العرض
Download
1 / 95

. . . . - PowerPoint PPT Presentation


  • 211 Views
  • Uploaded on

العرض رقم 3. البطاقة الائتمانية في ميزان الاقتصاد الإسلامي. خـالد الحشاش ماجستير تمويـل إسلامـي. رمضان 1429 سبتمر 2008. الحمد لله الذي قال في محكم آياته وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله. أسال الله أن يتقبل مني هذا الجهد المتواضع وأن يجعله خالصا لوجهه الكريم.

loader
I am the owner, or an agent authorized to act on behalf of the owner, of the copyrighted work described.
capcha
Download Presentation

PowerPoint Slideshow about ' . . . .' - Mercy


An Image/Link below is provided (as is) to download presentation

Download Policy: Content on the Website is provided to you AS IS for your information and personal use and may not be sold / licensed / shared on other websites without getting consent from its author.While downloading, if for some reason you are not able to download a presentation, the publisher may have deleted the file from their server.


- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - E N D - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -
Presentation Transcript

العرض

رقم 3

البطاقة الائتمانية

في ميزان الاقتصاد الإسلامي

خـالد الحشاش

ماجستير تمويـل إسلامـي

رمضان 1429

سبتمر 2008


  • الحمد لله الذي قال في محكم آياته وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • أسال الله أن يتقبل مني هذا الجهد المتواضع وأن يجعله خالصا لوجهه الكريم.

  • أرجو من جميع الأخوة في حال وجود أي ملاحظات على العرض أن يرسلوا لي على البريد الإلكتروني.

  • حقوق الطبع والنشر محفوظة لكل مسلم.


مباحث العرض وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • مقدمة.

  • التعريف.

  • نشأة وتطور البطاقة الائتمانية.

  • الشركات المصدرة للبطاقة الائتمانية.

  • آلية الدفع والتسوية.

  • أنواع وخصائص أنواع البطاقــات.

  • الحكم الشرعي للبطاقات البنكية.

  • الحكم الشرعي لعقود البطاقات البنكية.


البطاقة الائتمانية وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


المقدمة وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


المقدمة وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • تتشابه البطاقات البنكية في الشكل على اختلاف أنواعها ونماذجها.

  • فهي عبارة عن قطعة من البلاستيك مستطيلة الشكل، مصنوعة من مادة كلوريدالفينيل غير المرن مقاساتها الدولية هي

    8.6 * 5.4* 0.8

  • من أهم صفات البطاقة:

  • عدم قابليتها للاشتعال.

  • مقاومة للمواد السامة.

  • مقاومة المنتجات الكيماوية.

  • عدم التأثر بالعوامل الجوية.


المقدمة وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

البيانات الهامة في البطاقة

  • اسم الجهة المصدرة، وعلاماتها.

  • علامة الشبكات العالمية التي تعمل البطاقة من خلالها.

  • اسم حامل اللقب، وصورته.

  • تاريخ إصدار البطاقة ونهاية صلاحيتها.

  • رقم البطاقة والذي يشتمل على 13 أو 16 رقم، بحيث:


المقدمة وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • تسجل البيانات المشفرة الخاصة بالحساب على وجه البطاقة أو على الشريط الممغنط في خلف البطاقة.

  • يعطي للعميل مع البطاقة رقم سري خاص به ويسمى Personal Identification Number PIN للتحقق من شخصية حامل البطاقة.


المقدمة وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • حققت بطاقة الائتمان نجاحا ملموسا في المعاملات التجارية والمالية والخدماتية. فقد حققت الأمان لحامليها من السطو وسرقة النقود أو ضياعها، أو حملها.

  • أمست هي الأداة المفضلة على النقود ذاتها في التجارة والمطاعم والفنادق وغيرها.

  • وهي السبب الرئيسي لزيادة المبيعات في المحلات التجارية، وتحقيق أرباحا ملموسة ومجدية ونشطة لمصدري البطاقة.

  • كل ذلك بسبب آليتها السريعة في العمل وضمان وفاء الحقوق، حيث ينظم التاجر فاتورة يدوّن عليها بيانات البطاقة موقعة من العميل، ثم يرسلها إلى الجهة المُصدرة لتسديد المديونية.


المقدمة وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • بطاقة الائتمان هي أداة الوفاء المستعملة للالتزامات النقدية في المنافع العامة والقروض وتقديم الخدمات كسداد الفواتير والرسوم والضرائب والحصول على الحاجات من البضائع والسلع.

