štruktúra banky- rozdelenie útvarov na obchodné, podporné a kontrolné

6. Banka a jej zmluvné vzťahy (2) • typy zmlúv - dodávateľské, medzibankové, klientske • dodávateľské - podľa zákona o DPH (spriaznene osoby), podľa zákona o bankách osoby s osobitným vzťahom k banke • Outsourcing - metodické usmernenie NBS k využívaniu outsourcingu bankami • medzibankové - predovšetkým pri platobných službách - sprostredkovanie - korešpondenčné banky - prostredníctvom vedenia loro a nostro účtov – (nostro je účet banky v inej banke, loro účet je účet, ktorý vedie banka inej banke) • komunikácia medzi bankami prostredníctvom Swiftu • klientske - podľa segmentov - retail, small business, large clients, financial institutions • osobitne zákony – zákon č. 297/2008 Z.z. o ochrane pred legalizáciou príjmov z trestnej činnosti a o ochrane pred financovaním terorizmu a o zmene a doplnení niektorých zákonov a zákon č. zákon č.428/2002 o ochrane osobných údajov

7. Banka a jej zmluvné vzťahy (3) • podľa ust. § 273 Obchodného zákonníka časť obsahu zmluvy možno určiť odkazom na všeobecné obchodné podmienky vypracované odbornými alebo záujmovými organizáciami alebo na iné obchodné podmienky, ktoré sú stranám uzavierajúcim zmluvu známe alebo k návrhu priložené. • odchylné dojednania v zmluve majú prednosť pred znením obchodných podmienok • na uzavretie zmluvy možno použiť zmluvné formuláre používané v obchodnom styku • VOP a cenník

8. Zmluvy podľa Obchodného zákonníka • právne inštitúty Obchodného práva, ktoré úzko súvisia s bankovým právom: • banková záruka §313 • úverová zmluva §497 • zmluva o otvorení akreditívu §682 • zmluva o inkase §692 • zmluva o bankovom uložení veci §700 • zmluva o bežnom účte §708 • zmluva o vkladovom účte §716 • cestovný šek §720

9. Predajné kanály • pobočky, ATM, internet banking, business banking, call centrum, mail • overenie totožnosti klienta plus zistenie vlastníctva finančných prostriedkov použitých klientom • banka je povinná vykonanie obchodu so zachovaním anonymity klienta odmietnuť

10. Zmluvná sloboda • Základný bankový účet - čo to je, mladomanželský úver • obchodne právo je súčasťou súkromného práva a je charakterizovane princípmi súkromného práva • zásada rovnosti účastníkov obchodno-právnych vzťahov • zásada zmluvnej rovnosti, ktorá sa prejavuje hlavne slobodou výberu zmluvného partnera

11. Etické kódexy • Etický kódex bánk v oblasti ochrany spotrebiteľa • zákaz viazať produkty/unbundling - zákon o ochrane hospodárskej súťaže - zakazuje sa podmienené uzatváranie zmlúv tak, aby zmluvné strany prijali ďalšie záväzky, ktoré povahou alebo podľa obchodných zvyklostí nesúvisia s predmetom týchto zmlúv • Európska dohoda o predzmluvných informáciách a ESIS - ESIS premietol sa do zákona o spotrebiteľských úveroch • Tzv. switching code – „presun účtu“