  • وذلك بدلا من حمل النقود أو صرفها بعملات أجنبية، أو الوفاء بالشيكات ونحوها، وتفاديا لأشكال وأنواع النصب والاحتيال والسرقات والغصب والنهب ونحوها، وربما في المستقبل القريب تحل بطاقات الائتمان محل النقود، وهو تطور اقتصادي واجتماعي ملموس، واتجاه سريع نحو هذه الغاية بما يتم من الاعتماد على هذه البطاقات حاليا.


المقدمة وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • إن الخدمات الائتمانية والتي تتمثل في منح القروض وفتح الاعتمادات والسحب على المكشوف بفائدة ربوية، تعتبر أحدى الوظائف الأساسية التي يعتمد عليها المصرف في الحصول على الأرباح، بالإضافة إلى الخدمات التالية:

  • الخدمات النقدية: قبول الودائع من المسكوكات والعملات

  • الخدمات الاستثمارية: استثمار أموال المصرف الخاصة والودائع الاستثمارية في التجارة وغيها وعمليات التسليف والإقراض.


المقدمة وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • الائتمان هي عملية مبادلة سلعة أو النقود في الحاضر مقابل وعد بالدفع في المستقبل. من خلال هذا المفهوم للائتمان نستخلص ما لي:

  • دور البطاقة: تحل البطاقة محل المدين وينظر لها بأنها بطاقات الإقراض.

  • مدة السداد: وهي المدة التي يمنحها التاجر للمشتري لسداد ثمن السلعة وفيها يزيد السعر لأن الثمن مؤجل وهذا يسمى الائتمان التجاري.

  • الفائدة: وهي العملية التي بموجبها يقرض المدين الدائن مبلغا على أن يسدده في المستقبل مضافا إليه الفائدة المترتبة عليه.


المقدمة وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • أشكال الائتمان:

  • الائتمان قصير الأجل:أقل من سنة.

  • الائتمان متوسط الأجل:من سنة إلى خمس سنوات.

  • الائتمان طويل الأجل: أكثر من خمس سنوات.


المقدمة وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • صور بطاقات الائتمان:

  • السحب المغطي: هو السحب أو الدفع من حساب حامل البطاقة في المصرف، وليس من حساب المصدر.

  • السحب من المصدر:

  • السحب من حساب البنك المصدر ثم يسدد حامل البطاقة المبالغ في مواعيد محددة.

  • السحب من البنك المصدر مع عدم التزام بمواعيد السداد فيفرض فوائد ربوية على مجموع الرصيد غير المدفوع خلال فترة محددة من تاريخ المطالبة، ومنها ما لا يفرض فوائد.


المقدمة وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • لا توجد أي محاذير تواجه المصارف التقليدية الربوية في التعامل مع بطاقات الائتمان أو الذين ارتضوا بأن يحملوا بطاقات ائتمانية قائمة على الربا.

  • إنما المحذور واضح بالنسبة للمسلم الملتزم بأصول دينه، حيث يكتسب الإثم الكبير أو المعصية إذا تعامل بالربا أو بالفوائد المصرفية، كما كان عليه عرب الجاهلية: أتقضي أم تربي.

  • والاتفاق الذي يوقعه حامل البطاقة ومُصدرها فاسد، لوجود الشرط الفاسد، وهو استعداده لدفع الفائدة إذا تأخر عن الدفع في الوقت المحدد، ومن عقد عقدا فاسدا، كان آثما بالعقد ذاته، سواء دفع حامل البطاقة الفائدة أو لم يدفعها.


المقدمة وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • إن هذا المبحث يتناول البطاقة الائتمانية من الجوانب القانونية والاقتصادية والشرعية لتبيان حقيقة أمر هذه البطاقة التي أمست جزءا من حياتنا اليومي.

  • إن الهدف من هذا المبحث هو:

  • التعرف على البطاقة الائتمانية.

  • التعرف على أنواعها.

  • التعرف على موقف الشريعة لأنواع البطاقات.

  • التعرف على الحلول الشرعية للتعامل مع البطاقات.


التعريف وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


التعريف وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


التعريف وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


التعريف وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

1

2


التعريف وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

1

2

3


مصطلح الائتمان وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • تحليل مصطلح الائتمان (CREDIT) في اللغة الإنجليزية:


مصطلح الائتمان وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • ملاحظ من خلال الجدول السابق بأن أخف كلمة للتعبير عن الدين وأكثر استحسان وقبول هي CREDIT وهي الثقة المتبادلة التي تجعل الإنسان يطمئن إلى مداينة الآخرين.

  • لم يفضلوا مصدري النقود البلاستيكية أن يطلقوا عليها اسم BORROWING CARD أو LOAN CARD حتى لا تربط البطاقة بمفهوم المديونية الفردية، علما بأن هذه المسميات هي أقرب لوصف للنقود البلاستيكية بدلا من CREDIT CARD لأنها تعكس واقع عملي من خلال إيداع البنك مبلغا في حساب العميل ومن ثم يستخدم العميل هذه البطاقة في المنافع العامة ويسدد لاحقا قيمة المشتريات مضافا لها الفائدة.


نشأة وتطور وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

البطاقة الائتمانية


نشأة وتطور البطاقة الائتمانية وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • فكرة البطاقة بدأت من أجل تسديد فواتير المطاعم المؤجلة وكانت بدايتها في الولايات المتحدة الأمريكية، ثم أصدرت شركات البترول في أمريكا بطاقاتها بنظام الدفع المؤجل لسداد قيمة الوقود المستخدم في المحطات.

  • ثم طرحت American Express بطاقات السفر لحجز التذاكر والفنادق وتأجير السيارات.

  • ثم بدأت مجموعة البنوك الأمريكية بإصدار بطاقات الائتمان وأشهرها Visa, Master, American Express, Diner club

  • تعتبر كل من Visa و Master Card الجهتان الرئيستان لإصدار بطاقة الائتمان.


تسلسل نشأة بطاقة الدفع وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


تسلسل نشأة بطاقة الدفع وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


تسلسل نشأة بطاقة الدفع وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


تسلسل نشأة بطاقة الدفع وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


الشركات وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

المصدرة للبطاقة الائتمانية


إصدار البطاقات البنكية وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • تشرف المنظمات الراعية للبطاقة (الفيزا والماستركارد) على عمليات إصدار البطاقات وعددها، وأنواعها لوضع قيود على منح الائتمان طبقا للسياسة النقدية.

  • إصدار البطاقة البنكية تمر بثلاث مراحل:

  • ترخيص إصدار البطاقة

  • قبول طلبات العملاء لإصدار البطاقة

  • إصدار البطاقة


إصدار البطاقات البنكية وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • المنظمة الراعية تمنح إصدار البطاقات للبنوك بعد دراسة طلباتها مع مراعاة بعض المعايير:

  • سمعة البنك

  • مركز البنك المالي

  • البنية التحتية للتكنولوجيا

  • القدرة على التسويق


إصدار البطاقات البنكية وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • فإذا قبلت المنظمة الراعية للبطاقات طلب البنك، أصبح عضوا وتنمح له ترخيص إصدار البطاقات. وتنقسم العضوية إلى ثلاث أنواع:

  • عضو أساسي

  • عضو مشارك

  • عضو منتسب

  • بعدما يصبح البنك عضوا في المنظمة، تقوم المنظمة بدراسة طلبات البنك وفق مصطلح 5c وهي:


دور المنظمات العالمية وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • تسمح للجهات المصدرة من البنوك باستخدام علامتها المسجلة على البطاقة لتضفي لها القبول الصفة الدولية لدى الجهات المعنية والجمهور.

  • تحدد المنظمات معايير ونوعية البطاقات والإشراف على تصنيعها في مصانع معتمدة من قبل المنظمة.

  • تقوم المنظمات بتسميتها مثل بطاقة الفيزا الذهبي أو الفضية أو الإلكترونية أو رجال الأعمال...

  • تضع القواعد والضوابط الموحدة لبيان حقوق والتزامات كل عضو في المنظمة لضمان استقرار البطاقة.


دور المنظمات العالمية وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • وضع الحد الأدنى للائتمان لجميع التجار المتعاملين بالبطاقة دون الرجوع إلى المصدر.

  • تتولى مسئولية المقاصة Clearing والتسوية settlement بين البنوك المختلفة وتكفل إتمام العملية المالية بسلاسة من خلال استخدام تكنولوجيا عالية في شبكات الدفع على مدار الساعة.

  • تقدم خدمة شبكات الصرف الآلي على مستوى العالمي:

  • شبكة تابعة لمنظمة الفيزا Visa net

  • شبكة تابعة لمنظمة الماستركاردBanknet


دور المنظمات العالمية وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • تزود المنظمات الراعية للبطاقة المحال التجارية بنقاط البيع Point of sale .

  • تساعد البنوك في تعقب البطاقات المطلوب حجزها أو تلك التي يمكن زيادة ائتمانها.

  • إقامة الدورات والبرامج التثقيفية للبنوك.

  • السماح للبنوك بوضع نظام ملائم للتعامل مع العملاء في دولهم.

  • السماح للمنظمات البنوك الإسلامية بحذف شرط فرض الفوائد وغرامة التأخير.


اتحاد الفيزا العالمي وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


اتحاد الفيزا العالمي وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


اتحاد الفيزا العالمي وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


اتحاد الفيزا العالمي وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


شبكة ماستركارد وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


شبكة ماستركارد وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


شبكة ماستركارد وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


شبكة ماستركارد وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


الأمريكان أكسبرس وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


الأمريكان أكسبرس وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


الأمريكان أكسبرس وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


الأمريكان أكسبرس وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • في بداية الأمر كانت الأمريكان أكسبرس شركة سياحية ثم طورت خدماتها لتشمل بطاقات الترحال ثم أخذت شكلها الحالي وهي بطاقة الائتمان باسم Amex

  • تمتلك الشركة الآن بنك اسمه American Express Bank ولها شبكة خاصة تتعامل مع مكاتب الرحلات والفنادق والمحلات التجارية حول العالم.

  • تتولى الأمريكان أكسبرس إصدار البطاقات بنفسها دون ان تمنح التراخيص لجهات أخرى، وبالتالي تتولى تسوية الدفعات بنفسها.


الأمريكان أكسبرس وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • لا تسمح الأمريكان أكسبرس أن يضع أي بنك اسمه على بطاقتها إلا على البطاقة الذهبية بشرط أن يكون لدى البنك حساب العميل ويكون البنك ضامنا له.

  • تصدر الأمريكان أكسبرس ثلاث أنواع من البطاقات:

  • البطاقة الخضراء.

  • البطاقة الذهبية.

  • البطاقة الماسية.


الدائنرز كلب وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


الدائنرز كلب وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


الدائنرز كلب وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


مقارنة شبكات الدفع الإلكتروني وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • الجدول التالي يبين أكبر شبكات الدفع الإلكتروني المعتمدة عالميا سواء في الأطراف المتعددة أو الأطراف المحددة خلال 2007

1

2


مقارنة شبكات الدفع الإلكتروني وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


آلية الدفع والتسوية وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


خطوات قبول الدفع وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • المخطط التالي يبين بشكل عام خطوات الدفع والتسوية من خلال استخدام شبكة الدفع

2

بنك التاجر/ المحصل

نقطة البيع / التاجر

1

حامل البطاقة

7

3

6

  • شبكة الدفع:

  • الفيزا

  • ماستركارد

  • أمريكا أكسبرس

بنك حمل البطاقة / المصدر

5

4


المقاصة والتسوية وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

خطوات المقاصة:

  • يرسل التاجر نسخة معلومات حول عملية البيع محتوية رقم الحساب ومبلغ العملية للبنك المحصلbank acquirer.

  • يقوم المحصل بإرسال طلب مقاصة للشركة التي تمت عملية البيع من خلال شبكتها (مثلا شبكة الفيزا).

  • ترسل شبكة الدفع طلب المقاصة إلى بنك المصدر ليقوم بتسوية المبلغ لحساب المحصل غير شامل الرسوم والضرائب.


المقاصة والتسوية وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

خطوات التسوية:

  • يقوم البنك المصدر بإرسال المبلغ إلى بنك التسوية لشبكة الدفع.

  • يقوم بنك التسوية بإرسال المبلغ لبنك التاجر.

    مثال

    خطوات المقاصة والتسوية من خلال شبكة الفيزا:


أنواع شبكات الدفع وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

توجد شبكتين للإتمام عمليات الدفع:

  • شبكة متعددة الأطراف / الدائرة المفتوحة open loop

  • شبكة محددة الأطراف / الدائرة المغلقة close loop


Open loop
Open loop وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • شبكة متعددة الأطراف وتعمل من خلال ربط مؤسستان ماليتان وهما:

  • البنك المصدر للبطاقة (طرف حامل البطاقة) ويعرف باسم المصدر issuers

  • البنك الذي يتعامل مع بالتاجر ويسمى

  • المحصل acquirer

البطاقات التي تعمل على هذه الشبكة

Visa card, Master card

وتتم عملية المقاصة بين البنكين


Close loop
Close Loop وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • تتم خدمة الدفع مباشرة بين حامل البطاقة والتاجر من خلال المنظمة التي تملك الشبكة دون تدخل مؤسسة مالية كطرف ثالث.

  • البطاقات التي تعمل على هذه الشبكة هي

    American Express and Discover, Diners Club

  • في السنوات الأخيرة بدأ ملاك هذه الشبكات التحول إلى الشبكات متعددة الأطراف لاستحواذ على أكبر عدد ممكن من العملاء ولتقديم خدمات تنافسية مع باقي الشبكات.


Close loop1
Close Loop وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • ملاك هذه الشبكات عادة لا يصدر مباشرة البطاقة للعملاء، كما لا يحددون الرسوم أو الفائدة على استخدام البطاقة من قبل العميل، بل مصدر البطاقة هو من يحدد تلك الرسوم والفائدة على الاستخدام للبطاقة في عمليات البيع والسحب النقدي.

  • كذلك لا تفرض تلك الشبكات على التجار أي رسوم أو اشتراطات أو منحهم خصم على العمليات، بل هي مسئولية بنك التاجر الذي يتعامل معه.


الأطراف الثالثة وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • الجدول التالي يبين فيه الوظائف الأساسية للأطراف الثلاثة المشاركة في عملية الدفع من خلال شبكة الدفع.


الأطراف الثالثة وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


أنواع وخصائص وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

البطاقــات


تصنيف البطاقات المالية وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

  • البطاقات المصرفية:

  • Visa

  • MasterCard

  • Discover Card

  • بطاقات السفر والترفيه:

  • American Express

  • Diners Club

  • البطاقات المحلية:

  • وهي التي يكون محصورا تداولها في المتاجر.


جهاز الصراف الآلي وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


جهاز الصراف الآلي وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


أنواع البطاقات وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


بطاقة الدين المتجدد وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


بطاقة الدين المؤقت وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


الفرق بين الدين المتجدد والمؤقت وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


بطاقة السحب الجاري وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


بطاقة ضمان الشيك وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


بطاقة الخصوم وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


بطاقة الدفع المقدم وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.


حكم الشرعي وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله.

للبطاقات البنكية


الحكم الشرعي للبطاقات الائتمانية

  • إن البطاقة الدين سواء المتجددة أو المؤقتة قائمة على حصول الفائدة ولو كان هناك فترة للسداد بلا فائدة لكنها في صورة شراء السلع والخدمات إلى حد الائتمان المقرر من قبل مصدر البطاقة.

  • في السحب النقدي تحتسب عليه الفوائد من أول يوم إلى حين السداد بالكامل.

  • الشريحة التالية تبين حكم الشرعي لاستخدام والتداول من خلال بطاقة الدين.



1 المتجدد والمؤقت

2

3

4

5







الحكم الشرعي الجاري

لعقود البطاقات البنكية


أركان عقود البطاقة البنكية الجاري

  • أركان عقد البطاقة الائتمانية يتكون من:

  • مصدر البطاقة (المتعاقد)

  • حامل البطاقة (المتعاقد معه)

  • التاجر

  • في حال إصدار البطاقة، نشأت ثلاثة عقود بين المتعاملين بها:

  • عقد بين المصدر البطاقة وحاملها

  • عقد بين مصدر البطاقة والتاجر

  • عقد بين حامل البطاقة والتاجر في حال استعمالها





الشروط الجاريالعامة في عقود البطاقات الائتمانية


أوصى مجمع الفقه الإسلامي الدولي بالرياض

  • لا يجوز إصدار بطاقة الائتمان غير المغطاة ولا التعامل بها إذا كانت مشروطة بزيادة فائدة ربوية.

  • يجوز إصدار البطاقة غبر المغطاة إذا لم تتضمن شرط زيادة ربوية على أصل الدين ويتفرع على ذلك:

  • جواز فرض رسوم إصدار أو تجديد

  • جواز فرض عمولة على مشتريات العميل شريطة أن يكون بيع التاجر بالبطاقة بمثل السعر الذي يبيع به النقد

  • يجوز السحب النقدي من قبل حاملها بشرط إلا يترتب عليه زيادة ربوية

  • لا يجوز شراء العملات النقدية بالبطاقة غير المغطاة، أما المغطاة يجوز بشرط التقابض الحقيقي أو الحكمي في معاملات المصارف الحديثة



ad